CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
5.5. Một số biện pháp khác
5.5.4. Xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro tín dụng
Khi nhân viên tín dụng tiến hành xếp hạng khách hàng sẽ giúp họ quản lý các khoản vay hiệu quả hơn hạn chế rủi ro tín dụng do khơng nắm bắt được tình hình thực tế của khách hàng. Khi xếp hạng sẽ mang lại lợi ích sau:
+ Cho phép họ có nhận định chung về rủi ro các khoản cho vay.
+ Phát hiện sớm các khoản vay có khả năng bị tổn thất, từ đó có biện pháp xử lý thích hợp.
+ Nhân viên có thể xác định được khi nào cần tăng sự giám sát.
+ Việc xếp hạng khách hàng sẽ làm cơ sở để xác định mực dự phòng rủi ro. Việc xếp hạng khách hàng phải được thực hiện với tất cả khách hàng không phân biệt cũ và mới, không cho khách hàng biết đánh giá rủi ro về món tiền cho vay trong mọi trường hợp để tránh tình trạng khách hàng làm sai lệch thơng tin. Sau khi xếp hạng khách hàng nếu có sự thay đổi về khả năng trả nợ của khách hàng phải tiến hành đánh giá lại. Khi tiến hành xếp hạng nhất thiết Nhân viên phải dựa vào:
+ Tính cách, trách nhiệm và độ tin cậy của người đứng vay. + Lịch sử nợ vay của người đi vay.
+ Mức độ rủi ro nghành nghề kinh doanh mà khách hàng đang thực hiện. + Những biến động trong hoạt động kinh doanh của khách hàng.
+ Chất lượng của các chiến lược kinh doanh. + Tài sản đảm bảo.
Sau khi đánh giá như thế Nhân viên cần đánh giá thêm tính chất hợp pháp, giá trị tài sản thế chấp, cũng như người bảo lãnh,…những công việc này sẽ giúp hạn chế tối đa rủi ro trong hoạt động tín dụng.
5.5.5. Thành lập công ty mua bán nợ và xử lý tài sản tại Ngân hàng chính.
Khi Ngân hàng gặp phải những khoản tín dụng nhiều rủi ro kết hợp nhiều lợi nhuận, Ngân hàng có thể hạn chế rủi ro bằng cách chuyển rủi ro cho các chủ thể có khả năng chịu đựng rủi ro (như công ty bảo hiểm) bằng cách mua bảo hiểm, hoặc chung lưng gánh rủi ro, hay bán rủi ro.
Trong hoạt động tín dụng, Ngân hàng có một số khách hàng vay mang nhiều rủi ro, nếu từ chối Ngân hàng sẽ mất khách hàng, vì thế cần thực hiện:
+ Mua bảo hiểm cho vay. + Cho vay đồng tài trợ.
+ Bán rủi ro: đối với khoản cho vay lớn rủi ro cao Ngân hàng nên bán cho Ngân hàng lớn khác hay cho Ngân hàng chính hay cơng ty bảo hiểm để hưởng hoa hồng.
5.5.6. Xây dựng cơ chế tín dụng phù hợp.
Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cũng như các doanh nghiệp khác muốn tồn tại và phát triển cần phải liên tục tìm kiếm thị trường và đẩy mạnh phát triển thị trường mà mình chưa hoạt động hiệu quả.
Do vậy khi xây dựng cơ chế, chính sách cần phải có quan điểm kinh doanh và phục vụ rõ ràng không được coi trọng mặt này xem nhẹ mặt kia. Do đó những cán bộ làm cơ chế phải tôn trọng quan điểm này, để khi xác định mục tiêu hay nội dung của chính sách cơ chế phải nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của mình một cách tốt nhất.
Đối với khách hàng nói chung và nhất là khách hàng tín dụng Cơng thương nghiệp nói riêng: cơ chế tín dụng Ngân hàng phải phù hợp với mục đích sử dụng
của khách hàng với lãi suất và kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản thuận tiện thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo được lợi ích Ngân hàng.
Đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng: phạm vi, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực của bản thân Ngân hàng và đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hiệu quả và an tồn.
5.5.7. Marketing.
a) Tìm kiếm khách hàng.
