2.2.6 .Quy trình tín dụng
3.2 Tổng quát về Ngân hàng Quốc tế Việt Nam chi nhánh tỉnh Kiên Giang
3.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Quốc tế Việt Nam - chi nhánh tỉnh Kiên Giang
Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (tên gọi tắt là Ngân hàng Quốc Tế - VIB ) được thành lập theo quyết định số 22/QĐ/NH5 ngày 25/01/1996 của thống đốc NHNN Việt Nam.
Cổ đông sáng lập Ngân hàng Quốc tế bao gồm các cá nhân và doanh nhân hoạt động thành đạt tại Việt Nam và trên trường quốc tế; ngân hàng Ngoại thương Việt Nam; ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam. Ngân hàng Quốc tế luôn được NHNN Việt Nam xếp loại tốt nhất theo các tiêu chí đánh giá hệ thống Ngân hàng Việt Nam trong nhiều năm liên tiếp.
Đến thời điểm này, ngoài Hội sở tại Hà Nội, Ngân hàng Quốc Tế có trên 100 đơn vị kinh doanh tại Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Hải Phịng, Quảng Ninh, Hải Dương, Vĩnh Phúc, Phú Thọ, Thái Nguyên, Thái Bình, Hà Tây, Thanh Hóa, Nghệ An, Huế, Đà Nẵng, Quảng Ngãi, Bình Định, Khánh Hịa, Đắc Lắc, Đồng Nai, Bình Dương, Vũng Tàu, Cần Thơ, An Giang, Kiên Giang, Tây Ninh.
VIBank Kiên Giang thành lập 20/01/2007, chi nhánh đặt tại 243 Trần Phú TP. Rạch Giá, Tỉnh Kiên Giang. Điện thọai: 077.3962129 Fax: 077.3962137. VIB Kiên Giang là một trong 110 các đơn vị kinh doanh của hệ thống.
Với slogan “Ngân hàng tận tâm”, VIB mong muốn và cam kết tạo dựng một kết nối đầy nhân văn với nhân viên, khách hàng, đối tác, cổ đông và những bên liên quan. VIB là người bạn mang lại giá trị trong suốt cuộc đời, với những kết nối đầy tận tâm.
3.2.2 Sơ lược về lĩnh vực hoạt động của Ngân hàng Quốc tế - chi nhánh tỉnh Kiên Giang
3.2.2.1 Hoạt động kinh doanh chủ yếu
Do điều kiện phát triển của thị trường tại TP Rạch Giá và các huyện thuộc địa bàn hoạt động, VIB Kiên Giang cung cấp phần lớn các sản phẩm dịch vụ và tiêu dùng là thế mạnh của VIB Kiên Giang. Trong tương lai, hầu hết các sản phẩm dịch vụ của VIB Kiên Giang sẽ được cung cấp khi thị trường phát sinh nhu cầu. Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu của VIB Kiên Giang:
Sản phẩm tiền gửi:
+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn. + Tiền gửi thanh toán.
Sản phẩm cho vay:
+ Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn. + Cho vay sản xuất kinh doanh. + Cho vay tiêu dùng.
+ Cho vay bất động sản.
+ Cho vay cán bộ công nhân viên.
- Dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước. - Thanh toán quốc tế.
Ngoài các sản phẩm dịch vụ trên, VIB Kiên Giang cịn có các sản phẩm dịch vụ khác như: thẻ thanh toán, chi trả hộ cán bộ nhân viên trong việc chi trả lương thông qua tài khoản, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ ngân quỹ, …
3.2.2.2 Thị trường mục tiêu
- Các doanh nghiệp vừa và nhỏ, chú trọng đến các doanh nghiệp có hoạt động xuất – nhập khẩu và các doanh nghiệp có khả năng cạnh tranh lâu dài, sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
- Các cá nhân có đăng ký kinh doanh, chú trọng đến cá nhân sản xuất kinh doanh nhỏ và tiểu thương tại các đô thị, khu thương mại tập trung.
