CHUONG 1 : G II THI U
4.2. PHÂN TÍCH HO TÐ NG CHO VAY CA NH QUA BA NAM 2007-
4.2.3. Phân tích tình hình dun
Du n cho vay là h s gi a doanh s cho vay và thu n . Nhu v y, ch tiêu du n cho vay là kho n ti n dã gi i ngân mà ngân hàng dã thu h i v nhung chua d . Do dó du n ph n ánh th c tr ng ho t d ng tín d ng c a m t ngân hàng t i m t th i di m nh t d nh. N u ngu n v n huy d ng tang thì m c du n s tang và
ngu c l i. B t c m t ngân hàng nào cung v y, d ho t d ng t t thì khơng ch
nâng cao doanh s cho vay mà còn nâng cao m c du n . Ðây là m t ch tiêu khơng th thi u khi nói d n ho t d ng tín d ng c a Ngân hàng. Cung c n hi u rõ trong du n cho vay c a ngân hàng cịn có kho n n quá h n, là d ng du n mang l i r i ro v tín d ng r t l n cho ngân hàng do dó c n du c gi m thi u d n m c th p nh t s du c phân tích k hon ph n n quá h n. Sau dây là tình hình
4.2.3.1. Du n cho vay theo th i h n tín d ng
B ng 7: Tình hình du n cho vay theo th i h n tín d ng c a ngân hàng qua 3 nam (2007 – 2009) ÐVT: Tri u d ng Nam Chênh l ch 2008/2007 Chênh l ch 2009/2008 Ch tiêu 2007 2008 2009 S ti n T l (%) S ti n T l (%) Ng n h n 110.368 125.906 149.983 15.538 14 24.077 19 Trung và dài h n 211.793 196.657 217.678 (15.136) -7 21.021 11 T ng c ng 322.161 322.563 367.661 402 1 45.098 14
Ngu n: Phòng kinh doanh c a NHNO & PTNT TP Vinh Long
Du n ng n h n: Nam 2007 du n ng n h n là 110.368 tri u d ng, nam
2008 là 125.906 tri u d ng tang so v i 2007 là 15.538 tri u d ng t c tang 14%. Nam 2009, du n ng n h n là 149.983 tri u d ng tang g n 19% so v i nam 2008. M t ph n là trong s n xu t nông nghi p các món vay thu ng là ng n h n, cùng v i s tang lên c a doanh s cho vay làm du n tang theo.
Du n trung và dài h n: M c dù doanh s cho vay trung và dài h n gi m
nhung do b n ch t c a món vay này là ti n vay du c tr trong nhi u nam làm cho du n trung và dài h n thay d i qua 3 nam.Nam 2008 t c d gi m du n trung và dài h n ch d t 7% so v i nam 2007, nhung sang nam 2009 tang d n 11% so v i nam 2008, s tang này là do du n d u k tang trong khi thu n trong nam gi m làm cho du n trung và dài h n nam 2009 tang cao.
Nhìn chung thì t ng du n và du n bình quân c a ngân hàng d u có xu hu ng tang qua 3 nam. M c dù t ng du n trung và dài h n c a ngân hàng trong nam 2008 có gi m di m t ít so v i nam 2007. Nguyên nhân là vì du n trung h n nam 2008 gi m xu ng 7% so v i nam 2007, trong khi dó du n ng n h n trong nam này tang 14% so v i nam 2007 nên lam cho t ng v n huy d ng tang lên 1% so v i nam 2007.
