C làm rõ nh ng v n v cho vay kinh doanh trung và dài h n c N TM n lý n x u c a NHTM. T khóa lu c tr ng công tác qu n lý n x u cho vay kinh doanh trung và dài h n t i N i c ph n C V t Nam – Chi nhánh Ba
CH NGă 2:ă TH C TR NG N X U VÀ CÔNG TÁC QU N LÝ N X U TRONG CHO VAY KINH DOANH TRUNG VÀ DÀI H N T I NGÂN HÀNG
TH NGăM I C PH NăCỌNGăTH NGăVI T NAM ậ CHI NHÁNH BA
ÌNH
2.1. Khái quát v N năh n ăth n ă i c ph năC n ăth n ăVi t Nam ậ Chi
nhánhăB ă nh
Ngày 01/07/1988, th c hi n Ngh nh 53 c a H ng B T ng (nay là Chính ph ) ngành Ngân hàng chuy n t ho qu n lý hành chính, k ho ch hóa sang h ch tốn kinh t kinh doanh theo mơ hình qu n lý ngân hàng hai c p
(N N c – N i) l y l i nhu n làm m c tiêu trong các ho ng kinh doanh, các NHTM qu c doanh l i (Ngân hàng Công
N Ngo i N – Phát tri n V N N
hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn V N ).
Trong b i c N c chuy i thành m t Chi nhánh NHTM qu c doanh v i tên g C N C n Ba
c thu N C T Hà N i. Ho ng mang tính kinh doanh th c s , thông qua vi i m i phong cách giao ti p, ph c v , l y l i nhu n làm m c tiêu kinh doanh, cùng v i vi ng hóa các lo i hình kinh doanh d ch v , khai thác m r ng th n ph m d ch v m i vào kinh
L N C ng theo mơ hình qu n lý Ngâ C (T – Thành ph - Qu n). V i mơ hình qu n lý này, trong nh u thành l p (tháng 7/1988 – tháng 3/1993) ho ng kinh doanh c N C C u qu , không phát huy c th m u th c a m C a bàn Th ng kinh doanh hoàn toàn ph thu N C T Hà N i cùng v i nh ng
thách trong nh u chuy i mơ hình kinh t ng l i i m i c ng.
T c nh ng khó ng m c t mơ hình t ch c qu
ch , b u t / / N C V t Nam th c hi m mơ hình t ch N C (T – Qu n), xóa b c p trung
N C T ph Hà N i, cùng v i vi i m
ng công tác cán b . Do v y, ngay sau khi nâng c p qu n lý cùng v i vi i m i
ho tr c thì ho ng kinh doanh c N C ( N TMCP C – Chi
) c b t m i, ho ng kinh doanh theo mơ hình m N TM tham gia c nh tranh m t cách tích c c trên th
36
ng. Nhanh chóng ti p c n v i th ng và không ng ng t i m i hoàn thi n
thích nghi v kinh t th ng.
N T ng Nguy n T nh
/Q -TTg phê duy ph N C V t Nam. Ngày 02 tháng 11 N N c ký quy nh s /Q -NHNN v vi c công b giá tr doanh nghi N C V t Nam.
N N C ch u giá c ph n ra công chúng thành công và th c hi n chuy i thành doanh nghi p c ph n.
N / / N N c ký quy nh s 14/GP-NHNN thành l p và ho N i c ph C V t Nam. C N C – C N TMCP C V N – C
Tr ng và phát tri n nay, Vietinbank – Chi nhánh Ba
C p 1 c a h th ng
N TMCP C V t Nam, nhi n thu u c a toàn h th ng v k t qu kinh doanh.
2.2. Nh n ăqu ă nh chung v qu n lý n x u trong cho vay kinh doanh trung và dài h n t iăN năh n ăth n ă i c ph năC n ăth n ăVi t Nam ậ Chi nhánh dài h n t iăN năh n ăth n ă i c ph năC n ăth n ăVi t Nam ậ Chi nhánh
B ă nh
2.2.1. Nh n qu đ nh chung v cho vay kinh doanh trung và dài h n c a Ngân
hàn th n m i c ph n Côn th n Vi t Nam –Chi nhánh B ình
C t thành viên c a N TMCP C V t
N u ki n, th t c nguyên t c và chính sách CVKD T&DH u tuân th theo nh ng nh mà N TMCP C các
nh c a NHNN.
