Chương III Một số giải pháp và kiến nghị để nâng cao chất lượng tín
II. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn tại chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long
1. Cải tiến đa dạng hoá cơ cấu, hình thức cho vay tín dụng trung - dài hạn Muốn phát triển và thu hút được khách hàng, Ngân hàng phải có nhiều loại sản phẩm để thoả mãn nhu cầu của nhiều loại khách hàng khác nhau. Đồng thời đa dạng hoá các loại khách hàng cũng làm giảm rủi ro cho hoạt động Ngân hàng. Vì vậy trong thời gian tới chiến lược sản phẩm của NHNo&PTNT Thăng Long cần hướng tới những nội dung sau:
-Luôn cải tiến và đổi mới các hình thức cho vay, đầu tư cho phù hợp với quá trình biến đổi nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của người vay cũng như nền kinh tế, để thu hút khách hàng, ngoài các hình thức cho vay của Ngân hàng, họ cần đa dạng hoá và mở rộng các hình thức cho vay.
- Mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và hộ gia đình, cá nhân trên cơ sở đáp ứng đầy đủ các điều kiện vay vốn, đảm bảo an toàn vốn tín dụng bằng cách khoán triệt để cho cán bộ tín dụng về số lượng khách hàng và số dư nợ. Nhất là trong lĩnh vực cho vay ngoài quốc doanh, Ngân hàng còn quá dè giặt trong cho vay.
-Đổi mới quan điểm chính sách và cơ cấu cho vay phù hợp với nền kinh tế. Chuyển đổi cơ cấu đầu tư cho vay phù hợp với sự dịch chuyển cơ cấu kinh tế xã hội của địa phương và Chính phủ. Để thực hiện điều này trong thời gian tới Ngân hàng cần cho vay theo hướng tăng tỷ trọng các ngành sản xuất mũi nhọn chủ lực của nền kinh tế. Trong thời gian tới Ngân hàng cần tìm đến những khách hàng thuộc ngành nông nghiệp và lâm nghiệp, đồng thời khi cho vay ưu tiên cho các dự án sử dụng công nghệ tiên tiến, có tác động tốt tới môi trường, có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của thành phố, của đất nước, giải quyết được việc làm cho người lao động.
- Đa dạng hoá loại tiền cho vay; hiện nay để đáp ứng nhu cầu sản xuất và kinh doanh trong nền kinh tế mở, các doanh nghiệp có nhu cầu vay ngoại tệ rất lớn để nhập máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất. Vì vậy họ rất cần vay bằng ngoại tệ để thanh toán với đối tác. Do vậy Ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu này để doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh một cách thuận lợi. Ngoài nhu cầu vay bằng ngoại tệ bằng USD, Ngân hàng cần đáp ứng các loại tiền khác như EURO, YEN....
- Cho vay theo dự án: vì nhu cầu về vốn để xây dựng, đổi mới máy móc là rất cao. Các doanh nghiệp vay vốn thường có những dự án cụ thể do vậy ngân hàng quyết định cho vay hay không phụ thuộc vào dự án có khả thi hay không.
2. Cải tiến quy trình cấp tín dụng trung - dài hạn
Việc cải tiến quy trình cho vay không phải là rút ngắn, bỏ bớt bước nào trong quá trình cấp tín dụng mà là rút ngắn thời gian trong mỗi bước nhưng vẫn đảm bảo chất lượng thựchiện có hiệu quả.
- Bước 1: Rút ngắn thời gian thực hiện tới mức tối thiểu
Để làm được điều này thì ngay khi khách hàng có nhu cầu đến ngân hàng vay vốn, thì cán bộ tín dụng sẽ là người hướng dẫn khách hàng tỉ mỉ mọi thủ tục giấy tờ cần thiết cho một bộ hồ sơ vay vốn của khách hàng. Tránh tình trạng bắt khách hàng phải đi lại nhiều lần sửa đổi bổ sung hồ sơ, mất nhiều thời gian của khách cũng như ngân hàng và cũng giảm thiểu được chi phí cho khách hàng.
- Bước 2: Rút ngắn thời gian thu thập thông tin đồng thời nâng cao chất lượng thông tin
Hiệu quả công tác tín dụng phụ thuộc rất lớn vào chất lượng thông tin, nó là cơ sở để ngân hàng tính toán hiệu quả kinh tế của dự án đầu tư. Để rút ngắn thời gian thu thập thông tin thì ngân hàng cần lập một phòng thông tin với chức năng cập nhật thông tin hàng ngày về tất cả các lĩnh vực sau đó tiến hành phân
loại và lưu trữ thông tin để phục vụ khi cần khỏi mất nhiều thời gian thu thập tìm kiếm lại, giảm thiểu được chi phí và cán bộ tín dụng cũng đỡ vất vả.
