CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẨM ĐỊNH CHO VAY CÁ NHÂN
2.1 GIỚI THIỆU CHUNG
2.1.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển Lịch sử hình thành Lịch sử hình thành
Tên gọi: Ng n h ng thư ng mại cổ phần Ngoại thư ng Việt Nam Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh.
Tên giao dịch quốc t : Vietcombank Tên vi t tắt: VCB
Logo:
Ngân hàng TMCP Ngoại thư ng Việt Nam Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh được thành lập v o ng y 01/11/1976 sau h n 40 n m hoạt động và phát triển tại Thành phố, Vietcombank Thành phố Hồ Chí Minh khơng ngừng mở rộng quy mơ, tầm vóc, phát huy tốt các giá trị nền tảng, nâng cao chất lượng hoạt động.
Vietcombank Thành phố Hồ Chí Minh luôn xứng đ ng l Chi nhánh lớn mạnh nhất hệ thống với nhiều k t quả r c r . Qua nhiều lần thay đổi trụ sở chính, hiện nay Vietcombank Thành phố Hồ Chí Minh có trụ sở tại tòa nhà VBB, số 5 c ng trường M Linh phường B n Nghé, Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh.
Điện thoại: 08.38297245; Fax: 08.38297228
Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh gồm có 11 PGD tr c thuộc: PGD Tôn Đức Thắng, PGD Quận 1, PGD Nguy n Huệ PG H m Nghi PG Gia Định, PGD Lê Thánh Tôn, PGD Hải Triểu, PGD Nam Kỳ Khởi Nghĩa PG L Thị Ri ng PG Ho ng V n Thụ, PGD Cộng Hịa.
21
Q trình phát triển
Trong qu tr nh h n 40 n m hoạt động và phát triển, Vietcombank TPHCM đ c rất nhiều thành t u đ ng ghi nhớ:
Được thành lập v o n m 1976 sau đ 4 n m Vi tcom ank TPHCM trở thành Chi nhánh lớn nhất hệ thống đảm nhận trên 70% nghiệp vụ thanh toán xuất nhập khẩu cả nước qua cảng Sài Gòn. Tại thời điểm này, Vietcombank TPHCM đ nhập khẩu 4 tấn vàng và có nhiều giải pháp tiền tệ tích c c nhằm kiểm ch lạm phát v đẩy mạnh chư ng tr nh thu mua ch bi n hàng xuất khẩu.
V o n m 1989 Vi tcom ank TPHCM ti n hành th c thi ch độ hạch toán kinh oanh th o c ch mới và hình thành trung tâm xử lý thơng tin vi tính.
V o n m 1993 lập phòng thanh toán quốc t , lắp đặt TM đầu tiên của Vi tcom ank TPHCM v đầu tư g p vốn liên doanh với nước ngo i để thành lập nhà máy bia Heineken. Ngồi góp vốn bằng giá trị đất, Vietcombank TPHCM còn cho vay tiền để có thể gia t ng thị phần góp vốn Song song đ Vi tcom ank TPHCM cho vay để đ thị hóa một số quận huyện và nâng cấp đường Trường S n (cửa ngõ ra v o s n ay T n S n Nhất th o phư ng thức BOT)
V o n m 1996 Vi tcom ank TPHCM mở rộng thêm nghiệp vụ kiều hối và mua bán ngoại tệ, lần đầu ti n đưa thẻ tín dụng quốc t v o l m phư ng tiện thanh toán.
Giai đoạn nh ng n m 2000 – 2005, Vietcombank TPHCM mở rộng các phòng giao dịch và thành lập các Chi nhánh cấp 2 như: n Thành, Tân Bình, Tân Định, Kỳ Đồng, Phú Thọ, Quận 5, Sóng Thần Đ Lạt, Long An, Bình Thuận. Về sau các Chi nhánh này phát triển thành nh ng Chi nhánh cấp 1 như ng y nay Đ y là Chi nh nh đầu tiên và duy nhất tr n địa bàn Thành phố đầu tư hiện đại hóa cơng nghệ với dịch vụ giao dịch tr c tuy n.
