4.1.1 .Chỉ tiêu dư nợ cho vay trên tổng vốn huy động
5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP
TẠI CHI NHÁNH BIDV HẬU GIANG
5.1. TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN
- Nguồn vốn huy động cịn yếu, chủ yếu là vốn điều chuyển.
- Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu của ngân hàng, bên cạnh việc phát triển hoạt động này cũng cần đưa ra thêm nhiều giải pháp giúp cho ngân
hàng hoạt động hiệu quả hơn, hồn thiện hơn, bên cạnh việc tăng doanh số cho vay cần đảm bảo kiềm chế mức tăng dư nợ.
- Việc mở rộng hoạt động tín dụng làm tăng doanh số cho vay làm cho
cơng việc của cán bộ tín dụng quá tải lên dễ dàng cĩ sự thiếu sĩt trong kiểm tra,
đơn đốc khách hàng trả nợ ảnh hưởng dẫn đến nợ quá hạn tăng lên.
- Cơ sở vật chất kỹ thuật cịn hạn chế, máy ATM trên địa bàn hoạt động cịn rất ít…vì chi nhánh BIDV Hậu Giang cịn tương đối mới nên chưa thể khắc phục được hết những hạn chế.
5.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG DỤNG
5.2.1. Gia tăng nguồn vốn huy động
s Đổi mới hơn nữa phong cách phục vụ khách hàng. Tăng cường tiếp thị
đi đơi với đa dạng hố các hình thức huy động vốn với lãi suất linh hoạt, nhằm
thu hút mọi nguồn vốn để nâng dần khả năng tự cân đối nguồn vốn cho vay. s Tăng cường huy động vốn dân cư bằng các hình thức linh hoạt (trong
đĩ đẩy mạnh phát hành thẻ ATM).
s Tiếp cận huy động vốn nhàn rỗi các doanh nghiệp và các đơn vị hành chính sự nghiệp cĩ thu như: Xổ số kiến thiết, Kho bạc Nhà nước, Điện lực, Cấp nước, Các ban quản lí dự án, Các doanh nghiệp trong khu cơng nghiệp.
s Đổi mới hơn nữa phong cách phục vụ của cán bộ: nhanh, chính xác,
kịp thời thoả mãn nhu cầu khách hàng ngày càng cao.
5.2.2. Thu hút cho vay tín dụng và dự phịng rủi ro
s Giữ vững và lựa chọn khách hàng tốt, hoạt động kinh doanh cĩ hiệu quả
triển kinh tế của địa phương, các kênh thơng tin về tình hình doanh nghiệp, nhà
đầu tư và các chính sách của ngân hàng như lãi suất, phí dịch vụ,…Thực hiện cơ
cấu lại khách hàng, dư nợ theo hướng tăng dần các khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ gia đình, cá nhân, tăng dư nợ cho vay cĩ tài sản đảm bảo, dư nợ cho vay ngắn hạn và kiểm sốt được rủi ro tín dụng cũng như chất lượng tín dụng.
s Củng cố, giữ vững mối quan hệ về tín dụng đối với các khách hàng
truyền thống. Tích cực mở rộng tiếp thị tìm kiếm khách hàng cĩ nhu cầu vốn lưu
động phục vụ sản xuất kinh doanh, vốn đầu tư mở rộng nhà xưởng, máy mĩc
thiết bị, phương tiện vận chuyển, các doanh nghiệp trong các khu cơng nghiệp, các cơng ty chế biến thuỷ sản, các đơn vị xây lắp trên địa bàn và các tỉnh lân đặc biệt là TP Cần Thơ….để tăng trưởng tín dụng
s Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng, làm kinh tế phụ, mua và xây dựng nhà ở
đối với CBCNV, đầu tư thiết bị y tế phục vụ chăm sĩc sức khoẻ nhân dân.
s Mở rộng tín dụng cho vay tổng hợp (sản xuất tiêu dùng dân cư), cho vay cải tạo vườn cây ăn trái, nuơi trồng thủy sản, bám sát các chương trình phát triển kinh tế của địa phương để cĩ hướng đầu tư phù hợp.
s Để đảm bảo tăng trưởng tín dụng đi đơi với chất lượng tín dụng, BIDV Hậu Giang tập trung đầu tư vào các lĩnh vực cĩ khả năng sinh lời cao, mức độ
tiềm ẩn rủi ro thấp, các khách hàng tốt, kinh doanh cĩ hiệu quả, lợi nhuận cao, cho vay trên cơ sở thẩm định đầy đủ các yếu tố cĩ liên quan. Hạn chế tối đa nợ quá hạn phát sinh mới, tích cực bằng các hình thức hữu hiệu nhất để thu nợ quá hạn. Thường xuyên tiến hành tự kiểm tra hồ sơ tín dụng để khắc phục kịp thời
những thiếu sĩt tồn tại nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, trên 60% mĩn vay tại ngân hàng cĩ tài sản đảm bảo nợ vay.