- Bước 3: Nâng cao năng lực thẩm định để có thể rút ngắn thời gian thẩm định
Hiện nay, việc thẩm định các dự án của ngân hàng vẫn còn rất nhiều bất cập: như đánh giá việc thực hiện các dự án không khách quan, bỏ bước thiếu bước trong việc thẩm định...dẫn tới việc cho vay không hợp lý thừa vốn hoặc thiếu vốn và khó có khả năng thu hồi vốn.
- Bước 4: Khi ra quyết định cho vay phải tiến hành nhanh chóng để doanh nghiệp có thể đầu tư vào dự án nhanh chóng kịp thời, đúng thời điểm, tránh tình trạng kéo dài thời gian gây cho doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, tốn nhiều chi phí ...
3. Tăng cường huy động vốn trung - dài hạn
Vốn trung - dài hạn đóng vai trò quan trọng đối với nền kinh tế, vì vậy việc tăng cường vốn trung - dài hạn là rất cần thiết. Hiện nay, các ngân hàng vẫn luôn tìm mọi cách để tăng cường việc cho vay trung - dài hạn nhưng nguồn vốn sử dụng cho vay trung - dài hạn lại đem lại cho ngân hàng những rủi ro như việc lấy nguồn ngắn để cho vay trung - dài hạn. Vì thế về lâu dài các NHTM nói chung và riêng đối với chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long cần phải huy động vốn theo hướng tham gia hoạt động cả trên thị trường vốn ngắn, trung và dài hạn. Muốn làm tốt công tác này thì chi nhánh đã đề ra các giải pháp như sau:
- Cải cách và hoàn thiện thị trường tín dụng, một thị trường bao gồm mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng thông qua việc nhận tiền gửi và cho vay, mà đối tượng cho vay truyền thống của ngân hàng là nông dân, hộ sản xuất, phục vụ nông nghiệp, nông thôn, vì sự nghiệp xoá đói giảm nghèo, và vì sự phồn thịnh của bà con nông dân. Ngoài ra, ngân hàng còn hướng tới việc cho
vay nhiều đối tượng mới như các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp có nhu cầu cần vốn mà không phải khách hàng truyền thống....
- Điều chỉnh tỷ lệ giới hạn sử dụng vốn huy động ngắn cho vay trung - dài hạn. Thực hiện đúng theo quy định là lấy nguồn ngắn cho vay ngắn hạn, nguồn trung dài cho vay trung dài để tránh hiện tượng chồng chéo, và mất khả năng thanh toán khi khách hàng có nhu cầu rút vốn một cách ồ ạt, đảm bảo uy tín cho ngân hàng.
- Đổi mới điều hành chính sách lãi suất khuyến khích huy động vốn trung - dài hạn.
Hiện nay về cơ bản, lãi suất đã được tự do hoá, tuy nhiên, khả năng can thiệp để điều chỉnh lãi suất bằng các công cụ gián tiếp, thông qua nghiệp vụ thị trường mở của NHTW là rất hạn chế. Do đó lãi suất khi huy động bị đẩy cao hơn, vì vậy ngân hàng cần có những biện pháp hoàn thiện các công cụ gián tiếp trong điều hành chính sách tiền tệ để có đủ năng lực điều tiết cung cầu về vốn, điều chỉnh lãi suất tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn trung - dài hạn. Ngân hàng đã thực hiện việc tăng lãi suất huy động đối với tiền gửi có kì hạn dài và tiến hành các chính sách khuyến mại có giải thưởng để thu hút khách hàng đến gửi tiền và vay vốn tại ngân hàng.
- Áp dụng cho vay đồng tài trợ: Chi nhánh đã đầu tư trung - dài hạn cho rất nhiều dự án lớn, tuy nhiên vẫn còn nhiều khó khăn để có thể thực hiện dự án đó một mình vì có những dự án có vốn đầu tư rất lớn mà ngân hàng không thể nào chỉ tập trung đầu tư vào riêng mộ dự án đó mà còn có rất nhiều dự án đang cần có nhu cầu vốn để phát triển. Và hơn nữa nếu ngân hàng chỉ đầu tư vào một hoặc hai dự án lớn mà bỏ qua các dự án nhỏ thì dễ dẫn tới việc mất khách hàng và gây nhiều khó khăn cho việc phát triển của ngân hàng. Do vậy, ngân hàng nên áp dụng hình thức cho vay đồng tài trợ sẽ phần nào giải quyết được những khó khăn do hạn chế tiềm lực tài chính, đồng thời chia sẻ rủi ro giữa các ngân hàng tham gia đồng tài trợ.