Cùng v i doanh s cho vay, du n cho vay c a ngân hàng cung th hi n du c quy mơ tín d ng c a ngân hàng t i m t th i di m. T c d tang tru ng tín d ng tang cao qua 3 nam (2007 – 2009) là do cùng v i dà tang tru ng kinh t trên d a bàn thành ph kéo theo s h p th v n cho s phát tri n, tang tru ng
kinh t cung tang theo. Ngồi ra, s gia tang này cịn do ngân hàng thu hút du c ngu n v n huy d ng tang d n d n tang du n tín d ng. Bên c nh dó, du n c a ngân hàng tang lên còn ph thu c vào phong cách ph c v , thuong hi u, s c nh tranh lành m nh và lãi su t c a ngân hàng không ng ng du c c i thi n trong nh ng nam qua. Cịn có m t ngun nhân khác do doanh s cho vay c a ngân hàng trong 3 nam tang nhanh hon doanh s thu n c a ngân hàng d n d n du n tang theo. 0 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 S ti n 2007 2008 2009 Nam
Tình hình du n cho vay theo th i h n tín d ng
Ng n h n Trung và dài h n
Hình 9: Bi u d tình hình du n cho vay theo th i h n tín d ng c a ngân hàng qua 3 nam (2007- 2009)
4.2.3.2. Du n cho vay theo thành ph n kinh t
B ng 8: Tình hình du n cho vay theo thành ph n kinh t c a ngân hàng qua 3 nam (2007 – 2009) ÐVT: Tri u d ng Nam Chênh l ch 2008/2007 Chênh l ch 2009/2008 Ch tiêu 2007 2008 2009 S ti n T l (%) S ti n T l (%) CTY,DNTN 85.542 106.714 122.610 21.172 25 15.896 15 H SXKD 236.619 215.849 245.051 (20.770) -9 29.202 14 T ng c ng 322.161 322.563 367.661 402 1 45.098 14
Nhìn chung, du n theo thành ph n kinh t c a chi nhánh tang tru ng 3 nam 2007-2009. C th , Nam 2008 du n là 322.563 tri u d ng tang 402 tri u d ng t c tang 1% so v i nam 2007. Sang nam 2009là 367.661 tri u d ng tang 45.098 tri u d ng ng v i t c d tang 14% so v i nam 2008. S tang tru ng này cho th y trong th i gian qua ho t d ng tín d ng c a Ngân hàng ngày càng m r ng.
Qua b ng s li u ta th y trong nh ng nam qua chi nhánh tang cu ng cho vay d i v i các doanh nghi p ngoài qu c doanh nhung do h n ch v s lu ng khách hàng, ph n l n cho vay d i v i các doanh nghi p có qui mơ v n nh , m c dích vay ch y u là b sung v n kinh doanh nên d i tu ng này thu ng tr n
tru c h n d gi m ti n lãi. Vì v y, du n nam sau luôn cao hon nam tru c.
Ð i v i cá th , h s n xu t kinh doanh: Du n c a d i tu ng này chi m t l cao nh t và tang gi m không n d nh qua 3 nam. Du n nam 2008 d t 215.849 tri u d ng gi m 9%, d n nam 2009 là 245.051 tri u d ng t c tang 14%. H u h t cá th , h nông dân vay s ti n th p nhung do s lu ng l n nên du n c a d i tu ng này chi m t l cao. M t khác, d i tu ng này khơng có thu nh p hàng ngày vì v y mà sau m t v mùa hay chu k s n xu t thì h m i có ti n tr Ngân hàng nên thu ng d n h n h m i tr làm cho du n tang qua các nam.
4.2.4. Tình hình n x u
Ho t d ng tín d ng cho vay là nghi p v kinh doanh c a ngân hàng theo nguyên t c di vay d cho vay. Do dó, vi c phát sinh nhu c u vay v n ngân hàng c a khách hàng và v n d cho vay v n c a ngân hàng d i v i khách hàng là m t t t y u khách quan di n ra thu ng xuyên trong quá trình th c hi n m i ho t d ng kinh doanh c v phía khách hàng và ngân hàng thuong m i. Khách hàng vay v n ngân hàng và ngân hàng cho khách hàng vay v n du c th c hi n b ng nh ng cam k t th a thu n theo nh ng n i dung dã n d nh phù h p v i các nguyên t c tín d ng. M i kho n cho vay du c xác d nh m t th i h n tr n nh t d nh. Th i h n tr n là bao nhiêu, lâu hay nhanh là do m c tiêu, nhu c u s d ng v n vay c a khách hàng.
