NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CHÂU THÀNH QUA 3 NĂM
4.2.1 Sơ lược tình hình hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Châu Thành.
Ngân hàng nói chung muốn tồn tại và phát triển thì việc tạo lập nguồn vốn là vấn đề quan trọng hàng đầu. Khi ngân hàng huy động được vốn, để có thể tạo ra lợi nhuận, hoàn trả tiền gốc và lãi cho khách hàng đồng thời bù đắp cho hoạt động kinh doanh, ngân hàng thương mại kinh doanh với hình thức sử dụng vốn huy động được mang đi cấp tín dụng. Hoạt động tín dụng đem lại khoảng 90% thu nhập cho ngân hàng. Hoạt động tín dụng khá nhiều rủi ro nhưng ngân hàng phải sử dụng vốn kinh doanh của mình cho hoạt động này vì nó là hoạt động chủ yếu của ngân hàng. NHNo & PTNT là một trong những ngân hàng quốc doanh lớn nhất nước đang hoạt động trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp. Từ khi thành lập đến nay ngân hàng đã cố gắng phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình, tuy có nhiều khó khăn trong hoạt động như sự biến động của thời tiết, dịch bệnh, giá cả, lạm phát… nhưng các cán bộ ngân hàng đã cố gắng hết mình để hồn thành nhiệm vụ mà ngân hàng Tỉnh giao và góp phần tạo sự phát triển ổn định nền kinh tế huyện nhà. Để thấy rõ điều đó ta đi sơ lược phân tích tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng từ năm 2009 đến 6 tháng đầu năm 2012 thông qua 2 bảng dưới đây.
0
GVHD: Lương Thị Cẩm Tú 34 SVTH: Võ Cơng Tốn
ĐVT: Triệu đồng
Bảng 7: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHUNG TẠI NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2009- 2011
Năm Chênh lệch 2010/2009 2011/2010 CHỈ TIÊU 2009 Tỷ trọng ( %) 2010 Tỷ trọng ( %) 2011 Tỷ trọng ( %) Số tiền % Số tiền %
1.Doanh số cho vay 596.985 100,00 623.317 100,00 756.876 100,00 26.332 4,41 133.559 21,43
a) Ngắn hạn 565.768 94,77 604.411 96,97 728.265 96,22 38.643 6,83 123.854 20,49 b) Trung hạn 31.217 5,23 18.906 3,03 28.611 3,78 (12.311) (39,44) 9.705 51,33 2. Doanh số thu nợ 544.626 100,00 582.920 100,00 719.203 100,00 38.294 7,03 136.283 23,38 a) Ngắn hạn 513.243 94,24 566.206 97,13 693.051 96,36 52.963 10,32 126.845 22,4 b) Trung hạn 31.383 5,76 16.714 2,87 26.152 3,64 (14.669) (46,74) 9.438 56,48 3. Tổng dư nợ 272.675 100,00 311.286 100,00 348.867 100,00 38.611 14,16 37.581 12,07 a) Ngắn hạn 248.310 91,06 286.073 91,90 321.288 92,09 37.763 15,21 35.214 12,31 b) Trung hạn 24.365 8,94 25.213 8,10 27.579 7,91 847 3,48 2.366 9,39 4.Nợ xấu 5.633 100,00 6.492 100,00 5.746 100,00 859 15,25 (746) (11,49) a) Ngắn hạn 3.725 66,13 5.177 79,74 4.791 83,38 1.452 38,98 (386) (7,46) b) Trung hạn 1.908 33,87 1.315 20,26 955 16,62 (593) (31,09) (360) (27,370) 5. Dư nợ bình quân 246.495 291.087 330.030 44.592 18,09 38.942 13,38 (Nguồn: Phịng tín dụng)
0
GVHD: Lương Thị Cẩm Tú 35 SVTH: Võ Cơng Tốn
ĐVT: Triệu đồng
Bảng 8: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TỪ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2011 ĐẾN 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2012
Năm Chênh lệch 6T/2011 / 6T/ 2012 CHỈ TIÊU 6T/2011 Tỷ trọng ( %) 6T/2012 Tỷ trọng ( %) Số tiền %