Muốn đẩy mạnh phát triển tín dụng Cơng thương nghiệp và Tiêu dùng vấn đề chính yếu là phải có khách hàng và thu hút được khách hàng. Việc này đòi hỏi nhân viên chuyên trách Ngân hàng nghiên cứu nền kinh tế của tỉnh, chuyên sâu vào các xí nghiệp, cơng ty, khu sản xuất, cá nhân sản xuất,…. để nắm bắt được các thành phần có nhu cầu mở rộng, cải tiến, phát triển doanh nghiệp mình. Từ đó cung ứng tín dụng, tạo điều kiện cho các tổ chức phát triển đồng thời đầu tư vào các nghành, các dự án có tính khả thi cao. Khi nắm bắt được tình hình điều kiện kinh tế của các tổ chức có nhu cầu từ đó Ngân hàng có u cầu hỗ trợ. Ngồi ra, Ngân hàng nên liên kết, tham mưu cho cấp uỷ chính quyền vừa nắm bắt chủ trương, định hướng, vừa phối hợp giúp tỉnh kêu gọi vốn liên doanh, liên kết cùng nhau hỗ trợ cho các cơng trình lớn, dự án lớn cần nhiều vốn.
b) Thu hút khách hàng.
Khi đã xác định được các tổ chức kinh doanh cần hỗ trợ tín dụng, đó chính là lúc Ngân hàng cần phải cho khách hàng thấy được các chính sách lợi ích của Ngân hàng đối với tổ chức cần vốn so với các Ngân hàng khác nhằm thu hút khách hàng. Có các giải pháp sau:
+ Lãi suất là công cụ nhạy cảm nhất, bởi vì khi khách hàng vay vốn điều trước tiên họ quan tâm chính tiền lãi họ phải trả do đó cần có chính sách lãi suất phù hợp vừa thu hút được khách hàng vừa tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng.
+ Khi thu hút khách hàng sẽ phải cạnh tranh khách hàng với các Ngân hàng khác do đó muốn cạnh tranh tốt địi hỏi Ngân hàng không ngừng nâng cao năng suất lao động, cải tiến kỷ thuật nghiệp vụ, hoàn thiện hệ thống thanh tra, kiểm sốt và đổi mới cơng nghệ Ngân hàng tạo điều kiện phục vụ tốt hơn cho khách hàng.
5.5.8. Nhân viên.
Nền kinh tế Việt nam thực sự đã hồ mình vào dịng chảy nền kinh tế thị trường, vì vậy vấn đề vốn cho doanh nghiệp là hết sức quan trọng trong việc mở rộng kinh doanh hay nói cách khác về khả năng cạnh tranh mang tính cấp thiết, mà nhu cầu vốn được đáp ứng kịp thời đó chính là vay tại các Ngân hàng, đó cũng là lý do để hoạt động Ngân hàng trong những năm gần đây phát triển mạnh hơn. Hệ thống Ngân hàng phát triển với số lượng ngày càng tăng, vấn đề cạnh tranh giữa các Ngân hàng không thua kém các doanh nghiệp sản xuất, để có thể đứng vững và lớn mạnh địi hỏi vốn kinh doanh phải lớn, đội ngũ nhân viên có năng lực, sáng tạo trong công việc hơn hẳn các Ngân hàng khác để thu hút khách hàng. Để thực hiện điều này đòi hỏi:
+ Đào tạo và đào tạo lại trình độ của nhân viên Ngân hàng.
+ Ngồi chun mơn nghiệp vụ Ngân hàng, cần bổ sung thêm kiến thức về các lĩnh vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước khi quyết định cho vay vốn.
+ Tạo cơ hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với các đồng nghiệp trong và ngoài đơn vị công tác.
+ Tạo cơ hội để họ phát huy hết khả năng tiềm ẩn của mình.
+ Bên cạnh cần nâng cao nhận thức về đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên để họ nhận thức nhiều hơn nữa về điều này và đây chính là biện pháp hữu hiệu nhất để thu hút khách hàng.
5.5.9. Biện pháp giảm chi phí hoạt động:
Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng là muốn nâng cao lợi nhuận. Điều đó có nghĩa là Ngân hàng phải nâng cao các khoản thu của mình đồng thời giảm bớt chi phí hoạt động. Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng mang tính chất đặc thù, do đó giảm chi phí hoạt động kinh doanh là vấn đề mà các nhà lãnh đạo quan tâm tìm ra phương pháp tốt nhất mà không ảnh hưởng đến các hoạt động khác.
Qua q trình phân tích ta thấy chi phí chủ yếu của Ngân hàng là chi phí trả lãi tiền gửi và trả lãi tiền vay. Hai khoản này phụ thuộc vào lãi suất, lãi suất lại phụ thuộc vào khung lãi suất do Ngân hàng Nhà nước quy định. Vì vậy hai khoản chi
phí này của Ngân hàng thường khơng chủ động lắm. Do đó chi phí mà Ngân hàng có thể điều chỉnh là chi phí vật chất và các khoản tiền lương cơng nhân, văn phòng phẩm.
