Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung – dài hạn

CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU

2.1.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng trung – dài hạn

2.1.7.1 Nhĩm nhân tố chủ quan

2.1.7.1.1 Về phía khách hàng

Dư nợTDH

Dư nợTDH trên tổng dư nợ =

Tổng dư nợ

Nợxấu TDH

Nợxấu TDH = *100%

Dư nợTDH

DSCV TDH năm nay – DSCV TDH năm trước

Tỷlệ tăng trưởng DSCV TDH =

(%) DSCV TDH năm trước

Dư nợ TDH năm nay – Dư nợ TDH năm trước

Tỷlệ tăng trưởng dư nợTDH =

- Khi khách hàng đến Ngân hàng vay vốn thì chi nhánh cần quan tâm đến năng lực pháp lý, năng lực tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng. Nếu khách hàng là tổchức thì phải cĩ tư cách pháp nhân, nếu là cá nhân thì phải cĩ tư cách thể nhân phải chịu trách nhiệm dân sự. Tuy nhiên, vẫn cịn nhiều khách hàng vay vốn khơng đủ điều kiện để thực hiện nguyên tắc tín dụng của chi nhánh. Họtìm cách đểqua mặt nhằm vay được vốn như: lập hồ sơ chứng từgiả, sửdụng vốn khơng đúng mục đích, tài sản thếchấp khơng đủ điều kiện.

- Nĩ gây ra cho chi nhánh nhiều khĩ khăn trong cơng tácthẩm định các dự án và cho vay các khoản tín dụng, chi nhánh cần phải nâng cao hơn nữa chất

lượng thẩm định để các khoản vay cĩ hiệu quả tránh tình trạng nợ quá hạn gây

khĩ khăn trong việc thu hồi nợ.

2.1.7.1.2 Về phía Ngân hàng

- Vốn huy động cĩ cải thiện tuy nhiên vẫn phải sửdụng vốn điều chuyển từ cấp trên mới đáp ứng đầy đủnhu cầu vốn vay của khách hàng. Ngân hàng rơi vào thếbị động vềnguồn vốn và làm giảm bớt lợi nhuận.

- Nguồn vốn huy động chủ yếu là kỳ hạn ngắn, Ngân hàng chỉ được sử dụng 30% vốn ngắn hạn đểcho vay trung–dài hạn nên vốn đầu tư cho vay trung - dài hạn là rất hạn chế chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ nên khơng đáp ứng đủ nhu cầu.

Điều này làm hạn chế cho việc cho vay trung - dài hạn để gĩp phần phát triển nền kinh tếhuyện.

- Mức tín dụng của Ngân hàngtương đối thấp chưa đáp ứng đúng mức nhu

cầu vốn mà khách hàng cần để sản xuất kinh doanh. Thêm nữa do NHNo & PTNT hội sở quy định chỉ cho vay tối đa 75% giá trị tài sản đảm bảo. Hai lý do này khiến cho khách hàng chưa đủ vốn phải bổ sung bằng cách vay bên ngồi nên khả năng thu nợ của Ngân hàng phải chia sẻ với các mĩn vay nặng lãi bên ngồi khác của Ngân hàng. Hay một lựa chọn xấu hơn nữa đĩ là khách hàng bỏ Ngân hàng đến giao dịch với Ngân hàng khác như Ngân hàng Kiên Long, Sacombank,.... ở lân cận đối với mĩn vay lớn và cĩ tài sản đảm bảo vì mức xét duyệt cho vay ở các Ngân hàng này thường cao hơn, đáp ứng được nhu cầu về

- Do hạn chế về thời gian, về nguồn nhân lực nên việc thẩm định và tái thẩm định của Ngân hàng chủ yếu phụ thuộc vào việc làm của một cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn đĩ.

- Những hạn chếcủa cán bộtín dụng: trìnhđộchun mơn của đội ngũ cán bộ, phẩm chất đạo đức. Nếu một cán bộ tín dụng thiếu kiến thức, thiếu kinh nghiệm thì sẽ khơng cĩ khả năng thẩm định và xử lý thơng tin, đánh giá khách hàng thiếu chính xác, mức vay, lãi suất vay và kỳ hạn khơng phù hợp; dẫn đến chất lượng tín dụng thấp, rủi ro cao. Ngồi ra, nếu cán bộ tín dụng khơng tuân thủ theo đúng quy trình tín dụng như giải ngân trước khi hồn thành chứng từ

hay khơng kiểm tra giám sát việc sửdụng vốn của người vay, thì việc mất vốn rất dễ xảy ra. Hơn nữa, cán bộ tín dụng mà phẩm chất đạo đức kém, khơng cĩ tinh thần trách nhiệm, dễ bị cám dỗ thì sẽ gây thiệt hại rất lớn cho ngân hàng bằng cách cho vay chỉ dựa trên mối quan hệ với khách hàng, dựa trên lợi ích cá nhân mà bỏqua những điều kiện và thủtục cần thiết.

