CHƯƠNG 2 : ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG
2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tại HDBank Lạc Long Quân
2.2.2.4 Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của HDBank Lạc Long Quân
2.2.2.4.1 Những kết quả đạt đƣợc
HDBank Lạc Long Quân ngày càng khẳng định được uy tín, thương hiệu của mình trong nền kinh tế qua những hoạt động kinh doanh của một NHTM, trong đó đặc biệt là hoạt động cho vay. Tuy cịn vướng một số khó khăn trong hoạt động cho vay nhưng nhờ chiến lược kinh doanh phù hợp và sự lãnh đạo tài tình cùng sự đồn kết của các cán bộ công nhân viên, HDBank Lạc Long Quân đã đạt được một số kết quả như sau: + Trong thời kỳ khủng hoảng kinh tế hiện nay, tình hình kinh doanh của các doanh nghiệp gặp rất nhiều khó khăn. Vậy nên nhằm chia sẽ những khó khăn với khách hàng, HDBank Lạc Long Quân đã nâng cao hơn nữa chất lượng cho vay, đồng thời chủ động hạ lãi suất cho vay, thõa mãn nhu cầu của khách hàng. Từ đó, Ngân hàng đã làm cho khá nhiều khách hàng tin tưởng và trung thành với Ngân hàng, nâng cao được hiệu quả cho vay.
+ Doanh số vay của Ngân hàng năm sau luôn cao hơn năm trước, quy mô dư nợ không ngừng tăng trưởng. Cơ cấu cho vay phù hợp, tập trung chủ yếu ở các doanh nghiệp sản xuất và giải trí. Hoạt động cho vay đáp ứng nhanh chóng đầy đủ nhu cầu về vốn lưu động của các doanh nghiệp và cá nhân.
+ Công tác thu nợ quá hạn, xử lý nợ xấu đúng mức, phân loại nợ, kiểm tra đối chiếu nợ được tiến hành thường xuyên. Tỷ lệ nợ quá hạn n m trong mức an tồn vốn vay. Đó là một thành cơng đáng tự hào của Ngân hàng trong những năm vừa qua.
+ Ngân hàng đã triển khai công tác tiếp cận doanh nghiệp, hướng dẫn doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn hợp lý, đúng quy định nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành các thủ tục xin vay nhanh chóng và thuận lợi. Ngân hàng đã từng bước gắn mình với doanh nghiệp qua vai trò tư vấn.
+ Trong quá trình cho vay, Ngân hàng đã thực hiện việc kiểm tra khách hàng trước, trong và sau khi cho vay. Ngồi ra, Ngân hàng cịn xem xét các vấn đề thị trường, sản phẩm tiêu thụ, thu nhập, … của khách hàng trong phạm vi cho phép.
2.2.2.4.2 Những hạn chế
HDBank Lạc Long Quân là một Ngân hàng có chất lượng cho vay khá tốt. Tuy nhiên, trong hoạt động cho vay của Ngân hàng vẫn còn một số hạn chế do nhiều nguyên nhân gây ra. Vì thế, sắp tới để nâng cao hiệu quả a mình, HDBank cần có các biện pháp nâng cao, phát huy các chỉ tiêu đã làm tốt và xứ lý triệt để những chỉ tiêu còn hạn chế như:
+ Với đối tượng cho vay: HDBank Lạc Long Quân vẫn chưa có chiến lược đa dạng hóa khách hàng, chỉ tập trung cho vay vào một thành là công ty sản xuất và giải trí.
+ Cơng tác marketing của Ngân hàng tuy đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ, song vẫn cịn có những hạn chế, điều này ít nhiều cũng hạn chế trong việc thu hút khách hàng và tăng trưởng dư nợ.
+ Đội ngũ công nhân viên có trình độ, nhanh nhẹn, nhiệt tình, hăng hái học hỏi nhưng còn một số vẫn cịn thiếu kinh nghiệm, khơng lường trước hết được rủi ro trong hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế thị trường.
2.2.3 Phân tích SWOT
Để có những giải pháp phù hợp với tình hình cụ thể của HDBank Lạc Long Quân, ta tiến hành đúc kết những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức để từ đó đưa ra những phối hợp trên ma trận SWOT như sau:
Những điểm mạnh (S)
1. Đội ngũ nhân viên tín dụng có năng lực, trình độ chun mơn cao.
2. Lợi nhuận luôn ở mức cao và tiếp tục tăng qua các năm.
3. Chính sách huy động vốn thích hợp. 4. Cơ sở vật chất hiện đại, thuận tiện cho khách hàng trong việc giao dịch.
5. Địa bàn hoạt động ở gần chợ, trường học, khu vui chơi những nơi đông dân cư.
