Mơ hình R R2 R2 hiệu chỉnh Sai số chuẩn của ƣớc lƣợng
1 .808a .654 .646 .27149
Nguồn: Kết quả xử lí số liệu
hiệu chỉnh = 0,646. Điều này cho thấy mức độ hài lịng của mơ hình là 64,6%
hay nói cách khác, sự biến thiên của quyết định sử dụng Internet Banking của sinh viên đại học Ngân hàng Tp.HCM đƣợc giải thích bằng 4 nhóm biến quan sát, còn lại 35,4% là do các yếu tố bên ngoài tác động mà đề tài chƣa tìm đƣợc. Vì vậy mơ hình có mức độ giải thích khá tốt.
Kiểm định mức độ phù hợp của mơ hình bằng ANOVA Bảng 4.11 Phân tích ANOVA Mơ hình Tổng phƣơng sai lệch df Tổng phƣơng sai lệch bình phƣơng F Mức ý nghĩa Mơ hình hồi quy 25.585 4 6.396 86.779 .000 b Số dƣ 13.562 184 .074 1 Tổng 39.148 188
Nguồn: Kết quả xử lí dữ liệu
Phân tích ANOVA cho thấy thơng số F có sig = 0,000 chứng tỏ rằng mơ hình xây dựng phù hợp với bộ dữ liệu đã thu thập đƣợc và các biến đƣa vào đều có ý nghĩa về mặt thống kê với mức ý nghĩa 4%. Nhƣ vậy, các biến độc lập trong mơ hình có quan hệ đối với biến phụ thuộc QD.
Bảng 4.12 Kết quả hồi quy tuyến tính của biến phụ thuộc quyết định sử dụng Internet Banking Hệ số chƣa chuẩn hóa Hệ số chuẩn hóa Chỉ số đa cộng tuyến Mơ hình B Sai số chuẩn Beta T Sig. Độ chấp nhận VIF C .022 .183 .122 .903 HI .311 .031 .444 10.004 .000 .956 1.046 SD .212 .031 .309 6.892 .000 .937 1.067 CP .224 .023 .436 9.877 .000 .968 1.033 1 LD .236 .022 .480 10.904 .000 .971 1.030
Nguồn: Kết quả xử lí số liệu
Kiêm tra hiện tƣợng đa cộng tuyến, các giá trị hệ số phóng đại phƣơng sai
(VIF) có giá trị dao động từ 1,030 đến 1,067 đều nhỏ hơn 2 nên ta có thể đƣa ra kết luận mối quan hệ giữa các biến độc lập này là không đáng kể, hay nói
các khác kết luận là khơng có hiện tƣợng đa cộng tuyến xảy ra.
Kết quả phân tích các hệ số hồi quy ta thấy: giá trị sig. của tất cả các biến độc lập đều nhỏ hơn 0,05. Từ đó ta có thể thấy đƣợc tất cả các biến độc lập đều có
tác động đến quyết định sử dụng Internet Banking của sinh viên đại học Ngân hàng Tp.HCM. Tất cả các nhân tố này đều có ý nghĩa trong mơ hình và tác động cùng chiều.
4.6.THẢO LUẬN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
Tất cả các giá trị β khác 0 đều có ý nghĩa thống kê và khơng có yếu tố nào có
giá trị β = 0 hoặc β # 0 khơng có ý nghĩa thống kê. Đồng thời, kết hợp với điều
kiện là t>2 và sig.>0,05. Ta kết luận rằng khơng có yếu tố nào bị loại. Lúc này
ta thiết lập đƣợc phƣơng trình hồi quy tuyến tính nhƣ sau:
QD = 0,444*HI + 0,309*SD + 0,436*CP + 0,480*LD
Hệ số hồi quy chuẩn hóa nhân tố Tính linh động (LD) là β4 = 0,480 (xem bảng
4.10) cao nhất trong các hệ số hồi quy mã hóa của biến cùng với mức ý nghĩa sig = 0,000<5%. Điều này cũng cho thấy rằng biến này đƣợc đánh giá là tác động mạnh nhất so với các biến khác đến quyết định sử dụng Internet Banking của sinh viên đại học Ngân hàng Tp.HCM, rất phù hợp với nghiên cứu của
Birch và Young (1997), Lagoutte (1996), kết quả nghiên cứu cũng phù hợp với các nghiên cứu của Al-Ashban và Burney (2001), Kajaluoto (2002),
Mattila, (2003), Sathye (1999). Mỗi đơn vị thay đổi của nhân tố Tính linh động thì mức độ quyết định sử dụng Internet Banking của sinh viên đại học
Ngân hàng Tp.HCM thay đổi 0,480 đơn vị.
