2.3.2.2.1 .Cán bộ tíndụng thiếu trình độ
2.3.2.3. Nguyên nhân do môi trờng cho vay
2.3.2.3.1. Mơi trờng kinh tế, khơng ổn định
Do các chính sách quản lý kinh tế vĩ mô của Nhà nớc đang trong quá trình điều chỉnh đổi mới cho phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế thị tr- ờng. Do vậy các doanh nghiệp phải chuyển hớng sản xuất kinh doanh khong theo kịp với sự thay đổi của cơ chế, chính sách. Từ đó dẫn tới thu lỗ trong kinh doanh hoặc không đủ điều kiện về vốn để tiếp tục đổi mới và kinh doanh tiếp.
Bên cạnh đó hầu hết các doanh nghiệp đều nghèo vốn nàn về vốn về khả năng quản lý yếu kém, tầm say nghĩ, cung cách làm ăn còn mang nặng t t- ởng thời bao cấp. Cha đổi mới cha theo kịp với sự phát triển của thị trờng non buôn lậu, hàng giá cha đợc ngăn chặn triệt để đây là yếu tố gây ảnh hởng rất lớn đến sản xuất trong nớc.
2.3.2.3.2. Môi trờng pháp lý không thuận lợi
Hệ thống pháp luật đợc hạn hành khơng địng bộ và cha phù hợp với yêu cầu thực tế của nền kinh tế thị trờng. Mặc dù trong những năm gần đây hệ thống pháp luật của nớc ta đã có những chuyển biến tích cực nhng vãn cha đáp ứng đợc nhu cầu của các doanh nghiệp, các nhà đầu t trong nớc cũng nh nớc ngoài.
+ Việc ban hành các văn bản tín dụng cịn bị chồng chéo, trùng lặp nên hớng dẫn, tổ chức thực hiện các văn bản gặp nhiều khó khăn.
+ Bên cạnh cạnh đó một số chính sách văn bản tín dụng đợc sửa đổi bổ sung cho phù hợp với sự phát triển, nhng điều kiện thực tế còn bất cập nên việc thực hiện các văn bản này cũng gặp khơng ít khó khăn.
Về quy định vốn cho vay của ngân hàng chỉ là phần vốn bổ sung thêm, cịn doanh nghiệp phải có một tỷ lệ vốn tự có để tham gia vào các hoạt động sản xuất kinh doanh nhng thực tế vốn của doanh nghiệp thờng rất ít ỏi, phần lớn vốn hoạt động là vốn vay nguồn hàng hoặc đi chiếm dụng trong quá trình sản xuất kinh doanh. Có trờng hợp, ngân hàng cho vay gấp nhiều lần vốn tự có của doanh nghiệp nên khả năng rủi ro rất cao khi doanh nghiệp gặp khó khăn trong kinh doanh.
Về độ hạch tốn, kế tốn: Việc thực hiện pháp lệnh kế toán thống kê cha nghiêm túc. Doanh nghiệp cha phải thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc nên nhiều trờng hợp số liệu quyết tốn khơng phản ánh chính xác tình hình sản xuất kinh doanh tài chính của doanh nghiệp, doanh nghiệp t nhân thì hầu hết không ghi chép hoặc ghi chép theo kiểu số nợ không theo quy định của nhà nớc để trốn thuế gây ảnh hởng không tốt tới kết quả thẩm định và quyết định đầu t vốn của Ngân hàng.
Việc thực hiện pháp luật của các chủ thể kinh doanh không nghiêm cơ chế bảo đảm thực thi pháp luật kém hiệu lực. Tính trong phổ biến hiện nay là các doanh nghiệp vi phạm pháp luật ở các mức độ khác nhau. Đặc biệt là các pháp lệnh về kinh tế không đợc coi trọng, việc ký và thực hiện các hợp đồng kinh tế không nghiêm túc, có trờng hợp ký hợp đồng giả để lừa đảo vay vốn Ngân hàng pháp lệnh về kế tốn khơng đợc thực hiện một cách nghiêm túc.
Thực tế đó địi hohỉ có chế vận hành pháp luật phải thực hiện đồng bộ và thống nhất từ việc lập pháp, hành pháp và t pháp. Thời gian qua nhà nớc rất chú trọng ban hành các bộ luật nhng việc thực hiện giám sát cha đi vào cuộc sống vì cha có một bộ máy đủ năng lực chun mơn đi thực hiện, thậm chí
cịn nhiều cán bộ thi hành pháp luật có biểu hiện thối hố; bền chặt gây chậm trễ rắc rối trong quá trình thực hiện làm mất lịng tin của nhân dân.
