NHNo & PTNT QUẬN CÁI RĂNG TRONG THỜI GIAN GẦN ĐÂY (NĂM 2007- THÁNG 6 NĂM 2010).
Để hiểu rõ hơn về tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Quận Cái Răng trong những năm qua (2007- tháng 6/ năm 2010), chúng ta sẽ phân tích thông qua các số liệu phát sinh cụ thể như sau:
Bảng 3.1:
Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Quận Cái Răng từ năm 2007- tháng 6/ năm 2010. Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2007 2008 2009 6 tháng đầu 2010 2008/2007 2009/2008 Số tiền % Số tiền % Tổng thu nhập 22.735 27.607 25.785 17.262 4.872 21,43 -1.822 -6,60 Tổng chi phí 15.758 25.925 21.794 15.654 10.167 64,52 -4.131 -15,93 Lợi nhuận 6.977 1.682 3.991 1.608 -5.295 -75,89 2.309 137,28
Lợi nhuận kinh doanh của Ngân hàng là phần chênh lệch giữa tổng thu nhập và tổng chi phí. Ta thấy lợi nhuận của Ngân hàng có xu hướng tăng giảm không theo một chiều từ năm 2007 đến 6 tháng đầu năm 2010. Trong năm 2007 Ngân hàng đạt lợi nhuận là 6.977 triệu đồng nhưng sang năm 2008 lợi nhuận giảm xuống cịn 1.682
Đơn vị tính: Triệu đồng
năm 2010 lợi nhuận là 1.608 triệu đồng. Nguyên nhân của sự tăng giảm lợi nhuận khơng bình thường như vậy là vì so với năm 2007 thì tình hình kinh tế của năm 2008 rất biến động, lạm phát vào đầu năm và khủng hoàng kinh tế thế giới đã ảnh hưởng rất lớn đến nền kinh tế của Việt Nam, từ đó chính phủ đã có những chính sách để đối phó với những biến động kinh tế, trong đó có chính sách tiền tệ. Ngân hàng nhà nước thay đổi lãi suất cơ bản liên tục làm cho NHNo & PTNT Quận Cái Răng rơi vào thế bị động trong lãi suất huy động và cho vay cũng như bị động trong việc điều chỉnh hạn mức dư nợ, dư có từ đó bị phạt lãi suất do vượt hạn mức, có những thời điểm trong năm lợi nhuận bị âm do bị phạt lãi suất. Bên cạnh đó lạm phát và khủng hoảng kinh tế cũng làm cho những dự án bị chậm trễ, ảnh hưởng đến những người dân trong khu vực dự án đó, làm họ bị hoang mang và khó khăn trong sản xuất dẫn đến việc trả nợ bị chậm trễ. Mặt khác, năm 2008 cũng là năm mà hàng loạt các ngân hàng khác được mở trên địa bàn Quận, như ngân hàng Kiên Long, ngân hàng Ngoại Thương, Việt Á… Làm tăng tính cạnh tranh giữa các Ngân hàng và làm giảm thị phần của NHNo & PTNT Quận Cái Răng. Tất cả những yếu tố trên có thể giúp chúng ta hiểu được tại sao lợi nhuận của năm 2008 so với năm 2007 lại giảm tới 5.295 triệu đồng (giảm 75,89%).
Năm 2009 chính phủ đã có những chính sách kích cầu kịp thời thơng qua 3
Quyết dịnh 131/QĐ- TTg, 443/QĐ- TTg, 497/QĐ- TTg để kích thích nền kinh tế. Việc hỗ trợ lãi suất thơng qua 3 gói kích cầu trên đã giúp cho các tổ chức, cá nhân vay vốn để phát triển sản xuất kinh doanh có hiệu quả hơn do chi phí giảm đáng kể từ đó làm cho kinh tế nước ta dần ổn đinh và khơi phục. Theo đó, tình hình hoạt động của Ngân hàng bắt đầu có những bước khả quan lại. Mặt khác trong thời gian này Ngân hàng cũng đã bắt đầu thích nghi với sự biến động của nền kinh tế nên đã có những chiến lược kinh doanh hợp lí và hiệu quả hơn, vì vậy lợi nhuận của Ngân hàng bắt đầu tăng mạnh so với năm 2008, cụ thể là năm 2009 lợi nhuận tăng 137,28% tương đương tăng 2.309 triệu đồng. Lợi nhuận năm 2009 là 3.991 triệu đồng. Tuy nhiên lợi nhuận vẫn chưa cao bằng năm 2007 là vì tình hình suy thối kinh tế thế giới vẫn còn tiếp diễn và ảnh hưởng đến nước ta, làm cho việc thu hút
vốn đầu tư vào địa bàn Quận gặp nhiều khó khăn, dẫn đến việc thực hiện các dự án bị chậm. Ngoài ra giá vàng tăng mạnh làm nhiều người dân có vốn nhàn rỗi khơng gửi tiền vào Ngân hàng mà đi mua vàng dự trữ. Nên việc huy động tiền gửi của Ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn, đơi lúc thiếu hụt vốn để đáp ứng cho nhu cầu của khách hàng. Tình hình kinh doanh của Ngân hàng trong 6 tháng đầu năm 2010 có dấu hiệu khả quan và đạt được lợi nhuận là 1.608 triệu đồng. Nhìn chung, lợi nhuận hoạt động của NHNo & PTNT quận Cái Răng từ năm 2007 đến năm 2009 và 6 tháng đầu năm 2010 là dương và có hướng tăng trưởng khá tốt.
