Vai trò của thẻ tín dụng đối với các ngân hàng thương mại

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1. Khái quát chung về thẻ tín dụng 1. Một số quan niệm về thẻ tín dụng

1.1.5. Vai trò của thẻ tín dụng

1.1.5.4. Vai trò của thẻ tín dụng đối với các ngân hàng thương mại

Tác động đến lợi nhuận

Thẻ tín dụng là sản phẩm quan trọng mang lại nhiều nguồn thu khác nhau cho ngân hàng. Đầu tiên phải kể đến khoản phí thường niên mà chủ thẻ phải trả hàng năm theo hợp đồng sử dụng thẻ. Đây là số tiền nhỏ đối với chủ thẻ, nhưng với ngân hàng phát hành thì đó khoản thu lớn.

Các giao dịch rút tiền mặt của thẻ tín dụng mang lại một khoản thu quan trọng cho ngân hàng. Phí rút tiền mặt tại ngân hàng hay tại các máy rút tiền tự động ATM thường ở mức cao vì ngân hàng không khuyến khích khách hàng rút tiền mặt ra khỏi hệ thống. Ngoài ra, chủ thẻ cũng phải chịu lãi cho số tiền đã rút từ ngày giao dịch phát sinh cho đến ngày khách hàng thanh toán.

Với các giao dịch mua bán hàng hoá, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ, theo nguyên tắc chủ thẻ sẽ không phải trả phí cho ngân hàng. Ngân hàng vẫn duy trì được nguồn thu cố định của mình nhờ khoản phí do các đơn vị chấp nhận thẻ trả.

Đây là khoản phí liên quan tới việc thanh toán thẻ tín dụng được tính trên phần trăm giá trị giao dịch thẻ. Hơn nữa ngân hàng vẫn thu được một khoản lãi nếu khách hàng chỉ trả một phần dư nợ khi hết hạn thanh toán.

Nguồn thu của ngân hàng liên quan đến thẻ tín dụng còn là khoản phí phạt chậm trả trên số dư thanh toán tối thiểu. Hàng tháng với mỗi sao kê, ngân hàng bắt buộc khách hàng phải thanh toán một số tiền tối thiểu. Nếu khách hàng chỉ trả một phần số tiền này, phần dư nợ còn lại sẽ phải chịu phí phạt chậm trả lên tới 3%.

Đối với các ngân hàng đại lý, khi thực hiện thanh toán hộ cho ngân hàng phát hành sẽ được hưởng một phần chiết khấu thương mại (tỷ lệ do tổ chức thẻ quy định) khi tiến hành đòi tiền với ngân hàng phát hành thẻ. Hiện nay trên 95% doanh số sử dụng thẻ tín dụng ở Việt nam đều là các thẻ tín dụng do các ngân hàng nước ngoài phát hành. Bởi vậy, các ngân hàng ở Việt Nam đều thu được một khoản phí không nhỏ khi làm đại lý thanh toán cho các loại thẻ này.

Ngoài các khoản thu trên, ngân hàng còn có các khoản thu khác như:

- Phí tăng hạn mức tín dụng: Phát sinh khi chủ thẻ tăng hạn mức tín dụng.

- Phí tra soát: là khoản phí mà chủ thẻ phải trả cho yêu cầu tra soát của mình.

- Phí phát hành lại thẻ: theo yêu cầu của chủ thẻ khi thẻ bị mất cắp, thất lạc hay thẻ bị hỏng.

- Phí đưa thẻ mất cắp, thất lạc lên danh sách cấm lưu hành toàn cầu.

 Tác động đến công tác thanh toán

Theo nhận xét và đánh giá của một số chuyên gia, Việt Nam là quốc gia đang sử dụng quá nhiều tiền mặt. Tình trạng sử dụng quá lớn tiền mặt trong nền kinh tế ở nước ta hiện nay đang làm cho chúng ta mỗi năm mất đi hàng tỷ đô la do in ấn, bảo quản, thất thoát, buôn lậu, trốn thuế... Thẻ ra đời mang lại một bước nhảy vọt trong thanh toán, tạo điều kiện cho việc mua hàng hoá, dịch vụ một cách an toàn, có hiệu quả chính xác tin cậy và tiết kiệm thời gian.

Quy mô của thị trường thẻ tăng lên kéo theo số lượng gia tăng của các đơn vị chấp nhận thẻ. Các ngân hàng luôn phải trang bị những phương tiện máy móc hiện đại nhất, đó là tiền đề, là bước đột phá để các hình thức thanh toán tận dụng được những thành tựu công nghệ mới. Hiện nay, tất cả các ngân hàng phát hành, thanh toán thẻ đều sử dụng hệ thống kết nối trực tiếp khi giao dịch với tổ chức thẻ quốc tế.

