ớc 5 Kết thúc giao dịch bảo lãnh
2.2.2. Thực trạng hoạt động bảo lãnh tại NHCT Đống Đa trong những n¨m qua
Trong những năm qua, tình hình kinh tế xã hội trong nớc và trên địa bàn có tốc
độ phát triển cao đã tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ của ngân hàng ổn định và phát triển. Tuy nhiên ngân hàng cũng đang gặp phải không ít khó khăn gây ảnh hởng xấu tới kết quả kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là sự cạnh tranh quyết liệt về lãi suất tiền gửi, tiền vay giữa các ngân hàng trên cùng địa bàn.
Riêng về hoạt động bảo lãnh, ngân hàng đã thực hiện nhiều loại hình bảo lãnh nh: bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh tiền tạm ứng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh bảo hành cho các khách hàng, điển hình nh… : Công ty công trình đờng thuỷ;
Công ty kim khí Hà Nội; Tổng Công ty xây dựng công trình giao thông số 8;
Công ty thiết bị giáo dục I…
Bảng 5 : Doanh số bảo lãnh tại NHCT Đống Đa.
N¨m 2000 2001 2002 Số tiền
(tr®)
Số tiền (tr®)
± % Số tiền (tr®)
± %
- D BL ®Çu n¨m. 279426 308736 +10,5 327139 +5,96 - Doanh số BL phát
sinh trong n¨m.
52135 82094 +57,4 117501 +43,1
- Doanh sè BL thanh toán trong năm.
22825 63691 +179 84126 +32,1
- D BL cuèi n¨m. 308736 327139 +5,96 360514 +10,2
(Nguồn: Phòng Kinh doanh, NHCT Đống Đa).
Từ bảng 5 có thể thấy hoạt động bảo lãnh tại NHCT Đống Đa trong những năm gần đõy đó cú một sự tăng trởng rừ rệt. Doanh số bảo lónh phỏt sinh qua cỏc năm liên tục tăng, từ mức 52135 triệu đồng năm 2000 lên đến 82094 và 117501 triệu đồng trong hai năm 2001 và 2002 tiếp theo. Mức tăng trởng qua các năm cả
về số tuyệt đối và tơng đối đều rất cao. Đây là một biểu hiện, một minh chứng sinh động nhất về sự phát triển hoạt động bảo lãnh tại NHCT Đống Đa. Dù sao
đây cũng là một điều tất yếu vì nó đã phản ánh đúng đợc với xu thế phát triển chung của nền kinh tế xã hội nớc ta trong những năm gần đây. Nó cho thấy đợc hiệu quả của những nỗ lực, cố gắng của NHCT Đống Đa trong việc từng bớc phát triển hoạt động phục vụ nhu cầu của nền kinh tế và nâng cao uy tín của mình.
Trên đây là tình hình bảo lãnh khái quát tại chi nhánh. Và để xem xét đợc kỹ lỡng, cụ thể từ đó có đợc đánh giá chung về sự phát triển hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng, chúng ta cần phân tích những khía cạnh sau:
2.2.2.1. Về cơ cấu bảo lãnh.
Theo loại hình bảo lãnh.
Bảng 6: Tình hình thực hiện các loại bảo lãnh tại NHCT Đống Đa.
N¨m Chỉ tiêu
2000 2001 2002
Số tiền (tr®)
Số tiền (tr®)
± (%) Số tiền (tr®)
± (%)
- BL thực hiện hợp đồng. 149127 153557 +3,59 158890 +3,40 - BL dù thÇu. 19947 23168 +20,2 28950 +24,9 - BL nghĩa vụ bảo hành 54642 59714 +9,28 67925 +13,75 - BL thanh toán. 5264 4395 -16,5 13837 +314,8 - Các loại BL khác 79756 86305 +6,78 90912 +6,42 (Nguồn: Phòng Kinh doanh, NHCT Đống Đa).
