Qua b ng s li u ta th!y doanh s cho vay i v i các DNNQD chi m m t t= tr ng khá cao trong t6ng doanh s cho vay c a Ngân hàng. i u này cho th!y vi c chuy+n d ch c c!u theo chính sách tín d ng là m r ng cho vay các thành ph n kinh t ngoài qu c doanh, cho vay v i m i lo i hình kinh t nhCm
phân tán r i ro, không t p trung cho vay i v i m t thành ph n kinh t nh!t nh. Sau ây ta sG i sâu vào phân tích n i dung c a t7ng kho n m c cho vay
i v i t7ng lo i hình kinh t :
- i v i DNNN: Qua b ng s li u ta th!y doanh s cho vay i v i thành ph n kinh t này t ng tr ng không 6n nh qua các n m và t= tr ng c a thành ph n kinh t này trong t6ng doanh s cho vay l i gi m qua các n m. C th+, n m 2007 doanh s cho vay i v i thành ph n kinh t này là 23.093 tri u ng, chi m 4,1% trong t6ng doanh s cho vay, sang n m 2008 là 31.406 tri u ng, chi m 2,8% trong t6ng doanh s cho vay, t ng v i t c là 36% so v i n m 2007 và n n m 2009 gi m còn 13.460 tri u ng, chi m 0,6% trong t6ng doanh s cho vay, gi m v i t c là 57,14% so v i n m 2008. Nguyên nhân gi m xu ng c a t= tr ng cho vay i v i DNNN là do trong nh ng n m g n ây các DNNN l n l t chuy+n 6i mơ hình t6 ch c sang công ty c6 ph n, nâng cao quy mô ho t ng, làm cho t= tr ng cho vay i v i nh ng DNNN c ng b gi m xu ng là i u t!t nhiên.
- i v i DNNQD: DNNQD có nhi u hình th c và a d ng h n DNNN, bao g m các công ty c6 ph n, các công ty trách nhi m h u h n, các công ty t nhân,… Qua b ng s li u ta th!y doanh s cho vay i v i DNNQD t ng lên qua 3 n m. N m 2007, cho vay DNNQD t 492.660 tri u ng, chi m 87,47 % trong t6ng doanh s cho vay và doanh s này ti p t c t ng lên n 989.294 tri u ng vào n m 2008, chi m t= tr ng 88,2% trong t6ng doanh s cho vay, t ng 100,8% so v i n m 2007. Qua n m 2009 doanh s cho vay i v i thành ph n kinh t này t 1.998.777 tri u ng, chi m 89,1% trong t6ng doanh s cho vay, t ng 102,04% so v i n m 2008. Nguyên nhân c a s t ng tr ng nh th là do các lo i hình doanh nghi p này c thành l p ngày càng nhi u và ho t ng ngày càng có hi u qu , t o c nhi u uy tín cho Ngân hàng, các d án có tính kh thi cao. Ngân hàng ã ti n hành gi i ngân cho thành ph n kinh t này nhi u h n nhCm phân b6 l i c c!u cho vay trong t6ng doanh s cho vay theo các thành ph n kinh t . Ngoài ra, do vi c gia nh p WTO c a n c ta nên nhu c u c a lo i hình kinh t này ịi h i nhu c u v n ngày càng cao + c nh tranh và áp ng
- i v i cá nhân, khác: Doanh s cho vay i v i thành ph n kinh t này t ng qua 3 n m, doanh s cho vay i v i thành ph n kinh t này n m 2007 t 47.481 tri u ng, chi m 8,43% trong t6ng doanh s cho vay, n n m 2008 t c 100.948 tri u ng, chi m 9% trong t6ng doanh s cho vay, t ng 112,61% so v i n m 2007 và sang n m 2009 cho vay i v i thành ph n kinh t này là 231.059 tri u ng, chi m 10,3% trong doanh s cho vay, t ng 128,89% so v i n m 2008. Nguyên nhân c a s t ng lên trong doanh s cho vay i v i các cá nhân, khác là do trong nh ng n m g n ây tình hình s n xu!t, kinh doanh c a các cá nhân, h gia ình phát tri+n t ng i 6n nh, không b nh h ng nhi u c a bi n 6i th tr ng nh : l m phát, kh ng ho ng kinh t MH,… Và nhu c u v v n s n xu!t kinh doanh riêng lL c a thành ph n này ngày càng t ng lên, h c n nhi u v n + m r ng quy mô ho t ng. Ngoài ra, ây là thành ph n kinh t c Ngân hàng xác nh là khách hàng ti m n ng trong t ng lai khi mà chúng ta ang trong quá trình h i nh p kinh t nên Ngân hàng ã gia t ng doanh s cho vay i v i thành ph n này.
