CÔNG THƯƠNG VĨNH LONG QUA 3 NĂM (2008 – 2010)
Chỉ tiêu ĐVT 2008 2009 2010
Doanh số cho vay Tr. Đồng 2.976.678 3.370.367 3.796.356 Doanh số thu nợ Tr. Đồng 2.732.784 3.065.585 3.446.089 Dư nợ cho vay Tr. Đồng 487.798 792.580 1.142.847
Nợ quá hạn Tr. Đồng 15.669 21.716 3.645
Nợ xấu Tr. Đồng 12.406 19.422 2.289
Dư nợ bình quân Tr. Đồng 365.851 640.189 967.714
Nợ quá hạn / Dư nợ cho vay % 3,21 2,74 0,32
Nợ xấu / Dư nợ cho vay % 2,54 2,45 0,20
DSTN / Dư nợ bình qn Vịng 6,49 4,79 3,56
DSTN / DSCV % 91,81 90,96 90,77
( Nguồn: Phịng kinh doanh Ngân hàng Cơng Thương Vĩnh Long)
4.3.3.1. Nợ quá hạn trên dư nợ cho vay
Chỉ số này cho thấy khả năng thu hồi vốn đối với các khoản vay tại ngân hàng, đồng thời cho thấy chất lượng tín dụng cũng như rũi ro tín dụng tại ngân hàng, chỉ số này càng cao cho thấy khả năng thu hồi vốn cũng như chất lượng tín dụng và rũi ro tín dụng tại ngân hàng càng thấp, và ngược lại.
Qua bảng số liệu, ta thấy trong năm 2008 do cuộc khủng hoảng tài chính tồn cầu, hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng của ngân hàng gặp nhiều khó khăn nên chỉ số này là 3,21%. Sang năm 2009, tình hình kinh tế thế giới và trong nước đang dần hồi phục, làm cho các ngân hàng hoạt động tương đối tốt hơn, dần dần ổn định lại và chỉ số này là 2,74%, giảm 0,47% so với năm 2008. Sang năm 2010, chỉ số này là 0,32%, giảm 2,43% so với năm 2009. Kết quả này cho thấy khả năng thu hồi vốn đối với các khoản vay tại Ngân hàng là khá tốt, bên cạnh đó là thể hiện sự đúng đắn của hoạt động Ngân hàng, cơ cấu thích hợp với từng ngành và từng thời hạn.
4.3.3.2. Nợ xấu trên dư nợ cho vay
Chỉ số này được đo lường bằng tỷ lệ phần trăm giữa nợ xấu và tổng dư nợ. Theo Thông tư số 13/2010/TT-NHNN, tỷ lệ nợ xấu không được vượt quá 3% trên tổng dư nợ.
Trong năm 2008 chỉ số này là 2,54% thấp hơn mức quy định chung ngành là 3%. Sang năm 2009 tỷ lệ nợ xấu giảm, chỉ số này là 2,45%, tương ứng giảm
0,09% so với năm 2008. Nguyên nhân là các khách hàng vay vốn làm ăn có hiệu quả nên việc trả nợ cho Ngân hàng rất tốt Trong năm 2010 chỉ số này giảm chỉ còn 0,20%, giảm 2,25% so năm 2009. Nhìn chung tỷ lệ nợ xấu qua các năm dưới mức cho phép của ngân hàng Nhà Nước. Có được kết quả tốt này là do nền kinh tế đã dần bình ổn, nhiều doanh nghiệp hoạt động có lãi nên tình trạng nợ xấu đã được cải thiện, nằm trong mức an toàn cho phép của Nhà nước. Bên cạnh đó, Ngân hàng đã đề ra các giải pháp hữu hiệu trong công tác thu nợ nhằm làm giảm nợ quá hạn, đồng thời kéo theo giảm nợ xấu đến mức thấp nhất, kiên quyết không để nợ xấu gia tăng bằng những biện pháp như: gia tăng tài sản đảm bảo khi vay, cho khách hàng vay với mức vay hợp lý…
4.3.3.3. DSTN trên dư nợ bình qn (Vịng vay vốn tín dụng).
Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm. Nhìn chung, vịng quay vốn tín dụng tại Ngân hàng Cơng Thương Vĩnh Long có xu hướng giảm qua các năm. Trong năm 2008, vịng quay vốn tín dụng là 6,49 vòng. Sang năm 2009 giảm xuống còn 4,79 vòng, so với năm 2008 giảm 1,7 vòng. Trong năm 2010, vịng quay vốn tín dụng tiếp tục giảm chỉ còn 3,56 vòng, so với năm 2009 giảm 1,23 vòng. Nguyên nhân là do tình hình kinh tế thế giới bất ổn cũng đã ảnh hưởng đến các doanh nghiệp sản xuất, các hộ kinh doanh của Việt Nam và đã làm công tác thu nợ của Ngân hàng giảm xuống. Điều này cho thấy hiệu quả sử dụng vốn tín dụng chưa cao, vốn cho vay thu hồi còn tương đối chậm. Bởi lẽ, Ngân hàng đã từng bước thực hiện chính sách sàng lọc khách hàng, mở rộng đối với khách hàng làm ăn có hiệu quả đồng thời hạn chế và thu hồi nợ đối với các khách hàng hoạt động kém hiệu quả.