Nh vậy, phần lớn các loại hình bảo lãnh mà ngân hàng thực hiện đều đạt một mức tăng trởng nhất định. Trong đó các loại bảo lãnh nh: BL thực hiện hợp đồng, BL nghĩa vụ bảo hành và nhất là BL dự thầu đều đạt mức tăng trởng cao và ổn
định. Chỉ có BL thanh toán năm 2001 giảm so với năm trớc nhng đến năm 2002 doanh số loại BL này cũng đã đạt tỷ lệ tăng cao nhất trong các loại bảo lãnh (hơn 3 lần). Điều này cho thấy ngân hàng đã chú trọng phát triển hài hoà các loại hình bảo lãnh để tránh bị mất cân đối.
Biểu đồ 2: Tỷ trọng các loại bảo lãnh qua các năm.
N¨m 2000
N¨m 2001
N¨m 2002
48%
6%
18%
2%
26%
48%
7%
18%
1%
26% - BL thực hiện HĐ.
- BL dù thÇu.
BL nghĩa vụ bảo hành - BL thanh toán.
- Các loại BL khác
Về mặt tỷ trọng các loại bảo lãnh, nhìn chung trong các năm gần đây các loại bảo lãnh không có sự xáo trộn đáng kể nào. Cũng giống nh phần lớn các ngân hàng khác, tại NHCT Đống Đa, BL thực hiện hợp đồng chiếm tỷ trọng cao nhất (hơn 40% trong tổng số d bảo lãnh). Đây là loại hình bảo lãnh đợc sử dụng trong cả lĩnh vực thơng mại và xây dựng với giá trị rất lớn vì vậy nó có vai trò đặc biệt quan trọng trong việc phát triển hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng. Ngoài ra BL nghĩa vụ bảo hành cũng chiếm một tỷ trọng đáng kể còn tỷ trọng của BL dự thầu cũng đợc cải thiện dần qua các năm.
Theo thời hạn bảo lãnh.
Bảng 7: Thời hạn các loại hình bảo lãnh tại NHCT Đống Đa.
(Nguồn: Phòng Kinh doanh, NHCT Đống Đa).
Xét cơ cấu bảo lãnh theo thời hạn bảo lãnh nh trên thì có thể thấy đợc trong tổng số d bảo lãnh tại NHCT Đống Đa, số d bảo lãnh trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn (khoảng 85%). Nguyên nhân là do đa số các quan hệ phát sinh trong hợp đồng gốc là dài hạn vì vậy ngân hàng phát hành th bảo lãnh cũng phải có hiệu lực trong khoảng thời gian đó. Doanh số bảo lãnh trung dài hạn tăng ổn định qua
20% 4%
4%
26%
46%
N¨m 2000 2001 2002 Số tiền
(tr®) Tû trọng
(%)
Số tiền
(tr®) Tû trọng
(%)
Số tiền
(tr®) Tû trọng
(%) - BL ngắn hạn. 38653 14,8 32655 12,3 55023 17,1 - BL trung dài hạn. 270083 85,2 294484 87,7 305491 82,9
Sè d BL. 308736 100 327139 100 360514 100
các năm đã cho thấy ngân hàng đã quan tâm đến nhu cầu đầu t phát triển đặc biệt là vào những dự án lớn có số vốn lớn, thời gian thực hiện trong nhiều năm của khách hàng. Hơn nữa thông qua quan hệ lâu dài với khách hàng, ngân hàng có
điều kiện tìm hiểu kỹ hơn về khách hàng từ đó có thể t vấn để giúp cho hai bên
đạt đợc lợi ích cao hơn trong những lần giao dịch sau.
Theo đối tợng khách hàng.
Thực hiện theo Điều 4, Công văn số 2653/CV - NHCT5, NHCT Đống Đa đã
bảo lãnh cho nhiều cho đối tợng trong phạm vi khách hàng đợc bảo lãnh. Nếu phân chia các đối tợng khách hàng thành hai thành phần chính là DN Quốc doanh và DN Ngoài quốc doanh thì tại chi nhánh tình hình bảo lãnh cho các đối tợng khách hàng này trong những năm qua nh sau:
Bảng 8: Các đối tợng khách hàng đợc NHCT Đống Đa bảo lãnh.