Nhìn chung, ho t ng cho vay c a NHTMCP Hàng H i – C n Th trong nh ng n m v7a qua ã t c nh ng k t qu nh!t nh do nIm bIt c xu th phát tri+n chung, v n d ng các nghi p v và các i u ki n cho phép, Ngân hàng ã t n d ng c ngu n l c t có và ph n v n huy ng c a các t6 ch c kinh t , dân c + nâng cao doanh s cho vay nhCm mang l i hi u qu cao và + gi v ng s t ng tr ng này òi h i Ngân hàng c n hoàn thi n h n n a + duy trì k t qu t c trong nh ng n m qua ng th i nâng cao doanh s cho vay trong nh ng n m sIp t i.
4.2.3. Phân tích doanh s, thu n1
Cho n nay, ho t ng chính c a Ngân hàng v n là huy ng ti n gDi v i trách nhi m hoàn tr và sD d ng s ti n ó + cho vay, u t ,…nhCm thu l i nhu n trên c s m b o kh n ng thanh tốn. Do ó m c tiêu quan tr ng nh!t trong ho t ng c a Ngân hàng là ph i m b o thu h i c v n cho vay. Vì v y doanh s thu n sG ph n ánh c hi u qu cho vay c a Ngân hàng, th+ hi n vi c thu h i n t t hay x!u. Tuy nhiên doanh s thu n cao hay th!p còn tùy
thu c vào nhi u y u nh kK h n tr n , k t qu kinh doanh c a khách hàng ho c do các i u ki n khách quan khác,…
4.2.3.1. Doanh s, thu n1 theo th i h"n
B&ng 7: Doanh s, thu n1 c)a MSB C N TH theo th i h"n VT: Tri u ng N(m Chênh l%ch 2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008 Kho&n m c S ti n T= tr ng (%) S ti n T= tr ng (%) S ti n T= tr ng (%) S ti n % S ti n % NgIn h n 467.219 89,74 812.666 93,07 1.735.289 94,70 345.447 73,94 922.623 113,50 Trung – dài h n 53.417 10,26 60.511 6,93 97.114 5,30 7.094 13,28 36.603 60,49 DSTN 520.636 100 873.177 100 1.832.343 100 352.541 67,71 959.166 100,85 ( Ngu n t phịng tín d ng NHTMCP Hàng H i – C n Th ) 0 200000 400000 600000 800000 1000000 1200000 1400000 1600000 1800000 2000000 T ri u n g 2007 2008 2009 N m Ng n h n Trung – dài h n DSTN
Hình 9: Doanh s thu n theo th i h n
V i t c t ng cao c a doanh s cho vay, tình hình thu n t i Ngân hàng c ng có chi u h ng t t Pp, do doanh s cho vay ngIn h n chi m t= tr ng cao nh!t nên doanh s thu n ngIn h n c ng chi m t= tr ng cao nh!t (chi m kho ng
n n m 2008 ch1 tiêu này t 812.666 tri u ng, chi m 93,07% trong t6ng doanh s thu n , t c t ng 73,94% so v i n m 2007. Qua n m 2009 ch1 tiêu này t 1.735.289 tri u ng, chi m 94,7% trong t6ng doanh s thu n , t ng 113,5% so v i n m 2008. S dF, doanh s thu n ngIn h n liên t c t ng qua 3 n m là do doanh s cho vay ngIn h n t ng lên và do cán b tín d ng ã thi t l p t t m i quan h t t v i khách hàng áng tin c y, th+ hi n công tác thJm nh khách hàng c a cán b tín d ng c nâng lên, công tác ánh giá r i ro, qu n lý và thu n c th c hi n khá t t, cán b tín d ng ã th ng xuyên theo dõi, ôn c, nhIc nh khách hàng khi mà kho n n n h n. Bên c nh ó, là do tình hình kinh t Thành ph phát tri+n t ng i 6n nh t o i u ki n cho các doanh nghi p m r ng s n xu!t kinh doanh, h u h t các khách hàng ã sD d ng v n vay úng m c ích và kh n ng sinh l i cao nên kh n ng hoàn tr n vay t t là i u khơng khó kh n i v i khách hàng vì v y làm cho doanh s thu n ngIn h n c a Ngân hàng ã t c ch1 tiêu ra.