1.Doanh số cho vay 383.249 100,00 470.412 100,00 87.163 22,74
a) Ngắn hạn 371.339 96,89 453.905 96,49 82.566 22,23 b) Trung hạn 11.910 3,11 16.507 3,51 4.597 38,60 2. Doanh số thu nợ 346.505 100,00 434.761 100,00 88.256 25,47 a) Ngắn hạn 335.843 96,92 418.898 96,35 83.055 24,73 b) Trung hạn 10.662 3,08 15.863 3,65 5.201 48,78 3. Tổng dư nợ 191.641 100,00 225.223 100,00 33.582 17,52 a) Ngắn hạn 177.259 92,50 209.259 92,91 32.000 18,05 b) Trung hạn 14.382 7,50 15.964 7,09 1.582 11,00 4.Nợ xấu 2.968 100,00 2.699 100,00 (269) (9,06) a) Ngắn hạn 2.596 87,47 2.387 88,44 (209) (8,05) b) Trung hạn 372 12,53 312 11,56 (60) (16,13) 5. Dư nợ bình qn 173.269 207.398 34.129 19,70 (Nguồn: Phịng tín dụng)
0
4.2.1.1. Doanh số cho vay (DSCV)
Qua bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay của ngân hàng tăng liên tục qua các năm. Đặc biệt, năm 2011 tăng mạnh nhất 133.559 triệu đồng tương đương 21.43% so với năm 2010. Đến 6 tháng đầu năm 2012 DSCV tăng 87.163 triệu đồng tương đương tăng 22,87% so với 6 tháng đầu năm 2011. Nguyên nhân do ngày 10/03/2011 UBND tỉnh Đồng Tháp đã ban hành quyết định 202/QĐ- UBND-HC với chủ trương khuyến khích phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thơn, góp phần xóa đói giảm nghèo cho bà con nơng dân bằng hình thức đầu tư tín dụng, cho vay hổ trợ lãi suất, bên cạnh ngân hàng cịn cho nơng dân vay vốn mở rộng các mơ hình trang trại, đưa cơ giới hóa vào nơng nghiệp, phát triển sản xuất kinh doanh đồng thời mạnh dạng cho vay với những khách hàng mới, tạo điều kiện cho họ được mở rộng diện tích sản xuất của họ ngày một hiệu quả. Chính do đó mà doanh số cho vay trong năm 2011 tăng mạnh hơn so với các năm khác. Trong cơ cấu doanh số cho vay của ngân hàng thì DSCV ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao trên 95%. Sở dĩ, DSCV ngắn hạn chiếm ti trọng cao là do khách hàng chủ yếu của ngân hàng hoạt động trong lĩnh việc nông nghiệp, mà hoạt động nông nghiệp thường mang tính ngắn hạn, thời gian thu hồi vốn ngắn nên DSCV chiếm ti trọng cao nhất trong tổng DSCV của ngân hàng.
4.2.1.2. Doanh số thu nợ (DSTN)
Doanh số thu nợ của ngân hàng cũng tăng đều qua 3 năm. Năm 2010 tăng 38.294 triệu đồng tương đương tăng 7.03% so với năm 2009. Sang năm 2011 doanh số thu nợ này tiếp tục tăng mạnh, tăng 136.283 triệu đồng tương đương 23,38% so với năm 2010. Đến 6 tháng đầu năm 2012 DSTN tăng 88.256 triệu đồng tương đương 25,47% so với 6 tháng đầu năm 2011. Sở dĩ doanh số thu nợ tăng đều qua các năm là các cán bộ tín dụng đã tăng cường hoạt động thu nợ đối với các khoản vai được gia hạn, các khoản vai trung hạn cụ thể là năm 2011 doanh số thu nợ trung hạn tăng 9.438 triệu đồng tương đương 56,48% so với 2010, điều đó cũng làm tăng mức doanh số thu nợ của ngân hàng. Có thể nhận thấy việc thu hồi nợ của ngân hàng cũng chiếm tỷ trọng cao trong 6 tháng đầu năm 2011 chiếm 97% đến năm 6 tháng đầu năm 2012 là 96% nhưng nhìn chung và vẫn nằm ở mức cao. Do ý thức của khách hàng tuy có khó khăn nhưng vẫn
0
GVHD: Lương Thị Cẩm Tú 37 SVTH: Võ Cơng Tốn
tìm cách trả nợ cho ngân hàng để lấy uy tín đối với ngân hàng và khi trả nợ xong thì khách hàng có thể vay lại.