Những điểm yếu (W)
1. Là chi nhánh cấp 2, chưa được hỗ trợ nhiều về nguồn vốn.
2. Chưa có chiến lược đa dạng trong công tác cho vay.
3.Cơng tác marketing cịn nhiều hạn chế, chưa được đẩy mạnh.
4. Trong công tác thu nợ, CBTD chưa có nhiều kinh nghiệm trong việc lường trước được các rủi ro có thể xảy ra.
Những cơ hội (O)
1.Doanh số cho vay các tổ chức, cá nhân và cho vay bằng ngoại tệ tăng đều trong những năm vừa qua.
2. Nhiều loại hình dịch vụ vui chơi giải trí, thư giản đang được quan tâm đầu tư.
3. Được sự giúp đỡ của các cơ quan địa phương trong khu vực.
4. Cơ hội huy động vốn từ người dân ở các hộ dân cư g n đó.
Những thách thức (T)
1. Sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM và giữa các chi nhánh của HDBank với nhau.
2. Sự phát triển củ trường chứng khoán làm cho Ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong cơng tác huy động vốn trong tương lai.
3. Việc phát triển cho vay ngoại tệ khiến Ngân hàng gặp nhiều rủi ro về tỷ giá hối đoái.
CHƢƠNG 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP
NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI HDBANK LẠC LONG QUÂN
3.1 Định hƣớng phát triển của Ngân hàng trong những năm tới
Hồn thiện chương trình tái cấu trúc. Xây dựng các hệ thống quản trị nội bộ với sự hỗ trợ của các ứng dụng CNTT, trên nguyên tắc an toàn, đúng pháp luật và tuân thủ các qui định hiện hành.
Đẩy mạnh tiến độ mở rộng mạng lưới, nâng cao hiệu quả hoạt động của mạng lưới.
Triển khai chiến lược ngân hàng bán lẻ.
Xây dựng mơ hình Ngân hàng Đầu tư, trọng tâm là khối Nguồn vốn và Kinh doanh Tiền tệ với công cụ là các công ty trực thuộc HDBank như công ty chứng khốn, cơng ty quản lý quỹ … Xây dựng các phương án đầu tư tài chính vào doanh nghiệp khác mang lại hiệu quả cao. Đa dạng hóa các mơ hình đầu tư. Xây dựng thương hiệu chuyên nghiệp, đồng bộ trên toàn hệ thống. Phát triển thương hiệu trở thành thương hiệu mạnh trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng.
Chỉ số này tăng lên qua các năm chủ yếu là do ảnh hưởng của thời tiết hoặc những yếu tố của thị trường đã tác động làm cho nhiều doanh nghiệp thua lỗ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng.
3.2 Những giải pháp cho HDBank Lạc Long Quân
Qua việc phối hợp phân tích SWOT về HDBank Lạc Long Quân ta có thể đưa ra các giải pháp sau:
3.2.1 Giải pháp 1: Khai thác chính sách huy động vốn hiện tại (S3 + O2 + O3) bằng cách duy trì và tìm kiếm thêm khách hàng của chính sách này cách duy trì và tìm kiếm thêm khách hàng của chính sách này
Những tháng đầu năm 2014, Ủy ban nhân dân TP. HCM vừa ban hành Quy định về quản lý quy hoạch chung đô thị theo đồ án điều chỉnh quy hoạch chung xây dựng TP.
HCM đến năm 2025. Do đó cần nắm bắt cơ hội nâng cao nguồn vốn huy động bằng các biện pháp như:
Đối với đối tượng được bồi thường từ quy hoạch
+ Khi nghe tin quy hoạch ở một vùng nào đó thì lập tức vận dụng công tác Marketing với vùng quy hoạch này như phát tờ rơi quảng cáo, treo băng rôn giới thiệu về các chính sách lãi suất, khuyến mãi hấp dẫn dành cho người gửi tiền tại Ngân hàng.
+ Đề xuất ngay với Ban lãnh đạo về việc dành chính sách ưu đãi cho các đối tượng này vay trong thời gian chờ giải tỏa để họ mua đất hoặc xây nhà. Sau đó tạo mối quan hệ thân thiết với các đối tượng này nhằm tạo điều kiện cho nhân viên huy động vốn dễ dàng khi tiếp cận các đối tượng này.
+ Đến tận nhà các đối tượng được bồi thường với số tiền lớn để vận động và thuyết phục họ gửi tiền vào Ngân hàng khi họ nhận được tiền bồi thường từ Nhà nước.
