1.2. Nh ng v nă ăb n vn xu và q un lý n xu trong cho vay kinhdoanh
1.2.3.1. Phòng ngan xu trong cho vay kinhdoanh trung và dài hn
Theo Quy nh s / /Q -NHNN ngày 25/04/2007 c a Th c NHNN v vi c s i, b sung m t s u c a Quy nh 439, n x u chi m t l trong kho ng t 2–5% là m t t l ch p nh c. NHTM c n ph i t p trung vào các bi n n x u trong cho vay kinh doanh trung và dài h c m t t l n x u th p. Các bi n pháp phòng ng a n x u trong cho vay kinh doanh trung và dài h
M t là, xây d ng chi n l c ho t đ ng trong cho vay kinh doanh trung và dài h n h p lý.
N ng s n ph m và d ch v trong cho vay kinh doanh trung và dài h thu hút khách hàng v i các chính sách h p lý v lãi su
nghiên c u k hành vi, tâm lý khách hàng và th ng.
Ngân hàng ph nh và t n d ng m i l i th c a mình trong vi nh chi c ho ng cho vay kinh doanh trung và dài h ng th i h n ch nh ng m t trong n i t i c a ngân hàng. T p trung ho ng vào nh m m nh, khai thác th ng d a trên nh m c không ng ng m r ng m i phân ph i, chi ph n, nâng cao s c c nh tranh v i th . T
c m i phát huy hi u qu i ngu n thu cho ngân hàng, hình nh
c nhi u cá nhân, t ch c bi n.
Chi c ho ng trong cho vay kinh doanh trung và dài h n có m t vai trò h t s c quan tr ng trong ho ng cho vay c a ngân hàng. Nó xun su t trong tồn h th ng trong cho vay kinh doanh trung và dài h n c a t t c các cán b , công nhân viên, là kim ch nam d ng cho t
c ho ng trong cho vay kinh doanh trung và dài h n ph i xây d ng m t cách h p lý, khoa h c và th c t .
Hai là, th c hi n đún qu trình cho v và th t c cho vay kinh doanh trung và dài h n.
Phòng ng a r i ro và n x u phát sinh trong cho vay kinh doanh trung và dài h n có th c th c hi n thông qua vi c tuân th cho vay kinh doanh trung và dài h n hi n hành c a NHNN ban hành và th c hi n t ng d n, ch o c th v quy trình cho vay kinh doanh trung và dài h n c a b n thân NHTM. Cán b ng xuyên c p nh t thông tin v khách hàng, th c hi n vi nh k h n n chính xác, phù h p v i chu k s n xu t kinh doanh c a khách hàng.
Các NHTM ph i ro có th x y ra trong t ng quy trình nghi p v cho vay kinh doanh trung và dài h th c hi n ngay các bi n pháp phòng ng n r i ro, rà soát, l a ch n cán b , ph m ch t và
th c hi n các ho ng nghi p v cho vay kinh doanh trung và dài h n; có
y quy nh trách nhi i v i cán b ph trách và tác nghi p.
Ba là, th m đ nh cho vay kinh doanh trung và dài h n.
Ngân hàng c n ph i ti n hành ho ng th i v i d án vay kinh doanh trung và dài h n c a khá c khi vay, trong khi cho vay và sau khi cho vay. Ngân hàng dùng các bi ki m tra l i tính kh thi và sinh l i c a d án s n xu t kinh doanh, kh ng th ng xuyên theo dõi tình hình ho ng c a d án sau khi gi ng nh n xét v kh i v n, c g c và lãi t d án.
B n là, x p h ng cho vay kinh doanh trung và dài h n đ i v i khách hàng.
Ngân hàng ph i xây d ng h th ng x p h ng cho vay kinh doanh trung và dài h n n i b x p h nh k ho c khi c n thi cho vi c xét duy t cho vay, qu n lý ch ng cho vay, xây d ng chính sách d phịng r i ro phù h p.
Ngân hàng ph i tri n khai phân lo i khách hàng, ch m cho vay kinh doanh trung và dài h n v i t ng khách hàng d ng. H u h u có tiêu chí x p lo i và phân lo i n theo
i ro cho vay kinh doanh trung và dài h n. N kinh doanh trung và dài h n c A c coi là có r i ro th p nh t và n khách hàng nhóm C và D c coi là có kh t v n cao nh t.
Thông qua x p h ng cho vay kinh doanh trung và dài h n c a khách hàng, ngân hàng có th n v m r i ro c a khách hàng, sàng l c khách hàng t ph c v vi c ra quy nh cho vay ngân hàng có th
24
t m riêng c có bi n pháp qu n lý kho n vay kinh doanh trung và dài h n hi u qu .
Quan h khách hàng v i các NHTM ph thu c vào m x p h ng cho vay kinh doanh trung và dài h n c N ng kho n vay kinh doanh trung và dài h n có m c r i ro cao c n ph i ki ng xuyên, nh ng khách hàng vay có m c x p h ng cho vay th n ph c chú tr ng theo dõi.
N c l i, nh ng khách hàng t t v i m c x p h ng cho vay kinh doanh trung và dài h n cao s giao d ch.
Vi c áp d ng cách ch m phân lo i khách hàng và th c hi n t t công tác x p h ng cho vay kinh doanh trung và dài h n khách hàng s giúp ngân hàng rút ng n
c th i gian th nh và gi m thi u r i ro cho vay kinh doanh trung và dài h n.
N m là, qu n lý v n cho vay kinh doanh trung và dài h n sau khi gi i ngân.
Khi kho c gi i ngân thì cán b ngân hàng ph i có trách nhi m ki m
nh k vi c th c hi n tr n K n k h n ph i tr n , n u th y khách hàng c tình chây , l o, khơng có thi n ý hồn tr n i ti n hành thu n . Cịn n u khách hàng có thi n ý tr n m th i thì ngân hàng có th ti n hành các bi n pháp h tr n n , gi m lãi su t, ti p t khách hàng thu l i nhu n tr ngân hàng.
Sáu là, phân lo i n và t n c ng trích l p d phòng r i ro trong cho vay kinh doanh trung và dài h n.
m b o an toàn cho ho ng cho vay kinh doanh trung và dài h n c a mình, NHTM c n thi t ph i phân lo i n l p, duy trì qu DPRR.
Ngân hàng có th d a vào tu i n (th i gian quá h n) i ro và phân lo i n vào nhóm n có m r nh c a NHNN trong Quy nh 18/2007/Q -NHNN. Ngồi ra, ngân hàng có th vào nguyên nhân d n n quá h m r i ro c a ngân hàng phân lo i n vào nhóm thích h p.
Trích l p d phịng c th , d l nh cho t ng nhóm n kinh doanh trung và dài h c phân lo T t l trích l p d phòng c th i v i n nhóm 1 là 0%; n nhóm 2 là 5%; n nhóm 3 là 20%; n nhóm 4 là 50%; n nhóm 5 là 100%. Tuy nhiên vi c trích l p d phịng ph i th c hi n trên
n c phân lo , phân lo i n cho vay kinh doanh trung và dài h n và trích l p d phịng có liên quan ch t ch v i nhau.
Thơng qua vi c trích l p DPRR các NHTM không ch c ng c v ng ch c vi c qu n lý r i ro trong cho vay kinh doanh trung và dài h n, gi m thi u n x u mà còn gián ti p góp ph m b o s ng và phát tri n c a n n kinh t .