4.2.1.3. Dư nợ
Dư nợ của ngân hàng này tăng đều qua 3 năm. Năm 2010 tăng 38.611 triệu đồng tăng 14,16%. Sang năm 2011 dư nợ tiếp tục tăng chậm chỉ tăng 37.581 triệu đồng tương đương 12,07% so với năm 2010. Đến 6 tháng đầu năm 2012 tăng 33.582 triệu đồng tương đương 17,52% so với năm 6 tháng đầu năm 2011. Nhìn chung dư nợ ngắn hạn và trung hạn đều tăng qua các năm mức dư tăng nhưng tỉ trọng khơng có biến động mạnh vẫn trên 90% đặc biệt 6 tháng đầu năm 2012 tỉ trọng tăng lên chiêm 93% trong tổng dư nợ của ngân hàng. Nguyên nhân là do khách hàng cũ của ngân hàng vẫn ln tin tưởng và tìm đến ngân hàng khi có nhu cầu về vốn để bù đắp thiếu hụt tạm thời trong kinh doanh hoặc thực hiện mở rộng sản xuất, sản xuất kinh doanh. Bên cạnh những khách hàng có quan hệ thường xuyên, ngân hàng cũng thu hút được một số khách hàng mới dẫn đến doanh số cho vay tăng qua các năm. Doanh số cho vay tăng cộng với dư nợ năm trước và những khoản nợ quá hạn chưa thu hồi được là những nguyên nhân khiến dư nợ tăng dần qua từng năm.
Tình hình nợ xấu
Tình hình nợ xấu của ngân hàng qua 3 năm có sự biến động khơng ổn định, từ năm 2009 đến năm 2010 mức nợ xấu tăng 859 triệu đồng tương đương 15,25 %, sang năm 2011 mức nợ xấu giảm xuống 746 triệu đồng tương đương giảm 11,49% so với năm 2010. Nguyên nhân dẫn đến tình hình nợ xấu tăng trong năm 2010 là các hộ nuôi cá tra trên địa bàn huyện vẫn chưa xuất ao bán cá, do giá cá giảm mạnh người dân neo giử để mong chờ giá lên, nợ ngân hàng tới hạn nhưng vẫn chưa thể bán cá, trước tình hình đó phía ngân hàng tiền hành gia hạn nợ cho các hộ nuôi cá dẫn đến việc nợ xấu tăng đột biến trong năm 2010. Sang năm 2011 vụ việc này được phía ngân hàng giải quyết làm mức nợ xấu này giảm xuống. Sang 6 tháng đầu năm 2012 mức nợ xấu giảm xuống còn 2.387 triệu đồng giảm 209 triệu dồng tương đương giảm 9,06% so với 2.596 triệu đồng của 6 tháng đầu năm 2011. Nhưng tỉ trọng 6 tháng đầu năm 2012 lại cao hơn chiếm 88% so tổng nợ xấu. Do nợ xấu trong dài hạn của ngân hàng đang có xu hướng
0
tăng trong năm 2012. Nên phía ngân hàng cần có bước chuẩn bị trước để hạn chế rủi ro trong năm.
