3. Cho điểm của cán bộ hướng dẫn (ghi bằng cả số và chữ):
1.2 Chất lượng tín dụng, các chỉ tiêu đánh giá và nhân tố ảnh hưởng đến chất
1.2.3.2. Các nhân tố thuộc về khách hàng
Khách hàng là người lập phương án, dự án xin vay và khi được ngân hàng chấp nhận, khách hàng là người trực tiếp sử dụng vón vay để kinh doanh, Vì vậy, khách hàng cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
- Năng lực, kinh nghiệm quản lí kinh doanh của khách hàng.
Chất lượng tín dụng phụ thuộc rất lớn vào năng lực tổ chức, kinh nghiệm quản lí kinh doanh cho người vay. Đây chính là tiền đề tạo ra khả năng kinh doanh có hiệu quả của khách hàng, là cơ sở cho khách hàng thực hiện cam kết hoàn trả đúng hạn nợ ngân hàng cả gốc và lãi. Nếu trình độ của người quản lý còn bị hạn chế vè nhiều mặt như học vấn, kinh nghiệm thực tế thì doanh nghiệp
rất dễ bị thua lỗ, dẫn đến khả năng trả nợ kém, ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
- Uy tín, đạo đức của khách hàng.
Đạo đức của người vay là một yếu tố quan trọng của quy trình thẩm định, được đánh giá bằng phẩm chất đạo đức và qua những kết quả hoạt động kinh doanh trong quá khứ, hiện tại và chiến lược phát triển kinh doanh. Tuy nhiên tính chân thật và khả năng chi trả của người vay có thể thay đổi sau khi món vay được thực hiện. Khách hàng có thể lừa đảo ngân hàng thông qua việc gian lận vè số liệu, giất tờ, quyền sở hữu tài sản, sử dụng vốn vay không đúng much đích, khơng đúng đối tượng kinh doanh, phương án kinh doanh.Việc khách hàng gian lận tất yếu dẫn đến rủi ro cho ngân hàng.
Uy tín của khách hàng cũng là một yếu tố đáng quan tâm, uy tín khách hàng là tiêu chí để đánh giá sự sẵn sàng trả nợ và kiên quyết thực hiện các nghĩa vụ cam kết họp đồng từ phía khách hàng. Uy tín của ngân hàng thể hiện ở các khía cạnh: chất lượng, giá cả hàng hóa dịch vụ, sản phẩm, mức độ chiếm lĩnh thị trường, chu kì sống của sản phẩm, các quan hệ kinh tế tài chính, vay vốn, trả nợ với khách hàng. Uy tín được khẳng định và kiểm nghiệm bằng kết quả thực tế trên thị trường qua thời gian càng dài càng chính xác. Do đó, ngân hàng cần phân tích các số liệu và tình hình trong suốt quá trình phát triển của khách hàng để đưa ra kết luận chính xác.
- Tài sản đảm bảo.
Quyền sở hữu tài sản là một trong những tiêu chuẩn để được cấp tín dụng( có thể tài sản đảm bảo hoặc tín chấp). Hiện nay có rất nhiều tài sản của các pháp nhân và cá nhân khơng có giấy chứng nhận sở hữu. Tài sản cố định phần lớn là nhà xưởng, máy móc, thiết bị lạc hậu không đủ tiêu chuẩn thế chấp. Trong khi đó nhu cầu vay vốn ngân hàng là rất lớn. Như vậy nếu cho vay theo đúng chế độ thì hầu hết các doanh nghiệp khơng đủ điều kiện để cho vay hoặc được cho vay nhưng không đáng kể.