- Quá tải trong cơng tác: vì số lượng khách hàng ngày càng tăng trong khi đĩ số lượng cán bộ tín dụng chưa tăng kịp, mỗi cán bộ tín dụng phải quản lý nhiều mĩn vay của nhiều đối tượng, nên khơng trách được sai sĩt.

- Khĩ xác định được sựtồn tại thực sựcủa vốn tựcĩ của khách hàng tham

gia vào phương án đối với những khách hàng là dân cư. Vì vậy ảnh hưởng đến

hiệu quả kinh tếcĩ thể đạt được theo đúng với phương án đãđềra hay khơng và khả năng trảnợcho Ngân hàng.

- Sự kết hợp chưa hiệu quả và thiếu đồng bộ giữa Ngân hàng và chính quyền địa phương.

Tĩm lại, với các nguyên nhân trên nếu khơng khắc phục kịp thời dễ đưa đến rủi ro tín dụng và hạn chếviệc mởrộng hoạt động của Ngân hàng.

2.1.7.2 Nhĩm nhân tố khách quan

- Thứ nhất, hộ sản xuất nơng nghiệp là khách hàng truyền thống và chiếm phần lớn nhu cầu vốn của Ngân hàng. Tuy nhiên, sản xuất nơng nghiệp rất phụ thuộc vào thiên nhiên. Thêm vào đĩ, ngày càng nhiều bệnh lạ xuất hiện trên cả cây trồng và vật nuơi (cúm gia cầm, lỡ mồm lơng mĩng, heo tai xanh, vàng lùn lùn xoắn lá, ,...) là mối đe dọa thường trực của nhà sản xuất. Vì vậy rủi ro trong thu nợvà nợxấu tương đối cao vì khả năng kiểm sốt các tác nhân này là rất khĩ.

- Thứ hai, do ảnh hưởng của lạm phát và những biến động trên thị trường

thế giới và nguồn cung nguyên liệu, nguyên liệu khan hiếm xảy ra cục bộ trong

nước mà hậu quảlà do sự tăng liên tục của giá xăng dầu, giá phân bĩn, thuốc trừ sâu, thức ăn gia súc, vật liệu xây dựng,... làm cho giá thành tăng vọt trong khi lợi nhuận mang lại khơng nhiều. Điều này đã làm ảnh hưởng đến cơng tác thu nợ

cũng như là chất lượng tín dụng trung - dài hạn của Ngân hàng.

- Thứ ba, những rào cản chất lượng đang đè nặng lên sản phẩm xuất khẩu

của Việt Nam khiến cho sản phẩm của người dân tiêu thụchậm.

- Thứ tư, với những biến động của thị trường nên NHNN thực hiện chính

sách mở rộng hay thắt chặt tiền tệ thơng qua các NHTM khiến cho lãi suất tăng giảm thất thường trong 3 năm, ảnh hưởng đến cơng tác huy động và cho vay của Ngân hàngđặc biệt là đối với các loại tín dụng trung - dài hạn.

- Thứ năm, phần lớn địa bàn hoạt động của Ngân hàng khá xa khĩ khăn

cho việc mởrộng khách hàng và kiểm sốt mĩn vay.

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phương pháp thu thập sốliệu

Các sốliệuđược thu thập từ:

- Bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm

từ năm2010đếnnăm2012

- Bảng cânđối kếtốn ngân hàng qua 3 năm từ năm2010 đến năm 2012 - Các tài liệu, báo, tạp chí chuyên ngành ngân hàng cĩ liên quan.

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu

- Mục tiêu 1:Các phương pháp sử dụng trong phân tích kết quảhoạt động

kinh doanh như: phương pháp so sánh đối chiếu, phương pháp loại trừ,

phương pháp thay thế liên hồn và nhiều phương pháp khác, nhưng để thấy

được sự biến động về quy mơ, số lượng của đối tượng phân tích và được thể

hiện bằng một con số tuyệt đối cụ thể cĩ thể so sánh được và phản ánh phần

trăm thay đổi của đối tượng phân tích so với chỉ tiêu cơ sở đo lường tốc độ tăng hay giảm của đối tượng phân tích nhằm thể hiện tốc độ tăng trưởng của

đối tượng phân tích trong bài sẽ sử dụng phương pháp so sánh số tuyệt đối,

tương đối để phân tích tình hình biến động kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.

+ Phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối: là kết quả của phép trừ giữa trị sốcủa kỳphân tích với kỳso sánh của chỉ tiêu kinh tế.