- Phát triển thị trường chứng khoán: Thị trường chứng khoán là nơi quy tụ và phân phối các nguồn tiềm năng trong dân cư và trong các doanh nghiệp, để biến các nguồn vừa mỏng vừa ngắn hạn có thể trở thành các nguồn vốn tập trung và dài hạn nhằm phát triển sản xuất. Đẩy mạnh cổ phần hoá các Doanh nghiệp Nhà nước, phát hành trái phiếu trên thị trường chứng khoán để đẩy nhanh tình trạng thị trường trái phiếu hiện đang bị đóng băng.
4. Tăng cường hoạt động marketing Ngân hàng, thực hiện tốt chính sách khách hàng
Marketing là khâu quan trọng không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh nói chung và ngân hàng nói riêng. Nhất là trong điều kiện kinh tế thị trường luôn có sự cạnh tranh như hiện nay thì vai trò của marketing ngày càng trở nên quan trọng. Đặc biệt trong hoạt động ngân hàng thì marketing ngân hàng có thể tiến hành trước trong và sau khi cấp tín dụng, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng cả về quy mô và chất lượng, thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến vay vốn tại chi nhánh ngân hàng. Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long không chỉ tiến hành Marketing truyền thống (thu hút khách hàng và cung cấp những sản phẩm đã có sẵn, đã đưa ra rồi) mà còn cần phải tiến hành Marketing hiện đại (nghiên cứu nhu cầu và đáp ứng nhu cầu của khách hàng).
Ngân hàng cần phải thực hiện tốt chính sách khách hàng vì đây là công tác rất quan trọng đối với ngân hàng, hoạt động ngân hàng phụ thuộc vào khách hàng trong cả chu trình huy động, cho vay và luân chuyển vốn. Do vậy một NHTM muốn tồn tại và phát triển bền vững phải có chính sách khách hàng phù hợp cả trong trước mắt cũng như lâu dài: tồn tại và phát triển của khách hàng chính là sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Muốn đảm bảo được sự tồn tại và phát triển khách hàng như chính bản thân ngân hàng đòi hỏi trước hết cần có những cơ chế, chớnh sỏch rừ ràng về khỏch hàng để xỏc lập và duy trỡ tốt mối quan hệ với khách hàng. Tức là phải xây dựng chiến lược khách hàng, để đáp ứng yêu cầu và tiến tới thoả mãn nhu cầu của khách hàng cũng như ngân hàng.
Để làm tốt điều đó trước hết cần phải phân loại khách hàng. Việc xác định khách hàng theo các phân nhóm nhằm mục đích quản lý, khai thác khách hàng có tiềm năng, có hiệu quả. Để chủ động trong hoạt động kinh doanh cũng như trong quản lý và khai thác khách hàng Ngân hàng nên tiến hành phân loại khách hàng theo các phân nhóm sau
- Khách hàng thuộc nghiệp vụ huy động vốn của Ngân hàng, bao gồm:
Khách hàng là Doanh Nghiệp hoạt động kinh doanh trong các lĩnh vực sản xuất lưu thông, dịch vụ. Khách hàng là các cơ quan đơn vị hành chính sự nghiệp, các tổ chức đoàn thể. Khách hàng là các tầng lớp dân cư, hộ gia đình, cá thể ....
- Khách hàng thuộc nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng
Cho vay là khâu quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh của các NHTM. Để thu được lợi nhuận cao, Ngân hàng cần thực hiện các món cho vay có hiệu quả nghĩa là các khoản cho vay ra đều thu về đủ cả gốc lẫn lãi khi đến hạn. Khi khách hàng vay vốn có thể là những khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích và hoàn trả vốn theo đúng cam kết nhung cũng có những khách hàng rất cần vay tiền và tìm mọi cách được vay tiền của Ngân hàng nhưng lại không có khả năng trả được nợ. Như vậy trong nghiệp vụ cho vay vốn của Ngân hàng, việc xây dựng chiến lược về khách hàng và những biện pháp quản lý tiền vay của Ngân hàng là rất quan trọng và có ý nghĩa chiến lược và xuyên suốt trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Do vậy Ngân hàng cần thiết lập mối quan hệ tốt và lâu bền với khách hàng vì điều này giúp Ngân hàng có điều kiện nắm vững các thông tin có liên quan tới khách hàng, đánh giá đúng chất lượng khách hàng tiết kiệm được chi phí thẩm định, kiểm tra, giám sát và có những biện pháp sàng lọc để hoạt động cho vay có hiệu quả. Ngoài ra, ngân hàng còn thực hiện chính sách thu hút khách hàng thông qua khuyến khích lợi ích vật chất và có chế độ chăm sóc khách hàng. Vì ngân hàng có thành công hay thất bại tuỳ thuộc vào khách hàng, vì vậy ngân hàng cần duy trì những khách hàng truyền thống, phát triển khách hàng mới cả về số lượng và chất lượng, việc chăm sóc khách hàng
có thể thu được những lợi nhuận khác nhau như: tạo ra sự tăng trưởng trong kinh doanh, tạo ra sự hấp dẫn đối với nhiều khách hàng mới thông qua sự quảng bá và các mối quan hệ của khách hàng; khách hàng có điều kiện sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ của ngân hàng hơn, ngân hàng tiết kiệm được chi phí do không phải tốn nhiều công thu hút khách hàng mới; nâng cao hình ảnh về ngân hàng và cung cấp khả năng cạnh tranh về giá ... Tuy nhiên, công việc này đòi hỏi ngân hàng phải có một đội ngũ cán bộ giỏi về nghiệp vụ và chuyên môn, tận tuỵ với công việc, lịch sự vui vẻ khi trực tiếp giao tiếp với khách hàng. Khi giải quyết công việc cần nhanh chóng nhưng chính xác, đúng quy chế, luôn cởi mở, khiêm nhường, tôn trọng, niềm nở, nhiệt tình trong giao tiếp với khách hàng, luôn làm cho khách hài lòng ngay cả khi họ không đạt được mục đích của ích của họ. Mỗi cán bộ tín dụng luôn là người bạn sát cánh bên cạnh doanh nghiệp để kịp thời hỗ trợ, tư vấn cho doanh nghiệp khi doanh nghiệp gặp khó khăn....