V nguyên t c, trong ph m vi th i h n n quy d nh khi d n h n tr n , khách hàng vay v n ph i có trách nhi m hồn tr n g c và lãi cho ngân hàng. N u th c hi n dúng nguyên t c này thì c khách hàng và ngân hàng coi nhu th c hi n dúng cam k t, v n cho vay c a ngân hàng du c thu h i d s d ng vòng
luân chuy n khác. Nhung th c t l i không di n ra suôn s nhu v y, có nhi u khách hàng khơng tr du c n và lãi cho ngân hàng khi n dã d n h n tr . Trong
tru ng h p này, ngân hàng không thu h i du c v n và lãi. Ðây ngu i ta g i là n
x u. Nhu v y, n x u du c hi u m t cách t ng quát dó là m t kho n n mà ngu i di vay d n h n ph i tr cho ngân hàng c v n và lãi theo cam k t. N x u có tác d ng khơng t t d n ho t d ng kinh doanh c a ngân hàng cung nh ho t d ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng vay v n. Do dó, vi c phân tích n x u c a ngân hàng còn giúp chúng ta th y du c r i ro ti m n v tín d ng c a ngân hàng d có hu ng dua ra cách gi i quy t k p th i.
B ng 9: Tình hình n x u c a ngân hàng qua 3 nam (2007 – 2009) ÐVT: Tri u d ng Nam Chênh l ch 2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008 Ch tiêu S ti n T l % S ti n T l % S ti n T l % S ti n T l % S ti n T l % Ng n h n 460 33 1.104 42 1.186 47 644 140 82 7 Trung và dài h n 918 67 1.495 58 1.339 53 577 63 (156) -10 T ng c ng 1.378 100 2.599 100 2.525 100 1.221 89 (74) -3
Ngu n: Phòng kinh doanh c a NHNO & PTNT TP Vinh Long
- V ng n h n: Nhìn chung n x u tang qua 3 nam, c th nhu sau nam
2008 n x u là 1.104 tri u d ng, tang 140% so v i nam 2007 và ti p t c tang vào nam 2009 nhung không dáng k v i t c d 7% so v i nam 2008. Có s thay d i nhu trên do nam 2008 s gia tang cho vay c a m i cán b tín d ng d i v i các món vay tín d ng ng n h n dã d n s qu n lý món vay khơng t t, nh hu ng d n ch t lu ng tín d ng.
- V trung và dài h n: n x u c a các món vay trung và dài h n có s thay
d i theo chi u hu ng t t hon so v i ng n h n do các món vay trung và dài h n du c cán b tín d ng làm cơng tác th m d nh, giám sát ch t ch hon, quá trình thu n du c cán b làm t t hon do các món vay trung và dài h n ít hon, d dàng ki m soát hon là cho vay ng n h n v i s lu ng ngu i vay l n hon t o s khó khan trong công tác thu h i. C th , nam 2008 du n x u là 1.495 tri u d ng,
chi m 58% t ng n x u d n nam 2009 x u h n trung và dài h n dã gi m v i m c 156 tri u d ng v t l gi m 10% so v i nam 2008.
Tình hình n x u c a ngân hàng bi n d ng qua các nam nhung không dáng k . C th , n x u dã tang lên t 1.378 tri u d ng trong nam 2007 lên d n 2.599 tri u d ng trong nam 2008. So v i cùng k nam 2007, n x u nam 2008 dã tang 1.221 tri u d ng v i t c d d n 89%. Nguyên nhân n x u tang v i t l cao nhu v y là do tình hình khách quan nhu nh hu ng c a cu c kh ng ho n toàn c u ph n nào cung nh hu ng d n n n kinh t trong nu c bên c nh dó thiên tai, d ch b nh trên ngu i và v t nuôi, s bi n d ng v giá các m t hàng v t tu d u vào trong quá trình s n xu t, chan ni…làm cho vi c s n xu t kinh doanh c a nguòi vay g p nhi u khó khan, th m chí thua l d n d n vi c khơng có ngu n tr n cho ngân hàng.