4.3.3.4. Doanh số thu nợ trên doanh số cho vay (Hệ số thu hồi nợ)
Hệ số thu nợ cho ta biết khả năng thu nợ của Ngân hàng so với vốn cho vay. Nhìn chung chỉ tiêu này không giảm nhiều trong 3 năm. Năm 2008, hệ số thu hồi nợ là 91,81%. Sang năm 2009 là 90,96% so với năm 2008 giảm 0,85%. Trong năm 2010, hệ số thu hồi nợ lại tiếp tục giảm xuống còn 90,77%, so với năm 2009 giảm 0,19%. Đây thực sự là một kết quả khả quan cần tiếp tục phát huy hơn nữa trong công tác thu nợ khách hàng của Ngân hàng. Để duy trì và phát triển hơn nữa hoạt động tín dụng của ngân hàng địi hỏi ngân hàng cần có sự nổ lực hơn, cần kết hợp chặt chẽ giữa gia tăng doanh số cho vay với tăng cường việc
thu nợ nhằm giúp cho đồng vốn của ngân hàng được luân chuyển liên tục và đảm bảo an toàn.
NHẬN XÉT CHUNG VỀ TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN
Qua phân tích tình hình sử dụng vốn tại Ngân hàng Công Thương Vĩnh Long chủ yếu sử dụng vốn vào việc cho vay đối với khách hàng là các cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ, chủ yếu tập trung cho vay là ngắn hạn, còn đối với trung hạn và dài hạn thì Ngân hàng chưa tập trung vào. Vì cho vay ngắn hạn thì Ngân hàng có thể kiểm sốt được rủi ro và quay đồng vốn nhanh, trong khi cho vay trung dài hạn có thể mang nhiều rủi ro hơn. Đi đôi với công tác huy động vốn thì hoạt động tín dụng đang là nguồn thu nhập chủ yếu của Ngân hàng. Tình hình sử dụng vốn ngày càng có những chuyển biến tích cực: DSCV, DSTN và dư nợ cùng tăng, đồng thời nợ quá hạn chiếm tỷ trọng rất nhỏ, điều này thể hiện chất lượng tín dụng rất có hiệu quả.
Tuy đạt được nhiều thành tích nhưng trong cơng tác sử dụng vốn của Ngân hàng vẫn còn một số nhược điểm cần phải khắc phục như sau: Khi phát vay, cán bộ cần thiếu sự kiểm tra giám sát món vay sau khi phát vay cho khách hàng, điều này rất dễ dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng khi khách hàng sử dụng món vay khơng đúng mục đích. Và Ngân hàng thiếu sự liên kết với các ngân hàng khác để nắm bắt thông tin của khách hàng. Ngồi ra thì vẫn cịn một số ít cán bộ đã vi phạm đạo đức, cho vay dựa vào mối quan hệ quen biết để hưởng hoa hồng của khách hàng.
Việt Nam đang trên con đường hội nhập Quốc tế và nền kinh tế phát triển rất nhanh và đặc biệt là Vĩnh Long một trong những trung tâm kinh tế vùng Đồng Bằng Sông Cửu Long mang tính chiến lược của cả nước, cho nên nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh, tăng năng lực sản xuất kinh doanh để có thể cạnh tranh với hàng hóa nước ngồi là rất cần thiết đối với các doanh nghiệp, các cá nhân. Vì vậy Ngân hàng TMCP Công Thương Vĩnh Long cần khắc phục những sai sót trên để hoạt động Ngân hàng ngày càng tốt hơn nữa, xứng đáng là Ngân hàng được sự tín nhiệm tuyệt đối của khách hàng.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG
THƯƠNG CHI NHÁNH VĨNH LONG.