5.2.3. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng
Đào tạo cơng nhân viên: đổi mới hơn nữa phong cách phục vụ khách
hàng nhanh, chính xác, kịp thời. Cụ thể: mỗi quý sẽ tổ chức một buổi học tập, rèn
luyện nhằm đổi mới phong cách phục vụ, giao tiếp văn minh lịch sự đối với các CBCNV đặc biệt là CBCNV làm cơng tác giao dịch trực tiếp khách hàng.
Tuyển thêm nhân sự làm việc trong tổ tín dụng và tổ dịch vụ khách hàng và tiền tệ kho quỹ nhằm để đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách
nhanh chĩng và hiệu quả nhất.
5.2.4. Tăng cường cơng tác quản lý nợ và xử lý nợ quá hạn, hạn chế rủi ro xuống mức thấp nhất:
- Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng, hạn chế đến mức thấp nhất
nợ xấu, nợ quá hạn phát sinh.
- Phân loại nợ xấu và trích dự phịng rủi ro hàng năm theo qui định.
- Tuân thủ triệt để việc chấp hành các quy chế quy trình cho vay của Ngân
hàng Nhà nước và các văn bản hướng dẫn thực hiện của Ngân hàng Đầu tư và
Phát triển Việt Nam. Tiếp tục đẩy mạnh tín dụng đi đơi với an tồn hiệu quả,
tăng tỷ trọng cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay cĩ tài sản đảm
bảo…theo định hướng của Ngân hàng Đầu tư & Phát triểnViệt Nam. - Xây dựng và thực hiện lộ trình xử lí nợ xấu hằng năm.
- Quyết liệt trong xử lí nợ đối với khách hàng cĩ dấu hiệu dây dưa, chây ỳ
trong việc trả nợ thơng qua sự hỗ trợ của các cơ quan pháp luật để phát mãi, xử lí tài sản nhằm tận thu nợ xấu, nợ quá hạn, nợ hạch tốn ngoại bảng theo kế hoạch
đề ra.
5.2.5. Tăng cường thực hiện Marketing Ngân hàng
Đầu tư quảng bá, giới thiệu sản phẩm dịch vụ và hình ảnh của Ngân
hàng bằng cách tài trợ cho các chương trình gameshows, chương trình ca nhạc, tham gia vào các cuộc hội trợ triển lãm, tổ chức chương trình giao lưu với sinh viên các trường đại học.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1. KẾT LUẬN
BIDV sẽ ngày càng khẳng định uy tín và vị thế trên thị trường và vươn xa hơn trở thành doanh nghiệp hàng đầu của Việt Nam, tiếp tục tiên phong, đẩy
mạnh hội nhập sâu rộng, nâng cao sức cạnh tranh, phát triển thương hiệu và xây dựng hình ảnh trong khu vực.
Qua phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng BIDV Hậu Giang qua 3 năm 2007 – 2009 & 6 tháng đầu năm 2009 - 2010 hoạt động cho vay của Ngân
hàng đạt được nhiều thành quả đáng kể, đĩng gĩp vào sự phát triển đi lên của địa
phương.
* Về tình hình huy động vốn
Nguồn vốn huy động khơng mấy khả quan, Ngân hàng gặp rất nhiều khĩ
khăn khi khơng đủ đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng tăng, trong khi nguồn
vốn điều chuyển từ Hội sở chính khá nhiều như vậy Ngân hàng cịn phụ thuộc nhiều vào Hội sở chính.
* Về tình hình cho vay
Hoạt động tín dụng khá hiệu quả cụ thể doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ tăng hàng năm, nợ xấu giảm xuống đáng kể mặc dù nợ quá hạn cĩ phần gia tăng.
Ngân hàng đã cĩ những hướng phát triển cho vay phù hợp với tình hình
phát triển của địa phương và đất nước. Khơng chỉ bĩ hẹp những ngành nghề
truyền thống mà hiện nay đã mở rộng cho vay những ngành kinh tế mới cĩ rủi ro thấp, đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu vay, tạo thêm được cơng ăn việc làm
cho người lao động.
Đạt được kết quả trên là nhờ sự đồng tâm hiệp lực của tập thể lãnh đạo và
cán bộ Ngân hàng, cùng với sự tín nhiệm của khách hàng và sự quan tâm giúp đỡ của các cấp chính quyền địa phương trong suốt quá trình hoạt động của Ngân
BIDV Hậu Giang với phương châm “hoạt động chất lượng, tăng trưởng
bền vững- hiệu quả- an tồn” sẽ khơng ngừng tăng cường năng lực tài chính, mở rộng quy mơ, nâng cao sức cạnh tranh.