- Các cá nhân thuộc tầng lớp trung lưu tại các đô thị.
- Cán bộ, công nhân viên có nghề nghiệp chun mơn và cơng tác trong các ngành có thu nhập ổn định.
3.2.3 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Quốc tế - chi nhánh tỉnh Kiên Giang 3.2.3.1 Cơ cấu tổ chức
Mọi hoạt động của chi nhánh chịu sự quản lý và chỉ đạo của Hội sở chính tại Hà Nội. Với lực lượng cán bộ nhân viên gồm 40 người:
- Giám Đốc chi nhánh: 1 người - Bộ phận giao dịch tín dụng: 4 người - Phòng hành chánh nhân sự: 9 người - Phòng dịch vụ khách hàng: 8 người - Phòng khách hàng cá nhân: 4 người
Phòng Hành Chánh Nhân Sự Bộ Phận Giao Dịch Tín Dụng Phịng Dich Vụ Khách Hàng Phòng Khách Hàng Cá Nhân Phòng Khách Hàng Doanh Nghịệp Phòng Giao Dịch Cà Mau GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH
- Phòng khách hàng doanh nghiệp: 2 người - Phòng giao dịch Cà Mau: 12 người
Sơ đồ cơ cấu bộ máy tổ chức tại VIBank – Kiên Giang
Hình 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại VIB Kiên Giang
Giám đốc chi nhánh
Giám đốc chi nhánh chịu trách nhiệm chỉ đạo điều hành nghiệp vụ kinh doanh nói chung và hoạt động cung cấp tín dụng nói riêng trong phạm vi được ủy quyền. Các phòng còn lại, mỗi phịng có một chức năng riêng, nhưng tất cả là vì mục tiêu phục vụ khách hàng một cách tốt nhất, nhanh nhất và an toàn nhất.
Bộ phận giao dịch tín dụng.
Với chức năng và nhiệm vụ chủ yếu hỗ trợ cho phòng khách hàng cá nhân và phòng khách hàng doanh nghiệp, bộ phận giao dịch tín dụng có chức năng và nhiệm vụ chủ yếu làm hồ sơ tín dụng, tính tốn dư nợ khách hàng, tiền lãi và ghi chép các nghiệp vụ phát sinh trong quá trình thực hiện các hợp đồng tín dụng.
Phịng hành chánh nhân sự
- Tổ chức thực hiện cơng tác phục vụ và sắp xếp bố trí cán bộ vào các công việc phù hợp, tổ chức thực hiện công tác phục vụ.
- Cung cấp văn phòng phẩm cho hoạt động của các bộ phận trong ngân hàng, bố trí nhân viên trực bảo vệ, giải quyết các vấn đề liên quan đến lương, thưởng.
Phòng dịch vụ khách hàng.
- Tổ chức hạch toán, theo dõi, cân đối thu chi và các nghiệp vụ phát sinh hàng ngày theo đúng chế độ pháp lệnh kế toán thống kê của nhà nước.
- Lập báo cáo hàng tháng, hàng quý và báo cáo quyết toán hàng năm.
- Kết hợp các phòng ban xây dựng kế hoạch kinh doanh, kế hoạch tài chính hàng năm.
- Thực hiện tốt vai trò quản lý, giám sát tài sản của ngân hàng.
- Quản lý an toàn kho quỹ, thực hiện các quy định, quy chế về nghiệp vụ thu, chi, vận chuyển tiền.
- Quản lý kho và bảo quản tài sản trong kho theo quy định
Phòng khách hàng cá nhân
+ Về chức năng
- Tiếp thị cá nhân: Quản lý, thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo các sản phẩm cụ thể; tiếp thị và quản lý khách hàng; chăm sóc khách hàng cá nhân và các khách hàng khác.