V o n m 2007 Chi nhánh này bắt đầu mở rộng đầu tư t n ụng cho mọi đối tượng Đ y được x m l đ n ẩy của ch nh s ch đa ạng hóa khách hàng.
22
V o n m 2008 Vi tcom ank ti n hành cổ phần hóa thơng qua việc phát hành cổ phi u lần đầu ra công ch ng Sau đ 1 n m cổ phi u của Vietcombank chính thức được niêm y t tại sở giao dịch chứng khoán TPHCM.
Vào n m 2011 Đ n nhận hu n chư ng lao động hạng I do Chủ tịch nước Việt Nam trao tặng v đ n nhận kỷ niệm 35 n m th nh lập.
Vào n m 2015 Chi nhánh l n i đầu ti n được ti n h nh th điểm chư ng trình KPIs, mơ hình thanh tốn tập trung – tài trợ thư ng mại.
Vào n m 2016 Chuyển trụ sở chính từ số 1 Võ V n Kiệt sang số 5 Công trường Mê Linh.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức
2.1.2.1 Chức năng nhiệm vụ các phịng ban
Vì Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh là Chi nhánh lớn của Vietcombank n n s đồ tổ chức ở đ y được chia ra rất nhiều bộ phận và phòng ban khác nhau. Các phòng ban ở đ y c nhiệm vụ khác nhau và hỗ trợ đan x n nhau để có thể phát triển Chi nhánh một cách tốt nhất.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ
Tìm ki m v tư vấn các khoản vay của c c c ng ty tư nh n c ng ty cổ phần, công ty TNHH hoặc các cơng ty có vốn ưới 100 tỷ.
Khách hàng thể nhân
Tìm ki m v tư vấn các khoản vay của các cá nhân và các hộ kinh doanh cá thể.
Hỗ trợ bán chéo rất nhiều sản phẩm như mở thẻ tín dụng, sử dụng các dịch vụ SMS banking, mobile banking, internet banking.
Dịch vụ khách hàng thể nhân
Hỗ trợ nh ng khách hàng cá nhân mở tài khoản, chuyển khoản, nhận tiền gửi.
23
Tìm ki m khách hàng mới.
Phục vụ và hỗ trợ cho khách hàng một cách tốt nhất.
Doanh nghiệp lớn
Hỗ trợ việc vay vốn một cách tốt nhất và nhanh nhất của các Doanh nghiệp lớn, các Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi và nh ng cơng ty ở nước ngồi.
Dịch vụ khách hàng tổ chức
Giúp các doanh nghiệp mở tài khoản, nhận tiền gửi, chuyển khoản, mua bán ngoại tệ.
Mở LC cho các doanh nghiệp có nhu cầu khi giao dịch với nước ngồi.
Kế toán
Quản lý các nguồn vốn.
Quản lý tình hình ra vào của nh ng dịng tiền trong ngắn và dài hạn.
Quản lý nhân sự
Tuyển dụng đ o tạo và phát triên nguồn nhân nhận.
Đưa ra c c ch nh s ch về lư ng ổng đ i ngộ, y t .
Nghiên cứu tổng hợp
Nghiên cứu t nh h nh vi m v vĩ mô.
D đo n t nh h nh nền kinh t và nh ng xu hướng trong tư ng lai
Soạn thảo và tổng hợp các chính sách, quy trình cho Chi nhánh.
Tin học
Quản lý toàn bộ hệ thống tin học của Chi nhánh.
Xử lý các lỗi phát sinh của máy tính cho tồn bộ nhân viên của Chi nhánh.
Hành chính quản trị
Mua và sửa ch a các thi t bị cần thi t cho các phòng ban trong Chi nhánh.