+ Về khoản vật chất như nhà cửa, trang thiết bị máy móc cần phải được bảo quản, chăm sóc cẩn thận tránh những hư hỏng đáng tiếc làm tăng chi phí sửa chữa, khấu hao tài sản cố định. Dù là một phần không lớn nhưng cũng góp phần làm giảm chi phí hoạt động kinh doanh chung của Ngân hàng.
+ Về khoản tiền lương cơng nhân viên ở đây khơng có nghĩa là giảm lương mà nói về khía cạnh nghề nghiệp chun mơn và sự bố trí nhân sự hợp lý của ban lãnh đạo Ngân hàng. Như vậy về khoản chi phí này, nếu muốn giảm được một phần thì trách nhiệm thuộc về các nhà lãnh đạo, họ phải hết sức khéo léo và nhạy bén trong việc bố trí đúng người, đúng việc và cả trong việc tiếp cận khoa học cơng nghệ.
+ Vấn đề văn phịng phẩm, điện thoại: Mỗi công nhân phải biết tiết kiệm nhằm đạt mục tiêu cao nhất trong kinh doanh, khơng hoang phí trong sử dụng mua sắm. Khoản này thì tùy thuộc vào ý thức của mỗi nhân viên trong Ngân hàng.
+ Trong điều kiện hiện nay, sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng một tăng, việc tìm lợi nhuận gặp phải khó khăn vì lãi suất cho vay có chiều hướng giảm. Do đó, bên cạnh việc khơng ngừng tìm tịi những hình thức dịch vụ mới để mở rộng kinh doanh, đáp ứng nhu cầu khách hàng, Ngân hàng cần thực hiện chế độ thủ tục phí hấp dẫn để khuyến khích khách hàng đến giao dịch, đến mở tài khoản tiền gửi nhiều hơn.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. Kết luận
Có thể nói rằng năm 2007 là một năm rất thành công đối với hoạt động ngân hàng và đây sẽ là nền tảng vững chắc cho những bước phát triển mới. Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL là một thành viên của ngành cũng không ngoại lệ. Tuy được Ban lãnh đạo MHB ghi nhận là một trong những đơn vị thành viên kinh doanh có hiệu quả trong hoạt động tín dụng nhưng MHB Ô Môn vẫn là một ngân hàng mới, sản phẩm dịch vụ cịn ít, nguồn thu nhập chủ yếu qua các năm là thu từ hoạt động tín dụng. Do đó, ngay từ đầu phong giao dịch đã định hướng hoạt động tín dụng phải tăng trưởng lành mạnh trong phạm vi kiểm sốt được, khơng chạy đua trong tăng trưởng dư nợ; xác định tăng trưởng tín dụng phải gắn liền với chất lượng tín dụng, nâng cao hiệu quả của từng đồng vốn cho vay, đảm bảo có lãi và thu hồi được vốn.
Từ năm 2006 đến năm 2008, doanh số cho vay của ngân hàng luôn tăng đều qua các năm. Cụ thể, năm 2006 doanh số cho vay là 125.460 triệu đồng, năm 2007 là 145.365 triệu đồng và năm 2008 là 198.560 triệu đồng. Qua đó cho thấy ngân hàng đang làm tốt việc mở rộng hoạt động tín dụng của mình. Bên cạnh đó, dư nợ của ngân hàng cũng tăng dần qua 3 năm, cụ thể như sau: năm 2006 là 132.476 triệu đồng, năm 2007 là 143.996 triệu đồng và năm 2008 là 180.248 triệu đồng. Việc doanh số thu nợ năm sau cao hơn năm trước như năm 2006 là 109.875 triệu đồng, năm 2007 là 133.845 triệu đồng và năm 2008 là 162.308 triệu đồng chứng tỏ công tác thu nợ của ngân hàng đang được triển khai rất tốt. Chỉ có điều nợ quá hạn của ngân hàng cịn ở mức cao và năm sau ln cao hơn năm trước. Năm 2006, nợ quá hạn là 1.430 triệu đồng, năm 2007 là 1.584 triệu đồng và năm 2008 là 2.343 triệu đồng.