Tuy nhiên, Ngân hàng cung dã có nhi u c g ng trong công tác thu n và x lý n và cung dem l i k t qu tuong d i kh quan. C th , nam 2009 doanh s cho vay tang nhung n x u gi m còn 2.525 tri u d ng, so v i nam 2008 gi m 74 tri u d ng tuong ng gi m 3%. Ðây là k t qu dáng m ng, nó cho th y s quan tâm ch d o c a Ban lãnh d o ngân hàng trong công tác thu h i và x lý n x u: dơn d c cán b tín d ng có nh ng bi n pháp tích c c trong cơng tác thu n nhu nh c nh khách hàng tr n dúng h n b ng cách g i gi y báo n d n t n tay ngu i dân tru c khi d n h n, công tác x lý n ph i ti n hành thu ng xuyên, bám sát d a bàn phân tích t ng món vay khó dịi d xu t bi n pháp x lý k p th i.
460 1104 1186 918 1495 1339 - 200 400 600 800 1,000 1,200 1,400 1,600 S ti n Ng n h n Trung và dài h n Th i h n 2007 2008 2009
Hình 10: Bi u d tình hình n x u theo th i h n tín d ng c a ngân hàng qua 3 nam (2007- 2009)
Qua b ng trên ta th y, tình hình n x u c a ngân hàng có s bi n d ng qua 3 nam (2007 -2009). Trong nam 2008 du n x u c a ngân hàng là 2.599 tri u d ng, tang theo s tuong d i so v i nam 2007 là 89% và theo s tuy t d i là 1.221 tri u d ng. Nguyên nhân c a s gia tang trên do các nguyên nhân sau:
- V phía ngân hàng
+ Do nang l c chuyên mơn c a m t s b tín d ng còn h n ch trong khâu th m d nh và qu n lý món vay c nhìn vào tài s n d m b o d dánh giá m c vay mà không th m d nh các y u t khác c a khách hàng nhu ngu n tài chính c a khách hàng, tu cách c a ngu i di vay,….
+ M t khác v qu n lý món vay do m t s các b tín d ng dã quá t i v s lu ng ngu i vay nên sau khi cho vay không thu ng xuyên ki m tra, dơn d c khách hàng dóng lãi, tr g c trên 2 chu k mà khơng có gi i pháp thu h i, th m chí có nh ng khách hàng t khi cho vay d n khi q h n khơng dóng lãi.
+ Thêm vào dó, vi c di co s c a cán b tín d ng chua d t yêu c u ( theo quy d nh m i cán b tín d ng ph i di c s 12 ngày/tháng). Do dó, vi c theo dõi và qu n lý khách hàng cịn nhi u b t c p, thi u thơng tin.
- Do các nguyên nhân khách quan nhu cu c kh ng ho ng kinh t toàn c u,thiên tai, d ch b nh x y ra nhu vào nam 2008 d ch cúm gia c m nhi m virut cúm A H1N1 kéo dài dã gây ra nh ng t n th t n ng n cho các doanh nghi p, h gia dình vay v n, nh hu ng d n hi u qu ho t d ng kinh doanh c a ngu i vay
khi n cho tình tr ng n quá h n tang lên.
Sang nam 2009, n quá h n dã có s s t gi m so v i nam 2008 là 3% ch cịn 2.525 tri u d ng. Ðó là d u hi u dáng m ng cho ngân hàng do ngân hàng dã khơng ng ng có nh ng gi i pháp nâng cao hi u qu thu h i n làm cho k t qu thu h i n nam 2009 tang lên dáng k nhu dã phân tích ph n trên. Cùng v i vi c ki m tra giám sát quá trình th m d nh khách hàng c a cán b tín d ng, chính sách tín d ng uu tiên cho vay các khách hàng lo i A theo h th ng phân lo i khách hàng, cán b tín d ng du c h c các khóa dào t o chuyên môn d nh k . Ngoài ra cùng v i s phát tri n c a n n kinh t trên d a bàn và s h i ph c c a n n kinh t vào d u nam 2009 dã làm cho vi c thu h i n di n ra t t hon, h gia dình, doanh nghi p vay v n làm an hi u qu hon d n d n gi m n quá h n c a