Đạt được kết quả như vậy là nhờ chiến lược kinh doanh đúng đắn và hiệu quả của lãnh đạo Ngân hàng và tinh thần làm việc nhiệt tình, năng lực làm việc hiệu quả của tập thể Cán bộ nhân viên của Ngân hàng.
3.4. PHƢƠNG HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NHNo & PTNT QUẬN CÁI RĂNG TRONG THỜI GIAN TỚI (CUỐI NĂM 2010 VÀ NĂM 2011).
6 tháng cuối năm 2010, năm 2011 NHNo & PTNT Quận Cái Răng sẽ phấn đấu tăng trưởng mạnh hơn thời gian trước, mặc dù cịn gặp nhiều khó khăn nhưng với tinh thần làm việc tích cực thì Ngân hàng tự tin và lạc quan đặt ra các chỉ tiêu phấn đấu rõ ràng. Tích cực huy động vốn, đẩy mạnh việc huy động tiền gửi của khách hàng, đẩy mạnh công tác đầu tư và thực hiện huy động vốn với nhiều hình thức.
3.4.1. Mục tiêu cụ thể:
- Huy động vốn tăng từ 15% đến 20% trở lên so với năm 2009, ở mức 230 tỷ đồng vào cuối năm 2010.
- Dư nợ tăng khoảng 15% so với năm 2009, kế hoạch đến cuối năm 2010 đạt 250 tỷ đồng. Trong đó:
+ Dư nợ ngắn hạn chiếm 70% tổng dư nợ, khoảng 175 tỷ đồng. + Dư nợ trung hạn chiếm 30% khoảng 75 tỷ đồng.
+ Dư nợ cho vay nông nghiệp, nông dân, nông thôn chiếm từ 70% đến 75% theo chỉ đạo của NHNo & PTNT Việt Nam. Trong đó dư nợ hộ sản xuất và cá nhân
chiếm khoảng 80% tổng dư nợ cho vay, còn lại là cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa là 20% vào khoảng 53 tỷ đồng.
+ Tỷ lệ nợ xấu giữ ở mức dưới 3% trên tổng dư nợ. + Tăng thu dịch vụ từ 30% trở lên so với năm 2009.
+ Lợi nhuận đạt từ 5 tỷ đồng trở lên, đảm bảo thu nhập cho Cán bộ cơng nhân viên trong tồn chi nhánh.
3.4.2. Biện pháp thực hiện:
Chi nhánh NHNo & PTNT Quận Cái Răng thành phố Cần Thơ đang có thế
mạnh về huy động vốn, do địa bàn có nhiều dự án quy hoạch nên số hộ được nhận tiền bồi hoàn là rất lớn, hơn nữa phần lớn họ là những khách hàng đã quan hệ với Ngân hàng nhiều năm. Với lợi thế đó đơn vị sẽ phát huy tối đa để tăng trưởng vốn huy động, bằng cách sẽ thành lập các tổ chức huy động vốn để tuyên truyền, vận động người dân có tiền nhàn rỗi gửi vào Ngân hàng.
Tiếp tục nhắc nhở Cán bộ nghiệp vụ thực hiện theo sổ tay tín dụng trong mọi hoạt động chun mơn nghiệp vụ, xem nó là cẩm nang của mỗi Cán bộ.
Phân công, giao việc cụ thể cho từng cán bộ để hoạt động có hiệu quả hơn. Căn cứ vào mức độ hồn thành cơng việc để xét chi lương kinh doanh, cũng như bình xét khen thưởng thi đua cuối năm.
Hàng tháng tổ chức họp phịng để phân tích, đánh giá nhằm tăng cường sự quản lý cũng như có những biện pháp xử lý, chấn chỉnh kịp thời nhằm hoàn thành kế hoạch kinh doanh đã đề ra.
Mở rộng cung ứng các sản phẩm dịch vụ như tăng cường phát hành thẻ ATM và chuyển tiền, chi trả kiều hối.
Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt trong các qui trình nghiệp vụ của từng lĩnh vực hoạt động của chi nhánh nhằm mang đến hiệu quả kinh doanh cao nhất.