Đứng thứ hau sau nhân tố Tính linh động (LD) là hệ số quy chuẩn hóa của
nhân tố Nhận thức tính hữu ích (HI) với β1 =0,444 (xem bảng 4.10) cùng với mức ý nghĩa sig = 0,000<5% . Mỗi đơn vị thay đổi ở nhân tố Nhận thức tính hữu ích thì mức độ quyết định sử dụng Internet Banking của sinh viên đại học
Ngân hàng Tp.HCM thay đổi 0,444 đơn vị. Kết quả phân tích phù hợp với các nghiên cứu của nghiên cứu trƣớc đây của Lloyd GInternet Bankingson (2007), Amin (2007).
Nhân tố Nhận thức tính dễ sử dụng (SD) có hệ số hồi quy β2 = 0,309 (xem bảng 4.10) thấp nhất trong số các nhân tố, cùng với mức ý nghĩa sig =
0,000<5%. Mỗi đơn vị thay đổi ở nhân tố Nhận thức tính dễ sử dụng thì sẽ
thay đổi 0,309 đơn vị mức độ quyết định sử dụng Internet Banking của sinh
Hồ Chí Minh đa phần là các bạn trẻ nên đối với các bạn việc làm quen và sử dụng một dịch vụ công nghệ nhƣ Internet Banking là một việc khá dễ dàng,
chính vì thế yếu tố này có mức tác động thấp nhất so với các yếu tố còn lại. Sau cùng là hệ số hồi quy của nhân tố Chi phí sử dụng β3 = 0,436 (xem bảng 4.11) cùng với mức ý nghĩa sig = 0,000<5%. Mỗi đơn vị thay đổi ở nhân tố
Chi phí dử dụng thì mức độ quyết định sử dụng Internet Banking của sinh viên
Đại học Ngân hàng Tp.HCM thay đổi 0,436 đơn vị. Kết quả cho thấy chi phí
cho việc sử dụng Internet Banking là hợp lí đối với sinh viên Đại Học Ngân
CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ NHẰM
PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ INTERNET BANKING ĐỐI VỚI SINH VIÊN ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH
5.1.KẾT LUẬN
Kết quả nghiên cứu cho thấy có 4 yếu tố tác động đến quyết định sử dụng
Internet Banking của sinh viên Đại Học Ngân Hàng Tp. Hồ Chí Minh; đó là, Sự hữu ích, Tính dễ sử dụng, Chi phí sử dụng và Tính linh động, tất cả các yếu tố này đều có tác động biến phụ thuộc là Quyết định sử dụng. Yếu tố có mức độ ảnh hƣởng cao nhất đến quyết định sử dụng Internet Banking của sinh viên Đại Học Ngân Hàng Tp. Hồ Chí Minh là Tính linh động với β = 0,48. Tiếp
theo lần lƣợt là các yếu tố Sự hữu ích với β = 0,444 và yếu tố Chi phí sử dụng
với β = 0,436. Yếu tố có mức độ ảnh hƣởng thấp nhất là yếu tố Tính dễ sử dụng với β = 0,309.