2.2.1.1. Nguyên t c v đi u ki n cho vay kinh doanh trung và dài h n
- Nguyên t c cho vay kinh doanh trung và dài h n: g m ba nguyên t c
M t là, ti n vay ph c s d t trong h ng cho vay
Hai là, ti n vay ph i hoàn tr c g a thu n trong h ng vay v n.
Ba là, ti n vay ph i mang l i l i ích h p lý cho Ngân C tuân th
nh c a pháp lu t và N N n ho ng CVKD T&DH.
D a vào nh ng nguyên t c này, chi nhánh s có nh ng bi n pháp theo dõi, phát hi n k p th i và x lý nh ng h p khách hàng vay v n kinh doanh trung và dài
h n không lành m nh, h n ch r i ro trong ho ng CVKD T&DH nói riêng và ho t ng cho vay c a ngân hàng nói chung.
- i u ki n cho vay kinh doanh trung và dài h n: Chi nhánh xem xét CVKD
T&DH i v u ki n sau:
C c pháp lu t dân s c hành vi dân s ;
Có m d ng v n và ho ng s n xu nh c a pháp lu t;
C án s n xu t kinh doanh kh thi m b o ngu n kh u hao và l i nhu tr n ; Tình hình tài chính lành m nh; Có tài s m b o ti nh c a pháp lu t; D c phê duy u l v qu n c N c. 2.2.1.2. i t ng khách hàng
- Cho vay kinh doanh trung và dài h n đ i v i các doanh nghi p, t ch c: là
vi c ngân hàng cho các doanh nghi p, t ch c (l n, v a và nh ) vay v n kinh doanh trung và dài h th c hi n các d án s n xu t kinh doanh.
- Cho vay kinh doanh trung và dài h n đ i v i các cá nhân, h i đình: là vi c ngân hàng cho các cá nhân, các h n trung và dài h ng
nhu c u kinh doanh c a mình.
2.2.1.3. Các bi n pháp b o đ m ti n vay
(1)ăChoăv ă óă m b o b ng tài s n
C m c , th ch p tài s n c a khách hàng ho c bên th ba.
C m c tài s n là vi c khách hàng ho c bên th ba dùng tài s n thu c s h u c a
C m b o th c hi tr n . Chi nhánh có th y quy n cho bên khác gi tài s n c m c .
Th ch p tài s n là vi c khách hàng ho c bên th ba dùng tài s n thu c s h u c b m th c hi tr n i v i Chi nhánh và không giao tài s C . Các bên có th th a thu n giao cho bên khác gi tài s n th ch p.
B o lãnh c a bên th ba.
B o lãnh là vi c bên th ba cam k t v i Chi nhánh s th c hi v tr thay cho khách hàng, n n h n tr n mà khách hàng không th c hi n ho c th c hi n
38
Ký qu c a khách hàng.
Ký qu là vi c khách hàng g i m t kho n ti n ho ho c gi y t có giá khác vào tài kho n phong t a t i C m b o th c hi tr n .
(2)ăChoăv ă h n ă óă m b o b ng tài s n
C m b o b ng tài s n là vi c Chi nhánh cho khách hàng vay v n khơng có tài s n c m c , th ch p ho c khơng có b o lãnh c i th ba b ng tài s n, ng áp d i v i khách hàng có m tín nhi m cao.
c cho vay theo hình th c khơng có tài s m b ng ph i
ng các yêu c u cao c t c a chi nhánh, có l ch s tín d ng t t (có tín nhi m v i ngân hàng trong vi c s d ng v n vay, tr n y
n c g c và lãi), có d án s n xu t kinh doanh kh thi, h
nh pháp lu c tài chính t t, có thi n chí tr n và kh c hi
v tr n theo th i gian cam k
2.2.1.4. Quy trình cho vay kinh doanh trung và dài h n
Theo quy nh s /Q -NHCT35 c a Vietinbank ngày 26/12/2011 v vi c
i v i khách hàng là t ch c thì vi c CVKD T&DH cho m t doanh nghi p nói chung s tuân theo nh ng n sau:
B c 1: Thu th p thông tin; Ti p nh n, ki m tra h s
CBTD s thu th p thông tin v khách hàng, k ho ch kinh doanh, nhu c u vay v n trung và dài h n c a khách hàng t ph ng v n tr c ti p, kh o sát th c t , t các i tác, các hi p h i, c N i
ng d n khách hàng cung c h p và hoàn thi n h
ngh c p h n m c cho vay.