Cùng v i s t ng lên c a doanh s thu n ngIn h n thì doanh s thu n trung – dài h n c ng t ng lên qua các n m. C th+ n m 2007 doanh s thu n trong lFnh v c này ch1 t 53.417 tri u ng, chi m t= tr ng 10,26% trong t6ng doanh s thu n c a Ngân hàng. n n m 2008 doanh s này là 60.511 tri u ng, t ng ng 6,93% trong t6ng doanh s thu n , t ng 13,28% so v i n m 2007. Sang n m 2009 doanh s này chi m 5,3% trong t6ng doanh s thu n c a Ngân hàng t 97.114 tri u ng, t ng 60,49% so v i n m 2008. Do Ngân hàng có chính sách h n ch cho vay trung – dài h n và có m t s kho n n dài h n ch a n h n thu h i nên ã làm cho t= tr ng c a doanh s thu n trung – dài h n gi m qua các n m.
Nhìn chung, doanh s thu n c a chi nhánh là t ng i cao do a s các thành ph n kinh t làm n có hi u qu nên có kh n ng tr n cho Ngân hàng. Bên c nh ó cịn do s sáng su t c a Ban lãnh o trong vi c quy t nh cho vay c ng nh trong vi c thJm nh món vay c a cán b tín d ng.
4.2.3.2. Doanh s, thu n1 theo thành ph9n kinh t=
M t Ngân hàng mu n ho t ng có hi u qu thì khơng ch1 chú tr ng nâng cao doanh s cho vay mà cịn ph i ln quan tâm n tình hình thu n mEi
khách hàng, i u này giúp cho Ngân hàng th!y c kh n ng c ng nh mong mu n tr n cho Ngân hàng c a khách hàng là nh th nào. Chúng ta l n l t xem xét tình hình thu n t7ng thành ph n kinh t qua b ng s li u sau:
B&ng 8: Doanh s, cho thu n1 c)a MSB C N TH theo thành ph9n kinh t= VT: Tri u ng N(m Chênh l%ch 2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008 Kho&n m c S ti n T= tr ng (%) S ti n T= tr ng (%) S ti n T= tr ng (%) S ti n % S ti n % DNNN 5.675 1,09 4.191 0,48 5.680 0,31 -1.484 -26,15 1.489 35,53 DNNQD 463.418 89,01 775.905 88,86 1.649.658 90,03 312.487 67,43 873.753 112,61 Cá nhân, khác 51.543 9,90 93.081 10,66 177.004 9,66 41.538 80,59 83.923 90,16 DSTN 520.636 100 873.177 100 1.832.343 100 352.541 67,71 959.166 100,85 ( Ngu n t phịng tín d ng NHTMCP Hàng H i – C n Th ) 0 200000 400000 600000 800000 1000000 1200000 1400000 1600000 1800000 2000000 T ri u n g 2007 2008 2009 N m DNNN DNNQD Cá nhân, khác DSTN
Hình 10: Doanh s thu n theo thành ph n kinh t
Nhìn vào b ng s li u v tình hình doanh s thu n theo thành ph n kinh t c a Ngân hàng u t ng qua 3 n m. V i s gia t ng m nh mG c a doanh s cho vay, c bi t là thành ph n kinh t ngồi qu c doanh thì doanh s thu n c a thành ph n này c ng chi m t= tr ng cao nh!t.
