Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI NHNO NINH THUẬN

3.2.1.1 Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng

Việc hoàn thiện về cơ chế, chính sách và pháp luật của ngành ngân hàng

Việt Nam để phù hợp với những cam kết về lộ trình hội nhập và phù hợp với thông lệ quốc tế là một vấn đề cần thiết. Điều này không những mang lại hiệu quả trong hoạt động của ngành ngân hàng Việt Nam mà còn tạo dựng được uy tín cho Việt Nam đối với thế giới trong việc thực thi những cam kết WTO một cách đầy đủ và đúng thời gian. Để có thể làm được như vậy, đòi hỏi NHNN phải có lộ trình thực hiện như sau:

- Rà soát, sửa đổi, bổ sung cơ chế, chính sách và các văn bản pháp quy phù hợp với lộ trình thực hiện các cam kết quốc tế về lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng.

- Tiến hành sửa đổi căn bản Luật NHNN và Luật các TCTD, đồng thời phải hoàn thiện các văn bản hướng dẫn, trong đó chú trọng đến các vấn đề cơ bản sau:

Tầm nhìn của luật mới phải xuất phát từ chiến lược tổng thể của toàn ngành đến năm 2010 và tầm nhìn đến năm 2020, đảm bảo được sự ổn định thể chế chính trị và cơ chế kinh tế thị trường của Việt Nam. Đồng thời, phải xỏc định rừ được phạm vi và đối tượng điều chỉnh của luật là bao gồm tất cả cỏc hoạt động ngân hàng, không phân biệt đối tượng tiến hành.

Nâng cao vị trí, tính độc lập và tự chủ của NHNN trong xây dựng, điều hành chính sách tiền tệ; quản lý, thanh tra và giám sát hoạt động ngân hàng. Việc điều hành chính sách tiền tệ phải đảm bảo sự ổn định giá trị đồng tiền, kiểm soát được lạm phát, hệ thống ngân hàng vận hành an toàn và tạo môi trường thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế.

Thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh và ứng dụng các thông lệ, chuẩn mực quốc tế trong lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng.

Xác định phạm vi hoạt động và loại dịch vụ ngân hàng mà các loại hình TCTD được phép tiến hành và cung ứng cho nền kinh tế. Đồng thời, nâng cao vai trò và quyền hạn của các TCTD với tư cách là các chủ nợ trong quan hệ tài chính– tiền tệ để bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của các TCTD.

Hoàn thiện các quy định về quản lý ngoại hối, tiến tới xây dựng luật quản lý ngoại hối theo hướng tự do hóa các giao dịch vãng lai và nới lỏng kiểm soát các giao dịch vốn một cách thận trọng.

Hoàn thiện các quy định về tiếp cận thị trường dịch vụ ngân hàng trong nước theo lộ trình tự do hoá thương mại dịch vụ tài chính và mở cửa thị trường tài chính của các cam kết song phương và đa phương, đặc biệt là cam kết trong WTO/GATS.

Đổi mới cơ chế, chính sách tín dụng theo nguyên tắc thị trường, tách bạch hoàn toàn tín dụng chính sách ra khỏi các NHTM, nâng cao quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm của các NHTM trong hoạt động kinh doanh tiền tệ.

Tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện quy định về các nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng mới như: quản lý tiền mặt, quản lý danh mục đầu tư, các dịch vụ uỷ thác, các sản phẩm phát sinh,… Bên cạnh đó, hoàn thiện các cơ chế, chính sách và quy định về thanh toán bằng tiền mặt nhằm mở rộng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.

Cải cách hệ thống kế toán ngân hàng phù hợp với chuẩn mực kế toán quốc tế và đưa ra các chuẩn mực về công nghệ ngân hàng để tạo điều kiện cho các TCTD lựa chọn được công nghệ phù hợp, đồng bộ trong toàn hệ thống ngân hàng.