Do đó, trong thời gian tới, MHB Ơ Mơn cần đặc biệt chú ý đến việc theo dõi nợ, xử lý nợ quá hạn để hạn chế nợ quá hạn phát sinh và tăng thêm nữa. Việc dư nợ của ngân hàng tăng dần qua mỗi năm đã góp phần quan trọng vào việc cung ứng vốn cho các doanh nghiệp, hỗ trợ vốn cho các tầng lớp dân cư đồng thời nhờ đó tác động tích cực đến việc khai thác các thế mạnh, tiềm năng kinh tế
của địa phương. Bên cạnh đó, cơng tác thu nợ được làm tốt đã góp phần tạo nhiều vịng quay vốn tín dụng, mang về thêm nhiều lợi nhuận cho ngân hàng. Nhìn một cách tổng quát, hoạt động tín dụng của MHB Ơ Mơn đã và đang đi đúng hướng. Việc cần làm là tiếp tục phát huy những thành tích đã đạt được, khẩn trương và ra sức khắc phục những yếu kém cịn tồn tại để đảm bảo hoạt động tín dụng của ngân hàng có được sự phát triển lành mạnh và bền vững.
6.2. Kiến nghị.
6.2.1. Về phía Nhà nước.
- Nhà Nước cần xây dựng và phát triển các tổ chức hỗ trợ thông tin cho thị trường , cho cơng tác thẩm định món vay của hoạt động tín dụng.
- Nâng cao sự phối hợp của các cơ quan chức năng trong quá trình hoạt động để việc giải quyết các thủ tục hành chính được nhanh gọn, giảm chi phí giao dịch cho doanh nghiệp và ngân hàng.
- Cần nâng cao tính tự chủ và độc lập trong kinh doanh của các ngân hàng thương mại, giảm sự can thiệp của cơ quan Nhà Nước trong quyết định cho vay của các ngân hàng.
- Nhà Nước sớm ban hành các quy chế về sử dụng tiền mặt để giảm bớt khối lượng giao dịch tiền mặt trong nền kinh tế, giúp ngân hàng kiểm sốt được vốn vay dễ dàng hơn, góp phần giảm rủi ro cho ngân hàng.
- Nâng cao hiệu quả thực thi của Luật Phá sản để góp phần tạo ra cơ chế sàng lọc các doanh nghiệp yếu kém ra khỏi thị trường.
Ngồi ra Nhà nước cần có những chính sách hỗ trợ, giúp đỡ các Ngân hàng thực hiện tốt chức năng và vai trị của mình như tăng kênh tạo vốn cho các Ngân hàng, đẩy mạnh phát triển thị trường chứng khốn để có thể san sẻ bớt gánh nặng huy động vốn và phân bổ vốn cho Ngân hàng.
6.2.2. Đối với Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL – PGD Ơ Mơn.
- Tách bạch việc nhận hồ sơ, thẩm định, giải ngân và thu nợ để tạo ra sự kiểm sốt chéo, tránh tình trạng một người làm mọi việc dễ dẫn đến sự lạm quyền.
- Đổi mới tư duy trong cho vay, không nên quá chú trọng vào tài sản đảm bảo, nên xem trọng vai trò của lưu chuyển tiền tệ trong thẩm định để có thể thực hiện cho vay tín chấp.
- Khơng nên q chú trọng vào các chứng chỉ, bằng cấp khi đánh giá năng lực quản trị, điều hành của khách hàng mà nên căn cứ vào lịch sử kinh doanh của khách hàng hay người điều hành dự án.
- Nên yêu cầu khách hàng kiểm tốn báo cáo tài chính của họ, phối hợp và trao đổi thông tin với cơ quan thuế nhằm đánh giá tính chân thực trong việc lập báo cáo tài chính của khách hàng.
- Thẩm định phương diện thị trường cho sản phẩm của dự án, ngân hàng phải thu thập thông tin trên nhiều kênh, nhiều nguồn khác nhau nhằm đảm bảo độ tin cậy cho kết quả thẩm định.
- Hoàn thiện quy trình hoạt động tín dụng theo hướng đơn giản và khoa học. - Nâng cao năng lực của cán bộ quản trị và tác nghiệp trong lĩnh vực tín dụng. Thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo, tập huấn để cập nhật kiến thức ngân hàng hiện đại.
- Có chính sách khuyến khích, đãi ngộ hợp lý đối với cán bộ làm cơng tác tín dụng, đảm bảo thu nhập phải tương xứng với trách nhiệm công việc.
- Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ nhằm phát hiện những rủi ro tiềm ẩn, bất ổn và thiếu sót trong hoạt động tín dụng của ngân hàng để đưa ra biện pháp chấn chỉnh kịp thời.
- Nâng cao hiệu quả công tác marketing ngân hàng nhằm mở rộng nền tảng khách hàng và đa dạng hóa sản phẩm, từ đó phân tán rủi ro tín dụng.