V n tin trên INCAS (m t h th ng c a ngâ )
hàng u khách hàng thu c danh sách khách hàng i báo ngay c p lãnh
t ch i cho vay (n u là khách hàng m i) và c p nh p vào h th ng theo dõi khách hàng ch i cho vay; x lý kho n vay n u là khách hàng
v i ngân hàng.
Ki m tra s , tính trung th c, h p pháp, h p l c a h cung c i chi u v i các ngu n thông tin khác thu th c, n u có s khác bi t thì yêu c u khách hàng gi i trình và/ ho u tra th c t xác minh.
Scan ngay toàn b h khách hàng cung c p và tài li u liên quan khác vào
C ( n lý h a Vietinbank) (PQLRR) .
B c 2: Th m đ nh, l p Báo cáo th m đ nh và đ xu t c p h n m c cho vay
CBTD thu th p báo cáo tài chính c a doanh nghi p n p cho ph trách phòng khách hàng. Có 04 lo c ch p nh n v i m
nhau v tin c
- BCTCă ưă c ki m toán: tin c CTC c ki m toán.
T tin c y ph thu c vào uy tín c a t ch c ki m toán, ph m vi ki m toán,
m toán và ý ki n ki m toán.
- Báo cáo quy t toán thu : ng ch xem xét l i m t s ch tiêu
n các kho n thu c kh u tr , thu ph i n p. Các ch ng có tin c tiêu trên BCTC do doanh nghi p l p.
- BCTCă ưă c c p trên phê duy t (BCTC c c công ty m phê duy t, BCTC c a công ty c ph i h i c ) tin c y
CTC c phê duy t.
- BCTC do doanh nghi p l p.
N tin c y c a BCTC còn ph thu c vào hi u qu c a b máy ki m tra ki m toán n i b và lo i hình doanh nghi p ( ng minh b ch
)
Phòng khách hàng (PKH) PQLRR nh p thơng tin, rà sốt, phê duy t và quy t nh h ng tín d ng khách hàng theo quy trình ch m và x p h ng tín d ng khách hàng hi n hành. PQLRR CBTD v n tin trên h th bi t h ng tín d ng khách hàng PQLRR nh khách hàng (v ho ng kinh doanh, tài chính, k ho ch s n xu ) C T nh bi n pháp b o m và l p t o PKH ki m tra, rà sốt tồn b h TS c a khách hàng cho ý ki n.
Danh sách và h s u c a nh ng tài s m b nh t i quy t nh s /Q -HDQT-NHCT35 v vi Q nh th c hi n b m cho vay nh giá tài s m b o. Chi nhánh ph i thành l p t nh giá cho t ng tài s n (tr tài s n có tính thanh kho n cao), thành ph n c a t nh giá ph i có t i thi i ( PQLRR) T ng h p
TS m b o cho m c c p tín d ng t 500 tri ng tr lên, thành ph n t nh giá ph o phòng khách hàng/phòng giao d T ng h p t 3 t ng tr lên ho i v TS ph c t p, ngoài các thành ph n nêu trên t
40
P nh giá tr TS nh c a NHCT trong t ng th i i m và vi nh giá tr TS B ph n các y u t sau:
- Tu i th k thu t giá tr s d i v i tài s n c nh, t nh giá ph i tham kh o t hao mịn vơ hình và h u hình c a tài s n
- Hi n tr ng c a tài s n, v tr u ki n k t c u h t ng, l i th i - Kh ng, kh i c a tài s n, s bi ng giá c , t giá
- Giá tr có th thu h i khi ph i x lý TS B (không bao g m các lo i thu , phí liên
n vi c x lý, chuy ng TS B); kh i giá tr quy n s d ng t (m d t, quy ho ch s d ng c c).