Nâng cao vai trò của NHNN trong việc kiểm soát lạm phát

Như đã nói ở phần trên, nhiệm vụ điều hành chính sách của NHNN có mục tiêu bao trùm là kiểm soát được lạm phát, đảm bảo an toàn trong hệ thống ngân hàng và tạo dựng môi trường thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế. Để thực hiện được điều này, thì NHNN cần phải thực hiện như sau:

- Tăng cường sự phối hợp và thống nhất giữa các bộ phận trong NHNN về việc điều hành chính sách tiền tệ. Bên cạnh đó, tiếp tục hoàn thiện cơ chế điều hành các công cụ chính sách tiền tệ, đặc biệt là các công cụ gián tiếp mà chủ đạo là nghiệp vụ thị trường mở.

- Đổi mới một cách căn bản công tác thống kê, dự báo và xây dựng chính sách tiền tệ hàng năm nhằm phân tích, dự báo và lượng hóa các mục tiêu chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ. Song song đó, nghiên cứu hình thành cơ chế truyền tải tác động từ các công cụ của chính sách tiền tệ, đặc biệt là lạm phát.

- Tập trung các nguồn ngoại tệ vào hệ thống ngân hàng để đáp ứng tốt

hơn nhu cầu ngoại tệ của nền kinh tế và tiếp tục thực hiện việc đổi mới cơ chế quản lý ngoại hối theo hướng tự do hóa các giao dịch vãng lai và kiểm soát có chọn lọc các giao dịch vốn. Loại bỏ dần những hạn chế bất hợp lý về mua, bán và sử dụng ngoại tệ, giảm dần tình trạng đô la hóa, cho phép các tổ chức và cá nhân tham gia rộng rãi hơn vào các giao dịch hối đoái, kể cả các nghiệp vụ phái sinh tiền tệ.

- Tiếp tục thực hiện chính sách lãi suất đồng Việt Nam theo nguyên tắc thị trường, nghiên cứu lựa chọn lãi suất chủ đạo của NHNN để định hướng và điều tiết lãi suất thị trường. Đổi mới cơ chế điều hành tỷ giá theo hướng tự do hóa có kiểm soát và gắn với đồng ngoại tệ mạnh, đồng thời kết hợp chặt chẽ với điều hành lãi suất. Xây dựng đề án đổi mới cơ chế điều hành tỷ giá và lãi suất (nội tệ và ngoại tệ).

- Phát triển thị trường tiền tệ và đa dạng hóa hệ thống sản phẩm (nhất là sản phẩm phái sinh và các công cụ phòng ngừa rủi ro), phương thức giao dịch tiên tiến và được tổ chức, quản lý theo thông lệ quốc tế. Phát triển thị trường đấu thầu trái phiếu chính phủ, thị trường mở; tăng cường sự liên kết giữa các thị trường tiền tệ bộ phận; giữa thị trường tiền tệ và thị trường chứng khoán.

- Đi sâu vào các biện pháp cụ thể, có thể áp dụng một số biện pháp nhìn từ chức năng của NHNN như sau:

+ Rút tiền từ trong lưu thông về ngân hàng Trung ương. Có thể thực hiện điều này thông qua thực hiện bằng các phiên chào bán trái phiếu, tín phiếu Chính phủ trên thị trường mở, tiếp tục tăng dự trữ bắt buộc,…Đây là những biện pháp cơ bản trong việc kiểm soát tỷ giá mà các ngân hàng Trung ương các nước thường áp dụng.

+ Nếu ưu tiên mục tiêu kiềm chế lạm phát thì tất yếu mục tiêu ổn định tỷ giá không được đảm bảo, do đó phải chấp nhận chính sách thả nổi có kiểm soát tỷ giá. Tuy nhiên, NHNN phải duy trì một cơ chế ngoại hối thích hợp, đó là:

các NHTM mua ngoại tệ của NHNN và dùng ngoại tệ của chính mình bán cho các doanh nghiệp nhập khẩu để các doanh nghiệp nhập khẩu hàng hóa, trung hòa với phần nội tệ đang có trong lưu thông nhưng không nằm ở các NHTM.

