Phân tích tình hình dun

Một phần của tài liệu phân tích hiệu quả hoạt ðộng tín dịng tại ngân hàng nn và ptnt chi nhánh thành phố vĩnh long (Trang 57)

CHUONG 1 : G II THI U

4.2. PHÂN TÍCH HO TÐ NG CHO VAY CA NH QUA BA NAM 2007-

4.2.3. Phân tích tình hình dun

Du n cho vay là h s gi a doanh s cho vay và thu n . Nhu v y, ch tiêu du n cho vay là kho n ti n dã gi i ngân mà ngân hàng dã thu h i v nhung chua d . Do dó du n ph n ánh th c tr ng ho t d ng tín d ng c a m t ngân hàng t i m t th i di m nh t d nh. N u ngu n v n huy d ng tang thì m c du n s tang và

ngu c l i. B t c m t ngân hàng nào cung v y, d ho t d ng t t thì khơng ch

nâng cao doanh s cho vay mà còn nâng cao m c du n . Ðây là m t ch tiêu khơng th thi u khi nói d n ho t d ng tín d ng c a Ngân hàng. Cung c n hi u rõ trong du n cho vay c a ngân hàng cịn có kho n n quá h n, là d ng du n mang l i r i ro v tín d ng r t l n cho ngân hàng do dó c n du c gi m thi u d n m c th p nh t s du c phân tích k hon ph n n quá h n. Sau dây là tình hình

4.2.3.1. Du n cho vay theo th i h n tín d ng

B ng 7: Tình hình du n cho vay theo th i h n tín d ng c a ngân hàng qua 3 nam (2007 – 2009) ÐVT: Tri u d ng Nam Chênh l ch 2008/2007 Chênh l ch 2009/2008 Ch tiêu 2007 2008 2009 S ti n T l (%) S ti n T l (%) Ng n h n 110.368 125.906 149.983 15.538 14 24.077 19 Trung và dài h n 211.793 196.657 217.678 (15.136) -7 21.021 11 T ng c ng 322.161 322.563 367.661 402 1 45.098 14

Ngu n: Phòng kinh doanh c a NHNO & PTNT TP Vinh Long

Du n ng n h n: Nam 2007 du n ng n h n là 110.368 tri u d ng, nam

2008 là 125.906 tri u d ng tang so v i 2007 là 15.538 tri u d ng t c tang 14%. Nam 2009, du n ng n h n là 149.983 tri u d ng tang g n 19% so v i nam 2008. M t ph n là trong s n xu t nông nghi p các món vay thu ng là ng n h n, cùng v i s tang lên c a doanh s cho vay làm du n tang theo.

Du n trung và dài h n: M c dù doanh s cho vay trung và dài h n gi m

nhung do b n ch t c a món vay này là ti n vay du c tr trong nhi u nam làm cho du n trung và dài h n thay d i qua 3 nam.Nam 2008 t c d gi m du n trung và dài h n ch d t 7% so v i nam 2007, nhung sang nam 2009 tang d n 11% so v i nam 2008, s tang này là do du n d u k tang trong khi thu n trong nam gi m làm cho du n trung và dài h n nam 2009 tang cao.

Nhìn chung thì t ng du n và du n bình quân c a ngân hàng d u có xu hu ng tang qua 3 nam. M c dù t ng du n trung và dài h n c a ngân hàng trong nam 2008 có gi m di m t ít so v i nam 2007. Nguyên nhân là vì du n trung h n nam 2008 gi m xu ng 7% so v i nam 2007, trong khi dó du n ng n h n trong nam này tang 14% so v i nam 2007 nên lam cho t ng v n huy d ng tang lên 1% so v i nam 2007.