5.1. NHỮNG MẶT TỒN TẠI TRONG VIỆC HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH VĨNH LONG.
Qua phân tích, ta thấy hoạt động tại Ngân hàng rất tốt, lợi nhuận tăng, số lượng khách hàng ngày càng nhiều…cụ thể đối với từng hoạt động như sau:
Về huy động vốn: Điểm nổi bật của hoạt động này là nguồn vốn huy động ổn định và tăng trưởng đều qua các năm, từ đó đã làm hạn chế việc sử dụng vốn điều chuyển điều này đã giảm bớt chi phí cho Ngân hàng rất nhiều. Ngoài ra, với lượng vốn huy động ngày càng nhiều, mà đặc biệt là vốn huy động có kỳ hạn thì ngân hàng đã tận dụng tối ưu để đem lại hiệu quả tốt nhất, khẳng định vị thế ngày càng vững mạnh của mình
Về sử dụng vốn: Vốn là một ngân hàng lớn, luôn tạo được sự tín nhiệm của khách hàng cho nên Ngân hàng ln có những chiến lược kinh doanh đúng đắn, vừa tạo được sự hài lòng cuả khách hàng, vừa đạt được lợi nhuận tốt nhất. Nhìn chung tình hình cho vay khơng gặp khó khăn nhiều và được thể hiện qua dư nợ ngày càng tăng, nợ quá hạn cũng như nơ xấu khơng cao có xu hướng giảm qua các năm, cơng tác thu nợ rất tốt .
Tuy đạt được nhiều thành tựu đáng kể như trên nhưng bên cạnh đó thì tại Ngân hàng TMCP Cơng Thương Vĩnh Long vẫn cịn những mặt tồn tại như sau:
5.1.1. Những mặt tồn tại trong việc huy động vốn
Lãi suất huy động của các ngân hàng luôn biến động nên đã làm ảnh hưởng không nhỏ đến công tác huy động vốn tại Ngân hàng,
Thiết bị cơng nghệ chưa hiện đại, hoạt động marketing cịn yếu kém nên khó khăn trong việc huy động vốn.
Chưa có đội ngũ chuyên viên quan hệ khách hàng để làm công tác tư vấn cho khách hàng khi khách hàng thắc mắt về việc gửi tiền hoặc các chương trình khuyến mãi của Ngân hàng.
Trên địa bàn thị xã ít doanh nghiệp nước ngồi với qui mô lớn đa số là doanh nghiệp trong nước vừa và nhỏ nên lượng vốn huy động cũng không lớn lắm.
Tại ngân hàng chưa có nhiều hình thức đa dạng để thu hút vốn từ khách hàng chẳng hạn như: định mức tiền gửi, kỳ hạn, lãi suất.
Mặc dù đang rất phát triển nhưng tại ngân hàng vẫn chưa có hình thức bảo hiểm tiền gửi, do đókhách hàng vẫn e ngại.
Hiện tại trên địa bàn thì uy tín của ngân hàng đã đủ mạnh để cạnh tranh với các NHTM khác, tuy nhiên uy tín của ngân hàng tại các vùng nơng thơn thì chưa được biết đến nhiều.
5.1.2. Những mặt tồn tại trong việc sử dụng vốn
Cơng tác thu nợ cịn gặp nhiều khó khăn và hạn chế và cụ thể là trong năm 2008 và năm 2009 thì nợ xấu có xu hướng tăng lên làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Đây là vấn đề cần chú trọng quan tâm nhiều hơn nữa để Ngân hàng tránh được rủi ro và làm ăn có hiệu quả trong thời gian tới.
Cơ cấu cho vay chưa hợp lý chỉ tập trung cho vay ngắn hạn, còn trung hạn và dài hạn chưa được quan tâm. Cụ thể là dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm khoảng 75% đến 80% còn trung hạn và dài hạn chỉ chiếm 20% đến 25%.
Các quy định về xử lý nợ xấu chưa hoàn chỉnh nên việc xử lý các tài sản thế chấp gặp nhiều khó khăn, mất nhiều thời gian gây thiệt hạn và làm ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh và lợi nhuận của Ngân hàng.
Chưa chú trọng phát triển hết ngành nghề truyền thống, chưa có mức đầu tư cho đối tượng này để mở rộng và phát triển hợp lý hơn.
Thông tin về khách hàng cịn ít và nhiều thiếu sót cho nên làm cho ngân hàng tốn nhiều chi phí để tìm hiểu khách hàng.
Khi xét duyệt cho vay thì nhân viên cũng khơng nắm hiểu biết hết về ngành nghề cho vay, do đó đã ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại Tại ngân hàng.
5.2. ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TRONG THỜI GIAN TỚI 5.2.1. Định hướng trong công tác huy động vốn 5.2.1. Định hướng trong công tác huy động vốn
Mở rộng các hình thức huy động vốn, tăng lãi suất huy động để có thể cạnh tranh với các ngân hàng trên địa bàn.