+ Xây dựng chính sách thúc đẩy việc hút tiền khỏi lưu thông qua kênh trái phiếu ngoại tệ trong nước. Theo đó, cho phép không chỉ Chính phủ thực hiện việc phát hành trái phiếu ngoại tệ mà các doanh nghiệp, các Tập đoàn kinh tế có uy tín, có nhu cầu ngoại tệ chính đáng cũng được phép phát hành để huy động ngoại tệ trôi nổi trong nền kinh tế và cả các ngoại tệ được coi là thừa trong các NHTM. Đến lượt nó và là mục tiêu quan trọng hơn, các trái phiếu này hoàn toàn có thể và được phép trở thành tài sản thế chấp rất an toàn để các doanh nghiệp vay nội tệ tại NHTM, hoặc để NHTM được sử dụng xin tái cấp vốn nội tệ tại NHNN khi cần.

Nâng cao năng lực hội nhập của NHTM Việt Nam

Tăng cường năng lực cạnh tranh thông qua phát triển sản phẩm dịch vụ để chiếm lĩnh thị phần, tăng lợi nhuận. Các sản phẩm dịch vụ này phải được thực hiện thành một chiến lược kiên quyết, triệt để, trên cơ sở xem xét các thế mạnh cũng như điểm yếu của các NHTM trong nước trong tương quan so sánh với NHTM nước ngoài. Bên cạnh đó, tạo được sự tin tưởng và lòng trung thành của khách hàng đối với ngân hàng là hết sức quan trọng để làm cơ sở cho ngân hàng đưa ra những sản phẩm mới đến với khách hàng, từ đó mở rộng thị phần.

Việc phát triển các sản phẩm mới không loại trừ sản phẩm dịch vụ là thế mạnh của NHTM nước ngoài tại nước sở tại nhưng NHTM trong nước có thể tận dụng lợi thế đi trước và sự am hiểu truyền thống, tập quán văn hóa xã hội của quốc gia để phát triển các dịch vụ này như một thế mạnh cạnh tranh.

Ngoài ra, thực hiện chủ trương của Chính phủ về việc cổ phần hoá Ngân hàng Thương mại Nhà nước, các Ngân hàng Thương mại Việt Nam đã xây dựng đề án “Cổ phần hoá ngân hàng của mình”.

Năng lực tài chính của NHTM không chỉ là nguồn lực tài chính đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của NHTM mà còn là khả năng khai thác, quản lý và sử dụng các nguồn lực đó phục vụ hiệu quả cho hoạt động kinh doanh. Hiện nay năng lực tài chính của các NHTM Việt Nam rất nhỏ bé. Theo báo cáo của Vụ chiến lược

phát triển ngân hàng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho thấy: Các NHTM Nhà nước chiếm 76% tổng nguồn vốn huy động và 73,5% tổng dư nợ cho vay của toàn bộ hệ thống các tổ chức tín dụng Việt Nam nhưng chỉ đạt tỷ lệ vốn tự có so với tổng tài sản rủi ro trung bình (tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu) thấp hơn 8% trong khi thông lệ quốc tế yêu cầu tối thiểu phải đạt là 8% (2008). Đề án cổ phần hoá đã nờu rừ cổ phần hoỏ là phương ỏn khả thi để Ngõn hàng thương mại Việt Nam tăng nhanh năng lực tài chính, đạt hệ số an toàn vốn tối thiểu theo tiêu chuẩn quốc tế.

Năng lực tài chính của NHTM không những thể hiện sức mạnh tài chính hiện tại của NHTM mà còn thể hiện sức mạnh tài chính tiềm năng, triển vọng và xu hướng phát triển trong tương lai của NHTM đó. Năng lực tài chính của NHTM được hiểu là khả năng của NHTM trong việc đáp ứng, xử lí các vấn đề phát sinh trong hoạt động kinh doanh thể hiện qua các chỉ tiêu, giới hạn an toàn hoạt động, khả năng sinh lời, khả năng kiểm soát rủi ro, kiểm soát và xử lí nợ xấu…Năng lực tài chính tốt cho phép NHTM xử lí các rủi ro hoạt động của mình trong phạm vi vốn tự có và dự phòng rủi ro trích được mà không cần dùng đến vốn huy động bên ngoài.