Cùng v i doanh s cho vay, du n cho vay c a ngân hàng cung th hi n du c quy mơ tín d ng c a ngân hàng t i m t th i di m. T c d tang tru ng tín d ng tang cao qua 3 nam (2007 – 2009) là do cùng v i dà tang tru ng kinh t trên d a bàn thành ph kéo theo s h p th v n cho s phát tri n, tang tru ng

kinh t cung tang theo. Ngồi ra, s gia tang này cịn do ngân hàng thu hút du c ngu n v n huy d ng tang d n d n tang du n tín d ng. Bên c nh dó, du n c a ngân hàng tang lên còn ph thu c vào phong cách ph c v , thuong hi u, s c nh tranh lành m nh và lãi su t c a ngân hàng không ng ng du c c i thi n trong nh ng nam qua. Cịn có m t ngun nhân khác do doanh s cho vay c a ngân hàng trong 3 nam tang nhanh hon doanh s thu n c a ngân hàng d n d n du n tang theo. 0 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 S ti n 2007 2008 2009 Nam

Tình hình du n cho vay theo th i h n tín d ng

Ng n h n Trung và dài h n

Hình 9: Bi u d tình hình du n cho vay theo th i h n tín d ng c a ngân hàng qua 3 nam (2007- 2009)

4.2.3.2. Du n cho vay theo thành ph n kinh t

B ng 8: Tình hình du n cho vay theo thành ph n kinh t c a ngân hàng qua 3 nam (2007 – 2009) ÐVT: Tri u d ng Nam Chênh l ch 2008/2007 Chênh l ch 2009/2008 Ch tiêu 2007 2008 2009 S ti n T l (%) S ti n T l (%) CTY,DNTN 85.542 106.714 122.610 21.172 25 15.896 15 H SXKD 236.619 215.849 245.051 (20.770) -9 29.202 14 T ng c ng 322.161 322.563 367.661 402 1 45.098 14

Nhìn chung, du n theo thành ph n kinh t c a chi nhánh tang tru ng 3 nam 2007-2009. C th , Nam 2008 du n là 322.563 tri u d ng tang 402 tri u d ng t c tang 1% so v i nam 2007. Sang nam 2009là 367.661 tri u d ng tang 45.098 tri u d ng ng v i t c d tang 14% so v i nam 2008. S tang tru ng này cho th y trong th i gian qua ho t d ng tín d ng c a Ngân hàng ngày càng m r ng.

Qua b ng s li u ta th y trong nh ng nam qua chi nhánh tang cu ng cho vay d i v i các doanh nghi p ngoài qu c doanh nhung do h n ch v s lu ng khách hàng, ph n l n cho vay d i v i các doanh nghi p có qui mơ v n nh , m c dích vay ch y u là b sung v n kinh doanh nên d i tu ng này thu ng tr n

tru c h n d gi m ti n lãi. Vì v y, du n nam sau luôn cao hon nam tru c.

Ð i v i cá th , h s n xu t kinh doanh: Du n c a d i tu ng này chi m t l cao nh t và tang gi m không n d nh qua 3 nam. Du n nam 2008 d t 215.849 tri u d ng gi m 9%, d n nam 2009 là 245.051 tri u d ng t c tang 14%. H u h t cá th , h nông dân vay s ti n th p nhung do s lu ng l n nên du n c a d i tu ng này chi m t l cao. M t khác, d i tu ng này khơng có thu nh p hàng ngày vì v y mà sau m t v mùa hay chu k s n xu t thì h m i có ti n tr Ngân hàng nên thu ng d n h n h m i tr làm cho du n tang qua các nam.

4.2.4. Tình hình n x u

Ho t d ng tín d ng cho vay là nghi p v kinh doanh c a ngân hàng theo nguyên t c di vay d cho vay. Do dó, vi c phát sinh nhu c u vay v n ngân hàng c a khách hàng và v n d cho vay v n c a ngân hàng d i v i khách hàng là m t t t y u khách quan di n ra thu ng xuyên trong quá trình th c hi n m i ho t d ng kinh doanh c v phía khách hàng và ngân hàng thuong m i. Khách hàng vay v n ngân hàng và ngân hàng cho khách hàng vay v n du c th c hi n b ng nh ng cam k t th a thu n theo nh ng n i dung dã n d nh phù h p v i các nguyên t c tín d ng. M i kho n cho vay du c xác d nh m t th i h n tr n nh t d nh. Th i h n tr n là bao nhiêu, lâu hay nhanh là do m c tiêu, nhu c u s d ng v n vay c a khách hàng.

V nguyên t c, trong ph m vi th i h n n quy d nh khi d n h n tr n , khách hàng vay v n ph i có trách nhi m hồn tr n g c và lãi cho ngân hàng. N u th c hi n dúng nguyên t c này thì c khách hàng và ngân hàng coi nhu th c hi n dúng cam k t, v n cho vay c a ngân hàng du c thu h i d s d ng vòng

luân chuy n khác. Nhung th c t l i không di n ra suôn s nhu v y, có nhi u khách hàng khơng tr du c n và lãi cho ngân hàng khi n dã d n h n tr . Trong

tru ng h p này, ngân hàng không thu h i du c v n và lãi. Ðây ngu i ta g i là n

x u. Nhu v y, n x u du c hi u m t cách t ng quát dó là m t kho n n mà ngu i di vay d n h n ph i tr cho ngân hàng c v n và lãi theo cam k t. N x u có tác d ng khơng t t d n ho t d ng kinh doanh c a ngân hàng cung nh ho t d ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng vay v n. Do dó, vi c phân tích n x u c a ngân hàng còn giúp chúng ta th y du c r i ro ti m n v tín d ng c a ngân hàng d có hu ng dua ra cách gi i quy t k p th i.

B ng 9: Tình hình n x u c a ngân hàng qua 3 nam (2007 – 2009) ÐVT: Tri u d ng Nam Chênh l ch 2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008 Ch tiêu S ti n T l % S ti n T l % S ti n T l % S ti n T l % S ti n T l % Ng n h n 460 33 1.104 42 1.186 47 644 140 82 7 Trung và dài h n 918 67 1.495 58 1.339 53 577 63 (156) -10 T ng c ng 1.378 100 2.599 100 2.525 100 1.221 89 (74) -3

Ngu n: Phòng kinh doanh c a NHNO & PTNT TP Vinh Long

- V ng n h n: Nhìn chung n x u tang qua 3 nam, c th nhu sau nam

2008 n x u là 1.104 tri u d ng, tang 140% so v i nam 2007 và ti p t c tang vào nam 2009 nhung không dáng k v i t c d 7% so v i nam 2008. Có s thay d i nhu trên do nam 2008 s gia tang cho vay c a m i cán b tín d ng d i v i các món vay tín d ng ng n h n dã d n s qu n lý món vay khơng t t, nh hu ng d n ch t lu ng tín d ng.

- V trung và dài h n: n x u c a các món vay trung và dài h n có s thay

d i theo chi u hu ng t t hon so v i ng n h n do các món vay trung và dài h n du c cán b tín d ng làm cơng tác th m d nh, giám sát ch t ch hon, quá trình thu n du c cán b làm t t hon do các món vay trung và dài h n ít hon, d dàng ki m soát hon là cho vay ng n h n v i s lu ng ngu i vay l n hon t o s khó khan trong công tác thu h i. C th , nam 2008 du n x u là 1.495 tri u d ng,

chi m 58% t ng n x u d n nam 2009 x u h n trung và dài h n dã gi m v i m c 156 tri u d ng v t l gi m 10% so v i nam 2008.

Tình hình n x u c a ngân hàng bi n d ng qua các nam nhung không dáng k . C th , n x u dã tang lên t 1.378 tri u d ng trong nam 2007 lên d n 2.599 tri u d ng trong nam 2008. So v i cùng k nam 2007, n x u nam 2008 dã tang 1.221 tri u d ng v i t c d d n 89%. Nguyên nhân n x u tang v i t l cao nhu v y là do tình hình khách quan nhu nh hu ng c a cu c kh ng ho n toàn c u ph n nào cung nh hu ng d n n n kinh t trong nu c bên c nh dó thiên tai, d ch b nh trên ngu i và v t nuôi, s bi n d ng v giá các m t hàng v t tu d u vào trong quá trình s n xu t, chan ni…làm cho vi c s n xu t kinh doanh c a nguòi vay g p nhi u khó khan, th m chí thua l d n d n vi c khơng có ngu n tr n cho ngân hàng.

Tuy nhiên, Ngân hàng cung dã có nhi u c g ng trong công tác thu n và x lý n và cung dem l i k t qu tuong d i kh quan. C th , nam 2009 doanh s cho vay tang nhung n x u gi m còn 2.525 tri u d ng, so v i nam 2008 gi m 74 tri u d ng tuong ng gi m 3%. Ðây là k t qu dáng m ng, nó cho th y s quan tâm ch d o c a Ban lãnh d o ngân hàng trong công tác thu h i và x lý n x u: dơn d c cán b tín d ng có nh ng bi n pháp tích c c trong cơng tác thu n nhu nh c nh khách hàng tr n dúng h n b ng cách g i gi y báo n d n t n tay ngu i dân tru c khi d n h n, công tác x lý n ph i ti n hành thu ng xuyên, bám sát d a bàn phân tích t ng món vay khó dịi d xu t bi n pháp x lý k p th i.

460 1104 1186 918 1495 1339 - 200 400 600 800 1,000 1,200 1,400 1,600 S ti n Ng n h n Trung và dài h n Th i h n 2007 2008 2009

Hình 10: Bi u d tình hình n x u theo th i h n tín d ng c a ngân hàng qua 3 nam (2007- 2009)

Qua b ng trên ta th y, tình hình n x u c a ngân hàng có s bi n d ng qua 3 nam (2007 -2009). Trong nam 2008 du n x u c a ngân hàng là 2.599 tri u d ng, tang theo s tuong d i so v i nam 2007 là 89% và theo s tuy t d i là 1.221 tri u d ng. Nguyên nhân c a s gia tang trên do các nguyên nhân sau:

- V phía ngân hàng

+ Do nang l c chuyên mơn c a m t s b tín d ng còn h n ch trong khâu th m d nh và qu n lý món vay c nhìn vào tài s n d m b o d dánh giá m c vay mà không th m d nh các y u t khác c a khách hàng nhu ngu n tài chính c a khách hàng, tu cách c a ngu i di vay,….

+ M t khác v qu n lý món vay do m t s các b tín d ng dã quá t i v s lu ng ngu i vay nên sau khi cho vay không thu ng xuyên ki m tra, dơn d c khách hàng dóng lãi, tr g c trên 2 chu k mà khơng có gi i pháp thu h i, th m chí có nh ng khách hàng t khi cho vay d n khi q h n khơng dóng lãi.

+ Thêm vào dó, vi c di co s c a cán b tín d ng chua d t yêu c u ( theo quy d nh m i cán b tín d ng ph i di c s 12 ngày/tháng). Do dó, vi c theo dõi và qu n lý khách hàng cịn nhi u b t c p, thi u thơng tin.

- Do các nguyên nhân khách quan nhu cu c kh ng ho ng kinh t toàn c u,thiên tai, d ch b nh x y ra nhu vào nam 2008 d ch cúm gia c m nhi m virut cúm A H1N1 kéo dài dã gây ra nh ng t n th t n ng n cho các doanh nghi p, h gia dình vay v n, nh hu ng d n hi u qu ho t d ng kinh doanh c a ngu i vay

khi n cho tình tr ng n quá h n tang lên.

Sang nam 2009, n quá h n dã có s s t gi m so v i nam 2008 là 3% ch cịn 2.525 tri u d ng. Ðó là d u hi u dáng m ng cho ngân hàng do ngân hàng dã khơng ng ng có nh ng gi i pháp nâng cao hi u qu thu h i n làm cho k t qu thu h i n nam 2009 tang lên dáng k nhu dã phân tích ph n trên. Cùng v i vi c ki m tra giám sát quá trình th m d nh khách hàng c a cán b tín d ng, chính sách tín d ng uu tiên cho vay các khách hàng lo i A theo h th ng phân lo i khách hàng, cán b tín d ng du c h c các khóa dào t o chuyên môn d nh k . Ngoài ra cùng v i s phát tri n c a n n kinh t trên d a bàn và s h i ph c c a n n kinh t vào d u nam 2009 dã làm cho vi c thu h i n di n ra t t hon, h gia dình, doanh nghi p vay v n làm an hi u qu hon d n d n gi m n quá h n c a

Một phần của tài liệu phân tích hiệu quả hoạt ðộng tín dịng tại ngân hàng nn và ptnt chi nhánh thành phố vĩnh long (Trang 57)

Tải bản đầy đủ (PDF)

(83 trang)