HDBank Lạc Long Quân cần đẩy mạnh công tác huy động vốn từ những người cao tuổi bằng nhiều biện pháp như:
+ Nhờ sự giúp đỡ của những người cao tuổi đã gửi tiền tại Ngân hàng giúp đỡ như nhờ họ giới thiệu những người cao tuổi khác có tiền nhàn rỗi với số lượng tiền tương đối lớn đến Ngân hàng gửi tiền hay nhờ họ giới thiệu những chính sách huy động vốn hấp dẫn dành cho người cao tuổi tại Ngân hàng.
+ Tạo quan hệ tốt với các cơ quan, tổ chức, công ty trên địa bàn quận để nhờ họ giới thiệu những nhân viên sắp về hưu cho Ngân hàng để Ngân hàng có thể xác định được chính xác đối tượng cao tuổi có khả năng có tiền nhàn rỗi nhằm áp dụng các biện pháp khuyến khích các đối tượng này gửi tiền vào Ngân hàng một cách thích hợp.
+ Trong vài ngày đặc biệt trong năm, nhân viên thay mặt Ngân hàng tổ chức hoặc tài trợ cho các hoạt động của hội người cao tuổi ở quận. Qua đó, sẽ giúp người cao tuổi biết nhiều hơn về Ngân hàng và cũng tạo thêm nhiều ấn tượng tốt với họ, nhờ đó mà khi nhân viên của Ngân hàng đến vận động cũng dễ dàng hơn.
+ Thường xuyên hỏi thăm sức khỏe và tặng quà nhân dịp lễ tết để họ có thiện cảm với Ngân hàng, từ đó họ khơng có ý định rút tiền để gửi ngân hàng khác.
3.2.2 Giải pháp 2: Phát triển cho vay các khách hàng có khả năng phát triển và đẩy mạnh công tác cho vay và thu hồi nợ (S1 + S5 + W2 + W4 + O1) mạnh công tác cho vay và thu hồi nợ (S1 + S5 + W2 + W4 + O1)
Có thể nói chính sách cho vay hợp lý là nhân tố đầu tiên quyết định hướng chiến lược kinh doanh của Ngân hàng. Để xây dựng một chính sách cho vay phù hợp, HDBank cần:
Phát tri n về chính sách khách hàng
+ Tập trung cho vay các khách hàng có khả năng phát triển như cho vay các tổ chức hoạt động ở những lĩnh vực tiêu dùng, giải trí hay các cơng ty đa quốc gia. Đầu năm 2015, đất nước ta sẽ hoàn toàn mở cửa kinh tế hội nhập với nền kinh tế thế giới, vì thế các công ty đa quốc gia sẽ có thể mở rộng hơn nữa hoạt động kinh doanh của họ do khơng cịn rào cản q nhiều giữa các nền kinh tế với nhau. Thêm vào đó, khi đời sống dân cư được nâng cao thì vấn đề vui chơi, giải trí với họ là rất cần thiết, đầu tư vào lĩnh vực này sẽ mang lại rất nhiều lợi ích cho Ngân hàng.
+ Phát triển thêm về tín dụng tiêu dùng do sự phát triển mạnh mẽ cùa nền kinh tế hiện nay, nhu cầu tiêu dùng của phần lớn bộ phận dân cư, đặc biệt là dân sống ở thành thị như TP. HCM tăng lên rất nhanh với nhiều hình thức tiêu dùng khác nhau. Vì vậy đẩy mạnh cho vay tiêu dùng với những chính sách hợp lý khơng chỉ mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng mà còn mở rộng thêm được thị trường hoạt động.
Đa dạng hóa cơng tác cho vay
Trong nền kinh tế thị trường, các khách hàng ngày càng có nhiều sự lựa chọn hơn, đòi hỏi chất lượng cao hơn và mong muốn nhận được giá trị lớn hơn cho đồng tiền mà họ bỏ ra. Để đẩy mạnh công tác cho vay, HDBank Lạc Long Quân nên:
+ Đa dạng các mức lãi suất theo thời gian, đối tượng khách hàng và hình thức kinh doanh, tránh những biến động của nền kinh tế ảnh hưởng đến lãi suất của Ngân hàng.
+ Ở các nước phát triển trên Thế Giới thì cho vay trả góp đang rất phát triển và chiếm tỷ trọng tương đối cao trong các Ngân hàng. Vì vậy, cần mở rộng thêm dịch vụ cho vay trả góp này bằng cách trực tiếp tìm kiếm khách hàng để tư vấn, vận động họ với nhiều ưu đãi lớn, … Đồng thời, thơng qua đó có thể phát triển thêm dịch vụ phát hành thẻ và sử dụng thẻ tín dụng nhằm mở rộng thêm hoạt động cho vay.