Với ý nghĩa đó, năng lực tài chính của NHTM cần được đánh giá trên các chỉ tiêu: Vốn tự có; Tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR); Lợi nhuận trên vốn tự có (ROE); Lợi nhuận trên tài sản có (ROA); Nợ quá hạn; Nợ quá hạn ròng. Do đó để đạt được mục tiêu nâng cao năng lực tài chính của các NHTM cần thực hiện các giải pháp sau:

Thứ nhất, Xây dựng đề án nâng cao năng lực tài chính của các NHTM.

Thứ hai, Ban hành hướng dẫn đầy đủ các qui định, cơ chế cần thiết để các NHTM có thể thực hiện tăng vốn tự có theo các nội dung đã qui định tại quyết định 457.

Thứ ba, Quán triệt nhận thức nâng cao năng lực tài chính không đơn thuần là bổ sung vốn tự có và xử lí nợ xấu mà phải hiểu nâng cao năng lực tài chính thực chất là nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động.

Thứ tư, Xây dựng các chuẩn mực và cơ sở để quản lí, kiểm soát và xử lí nợ xấu.

Thứ năm, Nghiên cứu để xây dựng và triển khai đề án cổ phần hoá NHTM nhà nước.

Một số giải pháp khác:

Để có cơ sở cho các ngân hàng nghiên cứu phát triển, đánh giá sản phẩm mới, kiến nghị NHNN theo dừi thống kờ dịch vụ ngõn hàng để cú số liệu phõn tích, tổng hợp tình hình, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và có các chính sách phát triển đồng bộ các dịch vụ khác. Bên cạnh đó, để công tác báo cáo thống kê có hiệu quả, đồng thời không ảnh hưởng đến công tác của các NHTM, NHNN chỉ nên yêu cầu các NHTM báo cáo các chỉ tiêu đi vào số liệu tổng hợp quốc gia. Đối với những trường hợp cần nắm tình hình cụ thể của nghiệp vụ chuyên môn, NHNN nên cử người liên hệ trực tiếp các NHTM.

Tăng cường hợp tác quốc tế nhằm khai thông các quan hệ ngân hàng và tận dụng các nguồn vốn, công nghệ từ các nước và các tổ chức quốc tế, trao đổi thông tin về lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt về lĩnh vực đào tạo, phổ biến kiến thức, công nghệ và kinh nghiệm hội nhập cho những cán bộ liên quan của NHNN và các NHTM

Giải pháp vi mô

Giải pháp nguồn nhân lực

Từ bấy lâu nay, vấn đề nhân sự luôn được các doanh nghiệp đặt lên hàng đầu, nó có vai trò quan trọng quyết định đến sự phát triển hay diệt vong của một doanh nghiệp nói chung. Khi mà thị trường tài chính Việt Nam đã và đang phát triển khá mạnh trong những năm gần đây thì vấn đề nguồn nhân lực càng được đề cao hơn bao giờ hết.

Sở hữu một lực lượng lao động hùng hậu trong ngành ngân hàng cho đến thời điểm này, tuy nhiên, công tác quản trị và chất lượng nguồn nhân lực của Agribank còn tồn tại nhiều bất cập cần phải giải quyết, những bất cập đó:

Thứ nhất, nhân sự của Agribank chưa đồng đều về “chất”, còn khá nhiều cán bộ có tư tưởng của thời kỳ trước, nên thiếu năng động và không bắt

kịp nhu cầu thay đổi ngày cao của lĩnh vực ngân hàng.

Thứ hai, cơ chế tuyển dụng của Agribank trong những năm qua chưa được công khai, dù công khai thì tiêu chuẩn đưa ra để tuyển dụng thực sự chưa phù hợp với thực tế.

Thứ ba, chế độ lương và phụ cấp hiện tại của Agribank chưa cao, trong khi chế độ đãi ngộ nhân tài còn thiếu hấp dẫn so với các tổ chức tín dụng khác.

Các giải pháp cần phải triển khai để khắc phục và hoàn thiện chất lượng nhân

sự tại Agribank gồm:

- Minh bạch hơn nữa vấn đề tuyển dụng, đưa ra những tiêu chí phù hợp và sát với nhu cầu tuyển dụng hơn.