Năm 0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 2007 2008 2009 Năm T ri ệ u đ ồ n g Vốn huy động Vốn điều chuyển Tổng nguồn vốn Chƣơng 4
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ TRUNG HẠN CỦA NHNo & PTNT QUẬN CÁI RĂNG
4.1. PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT VỀ CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG.
Nguồn vốn giữ một vai trò rất quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào. Và Ngân hàng cũng khơng nằm ngồi quy luật đó. Để biết được sự biến động của nguồn vốn chúng ta có thể nhìn vào cơ cấu tổ chức nguồn vốn. Nguồn vốn của NHNo & PTNT Quận Cái Răng bao gồm:
- Vốn huy động. - Vốn điều chuyển.
Hình 4.1: Biểu đồ thể hiện cơ cấu nguồn vốn của NHNo & PTNT Quận Cái Răng qua các năm 2007- 2009.
Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2007 2008 2009 2008/ 2007 2009/ 2008
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Vốn huy động 171.974 84,81 191.498 94,40 197.937 82,69 19.524 11,35 6.439 3,36
Vốn điều chuyển 30.790 15,19 11.350 5,60 41.440 17,31 -19.440 - 63,14 30.090 265,11
Tổng nguồn vốn 202.764 100,00 202.848 100,00 239.377 100,00 84 0,04 36.529 18,01
Chỉ tiêu
6 tháng đầu năm Chênh lệch 6 tháng đầu năm
2009 2010 2010/ 2009
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Vốn huy động 95.010 82,69 195.404 89,16 100.394 100,67
Vốn điều chuyển 19.891 17,31 23.753 10,84 3.862 19,42
Tổng nguồn vốn 114.901 100,00 219.157 100,00 104.256 90,74
(Nguồn: Phịng tín dụng)
Đơn vị tính: Triệu đồng
Nhìn vào bảng số liệu 4.1 ta thấy tổng nguồn vốn của NHNo & PTNT Quận Cái Răng đều tăng liên tục qua các năm. Năm 2007 tổng nguồn vốn là 202.764 triệu đồng, năm 2008 là 202.848 triệu đồng tăng 84 triệu đồng tương đương với 0,04% so với năm 2007. Và năm 2009 thì tổng nguồn vốn là 239.377 triệu đồng tăng 36.529 triệu đồng so với năm 2008, tương đương tăng 18,01%. Trong 6 tháng đầu năm 2010 tổng nguồn vốn của Ngân hàng là 219.157 triệu đồng, tăng 104.253 triệu đồng so với 6 tháng đầu năm 2009. Sự thay đổi của tổng nguồn vốn là do sự tăng lên hoặc giảm xuống của vốn huy động và vốn điều chuyển.
Nguồn vốn huy động của NHNo & PTNT Quận Cái Răng năm 2007 là 171.974 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 84,81% trong cơ cấu vốn của năm 2007, đến năm 2008 thì vốn huy động của Ngân hàng đã tăng lên 191.498 triệu đồng, tăng lên 11,35% so với năm 2007, đã tăng số tiền tương ứng là 19.524 triệu đồng. Năm 2009 vốn huy động tiếp tục tăng lên là 197.937 triệu đồng, tăng 6.439 triệu đồng so với năm 2008 với tỷ lệ tăng là 3,36%. Trong 6 tháng đầu năm 2010 Ngân hàng huy động được 195.404 triệu đồng, tăng 100.394 triệu đồng so với 6 tháng đầu năm 2009. Qua đó cho thấy nguồn vốn của Ngân hàng huy động được ngày càng lớn, ổn định, có được điều đó là vì kinh tế ngày càng phát triển, số tiền nhàn rỗi trong dân cư ngày càng lớn, các doanh nghiệp ngày càng có nhiều nhu cầu gửi tiền vào Ngân hàng với mục đích thanh tốn thơng qua hệ thống Ngân hàng với độ an tồn cao và chi phí thấp. Cán bộ tín dụng ln nắm bắt được tâm lý khách hàng và thời điểm thích hợp để thuyết phục người dân có tiền nhàn rỗi yên tâm chọn NHNo & PTNT Quận Cái Răng là nơi gửi tiền. Bên cạnh đó Ngân hàng ln thực hiện phương châm duy trì khách hàng cũ, ln lấy khách hàng là trọng tâm trong mọi hoạt động. Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng đã được đa dạng hố về hình thức theo thời gian. Như nhận tiền gửi có kỳ hạn và khơng có kỳ hạn từ các tổ chức kinh tế và người dân, huy động vốn thông qua giấy tờ có giá như phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi,…Ngoài ra thời điểm này Quận Cái Răng đang tiến hành thi cơng nhiều cơng trình nên phải di dời nhiều nhà cửa của người dân. Vì vậy mà một lượng lớn người
dân nhận được tiền bồi hồn của Nhà nước. Trước mắt họ chưa có nhu cầu đầu từ nên quyết định gửi tiền vào Ngân hàng vừa an toàn vừa tăng thêm thu nhập.