24
2.1.2.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh:
H nh 2 1: S đồ c cấu tổ chức ngân hàng Vietcombank TPHCM
Nguồn: Tác giả tự tổng hợp BAN GIÁM ĐỐC Ộ PHẬN NGÂN HÀNG ÁN LẺ DOANH NGHIỆP VỪ VÀ NHỎ KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN ỊCH VỤ KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN KINH DOANH ỊCH VỤ THẺ Ộ PHẬN NGÂN HÀNG BÁN BUÔN DOANH NGHIỆP LỚN ỊCH VỤ KHÁCH HÀNG TỔ CHỨC Ộ PHẬN HỖ TRỢ K TOÁN NGHIÊN CỨU TỔNG HỢP HÀNH CHÍNH QUẢN TRỊ NGÂN QUỸ QUẢN LÝ ỊCH VỤ TM CƠNG NGHỆ THƠNG TIN PHỊNG GIAO ỊCH HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ QUẢN LÝ NỢ
25
Ngân quỹ
Xuất tiền mặt theo yêu cầu của các phịng ban khi có s đồng ý của các cấp lãnh đạo.
Quản l lượng tiền mặt của ng n h ng đảm bảo đủ tiền mặt để đ p ứng mọi nhu cầu giao dịch.
Quản lý dịch vụ ATM
Sửa ch a, bảo trì, cung ứng tiền mỗi ngày cho nh ng máy ATM.
Xử lý nh ng rủi ro phát sinh mà khách hàng gặp phải khi dùng ATM.
Quản lý nợ
Quản lý tình hình trả nợ v đ o hạn của khách hàng sau cho vay.
Quản lý và xử lý nh ng trường hợp nợ xấu.
Các phòng giao dịch
Th c hiện chức n ng ghi nhận và th c hiện các giao dịch của khách hàng.
2.2 THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN
2.2.1 Sản phẩm cho vay cá nhân của ngân hàng Vietcombank TPHCM 2.2.1.1 Các sản phẩm dành cho tất cả các khách hàng 2.2.1.1 Các sản phẩm dành cho tất cả các khách hàng
Cho vay có bảo đảm bằng tài sản với khách hàng cá nhân
Vi tcom ank đưa ra nh ng gói sản phẩm như:
Mua/ xây sửa nh đất
Cho vay mua nhà d án
Cho vay mua xe ô tô
Cho vay ti u ng như: ch a bệnh, du học, du lịch và nhiều nhu cầu đa ạng khác.
Với nh ng nhu cầu sử dụng gói sản phẩm n y Vi tcom ank đưa ra g i l suất rất ưu đ i chỉ từ 7.5%/n m
26
Cho vay khơng có bảo đảm bằng tài sản với khách hàng cá nhân
Vi tcom ank đưa ra g i sản phẩm cho vay tín chấp dành cho tất cả các khách hàng cá nhân với lãi suất 12%/n m Gi trị cho vay chi ti t như sau:
12 th ng lư ng đối với cán bộ nh n vi n nh thường.
24 th ng đối với cán bộ quản lý.
Nhưng th c t cho thấy, vì gói sản phẩm này chứa đ ng khơng ít rủi ro nên chỉ dành cho khách hàng có lịch sử giao dịch tốt với ngân hàng.
2.2.1.2 Các sản phẩm dành cho cán bộ công nhân viên tại Chi nhánh
Cán bộ công nhân viên tại Vietcombank TPHCM c ng được vay tất cả các gói sản phẩm kể trên.
Cho vay có bảo đảm bằng tài sản đối với cán bộ nhân viên của Vietcombank
Các gói sản phẩm v điều kiện cho vay dành cho Cán bộ công nhân viên c ng tư ng t như c c g i sản phẩm dành cho kh ch h ng n ngo i Nhưng đặc biệt h n l i suất dành cho cán bộ Vietcombank chỉ c 6 5%/n m
Cho vay khơng có bảo đảm bằng tài sản với cán bộ nhân viên của Vietcombank
ưới hình thức cho vay tín chấp, cán bộ cơng tác tại đ y được cho vay với lãi suất 6.5%. Với hạn mức vay tín chấp tối đa l 24 th ng lư ng c ản nhưng gi trị vay kh ng được quá 500 triệu VND.