2.3.3. Một số biện pháp Ngân hàng Cơng thơng - Thanh Hố đã và đang thực hiện nhằm hạn chế rủi ro cho vay tại Ngân hàng Công thơng - Thanh Hoá.
2.3.3.1. Điều chỉnh phơng hớng đầu t hợp lý.
Trớc tình hình kinh doanh của những năm gần đây Ngân hàng Cơng th- ơng Thanh Hố cần phải thay đổi một số yếu tố trong các hoạt động kinh doanh của mình mà đặc biệt là nghiệp vụ tín dụng. Trong nghiệp vụ này qua kết quả hoạt động của những năm trớc đây thì để giảm thiểu lợng NQH và tình hình lãi theo Ngân hàng Cơng thơng - Thanh Hố đã thực hiện điều chỉnh cơ cấu đầu t tín dung, tập trung đầu t cho những DNNN có khả năng tài chính tốt, thu hép cho vay với thành phần kinh tế ngồi quốc doanh. Ngân hàng đã tích cực đầu t vào những ngành nghề nằm trong phát triển kinh tế những ngành mũi nhọn. Ngân hàng đã lựa chọn các dự án đầu t có hiệu quả cao khơng đầu t tràn lan chạy theo doanh số vì vậy nợ quá hạn và lãi treo trong năm vừa qua đã giảm.
2.3.3.2. Tạo điều kiện giúp đỡ khách hàng, từ vốn cho khách hàng tronghoạt động kinh doanh. hoạt động kinh doanh.
Bất kỳ một khoản vay nào phát sinh đều chịu sự giám sát của ngân hàng đến doanh nghiệp sử dụng khoản vay đó. Khơng chỉ có xem doanh nghiệp đó có sử dụng vốn có dùng mục đích hay khơng mà cịn xem xét hiệu quả của món vay đó. Trong quá trình hoạt động nếu mà doanh nghiệp gặp khó khăn nh trong việc xâm nhập thị trờng chuyển giao công nghệ... hay bế tắc về các vấn đề về pháp lý hành chính, ngân hàng ln ở bên cạnh để từ vốn giúp doanh nghiệp thão gỡ vớng mắc để tiếp tục sản xuất - kinh doanh có hiệu quả. Đâylà một trong nớc quan điểm trọng yếu trong kinh doanh của ngân hàng đối với việc chăm sóc khách hàng sau cấp tín dụng.
2.3.3.3. Vận dụng triệt để và linh hoạt các quy định về bảo đảm mtín dụng. dụng.
Các quy định về cho vay ln đợc Ngân hàng Cơng thơng - Thanh Hố thực hiện tuân theo nguyên tắc đã ban hành của Ngân hàng Trung ơng. Tuy nhiên khơng vì thế mà áp dụng một cách mà các nguyên tắc này vào thực tế. Mà Ngân hàng Cơng thơng - Thanh Hố đã biết vận dụng các nguyên tắc một cách linh hoạt và có hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh của mình đói
với từng đối tợng khách hàng để nâng cao đợc mức độ bảo đảm an tồn cho nguồn tín dụng.
2.3.3.4. Trích lập quỹ dự phịng rủi ro.
Trong lĩnh vực hoạt động tín dụng rủi ro xảy ra là điều khó tránh khỏi, Ngân hàng đã đặt ra vốn để là vốn có một quỹ dự phịng để đảm bảo an tồn dự phòng ngừa rủi ro tránh cho Ngâ hàng khỏi rơi vào tình thế khó khăn khi rủi ro xảy ra. Từ các năm hoạt động kinh doanh trớc mỗi năm chi nhánh trích từ lợi nhuận sau thuế một tỷ lệ phần trăm phù hợp với nhu cầu thanh tốn của chi nhánh của mỗi năm.
Hình thức trích lập quỹ là một hình thức tự bảo hiểm cho chi nhánh, đó là một việc làm thiết thực trong điều kiện hiện nay để đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh nên đợc chi nhánh thực hiện tốt.
2.3.3.5. Chú trọng công tác đánh giá lựa chọn khách hàng và xử lý thông tin về khách hàng. thông tin về khách hàng.
Ngân hàng không chỉ chú trọng tới phơng hớng đầu t tíndụng đã lựa chọn mà trong từng phơng hớng, ngành nghề đó ngân hàng cịn chú trọng đến công tác chọn lựa khách hàng. Ngân hàng Cơng thơng - Thanh Hố đã chú trọng tới đối tợng cho vay, kiên quyết không cho vay đối với nớc khách hàng không đủ điều kiện về t cách đạo đức, về tình hình tài chính, về tài sản thế chấp, về phơng án kinh doanh.