6.2. KIẾN NGHỊ
6.2.1. . Đối với các cơ quan liên quan
Đối với NHNN, nên xây dựng các chính sách tiền tệ, lãi suất ổn định tạo
thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng. Vấn đề kiểm sốt, hạn chế lạm
phát cũng là một cơng việc địi hỏi NHNN phải tiến hành hiệu quả, giúp cho mơi trường kinh doanh của ngân hàng được giảm thiểu bất ổn.
Nhà nước nên sớm hồn thiện cơ cấu luật pháp nhằm tạo sự thống nhất về các quy định trong các văn bản pháp luật để tạo cơ sở pháp lý cho hoạt động
ngân hàng theo chuẩn quốc tế. Tạo điều kiện cho các ngân hàng Việt Nam làm quen với hệ thống pháp lý chung trên lĩnh vực tài chính-ngân hàng thế giới để các ngân hàng chủ động hơn trong hội nhập.
Ngân hàng BIDV Việt Nam nên quan tâm đầu tư cơ sở vật chất, cơng
nghệ hiện đại cho BIDV Hậu Giang tạo điều kiện vật chất thuận lợi cho hoạt động kinh doanh. Xem xét, sửa đổi về mặt quy chế hoạt động để tạo tính chủ động trong kinh doanh cho các chi nhánh nắm bắt thời cơ kinh doanh.
Nhà nước cần tuyên truyền vận động người dân khơng dùng tiền mặt trong thanh tốn để thúc đẩy hoạt động kinh doanh của các ngân hàng, đồng thời hạn
chế tiền mặt trong lưu thơng, kiềm chế lạm phát. Cĩ thể thực hiện bằng cách trả lương qua thẻ thanh tốn cho các cán bộ- cơng nhân viên. Việc làm này khơng những giúp hạn các ngân hàng huy động vốn dễ dàng hơn mà cịn đảm bảo sự
quản lý của Nhà nước về nguồn thu nhập của dân cư trong việc đánh thuế thu nhập.
Bên cạnh đĩ, nhà nước nên tạo điều kiện cho các NHTM ứng dụng cơng nghệ hiện đại trên thế giới với chi phí thấp bằng cách Nhà nước hỗ trợ tiếp thu cơng nghệ kỹ thuật của nước ngồi về Việt Nam để giảm chi phí. Củng cố khả
năng cạnh tranh về cơng nghệ với các ngân hàng nước ngồi trong tương lai.
6.2.2. Đối với BIDV Hậu Giang
BIDV Hậu Giang cần quan tâm tăng cường hoạt động marketing, quảng
bá, mở các đợt khuyến mãi hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng gởi tiền và sử dụng
dịch vụ của ngân hàng.
Hỗ trợ tài chính đào tạo nguồn nhân lực cĩ trình độ chuyên mơn cao nhiều hơn nữa đáp ứng nhu cầu hoạt động trong mơi trường kinh doanh hiện đại. Kết
nối đào tạo nguồn nhân lực mới với các trường đại học, cao đẳng trong vùng về nhu cầu đào tạo.
Tăng chi phí đầu tư vào hệ thống máy tính, máy ATM nĩi riêng và hệ
thống cơ sở vật chất nĩi chung, tạo điều kiện cho nhân viên làm việc tốt và khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thuận tiện hơn.
Luơn đảm bảo quy trình hoạt động cho vay, thực hiện nghiêm túc hoạt động thẩm định nhằm giảm trường hợp nợ quá hạn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Bùi Văn Trịnh, Thái Văn Đại (2005). “ Bài giảng Tiền tệ Ngân hàng”, Trường
Đại Học Cần Thơ, Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh.
2. PGS.TS Phan Thị Cúc, NCS.Ths Đồn Văn Huy, Ths Nguyễn Văn Kiên
(2010). “ Tín dụng Ngân hàng”, NXB Thống Kê.
3. PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2010). “ Quản trị Ngân hàng thương mại hiện đại”, Trường Đại Học Kinh Tế TP.HCM, NXB Phương Đơng.
4. Phịng nguồn vốn BIDV Hậu Giang. Các số liệu, báo cáo tổng kết của Ngân
hàng qua 3 năm (2007- 2009) và 6 tháng đầu năm 2010.
5. Nguyễn Trường Lan Phượng, Luận văn tốt nghiệp 2009. “ Phân tích tình hình
tín dụng ngắn hạn và những giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng ngắn hạn tại NH ĐT&PT Hậu Giang”. Trường Đại Học Cần Thơ.