4.2.2 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh NHNo & PTNThuyện Châu Thành huyện Châu Thành
4.2.2.1. Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn theo ngành kinh tế a). Doanh số cho vay
Trong những năm qua doanh số cho vay theo ngành kinh tế của chi nhánh NHNo & PTNT huyện Châu Thành có những biến động tăng giảm. Tình hình cụ thể được thể hiện thông qua bảng số liệu thu thập từ phịng tín dụng của ngân hàng. Doanh số cho vay theo ngành kinh tế có tăng dần qua từng năm. Năm 2010 tăng 38.643 triệu đồng so với năm 2009 tương đương 6,83%. Sang năm 2011 doanh số cho vay lại giảm 123.854 triệu đồng tương đương 20,49% so với năm 2010. Tình hình được mơ tả chi tiết hơn như sau:
0
GVHD: Lương Thị Cẩm Tú 39 SVTH: Võ Cơng Tốn
ĐVT: Triệu đồng
ĐVT: Triệu đồng
Bảng 9: DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN THEO NGÀNH KINH TẾ TẠI NGÂN HÀNG QUA 3 NĂM 2009- 2011
(Nguồn: Phịng tín dụng)
Bảng 10: DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN THEO NGÀNH KINH TẾ TẠI NGÂN HÀNG TỪ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2011 ĐẾN 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2012
Năm Chênh lệch 6T/2011 / 6T/ 2012 CHỈ TIÊU 6T/2011 Tỷ trọng ( %) 6T/2012 Tỷ trọng ( %) Số tiền % Nông nghiệp 223.623 60,22 287.480 63,33 63.857 28,56 Công nghiệp 67.481 18,17 71.897 15,84 4.416 6,54 Thương nghiệp 69.778 18,79 82.905 18,26 13.127 18,81 Cho vay ngành khác 10.457 2,82 11.623 2,56 1.166 11,15 Tổng 371.339 100,00 453.905 100,00 82.566 22,23 (Nguồn: Phịng tín dụng) Năm Chênh lệch 2010/2009 2011/2010 CHỈ TIÊU 2009 Tỷ trọng ( %) 2010 Tỷ trọng ( %) 2011 Tỷ trọng ( %) Số tiền % Số tiền % Nông nghiệp 402.041 71,06 376.507 62,29 441.301 60,60 (25.534) (6,35) 64.794 17,21 Công nghiệp 66.177 11,70 112.670 18,64 126.155 17,32 46.493 70,26 13.485 11,97 Thương nghiệp 82.853 14,64 107.693 17,82 146.425 20,11 24.840 29,98 38.732 35,97 Cho vay ngành khác 14.697 2,60 7.541 1,25 14.384 1,98 (7.156) (48,69) 6.843 90,74 Tổng 565.768 100,00 604.411 100,00 728.265 100,00 38.643 6,83 123.854 20,49
0
Về ngành Nơng nghiệp
Doanh số cho vay đối với ngành nông nghiệp qua 3 năm có sự tăng giảm khơng ổn định, nhưng xét về tỉ trọng thì ngành nơng nghiệp có tỉ trọng đang giảm dần, năm 2009 là 402.041 triệu đồng chiếm tỉ trọng 71,02% đến năm 2010 mức này giảm 25.534 triệu đồng chỉ còn lại 376.507 triệu đồng tương đương giảm 6,35% so với năm 2009. Nguyên nhân giảm trong năm 2010 là do xu hướng chuyển đổi cơ cấu kinh tế sang các ngành công nghiệp, thương nghiệp... nhiều công ty chế biến lương thực, thực phẩm mọc lên làm cho diện tích đất nơng nghiệp bị giảm xuống, doanh số cho vay ngành này giảm 25.534 triệu đồng là do giá bán cá tra năm 2010 có thời điểm xuống thấp thậm trí nhỏ hơn giá thành sản xuất (giá thành là 20.320 đ/kg trong khi đó giá bán là 17.300 đ/kg), một số hộ nuôi cá lớn ở An Hiệp, An Nhơn và Tân Nhuận Đông đã không dám mạnh dạng đầu tư, chỉ nuôi cầm chừng giá cả vật tư khơng ổn định, các chi phí phân, thuốc, thức ăn, nhân công tăng cao dẫn đến làm giảm lợi nhuận của nông dân. Mặc dù doanh số cho vay đối với mục đích này giảm nhưng cũng khơng ảnh hưởng nhiều đến doanh số cho vay ngắn hạn nói riêng cũng như hoạt động tín dụng của Ngân hàng nói chung. Bởi vì các khách hàng đã chuyện dịch cơ cấu sang ngành khác nên xét về tổng thể là không thay đổi nhiều. Bước sang năm 2011 lại tăng lên 64.794 triệu đồng tương đương 17,21% tình hình nơng nghiệp khu vực ổn định, được chấn chỉnh phù hợp với tình hình mới, do thực hiện chính sách khuyến khích phát triển vùng kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn, xóa đói giảm nghèo cho bà con nơng dân bằng cách cho vay hỗ trợ lãi suất theo quyết định số 202/QĐ - UBND-HC ngày 10/03/2011 ban hành, từ đó làm cho doanh số cho vay của chi nhánh tăng. Sang 6 tháng đầu năm 2012 ngành nông nghiệp tăng 63.857 triệu đồng tương đương tăng 28,56 % so với 6 tháng đầu năm 2011, nhưng chỉ chiếm chỉ chiếm tỉ trọng 63,33% trong tổng DSCV của ngành. Điều này cho thấy sự chuyển đổi cơ cấu ngành kinh tế đang diễn ra mạnh mẽ trong nên kinh tế huyện nhà.