(Nguồn: Phòng Kinh doanh, NHCT Đống Đa).
Nhìn vào tình trên có thể thấy khách hàng là những DN Quốc doanh chiếm một tỷ trọng rất cao trong tổng số d bảo lãnh của ngân hàng (trong hai năm 2000 và 2001 tỷ lệ này chiếm hơn 99%). Vì thế mà khách hàng là DN Ngoài Quốc doanh chiếm tỷ trọng rất thấp (chỉ khoảng 1%). Điều này cho thấy độ an toàn trong bảo lãnh của ngân hàng rất cao vì những DN Quốc doanh thờng là những DN mạnh, có uy tín và phần nào có đợc sự u đãi của Chính phủ. Nhng cũng có thể thấy ngân hàng đang ở tình trạng mất cân đối lớn về đối tợng khách hàng. Ngân hàng nên chú ý điều chỉnh lại đối tợng khách hàng vì đa dạng hoá đối tợng khách
N¨m 2000 2001 2002
Số tiền (tr®)
Tû trọng
(%)
Số tiền (tr®)
Tû trọng
(%)
Số tiền (tr®)
Tû trọng
(%) - DN Quèc doanh. 306359 99,23 324195 99,1 355827 98,7 - DN Ngoài Quốc doanh. 2377 0,77 2944 0,9 4687 1,3
Sè d BL. 308736 100 327139 100 360514 100
hàng không những đem lại lợi ích cao hơn cho ngân hàng mà còn giúp cho những khách hàng thuộc những thành phần kinh tế khác có điều kiện phát triển, đóng góp chung vào sự phát triển của xã hội.
2.2.2.2. Về các hình thức đảm bảo cho bảo lãnh.
Trong những năm qua, NHCT Đống Đa cha để xảy ra rủi ro phải trả thay khi thực hiện bảo lãnh cho khách hàng. Mọi khoản bảo lãnh đều đợc tất toán sau khi khách hàng của ngân hàng thực hiện đúng, đủ các điều khoản đợc quy định trong hợp đồng gốc với bên thụ hởng. Có đợc điều này là do ngân hàng đã sử dụng hài hoà, hợp lý các hình thức đảm bảo trong bảo lãnh.
Bảng 9: Các hình thức đảm bảo trong bảo lãnh.
N¨m
2000 2001 2002
Số tiền (tr®)
Tû trọng
(%)
Số tiền (tr®)
Tû trọng
(%)
Số tiền (tr®)
Tû trọng
(%)
- TÝn chÊp. 226171 68,8 221475 63,8 241627 63,5
- Ký quü. 27942 8,5 44087 12,7 50989 13,4
+ Ký quü 0%. 27942 44087 50989
+ Ký quü 100%. - - - -
- Thế chấp. - - - -
- Hình thức đảm bảo khác. 74623 22,7 81577 23,5 87898 23,1 (Nguồn: Phòng Kinh doanh, NHCT Đống Đa).
Do đặc điểm khách hàng tham gia bảo lãnh của ngân hàng phần lớn là các DN Quốc doanh với uy tín cao và đợc sự u đãi phần nào từ Chính phủ, hơn nữa họ đa số cũng là những khách hàng quen của ngân hàng. Vì vậy mà điều kiện đảm bảo của ngân hàng không quá chặt chẽ, khắt khe. Điển hình là trong những năm qua ngân hàng không yêu cầu khách hàng của mình phải ký quỹ 100% giá trị đợc bảo lãnh hay phải tham gia thế chấp tài sản. Điều này tạo cho khách hàng một sự
thuận lợi rất lớn về nguồn vốn khi đợc ngân hàng bảo lãnh.
Trong các hình thức đảm bảo cho bảo lãnh, khách hàng phải tín chấp có tỷ trọng lớn nhất (chiếm hơn 60%). Khách hàng đợc tín chấp trên cơ sở đợc các tổng công ty hay các công ty mẹ bảo lãnh thông qua công văn gửi tới NHCT Đống Đa.