2.2.1.3 Các quy định nội bộ về cho vay cá nhân
Điều kiện vay vốn
Bảng 2.1: Điều kiện vay vốn đối với khách hàng cá nhân
Tuổi: Từ 18 đ n 65 tuổi
Thu nhập N u kh ch h ng c n độc thân: thu nhập phải trên 5 triệu VND.
27
N u kh ch h ng đ k t hôn: thu nhập phải trên 10 triệu VND.
Thu nhập được tính từ:
Tiền lư ng
Lãi phát sinh từ TTK, GTCG.
Thu nhập từ HĐK : oanh thu tối thiểu 3 tháng x tỷ lệ sinh lời
Thu nhập từ cho thuê TS, góp vốn mở doanh nghiệp.
Bảo hiểm Đối với các khoản vay m TS Đ l nh ở và ô tô, khách hàng bắt buộc phải mua bảo hiểm
Chất lượng tín dụng Khơng có nợ nhóm 2
Khơng có nợ xấu
X p hạng tín dụng nội bộ từ A
Pháp lý Không thuộc đối tượng cấm cho vay
Nguồn: Tác giả tự tổng hợp
Bảo đảm tín dụng
Bên bảo đảm là khách hàng và/hoặc bên thứ ba có quan hệ huy t thống là bố/m /con đẻ hoặc quan hệ vợ/chồng với khách hàng.
Tiền mặt, số ư tr n t i khoản tiền gửi, sổ/thẻ ti t kiệm, giấy tờ có giá (trừ cổ phi u, chứng chỉ quỹ).
Tài sản bảo đảm là tài sản thuộc quyền sở h u của bên bảo đảm: Bất động sản, ơ tơ. Tài sản hình thành từ vốn vay hoặc nh ng bất động sản khác.
Ơ tơ phải có nguồn gốc, giấy tờ hợp lệ, không bao gồm xe ô tô tải và ô tô từ 12 chỗ trở l n Ô t đ qua sử dụng phải từ 4 n m sử dụng trở xuống tính từ thời điểm đ ng k lần đầu đ n thời điểm thẩm định và tỷ lệ chất lượng phải còn tối
28
thiểu 50% Ri ng trường hợp t đ qua sử dụng không chấp nhận bên bảo đảm là bên thứ ba.
Bảng 2.2: Danh mục tài sản, mức cấp tín dụng tối đa tr n gi trị TS Đ v mức ưu tiên nhận bảo đảm LOẠI TÀI SẢN MỨC CẤP TÍN D NG TỐI ĐA TRÊN GIÁ TRỊ TSBĐ MỨC ƢU TIÊN
Tiền mặt, số dư tài khoản tiền gửi, sổ/thẻ tiết kiệm, GTCG tại Vietcombank
Tại Vietcombank 100% 1 Tại các TCTD khác 90% 2 GTCG o TCT ph t h nh được Chính phủ bảo lãnh 90% 2 Trái phi u chính phủ 100% 1
Trái phi u Doanh nghiệp do công ty con của VCB phát hành
95% 1
Quyền sử dụng đất không phải đất thuê
QS đất nông nghiệp 60% 3
QS đất ở 80% 3
QS đất khác 70% 3
Nhà ở đ được cấp GCN sở h u 70% 2
Phương tiện giao thông đường bộ
Ơ tơ mới 100% 70% 2
Ô t đ qua sử dụng 6 tháng kể từ ng y đ ng k lần đầu với tỷ lệ chất lượng còn lại trên 80%
60% 2
C c t trường hợp khác 50% 3
29
Thẩm quyền phê duyệt cho vay của các cấp lãnh đạo tại Vietcombank
Bảng 2.3: Thẩm quyền phê duyệt cho vay của các cấp l nh đạo tại Vietcombank
Cấp phê duyệt tín dụng Mức tín dụng phê duyệt