Cơng thức:

Trong đĩ:

y0: chỉtiêunăm trước y1: chỉtiêunăm sau

y : là phần chệnh lệchtăng,giảm của các chỉtiêu kinh tế

Phương pháp này sử dụng để so sánh số liệu kỳ phân tích với số liệu kỳ gốc của các chỉ tiêu xem cĩ biến động khơng và tìm ra nguyên nhân biến động của các chỉ tiêu kinh tế, từ đĩ đềra biện pháp khắc phục.

+ Phương pháp so sánh bằng số tương đối: là kết quả của phép chia giữa trịsốcủa kỳphân tích so với kỳso sánh của các chỉ tiêu kinh tế.

Cơng thức :

Trongđĩ:

y0 : chỉtiêunăm trước

y1 : chỉtiêunăm sau

y : biểu hiện tốcđộ tăngtrưởng của các chỉtiêu kinh tế. Phương pháp này dùng để làm rõ mức độ biến động của của các chỉ

tiêu kinh tế trong một khoảng thời gian và so sánh tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu kinh tếqua các năm.

- Mục tiêu 2, mục tiêu 3: cũng giống kết quảhoạt động kinh doanh đểthấy

được quy mơ, tốc độ tăng, giảm của hoạt động tín dụng qua các năm, sự tăng

giảm biến động trong cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ xấu ta cũng sử dụng phương pháp so sánh tuyệt đối, tương đối.

- Mục tiêu 4 :Đánh giá một sốchỉtiêu tài chính đã nêuở trênđể thấy được chất lượng hoạt động tín dụng trung – dài hạn tại Ngân hàng.

y1–y0

y =

y0

- Mục tiêu 5: Từ phân tích và đánh giá trên sửdụng phương pháp luận để đề ra một sốgiải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung–dài hạn tại Ngân hàng.

CHƯƠNG 3

KHÁI QUÁT VỀNGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ

PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN HỊNĐẤT TỈNH KIÊN GIANG

3.1 SƠ LƯỢC VỀ ĐIỀU KIỆN KINH TẾ- XÃ HỘI HUYỆN HỊNĐẤT

Huyện HịnĐất cĩ diện tích tựnhiên là 1.019,8 km² là huyện cĩ diện tích tự nhiên lớn nhất của tỉnh Kiên Giang, huyện lỵ là thị trấn Hịn Đất. Hịn Đất là

huyện thịthứba của tỉnh Kiên Giang kểtừBiên giới Việt Nam–Campuchia (thứ tựlần lượt là thị xã Hà Tiên, huyện Kiên Lương, huyện Hịn Đất). Phía tây nam

giáp vịnh Thái Lan, phía tây bắc giáp huyện Kiên Lương), phía đơng nam giáp

thành phốRạch Giá, phía đơng giáp huyện huyện Tân Hiệp, đơng bắc giáp huyện Thoại Sơn (tỉnh An Giang). Trên địa bàn huyện cĩ một ngọn núi cùng tên là Hịn

Đất cao 260 m.

Dân số huyện Hịn Đất năm 2007 là 187.400 người, chủ yếu gồm ba dân tộc: Kinh, Khmer, Hoa. Huyện cĩ nhiều anh hùng liệt sĩ trong cuộc kháng chiến chống Mỹ của Việt Nam tiêu biểu là nữ anh hùng Phan Thị Ràng, nguyên mẫu của nhân vật chịSứ(nhân vật chính) trong tác phẩm“HịnĐất”của nhà vănAnh

Đức.

Hịn Đất là nơi cĩ diện tích tựnhiên lớn nhất tỉnh Kiên Giang. Và là nơi cĩ diện tích lúa lớn nhất tỉnh khoảng 60.000 ha.Đây là vùng cĩ tiềm năng phát triển

mạnh vềdu lịch lẫn nơng nghiệp. Nơng nghiệp là tiềm năng mạnh của vùng, kinh tếvùng này nổi tiếng hơn các huyện khác với sựgiàu cĩ và là khu vực phát triển mạnh. Hiện tại lúa vẫn là chủchốt đem lại hiệu quảcao.

3.2 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN NHNo & PTNT HỊNĐẤT TỈNH KIÊN GIANG ĐẤT TỈNH KIÊN GIANG

NHNo & PTNT Huyện Hịn Đất được thành lập vào ngày 22/12/1988 với

tên gọi là Ngân hàng Nơng nghiệp. Đến năm 1996 đổi tên thành Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn huyện HịnĐất. Là chi nhánh của NHNo & PTNT

Kiên Giang trực thuộc hệ thống Cơng ty TNHH 1 thành viên NHNo & PTNT Việt Nam. Trụ sở Ngân hàng đặt tại số 65 Quốc lộ 80 Thị trấn HịnĐất, Huyện

HịnĐất, Tỉnh Kiên Giang.