Khi khách hàng đợc tín chấp thì họ cũng phải ký quỹ 5% giá trị khoản bảo lãnh.
Nh vậy khả năng đảm bảo khách hàng thanh toán trong trờng hợp ngân hàng phải trả thay rất cao và rủi ro với ngân hàng vì thế đợc giảm thiểu.
2.2.2.3. Về phí thu từ bảo lãnh.
Đây là nguồn thu chủ yếu của ngân hàng khi thực hiện bảo lãnh cho khách hàng. Khách hàng khi tham gia bảo lãnh thì bắt buộc phải nộp khoản phí bảo lãnh trên cơ sở mức phí do ngân hàng đa ra và khối lợng, thời gian của khoản bảo lãnh.
Trong môi trờng cạnh tranh ngày càng gay gắt hiện nay, ngân hàng đa ra mức phí bảo lãnh nh thế nào có ảnh hởng và tác động rất lớn đến việc thu hút khách hàng của ngân hàng mình. Hiện nay NHCT Đống Đa đang áp dụng mức phí 1% cho mọi khoản bảo lãnh, tình hình cụ thể về thu phí bảo lãnh của ngân hàng trong những năm qua đợc thể hiện qua bảng sau:
Bảng 10: Tình hình thu phí bảo lãnh của ngân hàng qua các năm.
N¨m
2000 2001 2002
Sè tiền (tr®)
Tû trọng
(%)
Sè tiền (tr®)
Tû trọng
(%)
Sè tiền (tr®)
Tû trọng
(%) - Thu phí từ hoạt động BL. 1749 26,3 2062 28,6 2632 29 Tổng thu từ dịch vụ. 6654 100 7210 100 9063 100
(Nguồn: Phòng Kinh doanh, NHCT Đống Đa).
Trớc hết cú thể thấy rừ đợc nguồn thu từ dịch vụ của ngõn hàng qua cỏc năm
đạt mức tăng trởng cao và ổn định (năm 2001 tăng 8,3%; năm 2002 tăng 25,7%).
Nh vậy ngân hàng đã có sự quan tâm chú trọng đến việc phát triển các hoạt động dịch vụ của mình. Đây cũng chính là xu hớng phát triển chung của các ngân hàng
hiện đại. Trong tổng thu từ dịch vụ, khoản thu từ bảo lãnh cũng không ngừng tăng trởng cả về số tuyệt đối và tỷ trọng. Vì vậy hoạt động bảo lãnh đang chiếm một vai trò đáng kể và đóng góp phần quan trọng trong sự tăng trởng hoạt động dịch vụ của ngân hàng.
2.2.2.4. Về chất l ợng hoạt động bảo lãnh.
Trong những năm qua, chất lợng hoạt động bảo lãnh tại NHCT Đống Đa nhìn chung đạt đợc kết quả tốt. Hoạt động bảo lãnh của chi nhánh đã hỗ trợ cho các doanh nghiệp thực hiện hoạt động thanh toán, tín dụng, kinh doanh đối ngoại, nâng cao hiệu quả kinh doanh từ đó thúc đẩy sự phát triển của doanh nghiệp và của nền kinh tế. Thực tế đã chứng minh trong những năm qua số lợng các dự án khả thi và số lợng các doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả khi đợc ngân hàng bảo lãnh ngày càng tăng.
Không những thế, với việc ngân hàng cha phải trả thay khoản bảo lãnh nào trong những năm qua đã cho thấy ngân hàng thực hiện khá tốt quy trình nghiệp vụ bảo lãnh, nhất là khâu thẩm định dự án và khách hàng xin bảo lãnh. Điều này đã
làm cho uy tín của ngân hàng ngày càng đợc nâng cao, tạo cho ngân hàng một lợi thế rất lớn cho kinh doanh sau này. Nh vậy có thể nói cùng với việc số lợng bảo lãnh ngày càng tăng thì chất lợng bảo lãnh tại chi nhánh cũng ngày càng đợc hoàn thiện.
2.3. đánh giá chung về hoạt động bảo lãnh tại NHCT Đống
§a.