4.1.1 .Chỉ tiêu dư nợ cho vay trên tổng vốn huy động
4.5. ĐÁNH GIÁ RỦI RO TÍN DỤNG
4.5.1. Tỉ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ
Nợ tín dụng là vấn đề khĩ mà tránh khỏi trong hoạt động kinh doanh tiền tệ bởi vì số lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày càng đơng trong khi lượng cán bộ cịn ít nên việc kiểm tra sử dụng vốn vay, đơn đốc thu hồi nợ chưa kịp
thời dẫn đến nợ quá hạn. Thêm vào đĩ khách hàng vay vốn hoạt động sản xuất
kinh doanh đa ngành nghề, cĩ tính cạnh tranh trên thị trường, giá cả biến động,
tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn mà cán bộ tín dụng rất khĩ phát hiện. Tuy nhiên với sự cố gắng của tất cả nhân viên ngân hàng thì chất lượng nợ tín dụng của NH ngày càng tăng theo chiều hướng tích cực thể hiện cụ thể qua bảng sau:
Bảng 12: Tỉ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ
ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn: Phịng nguồn vốn BIDV Hậu Giang)
Nợ xấu/Dư nợ 0.26 0.30 0.48 0.80 1.30 0.00 0.20 0.40 0.60 0.80 1.00 1.20 1.40 2007 2008 2009 6 tháng đầu 2009 6 tháng đầu 2010 Nợ xấu Nợ quá hạn/Dư nợ 1.12 1.04 1.20 3.74 3.73 0.00 0.50 1.00 1.50 2.00 2.50 3.00 3.50 4.00 2007 2008 2009 6 tháng đầu 2009 6 tháng đầu 2010 Nợ quá hạn
Hình 13: TỶ LỆ NỢ QUÁ HẠN VÀ TỶ LỆ NỢ XẤU TRÊN DƯ NỢ
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 6 tháng
đầu 2009
6 tháng
đầu 2010
Chỉ tiêu
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Nợ xấu 2,880 0.26 4,647 0.30 10,380 0.48 16,607 0.80 31,232 1.33 Nợ quá hạn 12,214 1.12 16,178 1.04 26,020 1.20 78,118 3.74 87,777 3.73 Tổng dư nợ
Chỉ tiêu này thể hiện hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng một cách rõ rệt. Qua bảng số liệu trên ta thấy trong 3 năm qua tỷ lệ nợ xấu/ dư nợ cĩ tăng nhưng vẫn cịn nằm trong mức cho phép của ngân hàng luơn dưới mức 2%. Cụ thể là năm 2007, 2008, 2009 luơn dưới mức 1%, năm 2007 tỷ lệ này là 0.26%, năm 2008 là 0.3% đến năm 2009 thì tỷ lệ này là 0.48%, chỉ riêng 6 tháng đầu
năm 2010 là 1.3%. Đối với tỷ lệ nợ quá hạn/ dư nợ cũng rất tốt luơn dưới mức
cho phép 5% cụ thể là năm 2007, 2008, 2009, 6 tháng đầu năm 2010 tỷ lệ này lần
lượt là: 1.12%, 1.04%, 1.2%, 3.73%. Cĩ được kết quả này là do BIDV Hậu
Giang đã đề ra các giải pháp hữu hiệu và triệt để, điều này chứng tỏ cơng tác thu hồi nợ và xử lý nợ xấu trong thời gian qua đạt kết quả cao.
4.5.2. Đánh giá rủi ro tín dụng
+ Phân tích hoạt động tín dụng:
Chất lượng và hiệu quả tín dụng: trong năm 3 năm qua 2007, 2008, 2009, 6 tháng đầu năm 2010 chất lượng tín dụng và hiệu quả tín dụng của ngân
hàng là khá cao. Tỷ lệ nợ quá hạn khơng vượt quá tỷ lệ cho phép.
Khả năng mở rộng qui mơ tín dụng của BIDV Hậu Giang: khả năng này là khá cao vì địa bàn hoạt động cịn nhiều tiềm năng, khu cơng nghiệp, tiểu thủ
cơng nghiệp hồn thành đi vào hoạt động.
Đánh giá về việc thực hiện các đảm bảo tín dụng: phân tích đánh giá
khách hàng đúng cơng tác thẩm định dự án của ngân hàng khá tốt đảm bảo mĩn
vay cĩ hiệu quả, thu hồi được nợ vay trước khi quyết định cho vay. BIDV Hậu
Giang thường xuyên thực hiện việc kiểm tra và đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính, tài sản đảm bảo của các khách hàng cĩ dư nợ lớn.
Đánh giá về năng lực và trình độ của cán bộ tín dụng: cán bộ tín dụng của ngân hàng cĩ năng lực cao và trình độ chuyên mơn giỏi vì trong những năm qua tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng tiến triển khá tốt, nguồn vốn được sử dụng hợp lý, hiệu quả, đảm bảo tăng trưởng tín dụng trong an tồn.
+ Phân tích khách hàng:
Đây là biện pháp tích cực nhất nhằm tạo ra các tuyến phịng thủ đối với
rủi ro của ngân hàng. Vì khi cĩ đánh giá khách hàng một cách chính xác thì mới biết được khả năng hồn trả nợ của họ và từ đĩ cĩ thể đưa ra những quyết định
đúng đắn cho vay hay khơng cho vay. Khi đánh giá khách hàng thì cán bộ ngân
hàng cần phân tích những khía cạnh sau:
Năng lực tài chính của khách hàng: cao, trong năm 2008 những mĩn nợ vay của khách hàng trên 80% là cĩ tài sản đảm bảo. Trong năm 2010 tình hình kinh tế ổn định hơn nên khả năng trả lãi tiền vay của khách hàng là tương đối tốt.
Năng lực pháp lý của doanh nghiệp vay vốn: uy tín của khách hàng vay vốn cao.
Năng lực quản lý và trình độ chuyên mơn hiểu biết của người đứng đầu doanh nghiệp: hầu hết những người lãnh đạo đơn vị vay vốn đều cĩ trình độ
chuyên mơn, năng lực quản lý.
Phân tích tính khả thi của phương án vay vốn: chỉ cĩ những phương án vay vốn khả thi BIDV Hậu Giang mới tiến hành cho vay tuy nhiên khả năng lập dự án đầu tư của các doanh nghiệp cịn thấp hạn chế số lượng doanh nghiệp vay vốn.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH BIDV HẬU GIANG