Được thành lập trong hồn cảnh nền kinh tế đang trong thời kỳchuyển giao từ cơ chế bao cấp sang cơ chế thị trường. Đây là thời kỳ hết sức khĩ khăn, sự

chuyển đổi nền kinh tế đĩ địi hỏi phải cĩ sự thay đổi trong hệ thống Ngân hàng nĩi chung và NHNo & PTNT Hịn Đất nĩi riêng để cĩ thể thích nghi với điều kiện mới, nếu muốn tồn tại và phát triển. Sự thay đổi phải bắt đầu từcách nghĩ, cách làm và quan trọng nhất là vấn đề con người. Phải cĩ những cán bộ cĩ trình

độ, cĩ tâm huyết với nghề. Ngân hàng đã gặp một số khĩ khăn trong việc chuyển đổi nĩi trên như cán bộ ít vềsố lượng, năng lực cịn hạn chế do chưa được đào tạo bài bản. Bên cạnh những khĩ khăn như thế ngân hàng cĩ một số thuận lợi

như sự tăng trưởng nền kinh tế huyện trên mặt trận sản xuất nơng nghiệp, thủy sản vừa là tiền đềkinh tế, vừa là động lực thúc đẩy hoạt động tín dụng phát triển.

Trong thời gian qua, Ngân hàng vừa là người bạn, người đồng hành thân thiết của bà con nơng dân. Bộ mặt nơng thơn thay đổi từng ngày, từng giờ, đời sống của bà con nhân dân trong huyện khơng ngừng được cải thiện và nâng cao.

Tuy cịn khơng ít khĩ khăn nhưng với sự chỉ đạo của Ngân hàng cấp trên, sựhỗ trợ của chính quyền địa phương, cùng sự cố gắng của tập thể cán bộcơng nhân viên của Ngân hàng khơng ngừng phấn đấu khắc phục khĩ khăn hồn thành các chỉ tiêu đềra, phục vụnhân dân ngày một tốt hơn.

3.3 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ CHỨC NĂNG CÁC PHỊNG BAN3.3.1 Tổchức bộmáy quản lý 3.3.1 Tổchức bộmáy quản lý

NHNo & PTNT Hịn Đất chịu sự quản lý trực tiếp về chuyên mơn nghiệp vụ của NHNo & PTNT Kiên Giang, đồng thời chịu sự lãnh đạo của huyện Uỷ,

UBND huyện HịnĐất vềmục tiêu và phương hướng phát triển kinh tế cho điạ

phương.

Với lựclượng cán bộcơng nhân viên gồm: -Ban Giám Đốc: 02 người

- Phịng tín dụng : 07người và 01 trưởng phịng

- Phịng kếtốn–ngân quỹ: 09người và 01 trưởng phịng

Hình1 : Cơ cấu tổchức NHNo & PTNT huyện HịnĐất 3.3.2 Chức năng và nhiệm vụcác phịng ban

3.3.2.1 Ban giám đốc

- Giám đốc: là người đứng đầu, trực tiếp điều hành chung chịu trách nhiệm

chỉ đạo điều hành nghiệp vụkinh doanh nĩi chung và hoạt động cấp tín dụng nĩi riêng trong phạm vi được ủy quyền và hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh theo luật doanh nghiệp Nhà nước và luật các tổchức tín dụng.

- Phĩ giám đốc: là người chịu trách nhiệm giải quyết cơng việc thuộc lĩnh

vực Giám đốc phân cơng và ủy quyền.

Cơng việc cụthể liên quan đến hoạt động tín dụng bao gồm:

Xem xét nội dung thẩm định do phịng tín dụng trình lên đểquyết định cho vay hay khơng cho vay và chịu trách nhiệm vềquyết định của mình.

Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và các hồ sơ do Ngân hàng và khách hàng cùng lập.

Quyết định các biện pháp xử lý nợ, gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, chuyển nợ quá hạn, thực hiện các biện pháp xử lý đối với khách hàng theo phân quyền phán quyết.

3.3.2.2 Phịng tín dụng

- Nắm bắt định hướng phát triển kinh tếkhu vực, phương hướng phát triển kinh tế trên địa bàn huyện.

- Cĩ trách nhiệm giao dịch trực tiếp với khách hàng, đánh giá khả năng khách hàng, các cán bộtín dụng cùng với khách hàng nơi địa bàn mình phụtrách hồn thành hồ sơ vay vốn, trình ban Giámđốc ký các hợp đồng tín dụng.

GIÁM ĐỐC

PHĨ GIÁM ĐỐC

- Trực tiếp kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng, kiểm tra tài sản đảm bảo tiền vay, đơn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn và đề