Trên thị trường thì bất kỳ hình thức kinh doanh nào cũng có những khó khăn, rủi ro nhất định và Ngân hàng cũng thế, có những lúc khơng thể đáp ứng được nhu cầu hoạt động của mình, NHNo & PTNT chi nhánh Quận Cái Răng phải nhờ đến nguồn vốn điều chuyển của Ngân hàng cấp trên. Vốn điều chuyển của Ngân hàng qua các năm có sự tăng, giảm cụ thể như sau: năm 2007 thì vốn điều chuyển là 30.790 triệu đồng, với tỷ trọng là 15,19% trong cơ cấu nguồn vốn của năm 2007, năm 2008 thì vốn điều chuyển giảm còn 11.350 triệu đồng. Đây là dấu hiệu đáng mừng vì cho thấy được sự tự lập của NHNo & PTNT Quận Cái Răng đối với Ngân hàng cấp trên, và cũng cho thấy khả năng huy động vốn của Ngân hàng là có hiệu quả. Mặt khác, kết quả như vậy cũng vì trong năm 2007 Ngân hàng kinh doanh có lợi nhuận cao, năm 2008 vì những biến động kinh tế nên Ngân hàng cũng hạn chế cho vay vì thế cần ít vốn điều chuyển hơn. Năm 2009 thì vốn điều chuyển tăng lên đáng kể với 41.440 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 17,31%, tăng lên 30.090 triệu đồng so với năm 2008. Bởi vì trong năm 2009 nhu cầu vay vốn của khách hàng cao, bên cạnh những hộ dân trong khu vực giải tỏa thì những người nằm ngồi khu vực này họ vẫn tiếp tục công việc kinh doanh của họ, muốn mở rộng thêm quy mô kinh doanh nên vay vốn từ Ngân hàng, lượng vốn huy động được không đủ áp ứng nhu cầu này, bắt buộc sự điều chuyển vốn của Ngân hàng cấp trên. Mặt khác, trong năm 2009 thì sự tăng lên vượt mức của giá vàng cũng ảnh hường tới hoạt động huy động vốn của Ngân hàng, những người có tiền sẽ đi mua vàng để dự trữ nên không gửi tiền vào Ngân hàng, làm lượng vốn huy động của Ngân hàng tăng nhưng khơng nhiều như nó vốn có thể. Bên cạnh đó năm 2009 Ngân hàng thực hiện chính sách tăng dư nợ nên cần lượng vốn nhiều. Trong 6 tháng đầu năm 2010 nguồn vốn điều chuyển của Ngân hàng là 23.753 triệu đồng, tăng 3.862 triệu đồng so với 6 tháng đầu năm 2009, tương đương tăng 19,42%. 6 tháng đầu năm 2010 là thời gian nền kinh tế đã và đang dần hội phục sau khủng hoảng nên lượng vốn cần cho nhu cầu sản xuất là rất lớn, lại
chịu ảnh hưởng của kết quả kinh doanh chưa tốt trong năm 2008, nên Ngân hàng cần vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp trên nhiều hơn.
Tóm lại, tổng nguồn vốn của Ngân hàng có xu hướng tăng lên từ năm 2007 đến tháng 6 năm 2010. Trong đó vốn huy động tăng lên liên tục, cho thấy tiềm lực phát triển của Ngân hàng là mạnh, nguồn vốn ổn định, tuy nhiên lượng vốn điều chuyển khá cao trong năm 2009, 6 tháng đầu năm 2010. Đây là dấu hiệu đáng quan tâm, do đó NHNo & PTNT chi nhánh Quận Cái Răng cần nổ lực hơn nữa và tìm ra nhiều biện pháp huy động vốn hiệu quả hơn, để Ngân hàng có thể tự cân đối được nguồn vốn hoạt động của mình.
4.2. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN. 4.2.1. Đánh giá chung: 4.2.1. Đánh giá chung:
Trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại, ngoài vốn điều
chuyển của Hội sở, phần lớn nguồn vốn của Ngân hàng là do tự huy động từ nhiều nguồn khác nhau. Nhất là trong điều kiện tăng trưởng nhanh của nền kinh tế, nhu cầu về vốn của các cá nhân cũng như các doanh nghiệp ngày càng cao, ngày càng trở nên bức thiết thì việc Ngân hàng phát huy tốt công tác huy động vốn khơng những góp vốn mở rộng kinh doanh, tăng cường vốn cho nền kinh tế mà còn gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng, ổn định nguồn vốn, giảm tối đa việc sử dụng vốn điều chuyển từ Hội sở.