2007 doanh s thu n i v i thành ph n kinh t này là 5.675 tri u ng, chi m 1,09% trong t6ng doanh s thu n , n n m 2008 doanh s này gi m còn 4.191 tri u ng, chi m 0,48% trong t6ng doanh s thu n , t c gi m 26,15% so v i n m 2007 và sang n m 2009 t 5.680 tri u ng, chi m 0,31% trong t6ng doanh s thu n , t c t ng 35,53% so v i n m 2008. Nguyên nhân c a s t ng gi m này là do s t ng gi m c a doanh s cho vay theo thành ph n kinh t ph n trên. Ngoài ra, Ngân hàng c ng th n tr ng h n khi cho các thành ph n kinh t này vay vì các doanh nghi p này v n dF ã có nh ng b c i không hi u qu trong ho t ng s n xu!t kinh doanh c a mình trong quá kh nên Ngân hàng c ng có s cân nhIc và h n ch ph n nào doanh s cho vay i v i thành ph n kinh t này nên làm cho doanh s thu n c a thành ph n kinh t này gi m xu ng.
- i v i DNNQD: Qua b ng s li u trên ta th!y công tác thu h i n i v i DNNQD có s t ng tr ng 6n nh qua các n m, c th+ n m 2007 doanh s thu n i v i thành ph n kinh t này t 463.418 tri u ng, chi m 89,01% trong t6ng doanh s thu n . n n m 2008 doanh s này t 775.905 tri u ng, chi m 88,86% trong t6ng doanh s thu n , t ng 67,43% so v i n m 2007. n n m 2009 doanh s này t 1.649.658 tri u ng, chi m 90,03% trong t6ng doanh s thu n , t ng 112,61% so v i n m 2008. Nguyên nhân c a s t ng lên là do doanh s cho vay i v i thành ph n kinh t này c ng t ng qua các n m. Ngoài ra trong nh ng n m qua kinh t Thành ph phát tri+n t ng i 6n nh, ho t ng s n xu!t kinh doanh trong khu v c ã có b c ti n tri+n khá, trình qu n lý, qui mô và công ngh ngày càng c nâng cao, làm n có hi u qu , ngày càng nâng cao uy tín v i Ngân hàng, t o i u ki n thu n l i cho công tác thu n c a Ngân hàng.
- i v i cá nhân, khác: Qua b ng s li u ta th!y ch1 tiêu này t ng qua 3 n m, c th+ n m 2007 ch1 tiêu này là 51.543 tri u ng, chi m 9,9% trong t6ng doanh s thu n , n n m 2008 ch1 tiêu này là 93.081 tri u ng, chi m 10,66% trong t6ng doanh s thu n , t ng 80,59% so v i n m 2007. Sang n m 2009 ch1 tiêu này t 177.004 tri u ng, chi m 9,66% trong t6ng doanh s thu n , t ng 90,16% so v i n m 2008. M c dù t= tr ng c a doanh s thu n i v i thành ph n kinh t này n m 2009 có gi m m t ít so v i n m 2008 nh ng không áng k+. Nguyên nhân c a s t ng lên c a doanh s thu n i v i thành ph n kinh t
này là do trong nh ng n m g n ây n n kinh t c a Thành ph phát tri+n t ng i 6n nh, không b nh h ng nhi u c a bi n 6i th tr ng vì v y nhu c u v v n s n xu!t kinh doanh riêng lL c a thành ph n này ngày càng t ng nên kh n ng tr n c a thành ph n này t t h n.
4.2.4. Phân tích tình hình d* n1
D n là kho n ti n ã gi i ngân mà Ngân hàng ch a thu h i v , nó là ch1 tiêu xác th c + ánh giá v quy mô ho t ng tín d ng trong t7ng th i kK. Vi c phân tích d n sG cho phép ta ph n ánh chính xác h n v hi u qu ho t ng tín d ng c a Ngân hàng. Chính vì th , vi c theo dõi tình hình d n cho vay là m t công vi c quan tr ng không th+ thi u c trong công tác tín d ng c a Ngân hàng.
4.2.4.1. Tình hình d* n1 theo th i h"n
Tình hình d n theo th i h n c a Ngân hàng c th+ hi n qua b ng s li u sau:
B&ng 9: Tình hình d* n1 c)a MSB C N TH theo th i h"n
VT: Tri u ng N(m Chênh l%ch 2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008 Kho&n m c S ti n T= tr ng (%) S ti n T= tr ng (%) S ti n T= tr ng (%) S ti n % S ti n % NgIn h n 164.017 89,82 414.265 96,10 826.031 98,10 250.248 152,57 411766 99,40 Trung – dài h n 18.589 10,18 16.812 3,90 15.999 1,90 -1.777 -9,56 -813 -4,84