5.2.MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ
INTERNET BANKING TẠI TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH
Căn cứ vào mức độ tác động của từng nhóm yếu tố đối với quyết định sử dụng
Internet Banking của sinh viên đại học Ngân hàng Tp.HCM, đề tài đƣa ra các
hƣớng giải quyết để các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam. Các hƣớng giải quyết dƣới đây đƣợc sắp xếp theo thứ tự từ mạnh đến yếu về mức độ ảnh hƣởng của các nhóm nhân tố.
• Về tính linh động của Internet Banking
Dịch vụ Internet Banking hỗ trợ khách hàng có thể liên lạc và giao dịch với
ngân hàng mọi lúc mọi nơi một cách nhanh chóng và thuận tiện (24 giờ một
ngày, 7 ngày một tuần). Điều này ý nghĩa trong đối với những ngƣời hay bận
ngƣời có số lần giao dịch ít và số tiền giao dịch mỗi lần không nhiều nhƣ sinh
viên. Đặc biệt với cuộc cách mạng Internet bùng nổ nhƣ hiện nay,đa phần các giao dịch, giao thƣơng đều diễn ra qua mạng: Các trang mua bán trực tuyến
(Tiki,Shopee,Lazada,…) và các ngân hàng cũng khơng nằm ngồi cuộc. Do đó các ngân hàng cần lƣu trữ một lƣợng lớn phần cứng hay cơ sở dữ liệu phần mềm nhằm đáp ứng nhu cầu cao về giao dịch thông qua dịch vụ Internet
Banking.
Ngoài ra các ngân hàng cần phát triển thêm các gói sản phẩm khách hàng đặc
biệt là sinh viên có thể thanh toán các khoản nhƣ tiền điện, tiền nƣớc, tiền mạng và đóng các khoản học phí,v.v…
• Về sự hữu ích của Internet Banking
Nhận thức sự hữu ích cũng là một trong các nhân tố quan trọng ảnh hƣởng đến quyết định sử dụng Internet Banking của sinh viên, sự hữu ích của sản phẩm
bao gồm các đặc tính nhƣ: kiểm sốt tài chính hiệu quả hơn, tiết kiệm thời
gian giao dịch so với giao dịch trực tiếp tại quầy, tăng hiệu quả của công việc, giao dịch mọi lúc mọi nơi, … Từ kết quả nghiên cứu thì tác giả cho rằng các
ngân hàng cần phải chủ trƣơng đƣa ra các kế hoạch và chính sách cụ thể nhằm làm tăng hơn nữa sự hữu ích của sản phẩm, từ đó thu hút sự quan tâm của sinh viên đói với sản phẩm Internet Banking. Những giải pháp có thể là:
Tiếp thu, tham khảo thêm ý kiến và phản hồi của khách hàng, đặc biệt là sinh
viên nhằm hoàn thiện hơn các tiện ích và dịch vụ cho phù hợp với khách hàng. Do sinh viên thƣờng chƣa có thói quen sử dụng Internet Banking để thanh
tốn các khoản phí và đóng học phí, các ngân hàng cần đẩy mạnh các chiến dịch truyền thông và marketing trên các phƣơng tiện truyền thơng đại chúng (truyền hình, radio,báo chí,…), trên các trang mạng xã hội (Facebook, Zalo,
VInternet Bankinger,…) cùng với các chƣơng trình khuyến mãi hay hỗ trợ
Tổ chức các buổi hội thảo hay các diễn giả thuyết trình cho sinh viên tại các trƣờng đại học hiểu rõ hơn Internet Banking là gì, lợi ích của việc sử dụng
Internet Banking hay những ƣu điểm của nó so với các sản phẩm ngân hàng
thơng thƣờng khác.
• Về chi phí sử dụng Internet Banking
Đối với nhóm đối tƣợng là sinh viên thì chi phí sử dụng sẽ là mối quan tâm
hàng đầu bởi vì đây là nhóm đối tƣợng chƣa có nhiều thu nhập, cịn phụ thuộc vào tài chính với các bậc phụ huynh nên đây sẽ là một lợi thế mà các ngân
hàng có thể tận dụng để hƣớng sinh viên sử dụng dịch vụ này hơn. Lợi thế đó là thay vì đến thẳng quầy giao dịch trực tiếp và tốn các khoản chi phí nhƣ chi phí di chuyển, chi phí giao dịch giấy tờ hành chính,… thì nay với dịch vụ này sinh viên hồn tồn có thể giao dịch ở bất kì đâu với một khoản chi phí cố định hàng tháng và chắc chắn là sẽ tiết kiệm hơn so với giao dịch truyền
thống.
