3.2. Giải pháp tăng cường vốn huy động tại NHNo & PTNT PGD khu vực Ân Hòa huyện Kim
3.2.6. Điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn phù hợp với việc sử dụng vốn
Muốn cơng tác huy động vốn được tăng cường thì phải kết hợp sử dụng vốn có hiệu quả. Đối với vốn trung và dài hạn phải được đầu tư theo dự án, trên cơ sở các dự án sản xuất kinh doanh đã được thẩm định kỹ lưỡng, đạt hiệu quả kinh tế xã hội cao. Căn cứ vào số lượng vốn cần huy động, thời hạn cụ thể là bao lâu mà Ngân hàng cần lựa chọn các hình thức huy động thích hợp với mức lãi suất hợp lý. Như vậy sử dụng có hiệu quả vốn có thể nói là một biện pháp có tính quyết định rất lớn đối với cơng tác huy động vốn của Ngân hàng, hay nói cách khác là “có cầu mới có cung”.
Thực hiện tốt chính sách khách hàng. Một khách hàng hợp lý sẽ đem lại lợi ích cho đơi bên: Khách hàng và Ngân hàng. Chính vì vậy cần nghiên cứu về đặc điểm, khả năng, nhu cầu của khách hàng về dịch vụ, sản phẩm ngân hàng. Từ đó tiến hành phân loại và lựa chọn đoạn thị trường mà Ngân hàng thấy có khả năng
đáp ứng nhu cầu tốt nhất.
3.2.7. Nâng cao hiệu quả tín dụng để hỗ trợ cơng tác huy động vốn, phát triển các dịch vụ liên quan đến huy động vốn.
Để khai thác và sử dụng nguồn vốn huy động có hiệu quả thì Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động tín dụng vì đây là một biện pháp ni dưỡng vốn trong tương lai. Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng để hỗ trợ cơng tác huy động vốn:
Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng. Phát triển hoạt động đầu tư
như: Hùn vốn liên doanh, mua cổ phần, kinh doanh ngoại tệ… Tăng cả về lượng và chất của các khoản vay mới.
Nghiêm chỉnh thực hiện đúng quy định của Chính phủ về việc thành lập
quỹ rủi ro tín dụng. Chấp hành đúng quy trình tín dụng nhưng vẫn phải đảm bảo tăng lượng cho vay ra nhằm mục thúc đẩy cho hoạt động huy động vốn.
Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án, tăng cường kiểm tra, giám sát các khoản tín dụng, chun mơn hóa đội ngũ cán bộ thẩm định tín dụng.
Bên cạnh đó, Chi nhánh cần phát triển các dịch vụ có liên quan đến hoạt động huy động vốn như: Liên kết sử dụng sản phẩm huy động vốn gắn với cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ, thanh tốn trong nước và quốc tế, ứng dụng các tiện ích cơng nghệ thông tin. Yêu cầu khách hàng vay vốn phải mở và duy trì tài khoản tiền gửi tại ngân hàng, phát triển các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, thanh tốn khơng dùng tiền mặt, phát hành thẻ… Thực hiện liên kết, bán chéo sản phẩm đối với các đối tác có thỏa thuận hợp tác, cơng ty bảo hiểm… Các dịch vụ này sẽ giúp Chi nhánh nắm bắt nhanh hơn nhu cầu của khách hàng từ đó trực tiếp làm tăng thu dịch vụ và gián tiếp làm tăng lượng vốn huy động cho Ngân hàng.
3.2.8. Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ
Bên cạnh sự kiểm tra, kiểm sốt của Ngân hàng cấp trên thì tại Chi nhánh cơng tác kiểm tra, kiểm soát cũng được thực hiện một cách rất chặt chẽ. Trong thời gian tới, Chi nhánh cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt, đánh giá, hồn thiện và thực hiện nghiêm quy trình hậu kiểm, kiểm sốt giao dịch, quản trị hệ thống trong huy động vốn… để góp phần nâng cao chất lượng hoạt động nghiệp vụ, phát hiện và sửa chữa kịp thời những tồn tại, thiếu sót trong hoạt động, đồng thời
góp phần hạn chế ngăn ngừa các tiêu cực phát sinh.
Cán bộ kiểm soát viên tại Chi nhánh phải thực hiện đầy đủ chương trình kiểm tra nội bộ theo đúng quy chế của Ngân hàng cấp trên, cũng như sự chỉ đạo trực tiếp của giám đốc Chi nhánh
Kiểm tra kiểm soát chứng từ kế toán hàng ngày, kiểm tra hồ sơ tín dụng của các doanh nghiệp và cá nhân. Thực hiện cơng tác kiểm tra tồn bộ và kiểm tra đột xuất các bộ phận phòng ban.
