GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
3.3. Một số kiến nghị nhằm tạo điều kiện thực hiện các giải pháp đề ra 1. Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam
Vietcombank Ba Đình hoạt động trên nền tảng các quy chế, quy định của Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam. Chính vì vậy, các chính sách về thẻ tín dụng Vietcombank Ba Đình không thể tự quyết định. Trong quá trình triển khai
hoạt động thẻ tín dụng, Vietcombank Ba Đình có một số kiến nghị với Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam như sau:
- Ngân hàng ngoại Thương Việt Nam cần nghiên cứu gỡ bỏ những vướng mắc trong quy trình nghiệm vụ thẻ. Xóa bỏ yêu cầu bặt buộc phải trả lương qua tài khoản ngân hàng mới được phát hành thẻ tín dụng của nhóm khách hàng là cán bộ nhân viên của các doanh nghiệp thuộc sở hữu tư nhân. Có như vậy mới tháo gỡ được khó khăn cho chi nhánh, giúp chi nhánh phát triển tốt hoạt động thẻ tín dụng.
- Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần sớm bổ sung nội dung phát hành thẻ tín dụng cho đối tượng là các khách hàng VIP. Điều này sẽ giúp chi nhánh thu hút được nhiều khách hàng, tăng doanh số sử dụng thẻ tín dụng và tăng lợi nhuận.
- Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần xem xét đưa ra các chính sách nhằm giúp sản phầm thẻ tín dụng Amex dễ dàng được chấp nhận thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ như các loại thẻ khác. Có như vậy mới giúp chi nhánh bán tốt sản phẩm thẻ Amex, một sản phẩm quan trọng trong chiến lược phát triển hoạt động thẻ của Vietcombank.
- Ngân hàng ngoại thương cần nghiên cứu đưa ra nhiều sản phẩm thẻ tín dụng liên kết, giúp đa dạng hóa sản phẩm, tạo ra nhiều lựa chọn cho khách hàng.
Đồng thời Vietcombank cần liên kết với nhiều đơn vị chấp nhận thẻ đưa ra nhiều ưu đãi, nhiều chương trình khuyến mại nhằm thu hút khách hàng sử dụng thẻ tín dụng.
- Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần sớm nghiên cứu và ban hành quy chế chi hoa hồng. Đây là việc làm hết sức cần thiết trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt như hiện nay.
- Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nên xem xét lại việc chia sẻ phí thu từ đơn vị chấp nhận thẻ giữa trung ương và chi nhánh, sao cho chi nhánh có lợi thế về phí đủ cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn trong các trường hợp đặc biệt.
- Hiện nay, mẫu sao kê hàng tháng của thẻ tín dụng còn phức tạp, khó hiểu với những người không am hiểu nhiều về thuật ngữ ngân hàng. Do đó Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần điều chỉnh cho dễ hiểu hơn.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.3.2.1. Ban hành các văn bản pháp quy về thẻ tín dụng
Bất cứ nghiệp vụ nào của ngân hàng cũng phải có những văn bản pháp quy quy định cụ thể cách thức thực hiện. Hiện nay, các Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam và các ngân hàng kinh doanh thẻ đều đang trong tình trạng vừa thực hiện, vừa chờ đợi những quy định chính thức từ NHNN. Do đó, Ngân hàng nhà nước cần nghiên cứu ban hành kịp thời các văn bản điều chính hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của các ngân hàng. Ngoài ra, các văn bản này cần thực hiện điều chỉnh đối với tất cả các loại thẻ bất kể do ngân hàng Việt Nam hay ngân hàng nước ngoài phát hành.
Nên quy định phân loại thẻ có mệnh giá bằng đồng Việt Nam phát hành để sử dụng tại Việt Nam và thẻ có mệnh giá bằng ngoại tệ phát hành để sử dụng ở nước ngoài, đụ̀ng thời cần ban hành quy chế phỏp lý rừ ràng đối với hai loại thẻ này.
Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp xử lý nghiêm khắc đối với những vi phạm trong hoạt động thẻ ngân hàng nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh.