- Thẩm định cá nhân: thẩm định các hồ sơ cấp tín dụng (trừ hồ sơ cấp tín dụng mang tính chất dự án theo quy định của ngân hàng) và các chức năng khác.
+ Về nhiệm vụ
- Thẩm định cá nhân: thẩm định các hồ sơ cấp tín dụng (trừ hồ sơ cấp tín dụng mang tính chất dự án theo quy định của ngân hàng).
- Phối hợp với bộ phận tiếp thị trong quá trình tiếp xúc khách hàng để xác minh tình hình sản xuất kinh doanh và khả năng quản lý khách hàng.
- Nghiên cứu hồ sơ, phương án vay vốn, tài sản đảm bảo của khách hàng, phân tích, thẩm định, đề xuất cấp tín dụng và cơ cấu lại các hồ sơ cấp tín dụng.
- Báo cáo, đánh giá chất lượng thẩm định tại chi nhánh và đơn vị trực thuộc chi nhánh.
- Thông báo quyết định cấp tín dụng hoặc cấp tín dụng cho bộ phận tiếp thị cá nhân và chịu trách nhiệm chính trong việc kiểm tra sử dụng vốn định kỳ và đột xuất sau khi cho vay.
- Xây dựng kế hoạch hành động theo định kỳ tuần, tháng, quý; theo dõi, đánh giá tình hình thực hiện và đề xuất cho ban lãnh đạo chi nhánh các biện pháp cải tiến, tăng cường chất lượng thẩm định.
Phòng khách hàng doanh nghiệp
+ Về chức năng.
- Tiếp thị khách hàng doanh nghiệp: cũng giống như phịng tín dụng cá nhân, phịng tín dụng doanh nghiệp sẽ quản lý, tiếp thị cho các khách hàng là các doanh nghiệp, các công ty và các khách hàng khác theo mối quan hệ của cá nhân trong phịng tín dụng doanh nghiệp.
- Thẩm định tín dụng doanh nghiệp: tiến hành xem xét hồ sơ và cấp tín dụng cho các đối tượng vay vốn thuộc chức năng của phòng; đồng thời xem xét các dự án lớn tại địa phương.
+Về nhiệm vụ
- Thẩm định doanh nghiệp: xem xét các hồ sơ cấp tín dụng thuộc phạm vi doanh nghiệp và cơng ty, các dự án lớn của chính quyền địa phương.
- Nghiên cứu hồ sơ, phương án vay vốn, tài sản đảm bảo của khách hàng doanh nghiệp, cơng ty; phân tích, thẩm định, đề xuất cấp tín dụng và cơ cấu lại các hồ sơ cấp tín dụng.
- Thơng báo quyết định cấp tín dụng, chịu trách nhiệm chính trong việc kiểm tra sử dụng vốn định kỳ và đột xuất sau khi cho vay.
- Xây dựng kế hoạch hành động theo định kỳ tuần, tháng, quý; theo dõi, đánh giá tình hình thực hiện và đề xuất cho ban lãnh đạo chi nhánh các biện pháp cải tiến, tăng cường chất lượng thẩm định.
Phòng giao dịch Cà Mau
Hiện nay Chi nhánh cấp 1 VIB Kiên Giang có 1 phịng giao dịch trực thuộc sau:
Phòng giao dịch Cà Mau – 20 Hùng Vương - Thành Phố Cà Mau
+ Thực hiện các nghiệp vụ huy động tiền gửi, tiền vay, và cung cấp các sản phẩm dịch vụ phù hợp theo quy chế, quy định của ngân hàng.
+ Tổ chức hạch toán kế tốn và bảo quản an tồn kho quỹ theo quy định của ngân hàng
+ Thực hiện công tác tiếp thị phát triển thị phần; xây dựng và bảo vệ thương hiệu; nghiên cứu và đề xuất các nghiệp vụ phù hợp với yêu cầu của địa bàn hoạt động; xây dựng kế hoạch kinh doanh và theo dõi tiến độ thực hiện kế hoạch. + Tổ chức công tác quản lý hành chính bảo đảm an tồn an ninh tài sản; theo
dõi tham mưu cho cấp trên về tình hình nhân sự tại đơn vị. Đồng thời, phòng giao dịch cần phải thường xuyên thực hiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt các mặt hoạt động của đơn vị.