- Cơ chế tiền lương, thưởng, chế độ đãi ngộ nhân viên phải được nâng lên cho tương xứng với những gì cán bộ đó đã đóng góp. Hạn chế chế độ lương “cào bằng”, phải có những chính sách thưởng riêng cho từng cán bộ để khuyến kích động viên họ hoàn thành tốt nhiệm vụ và gắn bó lâu dài với ngân hàng.

- Dù đã có trung tâm đào tạo, nhưng trong thời gian qua trung tâm chưa phát huy được vai trò đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên. Nên việc sắp xếp, tổ chức lại trung tâm đào tạo là thật sự cần thiết.

Giải pháp công nghệ:

Ngân hàng có trở thành một tập đoàn tài chính hàng đầu, hay là một nhà bán lẻ chuyên nghiệp hay không? Chất lượng dịch vụ có được xem là hoàn hảo hay không? Điều có sự góp mặt không nhỏ của yếu tố công nghệ công tin. Hầu hết các sản phẩm mới mà các Ngân hàng đang hướng đến đều bị chi phối bởi công nghệ thông tin như: sản phẩm home_banking, inter_banking, sản phẩm thẻ, thị trường phái sinh….vì thế để có thể phát triển sản phẩm mới, chuyển dịch tỷ trọng thu ngoài dịch vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ… Agribank cần phải tiếp tục triển khai một số vấn đề sau:

- Tiếp tục hoàn thiện đồng bộ hệ thống IPCAS từ thành thị đến nông thôn, để từ đó có thể triển khai hoàn hảo hệ thống gửi và rút nhiều nơi trong cùng một hệ thống; rà soát, kiểm tra lại chương trình IPCAS, vì sao khi triển khai tại một số chi nhánh còn nhiều vấn đề cần giải quyết như tình trạng nghẽn đường truyền, lỗi cơ sở dữ liệu do khi chuyển đổi từ dữ liệu cũ sang dữ liệu mới…

-Tiếp tục hoàn thiện và nâng cao vai trò quản trị mạng, quản trị hệ thống vì một khi các sản phẩm mang tính công nghệ cao như home_banking, thẻ tín dụng, thẻ Visa… được ra đời thì tội phạm trên mạng sẽ xuất hiện ngày càng nhiều, chúng có thể gây tổn hại cho bất kỳ hệ thống ngân hàng, khách hàng nào. Những tổn hại này sẽ làm ảnh hưởng không nhỏ đến uy tín, chất lượng cũng như hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Giải pháp phát triển thế mạnh của những dịch vụ sẵn có Về chính sách lãi suất huy động vốn:

Nguồn vốn huy động tiền gửi của NHNo Tỉnh Ninh Thuận thường chiếm tỷ trọng từ 70% trở lên trên tổng nguồn vốn của ngân hàng, trong đó tỷ trọng huy động vốn từ thị trường rất thấp. Do đó, để thu hút và duy trì sự ổn định tiền gửi của khách hàng thì NHNo Tỉnh Ninh Thuận phải trả một mức lãi suất cạnh tranh cao so với địa bàn hoạt động. Điều này sẽ làm gia tăng chi phí hoạt động và giảm thu nhập tiềm năng của ngân hàng. Vì vậy, để đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn huy động và tăng trưởng lợi nhuận cho NHNo Tỉnh Ninh Thuận thì NHNo Tỉnh Ninh Thuận cần phải xây dựng một chính sách lãi suất huy động linh hoạt dựa trên những vấn đề cơ bản như sau:

- Theo dừi, thống kờ liờn tục sự biến động lói suất của thị trường, các chủ trương của nhà nước trong vấn đề có liên quan đến lãi suất.

- Lập kế hoạch nguồn vốn của chi nhánh dựa trên phương hướng hoạt động kinh doanh hằng năm của NHNo Tỉnh Ninh Thuận.

- Việc đưa ra mức lãi suất phải phản ánh đúng quan hệ cung cầu về tiền tệ trên thị trường, theo sát biến động của lạm phát và có tính cạnh tranh trên thị trường.