Tóm lại, để nghiệp vụ thẻ tín dụng phát triển ở Việt Nam, NHNN cần đưa ra kịp thời những văn bản quy ước về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng nhằm đảm bảo thuận lợi cho việc phát hành và thanh toán thẻ của các ngân hàng thương mại.
3.3.2.2. Hoạch định những chiến lược chung về thẻ cho toàn bộ hệ thống ngân hàng thương mại tránh sự cạnh tranh vô ích
Ngân hàng nhà nước đóng vai trò to lớn trong việc định hướng chiến lược chung cho các Ngân hàng thương mại thực hiện dịch vụ thẻ để tạo ra sự thống nhất trong quản lý và bình đẳng trong cạnh tranh giữa các ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ trong cả nước. Cùng với Ngân hàng Nhà nước, Hiệp hội các ngân hàng thanh toán thẻ Việt Nam ra đời đã có những đóng góp đáng kể cho sự phát triển dịch vụ thẻ tại Việt Nam. Hiệp hội các ngân hàng thanh toán thẻ thường xuyên làm việc với NHNN và duy trì mối quan hệ với các tổ chức thẻ quốc tế nhằm đẩy mạnh hơn nữa việc phát triển thẻ tại Việt Nam. Hội cũng đã thu hút hầu như toàn bộ các ngân hàng thực hiện dịch vụ thẻ tại Việt Nam tham gia, thống
nhất mức phí, áp dụng chính sách chung nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho các ngân hàng thương mại và thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh. Hội nắm bắt được những khó khăn, thuận lợi của các ngân hàng trong hiệp hội về phát hành và thanh toán thẻ để cùng nhau tìm ra các giải pháp khắc phục, bước đầu thực hiện tiêu chí diễn đàn hợp tác, trao đổi kinh nghiệm của các ngân hàng thanh toán thẻ tại Việt Nam. Thông qua hiệp hội, Ngân hàng nhà nước có thể áp dụng những chinh sách chung cho hoạt động thẻ như: hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy việc phát hành, thanh toán thẻ, ứng dụng công nghệ thẻ đã đang và sẽ phát triển trên thị trường thế giới và khu vực.
3.3.2.3. Có chính sách khuyến khích phát triển hoạt động thẻ tín dụng
NHNN cần khuyến khích các ngân hàng không ngừng đầu tư mở rộng dịch vụ thẻ tín dụng bằng việc trợ giúp các ngân hàng trong nước trong việc phát triển nghiệp vụ thẻ để tạo điều kiện cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài đồng thời có biện pháp xử phạt nghiêm khắc đối với những hành vi vi phạm quy chế hoạt động thẻ.
NHNN cần cho phép các ngân hàng thương mại thành lập quỹ dự phòng rủi ro cho nghiệp vụ thẻ, thành lập bộ phận quản lý phòng ngừa rủi ro chung cho các ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán thẻ nằm trong trung tâm phòng ngừa rủi ro của NHNN.
NHNN thường xuyên tổ chức những khóa học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về thẻ cho các ngân hàng thương mại cùng tham gia, giới thiệu để các ngân hàng thương mại thu thập thông tin, tài liệu chuyên đề về thẻ, cùng các ngân hàng thương mại trao đổi kinh nghiêm, giải quyết khó khăn phát sinh trong quá trình thực hiện.
Cho phép các ngân hàng thương mại được áp dụng linh hoạt một số ưu đãi nhất định để đảm bảo tính cạnh tranh của các loại thẻ do Ngân hàng Việt nam phát hành so với các loại thẻ của các ngân hàng nước ngoài hay chi nhánh ngân hàng nước ngoài phát hành.
Ngân hàng nhà nước cần giữ vai trò chủ đạo trong việc xây dựng các đề án, tính toán hiệu quả kinh tế và vốn đầu tư để trên cơ sở đó huy động các nguồn vốn trong và ngoài nước đầu tư cho lĩnh vực thẻ.
3.3.3. Kiến nghị với Chính phủ
3.3.3.1. Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm
Cùng với việc phát triển của thẻ tín dụng là sự xuất hiện một loại tội phạm gian lận và giả mạo thẻ tín dụng. Đây là một loại tội phạm mới trong thời đại điện tử với kỹ thuật cao, rất khó phát hiện thủ phạm.