Với việc chi phí sử dụng hàng tháng đƣợc niêm yết thì các sinh viên nay có thể biết đƣợc chi phí mình bỏ ra một cách minh bạch và rõ ràng từ đó có thể dễ dàng kiểm sốt chi tiêu.
• Về tính dễ sử dụng Internet Banking
Đối với sinh viên với độ tuổi từ 18-22 tuổi thì việc làm quen với một cơng nghệ mới hay ứng dụng mới là một việc không quá khó khăn so với các nhóm tuổi khác nên đây là nhóm nhân tố có mức độ tác động yếu nhất.
Tuy nhiên thì điều này cũng khơng hồn tồn đúng với tất cả các sinh viên, vì
thế các ngân hàng cần làm cho dịch vụ Internet Banking càng dễ sử dụng càng tốt, một vài cách giải quyết có thể đƣợc nêu ra nhƣ sau:
Website giao dịch thân thiện với ngƣời dùng, hỗ trợ các ngôn ngữ khác nhau, sắp xếp bố cục hợp lí, rõ ràng.
Cung cấp cho khách hàng những hình ảnh, video trực quan, sinh động, minh họa chi tiết rõ ràng để khách hàng có thể dễ dàng học hỏi và tiếp thu
Các nhân viên ngân hàng khi tƣ vấn sử dụng dịch vụ cũng cần phải ân cần, lắng nghe, giải thích rõ ràng và làm mẫu dễ hiểu khi giải thích cho khách hàng
cách sử dụng dịch vụ Internet Banking.
5.3.NHỮNG HẠN CHẾ CỦA NGHIÊN CỨU
Ngoài những kết quả đạt đƣợc và những khuyến nghị dành cho các nhà quản trị Ngân hàng, bài nghiên cứu của tác giả vẫn còn một số những mặt hạn chế nhất định:
Thứ nhất, việc nghiên cứu với số lƣợng mẫu khá ít và việc thời gian nghiên cứu diễn ra trong quãng thời gian khá ngắn từ tháng 3/2018 đến tháng 6/2018 dẫn đến việc kết quả chƣa có độ chính xác cao và bao quát hết số lƣợng sinh
viên trƣờng Đại Học Ngân Hàng.
Thứ hai, với chỉ 4 yếu tố ảnh hƣởng đến quyết định sử dụng Internet Banking của sinh viên Đại Học Ngân Hàng Tp. Hồ Chí Minh, đề tài nghiên cứu chƣa thể đƣa ra đƣợc đầy đủ các yếu tố tác động đến quyết định sử dụng Internet
Banking cảu sinh viên, vẫn còn những yếu tố khác mà bài nghiên cứu vẫn chƣa khai thác đƣợc do sự hạn chế về thời gian và lƣợng kiến thức của tác giả.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
A. DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO BẰNG TIẾNG VIỆT
Lê Thị Kim Tuyết (2011), “Nghiên cứu động cơ sử dụng dịch vụ Internet
Banking của ngƣời tiêu dùng tại thành phố Đà Nẵng”. Đại học Đông Á.
Phạm Thanh Tùng (2013), “Giải pháp phát triển dịch vụ Internet Banking tại
các ngân hàng thƣơng mại cổ phần trên địa bàn Tp Hồ Chí Minh”. Đại học
Kinh tế Tp HCM.
Trần Huỳnh Anh Thƣ (2013) “Phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định sử dụng dịch vụ INTERNET BANKING của khách hàng cá nhân tại Ngân
hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam”
Nguyễn Thị Hải Thƣ (2015) “Nghiên cứu các yếu tố ảnh hƣởng đến sự chấp nhận dịch vụ INTERNET BANKING tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam”.