Các thông tin s d nh giá tr TS B: K t qu nh giá c nh giá; k t qu kh o sát c a t ; nh c a Nhà c (n u có); giá mua, bán trên th ng; giá tr còn l i trên s sách k tốn; các thơng tin v giá c t p gi y ch ng nh n quy n s h u tài s n/gi y ch ng nh n quy n s d ng t, t trung tâm giao d ch, mua bán tài s n/trung tâm/s giao d ch ch n
S a vào t l CVKD T&DH theo TS B, CBTD l p báo cáo th nh và xu t c p gi i h n cho vay (GHCV) kinh doanh trung và dài h n ki n m c lãi su t, phí (n ) xu t n i dung c p GHCV c th cho khách hàng và
u ki è o PKH ra soát và cho ý ki n r i trình iCdoc PQLRR c ti p theo. B c 3: Th m đ nh, l p T trình th m đ nh và đ xu t quy t đnh GHCV C T n toàn b h CV C m tra s ng, tính h p lý c a h xu t c p GHCV, T trình th nh bi n pháp b m (n u có) t PKH. Th nh khách hàng, tình hình s n xu ; t ng; phân tích r xu t các bi n pháp gi m thi u r i ro; rà soát l i k t qu th nh bi n pháp b m.
Sau khi tái th nh nh ng n c PKH th C T p T trình th xu t quy nh GHCV kinh doanh trung và dài h n cho khách hàng, trình l o PQLRR K PK T CV PQLRR PK PK T PQLRR PK B c 4: Xét duy t GHCV khách hàng
T ng h p thu c th m quy n c a Chi nhánh: v i nh ng khách hàng th a mãn
kinh doanh kh thi không ph c t p v i h n m c cho vay t quá 100 t ng,
o Chi nhánh có quy n phê duy t h n m c.
S c chu n b b C T o PK PQLRR CV t trình th nh bi n pháp b m c PK c ho c y quy n (v i nh ng khách hàng có h n m c tín d ng t 3 t tr lên) xem xét phê duy t.
i v i nh ng khách hàng có GHCV l i thông qua H ng cho vay
( CV), hi n t i thành ph CV c a Chi nhánh g ng phòng doanh nghi p v a và nh ng PKH l PQLRR c Chi nhánh T CV s ti p nh n h t CV( c chi nhánh) tri u t p h p H i
ng cho vay xem xét phê duy t.
N t th m quy n c a Chi nhánh, Ch t CV n trình và yêu c u PQLRR g i kèm 01 b h và trình Tr s chính xem xét, quy nh. H
i ti p t c chuy n qua PKH trên tr s , PQLRR ng cho vay v i nh ng khách hàng ph c t c nêu trên t i Chi nhánh.
B c 5: Thông báo cho khách hàng; so n th o, ký k t H B (n u có)
C T n h ( c phê duy ) C các
phòng liên quan th c hi n.
C T n th n liên quan d a trên n i dung
c phê duy o PQLRR rà soát n i dung d th t t ng trang r i yêu c u CBQHKH scan và chuy C PQLRR S PQLRR PK C PK t c Chi nhánh i
cho khách hàng.
H ng cho vay cùng v i các h C T so n th o PKH PQLRR ki c khi xin ch ký c c Chi nhánh.
S C T m b o v i khách hàng các th t n pháp lu u c a h ng. B c 6: C p nh t d li u khách hàng vào h th ng INCAS; nh p ho TSB và h s TSB (n u có) PKH làm th t c nh p kho h TS p nh C qu n lý h TS S PQLRR v n tin ki m tra thông tin h TS B p kho và th c hi n liên k t TS B. PQLRR A/A A/A
42
B c 7: Theo dõi và qu n lý GHCV khách hàng
Sau khi GHCV c phê duy t, khi khách hàng có nhu c u vay v n kinh doanh trung và dài h n cán b phòng liên quan s th c hi c theo quy trình
i v i c p GHCV cho khách hàng r i th c hi c ti
B c 8: Nh p, ki m soát và giám sát vi c nh p d li u v vi c gi i ngân
C Q K o PKH ki m tra, phê duy t h i ngân. Ghi rõ s ti n gi i ngân, ngày gi S nh iCdoc h ng cho vay PQLRR ù CVK T