3.2.4 Một số ưu điểm của Ngân hàng Quốc tế Việt Nam – chi nhánh tỉnh Kiên Giang Kiên Giang
+ Ngân hàng Quốc tế Kiên Giang nằm ở vị trí thuận lợi, ngay trung tâm thành phố Rạch Giá - trung tâm của tỉnh Kiên Giang có điều kiện thuận lợi để phát triển hoạt động kinh doanh của mình. VIB Kiên Giang thành lập muộn hơn so với các ngân hàng thương mại khác trên cùng địa bàn nhưng sau 3 năm hoạt động đã từng bước tạo lòng tin với khách hàng. Lượng khách đến giao dịch với ngân hàng ngày càng nhiều.
+ Với thế mạnh cho vay trong xuất khẩu, kinh doanh và nông nghiệp. Bên cạnh đó, ngân hàng cịn cho vay mua nhà, mua xe, bổ sung vốn kinh doanh, bảo lãnh bao thanh tốn trong nước và ngồi nước và nhiều dịch vụ khác; VIB Kiên Giang từng bước phát triển về mọi mặt. Đến tháng 07/2008, chi nhánh đã mở thêm phòng giao dịch Cà Mau để khách hàng có thể thuận tiện hơn khi giao dịch với ngân hàng.
+ Cơ sở hạ tầng đẹp, lớn, khang trang và đầy đủ tiện nghi, trang thiết bị hiện đại đã tạo niềm tin cho khách hàng gửi tiền. Từ đó, ngân hàng có thể chủ động trong việc sử dụng vốn huy động để cho vay, đầu tư vào các cơng trình kinh tế trọng điểm của địa phương.
+ VIB Kiên Giang được coi là một ngân hàng trẻ, có đội ngũ cán bộ cơng nhân viên nhiệt tình với cơng việc. Con người luôn là tài sản quý giá nhất, với phương châm này việc đào tạo đội ngũ nhân viên luôn được Ban lãnh đạo chú trọng.
+ Tình hình tài chính ổn định và trên đà phát triển thuận lợi
+ Được sự quan tâm sâu sắc của Ban điều hành VIB, sự hỗ trợ của Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan ban ngành tỉnh Kiên Giang, chính quyền địa phương các huyện thị đã giúp họat động của chi nhánh ngày càng mở rộng, khách hàng ngày càng nhiều. Các chỉ tiêu dư nợ, huy động, dịch vụ, lợi nhuận ngày càng tăng với tỷ lệ hợp lý, an toàn và bền vững.
3.2.5 Kết qủa hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Quốc tế - chi nhánh tỉnh Kiên Giang
Bảng 1: Tình hình hoạt động kinh doanh tại VIB Kiên Giang
Đơn vị tính: Triệu đồng 2008/2007 2009/2008 Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Số tiền % Số tiền % I.Tổng thu nhập 9.353 10.763 11.850 1.410 15,1 1.087 10,1 Thu lãi 9.237 10.614 11.415 1.377 14,9 801 7,5
Thu ngòai lãi 116 149 435 33 28,4 286 191,9
II.Tổng chi phí 8.986 9.703 10.417 717 8,0 714 7,4
Chi trả lãi 5.236 5.448 5.966 212 4,0 518 9,5 Chi phí ngịai lãi 3.750 4.255 4.451 505 13,5 196 4,6
III.Lợi nhuận 367 1.060 1.433 693 188,8 373 35,2
( Nguồn: Báo cáo thường niên 2007-2008-2009 tại VIB Kiên Giang )
9,353 10,763 11,850 8,986 9,703 10,417 367 1,060 1,433 0 2,000 4,000 6,000 8,000 10,000 12,000 T ri ệu đ ồ n g
Thu nhập Chi phí Lợi Nhuận Chỉ tiêu
KẾT QỦA HỌAT ĐỘNG KINH DOANH
2007 2008 2009
Hình 2: Kết quả hoạt động kinh doanh tại VIB Kiên Giang
Nhìn chung, thu nhập của ngân hàng tăng trưởng ở mức bình thường, nhưng trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế thế giới thì mức tăng trưởng như vậy là đáng khen, chứng tỏ họat động kinh doanh của ngân hàng đạt hiệu quả cao. Cụ thể,
năm 2008 đạt là 10.763 triệu đồng tăng 15,1 % so với năm 2007 là 9.353 triệu đồng. Đến năm 2009 thì thu nhập ngân hàng đạt 11.850 triệu đồng tăng 10,1 % so với năm 2008.