Chính nhờ một số biện pháp về khách hàng Ngân hàng Cơng thơng - Thanh Hố đã giảm đáng kể tỷ lệ nợ quá hạn trong năm 2003.
Bên cạnh đó chi nhánh cũng đã quan tâm tới những thông tin về khách hàng nhiều hơn. Để biết rõ hơn về khách hàng mà Ngân hàng quyết định cho vay nhằm hạn chế tối rủi ro xảy ra đối với chi nhánh.
Tóm lại: Ngân hàng Cơng thơng - Thanh Hố là một chi nhánh của Ngân hàng Công thơng Việt Nam ln hoạt động kinh doanh có hiệu quả điều này đợc thể hiện qua tình hình huy động vốn và sử dụng vốn của chi nhánh. Tuy nhiên trong hoạt động kinh doanh, nhất là kinh doanh tín dụng rủi ro là điều khó tránh khỏi. Phân tích tình hình rủi ro ở chi nhánh thể hiện qua tình hình nợ quá hạn ta thấy đợc mức độ rủi ro cho vay ở chi nhánh trong năm 2003 đợc hạn chế ở mức tối thiểu chỉ còn 1,49%. Có những nguyên dẫn tới rủi ro ở chi nhánh Ngân hàng Cơng thơng - Thanh Hố nh từ phía khách hàng, từ phía Ngân hàng và những nguyên nhân từ môi trờng kinh doanh. Chi nhánh đã đề ra nhiều biện pháp khắcphục những hạn chế nhằm làm tốt hơn nữa cơng
tác tín dụng nh các biện pháp tăng cờng thông tin, lựa chọn khách hàng... ngồi ra chi nhánh cịn lập quỹ dự phòng rủi ro tới hoạt động của ngân hàng.
Chơng III: Giải pháp hạn chế rủi ro cho vay tới Ngân hàng Cơng thơng - Thanh Hố
3.1. Định hớng hoạt động cho vay của Ngân hàng Công thơng - ThanhHoá. Hoá.
Với khẩu hiểu hành động của chi nhánh Ngân hàng Cơng thơng - Thanh Hố đã đề ra là "Đối với phong cách giao dịch và điều hành, nâng cao chất lợng và hiệu quả kinh doanh" từ khẩu hiệu này kết hợp với kết quả hoạt động kinh doanh của năm 2003 chi nhánh dựng mục tiêu kinh doanh năm 2004 với các nội dung.
+ Tiếp tục phát triển nguồn vốn huy động VNĐ từ các tổ chức kinh tế và dân c để đáp ứng đầy đủ nhu cầu tín dụng và đầu t.
+ Mở rộng đầu t tín dụng có hiệu quả đối với các thành phần kinh tế. + Mở rộng địa bàn hoạt động, giảm thấp mức nợ quá hạn gắn hiệu quả kinh doanh với an tồn vốn tín dụng, an tồn tài sản.
Xuất phát từ những t tởng trên chi nhánh đã đề ra một số chỉ tiêu cụ thể là:
+ Nguồn vốn huy động tăng trởng 20%. So với năm 2003. + D nợ cho vay và đầu t khác tăng trởng 18%. So với 2003. + Thu hồ nợ đọng nội 1.500 triệu đồng
+ Thu dịch vụ Ngân hàng tăng 20%
+ Lợi nhuận và thu dịch vụ trong kinh doanh Ngoại tệ tăng 30%. So với năm 2003.
+ Lợp nhuận và trích lập quỹ dự phịng rủi ro thực hiện theo quy định của Ngân hàng Công thơng Việt Nam, mục tiêu của chi nhánh là 20 tỷ đồng.
3.2. Một số giải pháp hạn chế rủi ro cho vay tại Ngân hàng Cơng thơng - Thanh Hố.
3.2.1. Công tác tổ chức đào tạo cán bộ việc đào tạo cán bộ tín dụng: có trình độ chun mơn cao, có đạo đức nghề nghiệp và có tinh thần trình độ chun mơn cao, có đạo đức nghề nghiệp và có tinh thần trách nhiệm tốt đối với công việc là một trong những mục tiêu hàng đầu của chi nhánh để hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Trong những năm gần đây Ngân hàng Công thơng - Thanh Hố đã có những biện pháp đào tạo cán bộ nh cứ cán bộ tham gia các chơng trình tập
huấn hội thảo do Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam tổ chức hay những buổi học tập nghiệp vụ tại chỗ do trung tâm đào tạo Ngân hàng Công thơng Việt Nam giảng dạy. Đây là những dấu hiệu đáng mừng chứng tỏ ý thức của ban lãnh đạo trong công tác đào tạo bồi dỡng để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên của chi nhánh.