+ Thường xuyên tạo điều kiện, giúp đỡ khách hàng như nếu khách hàng cần một số vốn gấp mà các điều kiện để ký quyết định cho vay đã hội tụ đủ thì nhanh chóng ký và giải ngân giúp khách hàng có thể có vốn kịp thời để họ làm ăn có hiệu quả.
+ Định kỳ gọi điện hỏi thăm tình hình sản xuất kinh doanh của họ và động viên họ khi đang gặp khó khăn.
+ Vào cuối mỗi năm tổ chức hội nghị khách hàng nhằm mục đích thu thập ý kiến của họ về cơng tác cho vay của Ngân hàng và khen thưởng những khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả nhất, khách hàng vay vốn tại Ngân hàng nhiều nhất và trả lãi và gốc đúng hạn nhất.
Thu hồi nợ
Tuy nợ quá hạn của HDBank Lạc Long Quân trong những năm qua luôn ở tỷ lệ thấp dưới mức quy định chung của Ngân hàng nhưng để nâng cao hơn nữa hiệu quả của công tác cho vay thì việc giảm nợ quá hạn là rất cần thiết. Để giảm nợ quá hạn, tổ xử lý nợ tại Ngân hàng phải tiến hành đánh giá và phân loại khách hàng ở mục quá hạn, việc này căn cứ vào ý muốn và khả năng trả nợ của họ.
+ Nếu khách hàng có ý muốn trả nợ và có nguồn thu nhập có khả năng trả nợ thì vận động họ nhanh chóng trả nợ cho Ngân hàng.
+ Nếu khách hàng khơng có ý muốn trả nợ hoặc khơng có nguồn thu nhập để trả nợ thì tiến hành phát mãi tài sản mà họ thế chấp tại Ngân hàng để nhanh chóng làm giảm nợ quá hạn.
+ Để hồn thiện hơn nữa cơng tác thu hồi nợ Ngân hàng cần phải nắm bắt thật kỹ những thơng tin về khách hàng để có những biện pháp xử lý kịp thời những rủi ro có thể xảy ra.
3.2.3 Giải pháp 3: Giải pháp về nhân sự (T1 + T2 + T3 + W2 + W3 + W4) tuyển thêm nhân viên cho việc thành lập bộ phận Marketing thêm nhân viên cho việc thành lập bộ phận Marketing
Như ta đã biết, nguồn nhân sự tại HDBank Lạc Long Quân không dồi dào cho lắm nên việc thành lập bộ phận Marketing đòi hỏi phải tuyển thêm nhân sự.
+ Đối với những vị trí lãnh đạo: cần tuyển người có kinh nghiệm – liên hệ với các công ty “săn đầu người” thực hiện, hoặc kiến nghị hội sở điều chuyển các nhân viên ở các chi nhánh khác có các bộ phận này về hỗ trợ cho mình trong vài năm.
+ Đối với nhân viên của từng bộ phận: cần tuyển các nhân viên có chuyên ngành phù hợp – chuyên ngành tài chính tín dụng và chuyên ngành Marketing. Tùy theo tính chất của từng bộ phận mà yêu cầu cụ thể về phẩm chất phù hợp với công việc.
Sau khi thành lập bộ phận Marketing, công việc của bộ phận này như sau:
+ Theo dõi tình hình biến động nền kinh tế của cả nước nói chung và của TP. HCM nói riêng về các thơng tin từ các cuộc hội thảo kinh tế, thông tin trên báo, mạng, đài và các nguồn tin có th thu thập được về tình hình của khách hàng, tình hình quy hoạch t ng thể chung của địa bàn để đề xuất những biện pháp xử lý kịp thời với những cơ hội cũng như thách thức đối với hoạt động của Ngân hàng.
+ Thường xuyên thu thập ý kiến của khách hàng cũng như người dân trên địa bàn để có thể đưa ra những đề xuất cải tiến, thay đổi kịp thời.
+ Định kỳ đến tham gia vào quá trình làm việc của các chi nhánh đạt nhiều thành tích trong cùng hệ thống để các nhân viên có th học tập kinh nghiệm lẫn nhau.
+ Quảng bá hình ảnh và các chính sách của Ngân hàng đến khách hàng mục tiêu bằng các biện pháp phù hợp như: tặng q có hình logo của Ngân hàng, tặng quà động viên khách hàng, …
+ Nghiên cứu khả năng phối hợp các sản phẩm của Ngân hàng và thành lập dự án về việc phối hợp đó nếu thấy khả thi.
+ Đặc biệt phải nghiên cứu thời điểm thích hợp để đề xuất với hội sở về việc hiện đại hóa hệ thống các máy móc tại chi nhánh và xây dựng cơ sở khang trang hiện đại.