- Hoàn thiện công tác quản trị rủi ro cho vay đối với cá nhân:
+ Nhận diện rủi ro:
Rủi ro tín dụng là loại rủi ro phát sinh do khách nợ không còn khả năng chỉ trả.
Trong hoạt động ngân hàng, rủi ro cho vay xảy ra khi khách hàng vay nợ có thé mat khả năng trả nợ một khoản vay nào đó. Lưu ý rằng trong hoạt động tín dụng, khi
ngân hàng thực hiện nghiệp vụ cấp tín dụng thì đó mới chỉ là một giao dịch chưa
hoàn hành. Giao dịch chỉ được xem là hoàn thành khi nào ngân hàng thu hồi về
được khoản tín dụng cả gốc và lãi.
Khi thực hiện giao dịch tín dụng, từ lúc giải ngân đến khi thu hồi vốn về cả
gốc và lãi, ngân hàng không biết chắc được giao dịch đó có hoàn thành hay không Do đó rủi ro cho vay thể hiện ở khả năng hay xác xuất hoàn thành giao dịch tín dụng đó. Có thể nói tất cả các hình thức cấp tín dụng của ngân hàng bao gồm cho vay ngắn hạn, cho vay trung — dài hạn...đều chứa đựng trong nó rủi ro. Lúc quyết định cấp tín dụng , ngân hàng chỉ có thể nắm chắc được một phần khả năng trả nợ của khách hàng vì lúc đó việc thu hồi khoản vay chưa xảy ra.
+ Đo lường rủi ro: Việc đo lường rủi ro cho vay đối với khách hàng cá nhân
đơn giản hơn đối với khách hàng tô chức. Tuy nhiên, nếu không có phương pháp đo
lường hợp lý thì Ngân hàng khó có thể quản lý rủi ro cho vay hiệu quả.
Có thể ứng dụng các mô hình đo lường rủi ro thông dụng như: Application Scorecards, Behaviour scorecards, PD/LGD/EAD models cũng như các mô hình tính toán Risk Weighted Assets, thực hiện Stress Test.
+Kiém soát rúi ro:
Hoạt động kiểm soát phải được thực hiện ở nhiều cấp với các mức độ khác
nhau. Ở cấp Hội đồng Quản trị và Ban điều hành được thực hiện thông qua nhận được các bản trình bày và các báo cáo định kỳ về VỊ thế rủi ro, sự tuân thủ và các ngoại lệ về rủi ro, báo cáo thực trạng rủi ro. Ở cấp độ phòng ban gồm VIỆC kiểm tra các hoạt động rủi ro, các báo cáo vị thế rủi ro, tình trạng và các ngoại lệ về rủi ro,
Các báo cáo về rủi ro phải cung cấp thông tin thích hợp, chính xác và kịp thời. Bên
cạnh đó, cần đánh giá tính hiệu quả trong quản lý rủi ro với quan điểm phát hiện sai
sót để sửa chữa và hoàn thiện hơn.
Để kiểm soát rủi ro, ngân hàng nên thiết lập và truyền đạt các hạn mức rủi
ro thông qua các chính sách hạn chế rủi ro, các tiêu chuẩn và các thủ tục xác định trách nhiệm và quyền hạn của các cán bộ, các cấp lãnh đạo. Các giới hạn rủi ro sẽ được sử dụng như một phương tiện để kiểm soát các rủi ro khác nhau liên quan đến
hoạt động của ngân hàng. Ngân hàng cũng cần thẩm tra và đối chiếu trực tiếp để
phát hiện các sai sót hoặc các vấn đề ẩn chưa trong các hoạt động. Kết quả của việc
thẩm tra và đối chiếu cần được báo cáo lên lãnh đạo cấp cao phù hợp.
Cuối cùng, cần phải nhắn mạnh một điều rằng, mục tiêu áp dụng quy trình
quản lý rủi ro không phải là để giảm thiểu mức rủi ro tuyệt đối mà chính là tối ưu
hóa quan hệ đánh đổi giữa rủi ro — lợi nhuận.
+Xử lý rủi ro
Xử lý rủi ro là một hoạt động thụ động nếu đem so với kiểm soát rủi ro.
Trong khi hoạt động kiểm soát rủi ro là chủ động nhằm giảm tổn thất của một hoạt
động hoặc tài sản, thì xử lý rủi ro lại đối phó theo nghĩa nó chỉ hành động sau khi
tổn thất đã xuất hiện. Tuy nhiên, khi rủi ro đã xảy ra thì dù bất cứ nguyên nhân nào đi nữa thì việc xử lý rủi ro là một vấn đề cấp bách và đáng quan tâm nhất
Dưới đây là một số biện pháp được sử dụng để xử lý cho các khoản nợ xấu
trong ngân hàng:
e Khan trương nắm bắt thông tin và báo cáo kịp thời vấn đề thực chất liên
quan đến khoản vay của khách hàng.
e_ Trích lập dự phòng rủi ro tạo nguồn bù đắp cho các tồn thất do rủi ro tín
dụng theo QÐ 493/2005/QĐ/NHNN ngày 22/04/2005.