 Tác động tới công tác huy động vốn

Quá trình nghiên cứu quy trình phát hành và thanh toán thẻ tín dụng cho thấythẻ tín dụng làm tăng trưởng lượng vốn huy động của ngân hàng.

Sơ đồ 1.1: Tác động của thẻ tín dụng tới công tác huy động vốn

Chủ thẻ Đơn vị chấp

nhận thẻ

Ngân hàng

2.Thanh toán bằng thẻ

3.Cung ứng hàng hóa, dịch vụ 6.Thanh

toán nợ cho NH

1.Cấp thẻ tín dụng cho KH

4.Gửi hóa đơn thanh toán

5.Ghi có tài khoản tiền gửi của ĐVCNT và ghi nợ tài khoản của chủ thẻ

Bước 1: Ngân hàng phát hành cấp thẻ tín dụng cho chủ thẻ sau khi hồ sơ chủ thẻ được chấp nhận.

Bước 2: Chủ thẻ sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng hoá, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ.

Bước 3: Các đơn vị chấp nhận thẻ cung cấp hàng hóa dịch vụ cho chủ thẻ.

Bước 4: Các đơn vị chấp nhận thẻ gửi hoá đơn thanh toán thẻ cho ngân hàng phát hành hoặc ngân hàng thanh toán.

Bước 5: Ngân hàng phát hành ghi có tài khoản tiền gửi của đơn vị chấp nhận thẻ và ghi nợ tài khoản thẻ tín dụng của chủ thẻ. Để thuận tiện cho việc thanh toán, các đơn vị chấp nhận thẻ đều có tài khoản tiền gửi ở ngân hàng thanh toán, do vậy ở bước 5 số dư tiền gửi đã tăng lên.

Bước 6: Chủ thẻ thực hiện thanh toán dư nợ thẻ cho ngân hàng. Ngân hàng ghi nợ tài khoản vốn quỹ tiền mặt, ghi có tài khoản thẻ tín dụng của chủ thẻ. Bước này làm tăng số dư vốn quỹ tiền mặt của ngân hàng.

Trong quy trình thanh toán thẻ tín dụng, để thuận tiện trong thanh toán, các đơn vị chấp nhận thẻ khi ký hợp đồng chấp nhận thẻ thường mở tài khoản tại ngân hàng thanh toán. Mỗi khi có giao dịch phát sinh, các POS tại các đơn vị chấp nhận thẻ tự động gửi hoá đơn thanh toán lên ngân hàng. Ngân hàng sẽ làm căn cứ để ghi có vào tài khoản tiền gửi của đơn vị chấp nhận thẻ. Điều đó làm cho số dư tài khoản tiền gửi tăng lên và làm tăng trưởng ngân quỹ.

Sự gia tăng vốn quỹ được nhân lên gấp đôi khi chủ thẻ thanh toán dư nợ cho ngân hàng. Mỗi giao dịch là một khoản vay. Khi chủ thẻ thanh toán sao kê cho ngân hàng sẽ làm quỹ tiền mặt thực tế tăng lên (ở đây ta xét giới hạn trong trường hợp ngân hàng thanh toán cũng là ngân hàng phát hành).

Với doanh số thanh toán thẻ tín dụng hàng năm lên đến hàng trăm tỷ USD, chắc chắn có một phần không nhỏ vốn đọng lại trong toàn bộ hệ thống các ngân hàng thương mại tham gia phát hành, thanh toán thẻ tín dụng. Điều này chứng tỏ việc phát triển thẻ tín dụng cũng đem lại tác động tích cực đến lượng vốn huy động ngân hàng.

Tác động tới công tác tín dụng

Tín dụng thẻ tương đối an toàn so với các hình thức tín dụng khác. Thẻ tín dụng thường được phỏt hành dựa trờn cơ sở thế chấp hoặc dựa trờn theo dừi thu nhập định kỳ của khách hàng. Ngân hàng có thể can thiệp ngừng các giao dịch của thẻ ngay lập tức nếu có nguy cơ rủi ro phát sinh, do đó có thể hạn chế tối đa mức thiệt hại.

Ưu điểm lớn của tín dụng thẻ với hoạt động ngân hàng là nó góp phần quan trọng tạo ra những khách hàng kinh doanh lâu dài. Hợp đồng thẻ tín dụng khi ký kết sẽ gắn ngân hàng và khách hàng trong một quan hệ giao dịch lâu dài. Ngoài ra, quan hệ giữa ngân hàng và các đơn vị chấp nhận thẻ cũng được gắn kết tương tự bằng các giao dịch kinh tế. Việc tạo lập những quan hệ về tín dụng, thanh toán trong môi trường kinh doanh đầy biến động là một lợi ích mà kinh doanh thẻ tín dụng mang lại.