Kết quả kiểm tra cũng như một số tình hình hoạt động cơ bản nhất của Chi nhánh phải được báo cáo lên Ngân hàng cấp trên để xin ý kiến chỉ đạo nhằm ngày càng hồn thiện hơn cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ tại đơn vị góp phần nâng cao chất lượng hoạt động nghiệp vụ tại Chi nhánh, thúc đẩy các hoạt động của Chi nhánh ngày càng tốt hơn.
Ngồi ra, cần phải thực hiện nghiêm túc cơng tác tiếp khách và giải quyết đơn thư khiếu nại. Mặt khác, Chi nhánh nên tiếp thu ý kiến đóng góp từ phía khách hàng từ đó thấy được những điểm yếu kém, thiếu sót để có hướng giải quyết kịp thời, đồng thời vẫn giữ được chữ tín với khách hàng.
3.2.9. Chú trọng cơng tác đào tạo bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ ngân hàngngân hàng ngân hàng
Đội ngũ nhân viên của ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Đối với trình độ nhân viên thì phải thường xuyên nâng cao, phải có một sự hiểu biết nhất định để giải thích cho khách hàng một cách tường tận, rõ ràng, từ đó tạo được một niềm tin cho khách hàng, khách hàng cảm thấy nhân viên giỏi họ cũng yên tâm khi giao dịch với ngân hàng. Vì vậy, để sử dụng tốt nguồn nhân lực, Ngân hàng cần phải tổ chức đào tạo, bồi dưỡng một cách hợp lý, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh tiền tệ trong thời gian trước mắt và lâu dài.
Tóm lại, các giải pháp nêu trên có mối quan hệ với nhau, việc áp dụng một số giải pháp này có thể tạo nên ảnh hưởng đến giải pháp khác chẳng hạn, hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng chắc sẽ nâng được chất lượng và các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng, tạo cơ hội thu hút khách hàng ngày càng nhiều hơn. Nguồn vốn huy động lớn là điều kiện cần thiết để mở rộng tín dụng và đầu tư phát triển kinh tế… Vì vậy, nên căn cứ vào điều kiện cụ thể của từng thời kỳ để lựa chọn các giải pháp cho
thích hợp và đạt hiệu quả mong muốn.
3.2.10. Phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương và các tổ chức đồn thể trong hoạt động kinh doanh ngân hàng
Nguồn vốn khai thác trong nước hàng đầu là trong dân cư, đây là một tiềm năng lớn để thực hiện và sẽ có lợi hơn so với nguồn tài nguyên chuyển giao từ nước ngồi (dưới các hình thức: đi vay, nhận tài trợ, nhận ủy thác…). Các NHTM đều mong muốn rằng tự mình có thể đáp ứng mọi nhu cầu về vốn trong hoạt động kinh doanh bằng nguồn vốn huy động vì đây là nguồn vốn rẻ, từ đó làm giảm thấp chi phí từ các khoản vay (vay các TCTD khác, vay NHTW…), mang lại lợi nhuận tối đa trong kinh doanh. Vì vậy, cần phải có đường lối, chính sách thích hợp để huy động nguồn vốn này.
Thời gian tới, Chi nhánh cần tiếp tục phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương và các tổ chức đoàn thể nhằm tiếp cận với mọi đối tượng khách hàng, thực hiện tuyên truyền, quảng cáo về các tiện ích do các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, xóa bỏ tâm lý e ngại khi sử dụng dịch vụ thanh tốn mà khơng dùng tiền mặt…
Bám sát định hướng phát triển kinh tế - xã hội của địa phương để đưa ra các sản phẩm dịch vụ phù hợp với yêu cầu của khách hàng.
Bám sát các đợt đền bù giải phóng mặt bằng, phối hợp với chính quyền
địa phương và các tổ chức đoàn thể tuyên truyền, vận động người dân gửi tiền vào ngân hàng, thanh toán qua các ngân hàng, sử dụng các dịch vụ ngân hàng…
Phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương và các tổ chức đoàn thể
thực hiện tốt cơng tác an ninh quốc phịng, đảm bảo an tồn tài sản của khách hàng cũng như của ngân hàng.