5. Nâng cao công tác thẩm định dự án đầu tư và khách hàng
Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ quá hạn phát sinh, mới bằng các biện pháp như hạn chế và dẫn đến việc đầu tư các doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả trên cơ sở thẩm định chắc chắn các món vay phát sinh, thường xuyên kiểm tra kiểm soát trước trong và sau khi vay. Món vay phải kiểm soát nhiều lần để nắm tình hình biến động tiền hàng và có hướng thu nợ sử lý kịp thời khi có chiều hướng xấu. Muốn hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng, thì NHNo&PTNT Thăng Long phải thực hiện đúng và đầy đủ các quy định và quy trình cho vay theo đúng văn bản chế độ tín dụng của ngành cũng như hướng dẫn của NHNo&PTNT Việt Nam, và các quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về phòng ngừa rủi ro tín dụng. Bên cạnh đó Ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm định cho mỗi dự án. Nếu làm tốt công tác này thì rủi ro trong quá trình cho vay sẽ hạn chế đi nhiều. Để làm tốt công tác thẩm định dự án, Ngân hàng cần thực hiện tốt những nội dung sau đây:
- Phải nâng cao chất lượng thu thập và xử lý thông tin. Các thông tin phải được kiểm tra tính chính xác kỹ càng trước khi phân tích. Muốn vậy thông tin phải được lấy từ nhiều nguồn khác nhau để so sánh đối chiếu. Hiện nay các nguồn thông tin có thể thu thập là từ chính bản thân doanh nghiệp vay vốn, từ hồ sơ lưu trữ của Ngân hàng, từ các bạn hàng của chính doanh nghiệp, từ trung tâm thông tin của NHNN hoặc từ thông tin đại chúng... Nhưng để có thể thu thập lượng thông tin nhiều, nhanh, với tốc độ cao thì Ngân hàng phải thu thập thông tin một cách thường xuyên và nên có một bộ phận chuyên thu thập thông tin để lượng thông tin được cập nhật hàng ngày ở tất cả các lĩnh vực. Sau đó mới tiến hành phân loại và lưu trữ, khi nào cần có thể có được ngay.
- Ngân hàng nên tiến hành lập phòng hoặc nhóm chuyên trách thẩm định dự án. Để công tác thẩm định đạt hiệu quả cao, Ngân hàng có thể quy định, phân loại những dự án có số vốn khác nhau thì phải có một bộ phận chuyên trách thẩm định, như vậy công việc thẩm định sẽ toàn diện hơn và bao quát hơn.
- Nâng cao chất lượng thẩm định cho các cán bộ tín dụng thì ngân hàng cần thường xuyên mở các lớp bồi dưỡng và nâng cao chất lượng cho các cán bộ tín dụng, mở các khoá học để phổ biến các văn bản pháp luật mới được ban hành của ngành cũng như của các lĩnh vực cho vay.
- Nâng cao hơn nữa trong việc chỉ đạo theo chuyên đề kinh doanh đối với các Ngân hàng quận nhằm đảm bảo tập trung thống nhất nhưng vẫn phát huy quyền tự chủ của các quận; bám sát tình hình; kiểm tra và thẩm định nhanh chóng các món vay vượt quyền phán quyết khi Ngân hàng quận phát sinh nhằm đảm bảo tăng trưởng rín dùng đi đôi với chất lượng tín dụng an toàn vốn trên toàn thành phố.