Hiện nay tại Ngân hàng Cơng thơng - Thanh Hố, các cán bộ đợc giao nhiệm vụ theo hình thức khốn quản lý mức d nợ, họ phải đảm đơng mọi cơng việc trong một quy trình cấp tín dụng: nh thẩm định, kiểm sốt cho vay, thu nợ... vì vậy cơng tác đào tạo cán bộ tín dụng phải tồn diện mà nó hiểu biết nghiệp vụ sâu sắc và các mặt khác nh pháp luật tài chính, kế tốn.
Bên cạnh việc đào tạo, bồi dỡng cán bộ, ban lãnh đạo Ngân hàng phải cân nhắc thận trọng khi bố trí nhân sự để phát huy đợc thế mạh và hạn chế đợc nhợc điểm của mỗi cán bộ. Điều này đòi hỏi ban lãnh đạo phải thờng xuyên theo sát hoạt động của nhân viên để đánh giá về họ đợc chính xác. Ngồi ra việc đề ra các mức thởng phạt nhằm khuyến khích kịp thời nhằm làm cho cán bộ, nhân viên không ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm, ích thích sự cố gắn phấn đấu trong công việc nghiệp vụ của mỗi cán bộ.
3.2.2. Tăng cờng công tác thu thấp và xử lý thông tin.
Thu thập và xử lý kịp thời, chính xác các thơng tin liên quan đến hoạt động tín dụng là điều hết sức cần thiết, nó giúp nâng cao hiệu quả cơng tác tín dụng và hạn chế rủi ro trong kinh doanh của Ngân hàng.
Trong suốt q trình cấp tín dụng cho khách hàng từ thẩm định dự ánn tới khi thu hồi gốc và lãi về. Ngân hàng luôn phải quan tâm tới tình hình hoạt động kinh doanh và sử dụng vốn vủa khách hàng. Do đó yếu tố thơng tin về khách hàng là rất quan trọng trong công tác đảm bảo an tồn cho món vay. Những thơng tin về tài chính, đạo dức, tình hình kinh doanh, uy tín... của khách hàng. Từ đó ngân hàng sẽ có những nhận định chính xác hơn về khách hàng và có thể đa ra những quyết định có nên tài trợ hay khơng.
3.2.3. Các giải pháp về phân tán rủi ro.
Trong kinh doanh đặc biệt là trong kinh doanh tiền tệ, rủi ro là điều kiện khó tránh khỏi. Vấn đề là làm thế nào để tối thiểu hố những rủi ro đó đồng thời đạt đợc mục tiêu lợi nhuận. Để làm đợc điều này Ngân hàng Cơng thơng - Thanh Hố đã thực hiện một số biện pháp sau:
3.2.3.1. Đa dạng hoá đối tợng đầu t.
Đây là biện pháp chủ yếu và chủ động nhất của Ngân hàng Thơng Mại trong việc phân tán rủi ro. Ngân hàng đã chia nguồn tiền của mình vào nhiều loại hình đầu t tài trợ cho nhiều ngành nghề khác nhau cũng nh nhiều khách hàng ở nhiều địa bàn khác nhau. Điều này vừa mở rộng đợc phạm vi hoạt động tín dụng của Ngân hàng khuyếch trơng thanh thế uy tín đã đạt đợc mục đích của mình phân tán rủi ro. Để thực hiện tốt vấn đề này Ngân hàng Cơng thơng - Thanh Hố đã vạch ra một số chiến lợc kinh doanh nh:
+ Đầu t vào nhiều ngành nghề kinh tế khác nhau, để tránh sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng trong việc giành thị phần trong một số ngành đang phát triển cũng nh trắnh gặp phải rủi ro cho những chính sách mới của Nhà n- ớc mới ban hành với mục đích hạn chế hoạt động của một số ngành nghề trong kế hoạch cơ cấu lại nền kinh tế.
+ Đầu t vào nhiều đói tợng sản xuất kinh doanh loại hàng hố khác nhau.
+ Tránh tình trạng cho vay quá nhiều đối với một khách hàng luôn đảm bảo một tỷ lệ cho vay nhất định trong tổng số vốn hoạt động của khách hàng để tránh sự ỷ lại và rủi ro bất ngờ của khách hàng đó.
+ Cho vay với nhiều thời hạn khác nhau bảo đảm msự cân đói giữa số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đảmm bảo sự phát triển vững chắc và tránh rủi ro tín dụng do sự thay đổi lãi suất thị trờng.
3.2.3.2. Cho vay đồng tài trợ.
Trong thực tế có những doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn rất lớn và một ngân hàng khơng thể đáp ứng đợc đó thờng là nhu cầu đầu t cho các dự án lớn và khó xác định mức độ rủi ro có thể xảy ra. Trong trờng hợp này các ngân