Nguyễn Thị Quý (2014) “Các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định sử dụng dịch vụ INTERNET BANKING của khách hàng cá nhân tại Eximbank chi nhánh Tiền Giang”.
Nguyễn Đình Thọ & Nguyễn Thị Mai Trang (2009). “Nghiên cứu khoa học
trong quản trị kinh doanh”, NXB Thống Kê.
Hoàng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích dữ liệu với SPSS, Nhà xuất bản Hồng Đức, TPHCM.
B. DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO BẰNG TIẾNG ANH
Emelie Hedman , (2017) “Internet Banking – What influences Internet Banking adoption?”.
Nabil Hussein Al-Fahim , (2013) “An Exploratory Study Of Factors Affecting the Internet Banking Adoption: A Qualitative Study among Postgraduate Students”.
Michael D. Clemes , Christopher Gan, Junhua Du, (2018) “The factors impacting on customers decisions to adopt Internet banking”.
Alex Alecheni O.Peter , (2015) “Factors Affecting the Adoption of Internet Banking in Nigeria”.
Wan and Chow ,(2004) “Customers Adoption of banking channels in Hong Kong”.
Hsueh- Ying Wu, Chun- Chun Li, Cheng- Lung Li, Hsing- Hui Lin, (2010) “A Study of Bank Customers perceived usefulness of Adopting Online Banking”. Sathye (1997) , “Adoption of Internet Banking by Australian consumers: an empirical investigation”.
Sanchez and Gallie (2010), “Adoption of Internet Banking: Evidence from France”.
Octavian and Daniela (2006), “Mobile Banking Services in Romania”.
Omar (2011), “ Customer Perception towards Online Banking Services: Empirical Evidence from Pakistan”.
Agarwal, R., Rastogi, S., & Mehrotra, A. (2009). Customers‟ Perspectives
regarding ebanking in an emerging economy, Journal of Retailing and Consumer Services 16, pp.340-351.
Bayrakdaroğlu, A. (2012). A Study for Factors Effecting Individuals‟ Usage
of Internet Banking. Business and Economics Research Journal Volume 3 Number 4 2012 pp.57-75.
Daniel, E., & Storey, C. (1997). On-line Banking: Strategic and Management Challenges. Long Range Planning, Vol. 30, No. 6, pp. 890-898.
Bradley, L., & Stewart, K. (2003). A Delphi study of Internet Banking. Marketing Intelligence & Planning, Vol. 21 No. 5, pp. 272-281.
Henry Enger (2000). “The future of banking”
SH Ho and YY Ko (2008), “Effect of self-service technology on customer value and customer readiness: The case of Internet Banking”
Ahmad Al Sukkar, Helen Hasan (2003), “Toward a model for the acceptance of Internet Banking in developed countries
Sanaz Nikghadam Hojjati, Abbas Monavvarian, Fatemeh Soleimani Roozbahani (2015), “Evaluation of Factors Influencing Internet Banking Acceptance by Internet Users in Iran”.
Alain Yee- Loong Chong (2010), “Online banking adoption: an empirical analysis”.
Wadie Nasri (2011), “Factors Influencing the Adoption of Internet Banking in Tunisia”.
Lois A. Mohr, Mary Jo Bitner (1995), “The role of employee effort in satisfaction with service transactions”.
Voli, P.K. (1998). The convenience orientation of services consumers: an empirical examination, Published doctoral dissertation. Old Dominion University, Virginia, United States of America.
among Singapore consumers. International Journal of Bank Marketing, 21 (1), 16-28.
Ziqi Liao, Michael Tow Cheung (2002), “Internet-based e-banking and customer attitudes: an empirical study”.
Cooper, R.G. (1997). “Examining Some Myths About New Product Winners”, in Katz, R., ed., The Human Side of Managing Technological Innovation, Oxford, pp. 550-560.
Wallis Report (1997), The Financial System inquiry Final Report (Chairman: