CHI NHÁNH CHO ĐẾN NĂM 2020
Nhận thức được những những thành công đã đạt được và những tồn tại hạn chế cũng như tìm ra được nguyên nhân của những tồn tại hạn chế đó. Quán triệt chủ trương đường lối của Đảng và Chính phủ, cùng với Hội sở và các Chi nhánh trong toàn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chi nhánh đã vạch ra phương hướng hoạt động cho Chi nhánh đến năm 2020 với một số chỉ tiêu chính như sau:
3.1.1. Định hướng khách hàng, thị trường, lĩnh vực đầu tư
- Về khách hàng: Giữ vững và phát triển mỗi quan hệ với khách hàng
hiện có, mở rộng và khai thác các khách hàng mới, tiềm năng và có hiệu quả - Thị trường: Định hướng tập trung váo Thành phố Hà Nội, hướng tới tập trung vào một số Tập đoàn kinh tế lớn, các Công ty cổ phần, doanh nghiệp vừa và nhỏ, các khách hàng cá nhân làm ăn có hiệu quả và có tài sản đảm bảo đầy đủ.
- Lĩnh vực đầu tư: Chi nhánh chú trọng ưu tiên các đối tượng khách hàng là doanh nghiệp sản xuất kinh doanh xuất khẩu, phục vụ nông nghiệp, nông thôn và nông dân.
3.1.2. Định hướng về phát triển nghiệp vụ thanh toán quốc tế
Chi nhánh cần đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng sản phẩm, đổi mới phong cách giao dịch
Bên cạnh việc đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, cần thiết phải chú trọng củng cố chất lượng của các sản phẩm dịch vụ truyền thống chặt chẽ hơn nữa. Cần có sự phối hợp giữa hoạt động thanh toán quốc tế, thanh toán trong nước và bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ.
Cần đưa ra những chính sách ưu đãi về phí, tỉ lệ kí quỹ, các điều kiện mở L/C, lãi suất vay đối với các khách hàng truyền thống. Khai thác tốt nhu cầu ngoại tệ để đáp ứng được nhu cầu xuất nhập khẩu của khách hàng.
Tăng cường công tác Mareting, xây dựng chiến lược quảng cáo và tiếp thị, chăm sóc khách hàng. Nhằm đạt được mục tiêu về định hướng thị trường, khách hàng.
Ngoài ra cần tích cực và thường xuyên đào tạo đội ngũ cán bộ để nâng cao nghiệp vụ cũng như thường xuyên cấp nhật và học tập những thông lệ quốc tế mới. 100% cán bộ thanh toán quốc tế của Chi nhánh phải sử dụng thành thạo ngoại ngữ cũng như am hiểu sâu sắc nghiệp vụ thanh toán quốc tế. 3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÒNG NGỪA VÀ
HẠN CHẾ RỦI RO TRONG THANH TOÁN QUỐC TẾ THEO PHƯƠNG THỨC TÍN DỤNG CHỨNG TỪ TẠI CHI NHÁNH
3.2.1. Một số giải pháp đối với Chi nhánh
3.2.1.1. Giải pháp về công tác khách hàng
Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu trong những năm qua đã thấy rõ sự tăng trưởng nhưng vẫn chưa tương xứng với tiềm năng của Chi nhánh, nguyên nhân phần lớn là do công tác khách hàng của Chi nhánh còn nhiều hạn chế. Vì vậy, nhóm giải pháp về công tác khách hàng thực sự rất quan trọng.
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hoàng Mai sớm phải hoạt động trong môi trường cạnh tranh với nhiều Ngân hàng đã có bề dày hoạt động hơn hẳn, do vậy, việc chia sẻ khách hàng là điều không thể tránh khỏi. Trong môi trường cạnh tranh quyết liệt như vậy, điều kiện tiên quyết đưa ra là Chi nhánh cần phải có một chính sách khách hàng hấp dẫn, linh hoạt và hiệu quả.
Cần chú trọng, phát triển mối quan hệ với những khách hàng hiện có. Thường xuyên thu thập, cập nhật thông tin về quá trình kinh doanh, tình hình tài chính của những khách hàng này, để có thể khai thác và phục vụ kịp thời các nhu cầu của khách hàng cũng như giám sát được quá trình sử dụng vốn và khả năng hoàn trả. Luôn lắng nghe và tôn trọng ý kiến đóng góp của khách hàng về chất lượng dịch vụ để nâng cao chất lượng, đáp ứng nhu cầu khách hàng. Cần có chính sách ưu đãi về phí, tỷ lệ kí quỹ, các điều kiện mở L/C, lãi suất vay đối với các khách hàng truyền thống.
Bên cạnh đó, việc thực hiện các biện pháp nhằm tiếp cận, thu hút những khách hàng mới, khách hàng tiềm năng là rất quan trọng. Tiếp cận, thu hút khách hàng mới có thể thông qua mối quan hệ của những khách hàng hiện có, thông qua các hội chợ, triển lãm các doanh nghiệp mới, thông qua các phương tiện thông tin, thông qua các tổ chức hiệp hội về các loại sản phẩm ví dụ như hiệp hội rau quả, hiệp hội thủy sản… Ngoài ra, việc thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng từ các cơ quan, ban ngành liên quan tới hoạt động
xuất nhập khẩu như phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam VCCI thực sự rất hữu ích. Vì đây là cơ quan uy tín và có lượng thành viên là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu đông đảo. Thu hút khách hàng mới cũng cần thông qua các chính sách khuyến mại, ưu đãi khi sử dụng sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế của Chi nhánh.
Một điểm đặc biệt cần chú trọng là quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng có sự tham gia đồng thời của cả cơ sở vật chất, khách hàng và nhân viên ngân hàng. Vì thế, nhân viên là yếu tố rất quan trọng trong quá trình cung ứng, chuyển giao sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới khách hàng. Đặt ra yêu cầu cho ban quản trị điều hành Chi nhánh cần phải tập trung đào tạo nâng cao trình độ một cách toàn diện cho toàn nhân viên Chi nhánh, đồng thời đưa ra những chính sách về tiền lương, chính sách đãi ngộ khuyến khích nhân viên làm việc tích cực, bố trí công việc một cách hợp lý.
3.2.1.2. Giải pháp về quảng bá và đa dạng sản phẩm dịch vụ
Các sản phẩm dịch vụ của Chi nhánh khá đa dạng nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng cũng như chưa quảng bá hiệu quả các dịch vụ đó đến khách hàng. Vì vậy, giải pháp về quảng bá và đa dạng sản phẩm dịch vụ có thể làm tăng lượng khách hàng đến với Chi nhánh, qua đó tăng nguồn thu cũng như nâng cao đời sống cán bộ Chi nhánh.
Ngân hàng cần có chính sách để quảng bá các sản phẩm dịch vụ của mình. Có thể là qua thông tin đại chúng như tivi, báo đài và trên trang web của ngân hàng. Các thông tin cần phải cụ thể, chính xác, nhất là trên trang web của ngân hàng, các thông tin về các dịch vụ thanh toán quốc tế như điều kiện sử dụng dịch vụ, quy trình thực hiện, phí dịch vụ…
Cần đầu tư nghiên cứu, triển khai các dịch vụ thanh toán quốc tế mới để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, như dịch vụ bao thanh toán quốc tế, dịch vụ thư tín dụng tuần hoàn hay dịch vụ thư tín dụng có điều khoản đỏ… để thực hiện được điều này, đòi hỏi cần phải có công nghệ hiện đại, trình độ cán bộ nhân viên đồng đều, có năng lực chuyên môn sâu. Quan trọng nữa, là Chi nhánh cần phải có quy trình và biện pháp quản trị rủi ro để phòng ngừa và giảm thiểu những rủi ro có thể xảy ra.
Bên cạnh những giải pháp trên, Chi nhánh cũng cần thường xuyên tự đánh giá hoạt động kinh doanh, thanh toán của mình. Cũng như phân tích và nắm rõ các điểm mạnh, điểm yếu của đối thủ cạnh tranh. Để từ đó có thể đưa ra được các biện pháp có ưu thế hơn hẳn, nâng cao năng lực cạnh tranh để từ đó nâng cao uy tín với khách hàng.
3.2.1.3. Giải pháp về đầu tư, xây dựng quy trình quản trị rủi ro và triển khai công nghệ ngân hàng hiện đại
Để quản trị rủi ro của ngân hàng cũng như phát triển các dịch vụ tiện ích, thông minh trong tương lai, đòi hỏi ngân hàng phải trang bị cho mình hệ thống công nghệ ngân hàng tiên tiến, hiện đại cũng như quy trình quản trị rủi ro toàn diện về tất cả các mặt nghiệp vụ của ngân hàng.
Trước đây, ngành ngân hàng chỉ chú trọng quản trị rủi ro tín dụng, nhưng từ sau Basel II, các ngân hàng đã chú trọng nhiều hơn đến rủi ro tác nghiệp và các loại rủi ro khác như rủi ro chính trị, rủi ro thị trường… Hoạt động huy động vốn và cho vay có thể nói là trụ cột của một ngân hàng, nên việc chú trọng quản trị rủi ro tín dụng là việc hết sức cấp thiết. Tuy vậy, bên cạnh loại rủi ro này, các loại rủi ro khác và đặc biệt là rủi ro tác nghiệp và rủi ro thị trường có thể ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động của màng nghiệp vụ riêng biệt nói riêng và ảnh hưởng tới toàn hoạt động của hệ thông ngân hàng nói chung.
Để trang bị công nghệ ngân hàng hiện đại, tiên tiến và quy trình rủi ro toàn diện, đòi hỏi sự đầu tư mạnh mẽ về nhân lực và vật lực của ngân hàng. Cần phải có lộ trình cụ thể để nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên, trình độ công nghệ một cách hợp lý, hiệu quả tạo nền tảng đưa ra quy trình quản trị rủi ro toàn diện.
Ngân hàng cần phải tranh thủ sự giúp đỡ của các cơ quan ban ngành có liên quan như Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, WB tại Việt Nam…, hay của các ngân hàng đại lý ở nước ngoài để trực tiếp học hỏi kinh nghiệm, các quy trình thực hiện quản lý rủi ro…
3.2.1.4. Giải pháp về nâng cao năng lực chuyên môn của đội ngũ cán bộ
Để thực hiện công tác khách hàng tốt, quảng bá và đa dạng các dịch vụ thanh toán quốc tế của chi nhánh, hay thực hiện tốt quy trình quản trị rủi ro của Chi nhánh, đòi hỏi đội ngũ cán bộ nhân viêc của Chi nhánh cần phải am hiểu sâu sắc về nghiệp vụ của mình cũng như không ngừng cập nhật các kiến thức cũng như thông lệ quốc tế hay các quy định về thanh toán quốc tế của nhà nước.
Chi nhánh cần phải tổ chức đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ thanh toán quốc tế và các cán bộ trong Chi nhánh về khả năng xử lý các nghiệp vụ một cách chính xác, thuần thục, phù hợp với các quy định của nhà nước, quy định của các tổ chức liên quan và phù hợp với thông lệ quốc tế. Để quy trình thanh toán quốc tế theo phương thức tín dụng chứng từ được nhanh chóng, có hiệu quả và tránh được nhiều rủi ro. Do vậy, yêu cầu thanh toán viên không chỉ có trình độ về nghiệp vụ thanh toán quốc tế mà còn cần các kiến thức chuyên sâu về lĩnh vực ngoại thương, đàm phán và các thị trường mà mình phụ trách.
Để thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế một cách an toàn, chính xác và đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức các khóa học để nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ, mời các chuyên gia giỏi về hướng dẫn nghiệp vụ, đào tạo và nâng cao trình độ ngoại ngữ của các thanh toán viên. Tổ chức các buổi thảo luận, học tập kinh nghiệm lẫn nhau để nâng cao trình độ hiểu biết về các nghiệp vụ ngoại thương, đàm phán, vận tải, bảo hiểm. Thường xuyên cập nhật, trang bị đầy đủ kiến thức về pháp luật trong nước và những thay đổi về các thông lệ quốc tế nếu có cho các cán bộ.
Một trong những loại rủi ro tác nghiệp ảnh hưởng lớn và có thể để lại những hiệu quả rất nghiêm trọng cho hoạt động thanh toán quốc tế là rủi ro đạo đức, đây là một vấn đề cần được quan tâm đúng mức. Chi nhánh cần phải tăng cường công tác tư tưởng, rèn luyện đạo đức nghiệp vụ cho các cán bộ thanh toán quốc tế. Tạo môi trường bình đẳng, làm việc theo khả năng, tiền lương theo năng lực, tạo động lực để cán bộ công nhân viên tích cực phấn đấu. Đồng thời đưa ra những chính sách về tiền lương, chính sách đãi ngộ khuyến khích nhân viên làm việc tích cực, bố trí công việc một cách hợp lý.
3.2.1.5. Giải pháp khác
Ngoài các giải pháp ở trên, Chi nhánh cũng cần phải thực hiện đa dạng hoá hình thức mua bán ngoại tệ, thu hút các dự án có nguồn vốn ngoại tệ, khai thác các nguồn vốn ngoại tệ để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu thanh toán hàng hoá xuất nhập khẩu của khách hàng. Đẩy mạnh hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu để thu hút khách hàng mới cũng như có được cam kết bán ngoại tệ của họ. Cần tích cực củng cố mối quan hệ với các ngân hàng đại lý cũng như mở rộng thêm quan hệ đại lý với các ngân hàng khác cả về số lượng và chất lượng.
3.2.2. Một số kiến nghị
3.2.2.1. Kiến nghị với ngân hàng nhà nước
Ngân hàng nhà nước đóng vai trò vô cùng quan trọng trong hoạt động của toàn hệ thống ngân hàng thương mại nói chung và chi nhánh nói riêng. Ngân hàng nhà nước là cơ quan trực tiếp chỉ đạo và giám sát hoạt động của các ngân hàng thương mại. Vì vậy, để phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động của ngân hàng nói chung, trong hoạt động thanh toán quốc tế theo phương thức tín dụng chứng từ của chi nhánh nói riêng thì vai trò của NHNN là vô cùng quan trọng và không thể thiếu. Sau đây là một số kiến nghị với ngân hàng nhà nước trong công tác quản trị rủi ro của chi nhánh:
Thứ nhất: Cần nhanh chóng hoàn thiện hệ thống QLRR toàn diện cho toàn hệ thống ngân hàng, đưa ra những chuẩn mực chung cho các quy trình thanh toán quốc tế. Cùng với việc tăng cường sự hỗ trợ cho các ngân hàng thương mại về công nghệ thanh toán quốc tế.
Thứ hai: Cần điều chỉnh tỷ giá hối đoái hợp lý. Tỷ giá hối đoái là tác nhân có thể gây ra những ảnh hưởng rất lớn cho hoạt động xuất nhập khẩu cũng như hoạt động thanh toán quốc tế theo phương thức tín dụng chứng từ của chi nhánh. Đặc biệt là trong giai đoạn lạm phát cao như hiện nay, nếu không có những biện pháp linh hoạt, hợp lý để điều chỉnh tỷ giá, những biến động mạnh của tỷ giá sẽ tác động lên rất nhiều mặt trong đời sống kinh tế và xã hội.
Thứ ba: NHNN cần tăng cường tập trung vào công tác quản lý ngoại hối cũng như xây dựng cơ cấu dự trữ ngoại tệ phù hợp. NHNN cần có chính sách tỷ giá hối đoái hợp lý, vì tỷ giá là yếu tố ảnh hưởng khá lớn đến hoạt động xuất nhập khẩu, sẽ gây ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán quốc tế.
Thứ tư :NHNN cần tăng cường hoạt động thanh tra, giám sát và đánh giá an toàn đối với các ngân hàng thương mại.
Thứ năm: Cần nâng cao năng lực quản lý điều hành, đổi mới cơ cấu tổ chức. NHNN cần thực hiện tốt vai trò làm tham mưu, tư vấn cho Chính phủ để đưa ra những chính sách quản lý ngoại tệ có hiệu quả nhằm làm ổn định thị trường ngoại tệ, từ đó tạo môi trường bình ổn cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu và các ngân hàng thương mại.
3.2.2.2. Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam là cơ quan có vai trò cũng như ảnh hưởng lớn nhất tới hoạt động của chi nhánh. Vì vậy, để hoạt động phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro có thể triển khai hiệu quả thì vai trò chỉ đạo, ban hành các quy định của NHNo đóng vai trò là kim chỉ nam, vai trò đầu tàu cho chi nhánh. Một số kiến nghị với chi nhánh là:
Thứ nhất, chi nhánh cần phải ban hành những quy trình cũng như các công cụ biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro một cách toàn diện. Trong đó có sử dụng những công nghệ, phương pháp,mô hình hiện đại, tiên tiến để có thể theo kịp với sự phát triển của thế giới cũng như các ngân hàng thương mại trong nước.
Thứ hai, cần tích cực đạo tạo, nâng cao năng lực nghiệp vụ cũng như