Ở Việt Nam, với tốc độ phát triển số lượng thẻ như hiện nay luôn đặt các ngân hàng kinh doanh thẻ trước nguy cơ bị tấn công. Trong khi đó chúng ta lại chưa có chế tài pháp luật điều chỉnh các hành vi giả mạo thẻ. Vì vậy, ngay từ bây giờ cần có định hướng cho công tác chống tội phạm trong lĩnh vực ngân hàng đồng thời cần phải phối hợp chặt chẽ với lực lượng công an kinh tế và các cơ quan cảnh sát quốc tế Interpol.
3.3.3.2. Đầu tư kỹ thuật và cơ sở hạ tầng
Ở Việt Nam, dịch vụ thẻ còn hết sức mới mẻ, việc thực hiện nghiệp vụ thẻ còn đang chập chững dựa trên hệ thống thiết bị chưa hiện đại. Để nâng cao hiệu quả mở rộng thị trường thẻ tín dụng, chúng ta phải hiện đại hóa hệ thống phục vụ thanh toán để theo kịp các nước trong khu vực. Hiện nay chúng ta phải nhập thẻ trắng từ nước ngoài nên giá thẻ của ta đắt hơn các nước, do cơ sở vật chất của ta còn thấp nên chưa tự sản xuất được thẻ. Tuy nhiên, trong tương lai, khi mà sử dụng thẻ trở nên thông dụng thì không thể tiếp tục nhập thẻ trắng như bây giờ.
Chính phủ cần có chính sách đầu tư hợp lý cho hệ thống máy móc, thiết bị công nghệ phục vụ thanh toán, phát hành thẻ. Sở dĩ phải đầu tư hợp lý vì công nghệ thông tin đang phát triển rất nhanh, nhiều kỹ thuật tiên tiến cách đây vài năm đã trở nên lỗi thời. Công nghệ ứng dụng cũng không nằm ngoài xu thế ấy. Thực tiễn cho thấy trước đây nhiều ngân hàng nước ngoài đã bỏ ra những khoản đầu tư khổng lồ để phát triển hệ thống đầu cuối sử dụng thẻ, khi thẻ
thông minh thay thế, sự thay đổi gây ra tổn thất rất lớn. Với lợi thế của người đi sau, chúng ta có điều kiện tiếp thu những công nghệ mới nhất. Bởi vậy, Chính phủ và các ngân hàng kinh doanh thẻ cần phát triển hệ thống máy móc đầu cuối theo hướng tương thích với hệ thống thế giới.
3.3.3.3. Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định
Môi trường kinh tế xã hội ổn định luôn là nền tảng vững chắc cho mọi sự phát triển kinh tế và phát triển thẻ cũng không nằm ngoài quy luật đó. Kinh tế xã hội ổn định và phát triển thì đời sống nhân dân mới được nâng cao để ngày càng có nhiều người sử dụng phương thức thanh toán bằng thẻ. Đất nước phát triển, quan hệ
quốc tế được mở rộng thì ngành ngân hàng nói riêng mới hiện đại hóa công nghệ
thanh toán.
3.3.3.4. Đầu tư cho hệ thống giáo dục
Đầu tư cho hệ thống giáo dục là đầu tư phát triển nhân tố con người. Vấn đề này nằm trong chiến lược phát triển chung của mỗi quốc gia. Một quốc gia có trình độ đân trí cao thì việc sử dụng các sản phẩm văn minh như thẻ tín dụng là điều hiển nhiên. Muốn có được một đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng yêu cầu của quá trình phát triển, đặc biệt trong một ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc nhất như ngân hàng thì cần có một đường lối chỉ đạo của nhà nước.
Tóm lại, sự hỗ trợ của Chính phủ là hết sức quan trọng đối với mọi ngành, mọi cấp. Đối với ngành ngân hàng cũng vậy, nếu chính phủ quan tâm và hỗ trợ mạnh mẽ thì hoạt động kinh doanh thẻ sẽ ngày càng phát triển.