© Mua bao hiểm đối với khoản vay của khách hàng.
e Tận dụng tối đa các cơ hội để thu hồi nợ, dự tính những nguồn có thể
dùng để thu hồi nợ xấu, tận thu nợ từ việc phát mãi tài sản bảo đảm.
e Bán nợ cho công ty mua bán nợ.
- Công tác chăm sóc khách hàng + Tặng quà cho khách hàng nhân ngày sinh nhật và các ngày lễ đặc biệt của khách hàng đề củng có lòng trung thành của họ.
+ Cung cấp miễn phí các thông tin mới về sản phẩm dich vụ của Ngân hàng.
+ Cung cấp thông tin về trạng thái tài chính của khách hàng.
+ Tư vấn miễn phí về sản phẩm dịch vụ và các kênh đầu tư nguồn vốn của
khách hàng ( nếu khách hàng có nhu cầu)
+ Khách hàng được tham gia các chương trình chăm sóc khách hàng thân thiết và chương trình ưu đãi của Ngân hàng.
+ Chăm sóc và tư vấn khách hàng định kỳ.
Các chương trình chăm sóc khách hàng thường xuyên:
>> Chương trình chăm sóc khách hàng thân thiết: Đây là chương trình được triển khai với mục đích cảm ơn những Khách hàng đã, đang và sẽ sử dụng các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng.
>> Chương trình tăng quà sinh nhật, tăng quà vào các dip lễ đặc biệt : Là chương trình chăm sóc khách hàng vào dịp sinh nhật, ngày lễ đặc biệt của khách hàng.
- Phat triển sản phẩm mới:
+ Bước 1: Nghiên cứu thị trường, phát hiện/tìm kiếm ý tưởng
> Trong nội bộ Ngân hàng: từ các nhân viên, ban lãnh đạo, từ các phòng/bộ
phận chăm sóc khách hàng.
>> Bên ngoài: từ các cuộc điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng.
Càng có càng nhiều ý tưởng thì khả năng chọn được ý tưởng tốt càng cao.
Ngân hàng nên chủ động khai thác nguồn ý tưởng từ nội bộ do nguồn này dễ tác
động, ít tốn kém về tiền và thời gian đề khai thác. Vả lại các ý tưởng thường khả thi,
sát với thực tế hơn bởi vì các ý tưởng từ nội bộ thường nảy sinh do va chạm với
thực tế, tiếp xúc với khách hàng, quan sát đổi thủ cạnh tranh
+ Bước 2: Sàn lọc ý tưởng và xây dựng sản phẩm cụ thể . Không phải mọi ý tưởng đều có thể thực hiện được, nên ngân hàng cần có công đoạn sàng lọc ý tưởng khả thi. Thông qua quá trình phân tích và đánh giá, ý tưởng sẽ được mồ xẻ dưới nhiều góc cạnh, quan trọng hơn là làm cho ý tưởng đó
được rõ ràng, cụ thể hơn và hạn chế được những thử nghiệm không cần thiết hoặc
tránh bớt những sai phạm không đáng có. Như vậy, sau bước này ý tưởng về sản phẩm mới sẽ đầy đủ về các yếu tố như tính năng chính của nó, cách thức thiết kế, các giá trị gia tăng và quan trọng hơn hết là xác định được vai trò, ý nghĩa và mục đích muốn nhắm tới khi phát triển sản phẩm này.
Sau khi sàn lọc và thông qua mọi ý kiến phản biện, ý tưởng được chọn sẽ được
phát thảo thành sản phẩm với những quy trình, quy định chặt chẽ đẻ sẵn sàng cho
việc thử nghiệm trên thị trường.
+ Bước 3: Thử nghiệm sản phẩm mới trên thị trường.
Để cận thận hơn, Ngân hàng có thê thực hiện việc kiểm nghiệm thị trường
bằng cách cho triển khai ở một hoặc hai phòng giao dịch có quy mô lớn. Công việc này nhằm mục đích chính là đánh giá các yếu tố liên quan đến chức năng tiếp thị
như lãi suất, mạng lưới cho vay, thị trường, thông điệp quảng cáo hoặc định vị sản
phẩm. Qua một thời gian kiểm nghiệm đủ đề nhận xét về tính khả thi và cạnh tranh
của sản phâm thì Ngân hàng phải phân tích những mặt hạn chế và tích cực của sản
phẩm mới để có cơ sở hoàn thiện và đưa vào sử dụng chính thức.
+ Bước 4: Triển khai sản phẩm rộng rãi trên thị trường.
Sau thời gian thử nghiệm, nếu sản phẩm đáp ứng tốt các mục tiêu đề ra thì Ngân hàng nên triển khai sản phẩm rộng rãi một cách nhanh chóng nhưng cũng không được quá vội vàng, phải chú ý xem xét các vấn đề sau:
e_ Thời điểm tung sản phẩm ra thị trường e_ Cách thức giới thiệu, quảng bá sản phẩm.
e_ Thị trường mục tiêu của sản phẩm.
e_ Chiến lược Marketing lâu dài cho sản phẩm Nếu làm tốt được những yếu tố trên thì sản phẩm sẽ đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường và có chu kỳ sống lâu hơn.