3.3. Kiến nghị
3.3.1. Với Chính phủ
Hiện nay, hệ thống pháp luật nước ta vẫn cịn đang tron giai đoạn hồn thiện và sửa đổi, các văn bản cịn đơi chỗ chồng chéo, mâu thuẫn nhau. Ví dụ như: Trong luật các TCTD còn một số điểm quy định chưa rõ ràng về các nội dung hoạt động huy động vốn. Các quy định về chỉ tiêu hoạt động của ngân hàng bị thay đổi nhiều trong thời gian ngắn, điều đó cho thấy những quy định này còn thiếu chặt chẽ. Do đó, Chính phủ cần tạo lập một mơi trường pháp lý ổn định và đồng thời tạo niềm tin
vững chắc cho công chúng.
Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động của mọi chủ thể kinh tế, đặc biệt với công tác huy động vốn của ngân hàng. Nó có thể tạo điều kiện thuận lợi cũng có thể gây cản trở, khó khăn trong cơng tác huy động vốn. Trong điều kiện lạm phát được kiềm chế, tỷ giá được ổn định thì khách hàng mới yên tâm gửi tiền vào ngân hàng cũng như vay tiền để sản xuất kinh doanh. Vì vậy, Chính phủ cần đảm bảo an ninh, chính trị, tạo cơng ăn việc làm, ổn định thu nhập cho người lao động và đưa ra các biện pháp tăng tích lũy, vận động tiết kiệm trong dân cư để họ gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn.
Chính phủ cần có các chương trình giáo dục, tun truyền trên phạm vi cả nước nhằm thay đổi tâm lý người dân đối với việc nắm giữ và sử dụng tiền mặt. Qua đó tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và cơng tác huy động vốn của ngân hàng nói riêng.
Đề xuất với NHNo & PTNT Ninh Bình trình Chính phủ cho phép Agribank khơng thực hiện chuyển một phần nguồn vốn huy động sang Ngân hàng Chính sách xã hội, được để lại cho vay nông nghiệp, nông thôn hoặc chuyển sang mua trái phiếu do Ngân hàng Chính sách xã hội phát hành, tạo điều kiện cho Agribank sử dụng vốn linh hoạt để đáp ứng vốn cho vay nông nghiệp, nông thôn.
3.3.2. Với NHNN
Để các NHTM thu hút được ngày càng nhiều nguồn vốn dư thừa trong xã hội, NHNN cần hồn thiện cơ chế lãi suất. Chính sách lãi suất phải được xây dựng trên cơ sở khoa học, phù hợp với thực tế của nền kinh tế trong nước và quốc tế từng thời kỳ. Việc điều chỉnh lãi suất vừa thận trọng vừa linh hoạt.
NHNN cần duy trì tỷ giá ổn định vì khi tỷ giá biến động làm giảm giá VNĐ thì lãi suất nội tệ sẽ có xu hướng tăng lên, lãi suất ngoại tệ có xu hướng giảm xuống làm cho nguồn vốn huy động nội tệ của ngân hàng giảm xuống và ngược lại. Do đó, trong thời gian tới, NHNN cần tiếp tục thực hiện cơ cấu điều hành tỷ giá theo một số nội dung như: Luôn đảm bảo một lượng ngoại tệ mạnh đủ lớn để can thiệp vào thị trường khi cần thiết, hoàn thiện hệ thống văn bản pháp chế quy về quản lý ngoại hối…
làm đại lý và chuyển đổi một phần sang VNĐ để cho vay phục vụ nông nghiệp nông thôn.
3.3.3. Với NHNo & PTNT Việt Nam
NHNo & PTNT Việt Nam cần trang bị thêm cơ sở vật chất, kỹ thuật cho các chi nhánh, liên kết với các NHTM khác nhằm tạo nên một mạng lưới thanh toán nhanh nhất và tiện lợi nhất cho khách hàng. Mở rộng các dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm nâng cao sức cạnh tranh.
Hiện nay, NHNo & PTNT Ninh Bình có tốc độ tăng trưởng khá cao nhưng vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho các hoạt động kinh doanh của mình. Đề nghị trung ương có chính sách rõ ràng về cơ chế, định giá cụ thể cho những Chi nhánh có thành tích trong huy động vốn và những Chi nhánh sử dụng nguồn vốn của TW là chủ yếu.
Nghiên cứu đưa ra các hình thức huy động vốn mới, đào tạo cán bộ về mọi mặt, đặc biệt là chuyên môn, nghiệp vụ, tạo điều kiện cho CBCNV đi học các lớp đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ. Tiếp tục đổi mới và hồn thiện cơ cấu tổ chức. Có chính sách khen thưởng thích hợp đến từng cá nhân, đơn vị hoàn thành tốt nhiệm vụ.