Thu nhập của ngân hàng từ nhiều nguồn khác nhau như: thu từ lãi cho vay, thu từ dịch vụ thanh toán, thu từ dịch vụ ngân quỹ và dịch vụ tín dụng. Trong đó thu từ hoạt động tín dụng là chủ yếu và chiếm phần lớn thu nhập trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Bên cạnh đó, thu nhập trong những năm vừa qua tăng một phần là do hoạt động dịch vụ của ngân hàng ngày càng được quan tâm và mở rộng.
Qua bảng số liệu trên ta thấy, chi phí tăng trưởng ở mức thấp cho thấy ngân hàng ngày càng hiệu quả trong việc quản lý chi phí. Cụ thể năm 2008 là 9.703 triệu đồng tăng 8 % so năm 2007 là 8.986 triệu đồng. Đến năm 2009 là 10.417 triệu đồng tăng 7,4 % so với năm 2008.
Do ngân hàng không ngừng mở rộng và tăng cường trong việc huy động các nguồn vốn, nên chi chí trả lãi chiếm phần lớn trong các nguồn chi phí của ngân hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng phải chi thêm nhiều khỏan chi phí tăng thêm về nhiên liệu, vật liệu, về tài sản, cước viễn thông, đầu tư nâng cấp khoa học cơng nghệ. Hơn nữa, chi phí của ngân hàng tăng lên còn do chi trả cho việc nâng cao trình độ và kỹ năng nghiệp vụ cho nhân viên trong chi nhánh để phục vụ chuyên nghiệp hơn.
Tuy nhiên, nhìn chung qua 3 năm 2007 đến 2009 tình hình kinh doanh của ngân hàng tốt thể hiện chỉ tiêu lợi nhuận không ngừng tăng lên. Cụ thể, năm 2008 là 1.060 triệu đồng tăng mạnh với năm 2007 là 367 triệu đồng tăng 188,8 %.Đến năm 2009 là 1.433 triệu đồng tăng 35,2 % so với năm 2008.
Năm 2008 tăng trưởng rất cao so với năm 2007 là do trong năm 2007 ngân hàng mới đi vào họat động, chi phí ban đầu khi thành lập ngân hàng rất lớn, thu nhập họat động trong năm không cao nên lợi nhuận nhỏ. Mặt khác, trong năm 2008 tình hình kinh tế xã hội của nước ta có nhiều biến động. Khủng hỏang kinh tế thế giới đã làm giá cả vật tư tăng lên với tốc độ chóng mặt. Bên cạnh đó, thiên tai, dịch bệnh diễn biến phức tạp nên ảnh hưởng rất lớn đến tình hình sản xuất
kinh doanh của các doanh nghiệp, các doanh nghiệp trong địa bàn gặp khó khăn về vốn nên ngân hàng đạt mức thu nhập tương đối.
Bước sang năm 2009, tình hình kinh tế đã có nhiều khởi sắc nên các doanh