Về ngành Công nghiệp
Qua 3 năm doanh số cho vay ngắn hạn ngành công nghiệp đều tăng. Năm 2009 là 66.177 triệu đồng chiếm 11,70 % trong tổng DSCV của ngành sang năm 2010 mức này là 112.670 triệu đồng chiếm 18,64 % trong tổng DSCV tăng
0
GVHD: Lương Thị Cẩm Tú 41 SVTH: Võ Cơng Tốn
46.493 triệu đồng tương đương 70,26% so với năm 2009. Sang 6 tháng đầu năm 2012 mức này tiếp tục tăng 4.461 triệu đồng tương đương tăng 6,54% so với 6 tháng đầu năm 2011 chiếm tỉ trọng 15,84%. Nguyên nhân doanh số cho vay ngắn hạn của ngành công nghiệp tăng qua các năm là do xu hướng cơng nghiệp q, hiện đại hóa đất nước, nền kinh tế huyện chuyển dần theo hướng nâng cao tỷ trọng ngành công nghiệp theo yêu cầu của tỉnh. Ngoài ra các sơ sở hoạt động ngày càng mở rộng quy mô, nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của nhân dân, cộng thêm đó là việc quy hoạch và mở rộng đầu tư đúng mức cho hệ thống chợ nông thôn và từng bước vực dậy tiềm năng các ngành cơng nghiệp trong đó chủ yếu là chế biến thủy sản, lương thực thực phẩm, minh chứng là có nhiều khu cơng nghiệp chế biến thủy sản mọc lên như khu công nghiệp Cái Tàu Hạ - An Nhơn đã được xây dựng gần đây. Vì vậy, ngân hàng đã cung cấp vốn cho những phương án sản xuất, kinh doanh có hiệu quả, những ngành nghề từ đó làm cho doanh số cho vay ngắn hạn của ngân hàng tăng qua các năm.
Về ngành Thương nghiệp
Đây là ngành đang phát triển ở huyện trong những năm gần đây, điều đó được thể hiện qua doanh số cho vay đối với ngành này liên tục tăng trong ba năm qua. Ngân hàng đã chú trọng mở rộng đối tượng cho vay. Đây là lĩnh vực cho vay đối tượng kinh doanh trên địa bàn. Nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp tư nhân và nhu cầu đầu tư vốn đầu tư cho ngành này của đối tượng hộ kinh doanh cá thể trên địa bàn ngày càng tăng. Ngân hàng đặt tại 2 trung tâm lớn của huyện và cũng tiếp giáp với những trung tâm lớn lân cận đó là thành phố Vĩnh Long và thị xã Sa Đéc. Vì vậy, một lượng lớn khách hàng rất cần vốn lưu động để đáp ứng nhu cầu kinh doanh (bán buôn, bán lẻ). Năm 2010 doanh số cho vay ngành này là 107.693 triệu đồng tăng 24.840 triệu đồng so với 82.853 triệu đồng của năm 2009 tương đương 29,98%. Sang năm 2011 doanh số cho vay tiếp tục tăng 38.732 triệu đồng tương đương tăng 35,97% so với năm 2010. Mức tăng này chỉ thật sự ấn tượng khi sang 6 tháng đầu năm 2012 DSCV ngành này tăng 13.127 triệu đồng tương đương tăng 18,81% và chiếm tỉ trọng 18,26% trong tổng DSCV của ngành. Nguyên nhân tăng là do ngành này mang lại nhiều lợi nhuận và ít gặp rủi ro hơn so với các ngành khác, mặt khác đây cũng là một trong những ngành thế mạnh sẽ phát triển trong tương lai nên có nhiều người đầu tư vào ngành này
0
hơn dẫn đến có nhiều khách hàng đến vay vốn để đầu tư vào ngành đem lại hiệu