1.2.1.2 .Nhân tố chủ quan
2.3. Phân tích thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Chi nhánh
2.3.1. Quy trình và hồ sơ cho vay hộ sản xuất.
2.3.1.1. Quy trình cho vay
Bước 1: Tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng.
Theo mơ hình bán hàng chuyên nghiệp tại Agribank đối với nghiệp vụ cấp tín dụng, ở bước này nhân viên tín dụng thực hiện cơng tác tìm kiếm và tiếp khách hàng, tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng. Sau khi tiếp nhận khách hàng thành cơng, cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng hồn chỉnh hồ sơ vay vốn theo quy định.
Nhập thơng tin khách hàng theo đơn vị quản lý vào bảng theo dõi hồ sơ khách hàng, đồng thời báo cáo lại Trưởng phòng trực tiếp quản lý về hồ sơ khách hàng mà mình đã tiếp nhận để theo dõi, hỗ trợ.
Bước 2: Xác minh, thẩm định.
Ở bước này, cán bộ tín dụng thực hiện công tác xác minh và thẩm định hồ sơ của khách hàng, làm cơ sở tham mưu cho cấp có thẩm quyền phê duyệt.
Cán bộ tín dụng thực hiện thẩm định theo các trình tự và nội dung cụ thể như sau:
-Thẩm định về năng lực pháp lý của khách hàng.
- Thẩm định về năng lực hoạt động tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính và uy tín của khách hàng.
- Phân tích khả năng vay trả, nguồn trả, hạn trả. - Thẩm định các biện pháp bảo đảm tiền vay.
- Thẩm định về khả năng đáp ứng nguồn vốn, lãi suất, thời hạn cho vay của bản thân ngân hàng
Sau khi thực hiện các tác nghiệp thẩm định theo trình tự trên. Cán bộ tín dụng tiến hành lập tờ trình cho vay thẩm định để thống nhất đưa ra kết luận thẩm định của phòng nghiệp vụ đề xuất các biện pháp xử lý, đề nghị phán quyết tín dụng báo cáo cho lãnh đạo ngân hàng xem xét phê duyệt.
Bước 3: Phê duyệt
Sau khi thống nhất kết luận thẩm định và các ý kiến đề xuất, có ý kiến trưởng phịng nghiệp vụ, cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm tập hợp hồ sơ tín dụng, tập hợp và bổ sung ý kiến của một số các bộ phận có liên quan đến bổ sung vào tờ trình (phịng Kế tốn, Phịng Nguồn vốn…), trình lãnh đạo xem xét quyết định hoặc xin ý kiến chỉ đạo thực hiện.
Lãnh đạo nghe báo cáo thẩm định, xem xét hồ sơ vay vốn để quyết định hoặc cho ý kiến chỉ đạo thực hiện.
- Phê duyệt đồng ý cho vay - Phê duyệt cho vay có điều kiện
- Không đồng ý cho vay, yêu cầu trả lời khách hàng Bước 4: Hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết.
Kiểm sốt viên tín dụng kiểm tra tính đầy đủ hợp lệ của hồ sơ tín dụng, các điều kiện cấp tín dụng (nếu có); lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay; lập thủ tục giải ngân, bán bảo hiểm bảo sn tín dụng cho khách hàng.
Cán bộ tín dụng thực hiện các thủ tục giải ngân trên hệ thống phối hợp với các bộ phận liên quan phát hành thư bảo lãnh, thu phí và theo dõi thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh (nếu có).
Thủ quỹ, kế tốn tín dụng thực hiện giải ngân. Bước 5: Quản lý và thu hồi nợ
Sau khi đã cấp tín dụng cho khách hàng, bộ phận quản lý tín dụng phối hợp với các phịng, bộ phận nghiệp vụ liên quan khác tại Chi nhánh thực hiện công tác quản lý và thu hồi nợ theo các quy định hiện hành của Agribank về quản lý và thu hồi nợ.
Sau khi khách hàng hồn tất nghĩa vụ thanh tốn các khoản dư nợ (bao gồm vốn gốc, lãi và phí phát sinh), cán bộ tín dụng tiến hành tất tốn hồ sơ tín dụng của khách hàng.
Bước 7: Lưu hồ sơ
Các bộ phận liên quan lưu trữ hồ sơ phát sinh và kết thúc tại công đoạn của mình. Bộ phận quản lý tín dụng lưu bộ hồ sơ tất toán tại Chi nhánh trong một năm, sau đó chuyển về kho lưu trữ theo thứ tự lưu quy định.
2.3.1.2. Hồ sơ cho vay
Hồ sơ của khách hàng
- Hồ sơ pháp lý
Xuất trình chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu, số hộ khẩu (nếu có), đối với đại diện hộ gia đình, cá nhân để đối chiếu với các giấy đề nghị vay vốn.
Hợp đồng hợp tác (đối với tổ hợp tác) bản photo có chứng nhận của cơ quan cơng chứng hoặc chứng thực của UBND xã, phường, thị trấn.
Giấy ủy quyền (nếu có) cho người đại diện ( tổ trưởng tổ hợp tác/ thành viên khác trong gia đình) giao dịch với NHNo nơi cho vay.
Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (đối với hộ gia đình có đăng ký kinh doanh).
- Hồ sơ vay vốn
Hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp vay vốn không phải thực hiện bảo đảm bằng tài sản thì phải xuất trình giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn.
Hộ gia đình, cá nhân vay thong qua tổ vay vốn phải có thêm biên bản thành lập tổ vay vốn kèm theo danh sách thành viên.
Hộ gia đình , cá nhân vay thông qua Doanh nghiệp, phải có thêm: Hợp đồng làm dịch vụ vay vốn của Doanh nghiệp hoặc hợp đồng cung ứng vật tư tiền vốn, tiêu thụ sản phẩm của Doanh nghiệp đối với hộ gia đình, cá nhân nhận khoán.
Hồ sơ do Ngân hàng lập
- Báo cáo thẩm định, tái thẩm định
- Biên bản họp hội đồng, tư vấn tín dụng ( nếu có )
- Các loại thông báo: thông báo phê duyệt khoản vay, thơng báo phê duyệt hạn mức tín dụng, thơng báo từ chối cho vay, thông báo nợ đến hạn, quá hạn…
Hồ sơ do Khách hàng và Ngân hàng cùng lập
- Hợp đồng tín dụng / Sổ vay vốn.
- Giấy nhận nợ
- Hợp đồng bảo đảm tiền vay và các giấy tờ có liên quan tới hợp đồng theo quy định.
- Biên bản kiểm tra sau khi cho vay
- Biên bản xác định nợ rủi ro bất khả kháng ( trường hợp nợ bị rủi ro )
- Các giấy tờ khác ( hợp đồng mua bảo hiểm tín dụng )