Kết luận chương 3
Chương 3 đã nêu rõ mục tiêu và định hướng kinh doanh của PGD khu vực Ân Hịa trong thời gian tới. Qua đó đưa ra các kiến nghị và giải pháp nhằm tăng cường nguồn vốn huy động. Để các giải pháp thực sự phát huy hiệu quả trong thực tế cịn phụ thuộc rất nhiều vào mơi trường kinh tế - xã hội, chủ trương chính sách của Đảng – Nhà Nước cũng như sự cố gắng của tập thể CBCNV toàn chi nhánh.
KẾT LUẬN
Nền kinh tế Việt Nam trong những năm gần đây đã có những chuyển biến đáng mừng. Cùng với những chuyển biến đó, nó địi hỏi phải có những khoản vốn đầu tư rất lớn phục vụ cho công cuộc đổi mới, phát triển kinh tế đất nước. Ý thức được tầm quan trọng của nguồn vốn, PGD khu vực Ân Hòa - huyện Kim Sơn – Tỉnh Ninh Bình đã có nhiều biện pháp tích cực để huy động vốn, góp phần giải quyết nhu cầu về vốn của đông đảo khách hàng. Với mong muốn được góp phần nhỏ bé của mình cùng PGD khu vực Ân Hịa - huyện Kim Sơn – Tỉnh Ninh Bình tìm ra những giải pháp nhằm tăng cường nguồn vốn huy động, bài Chuyên đề này đã tập trung giải quyết một số vấn đề sau:
Chuyên đề đã đưa ra những lý luận cơ bản về vốn và vai trò của NHTM trong việc tạo vốn, từ đó đi sâu vào nghiệp vụ cơ bản và trọng tâm của NHTM đó là huy động vốn với các hình thức của nó, các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn.
Chuyên đề đã khái quát quá trình hình thành và phát triển của PGD khu
vực Ân Hòa - huyện Kim Sơn – Tỉnh Ninh Bình từ khi thành lập đến nay, tập trung phân tích, đánh giá tồn diện thực trạng cơng tác huy động vốn tại PGD khu vực Ân Hòa - huyện Kim Sơn – Tỉnh Ninh Bình. Từ đó tổng kết những kết quả đạt được, đồng thời chỉ ra những hạn chế, tồn tại và nguyên nhân. Đây là căn cứ thực tiễn quan trọng để Chuyên đề đề xuất các giải pháp ở chương III.
Trên cơ sở lý luận và thực tiễn, Chuyên đề đã đề xuất một số giải pháp nhằm tăng cường nguồn vốn huy động tại PGD khu vực Ân Hòa - huyện Kim Sơn – Tỉnh Ninh Bình trong thời gian tới.
Mặc dù có thời gian tìm hiểu và nghiên cứu song năng lực và kinh nghiệm thực tế của bản thân còn hạn chế nên Chun đề khơng tránh khỏi thiếu sót. Do đó, em rất mong nhận được sự góp ý của thầy cơ cũng như Ban lãnh đạo và các CBCNV của NHNo & PTNT PGD Khu vực Ân Hịa huyện Kim Sơn - Tỉnh Ninh Bình và các bạn quan tâm đến đề tài.
Em xin chân thành cảm ơn sự tận tình hướng dẫn của PGS.TS. Nguyễn Đức Thảo và các thầy cô trường ĐHDL Đông Đô & Ban lãnh đạo cùng CBCNV tại NHNo & PTNT PGD khu vực Ân Hòa - huyện Kim Sơn – Tỉnh Ninh Bình đã giúp đỡ em hồn thành Chuyên đề này.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Giáo trình tín dụng ngân hàng của Học viện Ngân hàng do TS Hồ Diệu chủ biên
2. Giáo trình Marketing ngân hàng của Học viện Ngân hàng do PGS-TS Nguyễn Thị Minh Hiền chủ biên
3. Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng do TS Tô Kim Ngọc chủ biên 4. Giáo trình Ngân hàng thương mại – Peter Rose
5. Giáo trình Quản trị ngân hàng – Học viện ngân hàng
6. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 của PGD khu vực Ân Hòa
7. Văn bản pháp quy của Chính phủ, NHNN, NHNo & PTNT Việt Nam 8. Tạp chí ngân hàng các năm 2010, 2011, 2012
9. Thời báo ngân hàng các năm 2010, 2011, 2012 10. Website của NHNo & PTNT Việt Nam