Tăng thêm chất lượng của nguồn vốn huy động bằng việc tăng cường thu hút các nguồn vốn trung và dài hạn, đặc biệt là các nguồn vốn của dân và các khoản đầu tư của các tổ chức kinh tế nước ngoài.
Ngoài việc mở rộng quan hệ với các tổ chức kinh tế trong và ngoài nước, Ngân hàng cần chú trọng tăng cường mở rộng các mối quan hệ với dân cư để thu hút lượng tiền nhàn rỗi từ công chúng.
5.2.2. Định hướng trong công tác sử dụng vốn
Tập trung vốn đầu tư cho các doanh nghiệp, các hộ sản xuất kinh doanh có hiệu quả, chú trọng đầu tư cho các Tổng công ty thực hiện các chương trình do chính phủ phê duyệt. Mở rộng đầu tư cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có đủ hồ sơ pháp lý, bảo đảm thu hồi vốn vay.
Tiến hành mở rộng đầu tư cho các ngành kinh tế có tiềm năng và điều kiện hoạt động kinh doanh có hiệu quả.
Hạn chế đến mức thấp nhất nhận vốn điều chuyển từ hội sở vì nhận quá nhiều sẽ làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng.
5.3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH VĨNH LONG
5.3.1. Giải pháp đối với công tác huy động vốn
Nguồn vốn huy động của Ngân hàng trong những năm qua tuy đã được cải thiện nhiều, tương đối đáp ứng đủ nhu cầu về vốn. Giải pháp đặt ra là Ngân hàng cần tăng cường nguồn vốn huy động tại chỗ nhằm giúp giảm được chi phí cho Ngân hàng vì chi phí của huy động vốn tại chỗ có lãi suất thấp hơn lãi suất vay từ Hội sở. Các giải pháp cụ thể:
Đa dạng hóa các hình thức gửi tiền trên cơ sở nghiên cứu đưa ra các hình thức huy động mới. Đồng thời, bám sát diễn biến lãi suất, động thái về tình hình huy động vốn, lãi suất huy động vốn của các NHTM trên địa bàn để có điều chỉnh linh hoạt lãi suất huy động như tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm bảo an… nhằm đảm bảo cơ chế khuyến khích, cạnh tranh trong huy động vốn, tìm kiếm được các nguồn huy động với giá rẻ.
Áp dụng nhiều hình thức khuyến mãi, ưu đãi về lãi suất, lãi suất linh hoạt…để thu hút tiền gửi trong tầng lớp dân cư, cũng như các TCKT trên địa
bàn. Đặc biệt là đối với loại tiền gửi trung - dài hạn, để giúp Ngân hàng có nguồn vốn ổn định. Và cũng tránh trường hợp khi lãi suất tăng thì người dân sẽ rút tiền ra.
Cần mở rộng huy động thêm bằng các ngoại tệ mạnh, đồng thời mở rộng các hình thức thanh toán qua ngân hàng, thanh toán quốc tế bằng nhiều loại ngoại tệ để thu hút sự chú ý của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu và các kiều bào ở nước ngoài tham gia.
Giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống trên cơ sở đảm bảo uy tín với khách hàng, tạo mối quan hệ thân thiết, gần gũi khách hàng và khuyến khích họ gia tăng doanh số tiền gửi. Có thể áp dụng chính sách khách hàng VIP cho những khách hàng quen thuộc của Ngân hàng Công Thương Vĩnh Long, nếu là khách hàng VIP sẽ được nhiều ưu đãi nhiều về lãi suất, hạn mức,…để thu hút thêm lượng tiền gửi của họ, và giúp lượng tiền gửi ít biến động
Ngân hàng cũng cần quan tâm chú trọng hơn nữa việc huy động vốn ở nông thôn. Đây là thị trường tiềm năng về vốn rất lớn vì hiện nay ở nơng thơn có nhiều hộ gia đình làm ăn hiệu quả, họ tích lũy nhiều nhưng thường cất giữ ở nhà bằng hình thức dự trữ vàng.
Ngân hàng cần quan tâm đến việc thực hiện chiến lược marketing và quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, kênh truyền hình, truyền thanh, báo đài,…của địa phương nhiều hơn. Nhằm quảng bá những sản phẩm, những lợi ích, những hình thức ưu đãi khi khách hàng đến với Ngân hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng.
Cần mở rộng thêm các dịch vụ thanh toán qua thẻ. Nên mở rộng hình thức giao dịch tại nhà, giao dịch điện tử, giao dịch qua điện thoại,…