Phó phịng ưới 1 tỷ VND
Trưởng phòng Trên 1 tỷ đ n ưới 2 tỷ VND
Gi m đốc Chi nhánh Sản phẩm chuẩn (kh ch h ng đạt đủ yêu cầu của gói sản phẩm): Được phê duyệt tối đa 16 tỷ VND
Sản phẩm không chuẩn (khách hàng kh ng đạt đủ yêu cầu của gói sản phẩm): Được phê duyệt tối đa 8 tỷ VND
Hội đồng tín dụng Chi nhánh 30 tỷ VND
Bộ phận PDTD TPHCM 50 tỷ VND
Gi m đốc Quản lý rủi ro 100 tỷ VND
Hội đồng Tín dụng TW 3000 tỷ VND
Nguồn: Quy trình cấp tín dụng của Vietcombank
Những nhu cầu vốn không được cho vay
Th c t cho thấy, có nh ng trường hợp, khách hàng cố tình tạo ra nh ng hồ s rất đ p nhằm qua mắt các Cán bộ tín dụng để có thể vay được tiền của ngân hàng. N u nh ng Cán bộ tín dụng thi u kinh nghiệm hoặc l l trong qu tr nh l m việc sẽ rất d gây ra nhiều hậu quả nghiêm trọng. Gây khơng ít rủi ro cho ngân hàng và chính Cán bộ đ V th , các Cán bộ tín dụng cần ch để không cho vay các trường hợp sau:
30
Hoạt động cấm kinh doanh.
Hoạt động cấm giao dịch.
Mua bán hàng hóa cấm.
Mua vàng mi ng.
Trả nợ vay tại VCB, các TCTD khác.
Cơ chế lãi suất
Do nhiều y u tố t c động đ n nền kinh t nên lãi suất của Vi tcom ank c ng thay đổi qua nhiều thời kỳ. Hiện nay, đối với khách hàng vay mua mới/ vay xây sửa nh đang được VCB HCM áp dụng gói lãi suất ưu đ i “L i suất cạnh tranh” với lãi suất cho vay cố định: 7 7%/n m cố định trong 12 tháng kể từ ngày ti p theo của khách hàng rút khoản vốn vay đầu tiên.
Ngo i ra g i ưu đ i “ n t m l i suất”: l i suất cố định trong 2 3 4 n m với các mức lãi suất lần lượt l 8 6%; 9 5% v 10% c ng được rất nhiều khách hàng l a chọn.
Trường hợp khách hàng nhận lư ng qua t i khoản của Vietcombank thì khách hàng sẽ được giảm lãi suất 0 2%/n m so với lãi suất được áp dụng v được cố định trong vòng 12 tháng kể từ thời điểm mở tài khoản vay. Ngân hàng sẽ chấm dứt ưu đ i n y khi khách hàng dừng nhận lư ng tại ngân hàng.
Lãi suất cho vay sau thời gian cố định lãi suất: Áp dụng bằng lãi suất huy động VND kỳ hạn 24 tháng trả lãi sau của Vietcombank cộng i n độ 3.5%/n m nhưng kh ng thấp h n s n cho vay c ng kỳ hạn của loại sản phẩm cho vay tại hợp đồng. Kỳ điều chỉnh lãi suất: 3 tháng/ lần.
Trường hợp các khoản vay chuyển sang nợ kh ng đủ tiêu chuẩn (phân loại từ nợ nh m 2 đ n nh m 4 th o quy định của ng n h ng Nh nước Việt Nam trong từng thời kỳ) thì áp dụng mức lãi suất 150% lãi suất cho vay trong hạn.