II. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Huyện Văn Bàn
2. Tăng cường huy động vốn và tiếp tục mở rộng các hình thức cho vay hộ sản xuất.
sản xuất.
2.1. Tăng cường công tác huy động vốn.
Để mở rộng kinh doanh đối với mọi thành phần kinh tế nói chung và kinh tế hộ sản xuất nói riêng thì vốn là yếu tố quyết định. Việc tăng trưởng nguồn vốn là rất cần thiết và quan trọng đối với ngân hàng, do đó trong thời gian tớiangan hàng cần thực hiện: Tăng cường công tác huy động vốn để cho vay, tổ chức ngân hàng liên xã ở những khu vực kinh tế kém phát triển, tổ chức huy động nguồn vốn có lãi suất thấp từ các tổ chức tài chính trong và ngoài địa bàn huyện. Thực hiện tốt việc mở tài khoản tiền gửi cho các tổ chức kinh tế xã hội và mở tài khoản tiền gửi cá nhân, tăng cường trang thiết bị và cải tiến công tác thanh toán tạo điều kiện cho các tổ chức và cá nhân thanh toán qua ngân hàng được thuận tiện. Hàng tháng ngân hàng phải xây dựng chỉ tiêu huy động vốn đến từng cán bộ chi nhánh.
Để đạt mục tiêu tăng trưởng cao, tạo ra nhiều công ăn việc làm và giảm đói nghèo trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội của địa phương thì cần phải có một lượng vốn đầu tư rất lớn, trong đó vốn vay ngân hàng đóng vai trò quan trọng. Để duy trì tốc độ huy động vốn ngân hàng sẽ mở rộng các hình thức như cho vay, nâng cao chất lượng huy động vốn, gắn huy động vốn với phát triển công nghệ và tăng tiện ích cho người gửi tiền.
2.2. Tiếp tục mở rộng các hình thức cho vay hộ sản xuất.
Ngân hàng cần tiếp tục quan tâm mở rộng các hình thức vay vốn ch phù hợp với địa bàn. Quy luật mùa vụ luôn là nhân tố quyết định hiệu quả cảu việc sử dụng vốn đối với người nông dân. Chính vì vậy cần xác định thời hạn cho vay linh hoạt, thủ tục vay ngắn gọn.
Cán bộ tín dụng ngân hàng cần nắm bắt được chu kỳ của quá trình từ khi chuẩn bị sản xuất đến khi thu hoạch và đa dạng hoá các hình thức cho vay. Hiện tại NHNo&PTNT Huyện Văn Bàn chỉ có hình thức cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất tức là tín dụng song phương chỉ có NHNo&PTNT Huyện Văn Bàn và hộ sản xuất tham gia. Do đó NHNo&PTNT Huyện Văn Bàn cần mở rộng thêm các hình thức cho vay trực tiếp đa phương tức là có sự tham gia của ba bên ngoai ngân hàng và hộ sản xuất còn có những tổ chức có trách nhiệm cung ứng vật tư hàng hoá thuộc đối tượng vay.
Hoạt động cho vay hộ sản xuất tạo ra thu nhập hàng đầu của ngân hàng. Sự tồn tại và phát triển của ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào chất lượng cơ cấu vốn đầu tư và được dảm bảo khi có sự lựa chọn khách hàng cẩn thận, kỹ càng. Tất cả những điều này nằm trong chính sách cho vay hay kế hoạch chiến lược các hoạt động cho vay của ngân hàng bao gồm:
- Xác định thị trường: Là đề ra phương hướng cho vay của ngân hàng bao gồm việc lựa chọn các nghành, các hoạt động kinh tế có hiệu quả, hạn chế cho vay các nghành hoạt động kém hiệu quả
- Xác định phương hướng chung phân bổ các khoản cho vay thuộc các nhóm nghành. Điều này giúp ngân hàng phân bổ một cách cân đối cơ cấu đầu tư nhằm đạt được sự tăng trưởng bền vững trong nghành được tài trợ trong khi vẫn cho phép đa dạng hoá hoạt động, phân tán rủi ro cho vay
Việc lập kế hoạch cho vay chính xác và khoa học sẽ hướng dẫn các cán bộ tín dụng tập trung nỗ lực vào đối tượng khách hàng chính một cách hiệu
quả hơn.
Đa dạng hoá các loại hình cho vay, phương thức cho vay bằng cách mạnh dạn áp dụng các phương thức cho vay mới khi có điều kiện. Hiện nay NHNo&PTNT Huyện Văn Bàn chủ yếu cho vay theo phương thức từng lần. Phương thức này chỉ thích hợp với hộ vay vốn không thường xuyên sản xuất theo mùa vụ, chu chuyển vốn chậm. Thủ tục vay vốn còn chậm, phức tạp cần nhiều giấy tờ gây khó khăn cho khách hàng. Đối với những khách hàng có vòng quay vốn thường xuyên và quá trình vay trả sòng phẳng, có tín nhiệm trong quan hệ giao dịch thì ngân hàng có thể cho vay theo hạn mức tín dụng. Phương thức này cho phép khách hàng có thể duy trì một hạn mức tín dụng trong một thời hạn nhất định theo chu kỳ của quá trình sản xuất kinh doanh. Trong phạm vi hạn mức tín dụng và thời hạn hiệu lực của hợp đồng tín dụng, mỗi lần vay tiền khách hàng chỉ phải lập giấy nhận nợ tiền vay kèm theo các chứng từ xin vay phù hợp với mục đích sử dụng vốn trong hợp đồng tín dụng do đó tiết kiệm được nhiều thời gian và chi phí quản lý hồ sơ của ngân hàng.