Chương 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN & PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.1. PHƯƠNG PHÁP LUẬN
2.1.4. Hướng dẫn quy trình tắn dụng ựối với các khách hàng là tổ chức kinh tế tạ
công ty Tài chắnh Dầu khắ chi nhánh TP. Hồ Chắ Minh
2.1.4.1. Mục ựắch
Hướng dẫn trình tự thực hiện các bước quy trình tắn dụng áp dụng cho các khách hàng là các pháp nhân của Công ty Tài chắnh Dầu khắ.
2.1.4.2. Phạm vi và ựối tượng áp dụng
-Hướng dẫn này ựược áp dụng ựối với hoạt ựộng tắn dụng của phòng Thu xếp vốn
và tắn dụng doanh nghiệp Ờ Cơng ty Tài chắnh Dầu khắ.
-Các hình thức cấp tắn dụng ựã có quy ựịnh riêng khơng thuộc phạm vi ựiều chỉnh
của quy trình này.
2.1.4.3. Tài liệu tham chiếu
Quyết ựịnh số 1627/2001/Qđ-NHNN của Thống ựốc Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tắn dụng ựối với khách hàng
2.1.4.4. Các ựịnh nghĩa
Trong hướng dẫn này, các từ ngữ dưới ựây ựược hiểu như sau:
-PVFC : Công ty tài chắnh Dầu khắ. -CBTD : Cán bộ tắn dụng.
-Phòng KT : Phịng kế tốn tại trụ sở chắnh.
-Lãnh ựạo : Là giám ựốc Công ty hoặc người ựược Giám ựốc công ty uỷ quyền, phân
công.
-Bên nhận uỷ thác ( trong trường hợp PVFC uỷ thác cho vay): là các TCTD ựược
PVFC uỷ thác giao vốn thông qua Hợp ựồng Uỷ thác cho vay ựể trực tiếp cho vay ựến các ựối tượng khách hàng.
-Khách hàng: Là tổ chức kinh tế ựược PVFC chấp nhận cho vay.
chi nhánh TP Hồ Chắ Minh
a. Những thông tin cần thiết cho việc cấp tắn dụng:
CBTD có trách nhiệm chủ ựộng tìm kiếm, tiếp xúc trực tiếp với khách hàng có nhu cầu ựược cấp tắn dụng ựể thu thập thông tin, tài liệu ựể nắm thông tin sơ bộ về khách hàng.
- Tư cách pháp lý của khách hàng: + Loại hình doanh nghiệp.
+ Ban lãnh ựạo doanh nghiệp + Các vấn ựề có liên quan khác.
- Xem xét ựối tượng và lĩnh vực hoạt ựộng của khách hàng phù hợp theo điều 5 và điều 6 của Quy chế tắn dụng và ựầu tư của PVFC.
- Tình hình hoạt ựộng sản xuất kinh doanh: + Sản phẩm
+ Tình hình tiêu thụ sản phẩm.
+ đầu vào, ựầu ra và các yếu tố ảnh hưởng. + Doanh thu.
+ Lợi nhuận.
+ Thuận lợi, khó khăn trong sản xuất, kinh doanh. + Các ựối thủ cạnh tranh. + Các vấn ựề có liên quan khác. - Tình hình tài chắnh của khách hàng: + Tổng tài sản. + Vốn tự có. + Tài sản cố ựịnh, lưu ựộng.
+ Các khoản phải thu, phải trả của khách hàng. - Công nợ và quan hệ tắn dụng của khách hàng:
+ Các TCTD mà khách hàng ựang có quan hệ.
+ Dư nợ hiện tại, cơ cấu dư nợ tắn dụng, mục ựắch vay. + Thời hạn của khoản tắn dụng.
+ đảm bảo tắn dụng cho các khoản tắn dụng hiện tại.
+ Nhu cầu vay vốn, bảo lãnh, thời hạn dự kiến. + Mục ựắch sử dụng vốn.
+ Năng lực của khách hàng trong việc thực hiện phương án.
+ Nguồn vốn tự có ựể thực hiện phương án kinh doanh, dự án ựầu tư. + Nguồn trả nợ.
+ đảm bảo cho khoản tắn dụng (nếu có).
Sau khi tìm hiểu về khách hàng và nhu cầu tắn dụng của khách hàng, cán bộ tắn dụng có trách nhiệm xem xét tình hình hoạt ựộng của khách hàng và khả năng ựáp ứng nhu cầu khách hàng của PVFC. Trường hợp xét thấy khách hàng không ựủ ựiều kiện ựể cấp tắn dụng, CBTD thông báo cho khách hàng về việc từ chối cấp tắn dụng. Trường hợp xét thấy có thể xem xét cấp tắn dụng cho khách hàng, CBTD có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ xin cấp tắn dụng.
b. Hồ sơ xin cấp tắn dụng bao gồm:
b1. Hồ sơ pháp lý
* đối với khách hàng là doanh nghiệp quốc doanh:
- Giấy phép thành lập (Quyết ựịnh thành lập). - Giấy ựăng ký kinh doanh.
- điều lệ công ty.
- Quyết ựịnh bổ nhiệm Tổng giám ựốc (Giám ựốc), Kế toán trưởng.
* đối với khách hàng là doanh nghiệp ngồi quốc doanh (Cơng ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn), ngoài các tài liệu trên còn phải có: Biên bản họp hội ựồng thành viên/hội ựồng quản trị về việc xin cấp tắn dụng.
* đối với khách hàng là doanh nghiệp liên doanh phải có thêm: Hợp ựồng liên doanh. Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
b2. Hồ sơ tài chắnh
Báo cáo tài chắnh 2 năm gần nhất và tại thời ựiểm vay vốn (nếu có): - Bảng cân ựối kế tốn.
- Báo cáo kết quả sản xuất kinh doanh. - Báo cáo lưu chuyển tiền tệ (nếu có).
đối với các khách hàng mới thành lập thì khơng u cầu nộp báo cáo tài chắnh nhưng phải nộp các giấy tờ, chứng từ chứng minh việc góp vốn ban ựầu.
b3. Hồ sơ khoản vay/bảo lãnh
- Giấy ựề nghị vay vốn/cấp bảo lãnh (BM-HD-QT-05-13-01-01). - Kế hoạch sản xuất kinh doanh.
- Phương án sử dụng vốn vay (ựối với cho vay ngắn hạn). - Dự án ựầu tư (ựối với cho vay trung dài hạn).
b4.Hồ sơ ựảm bảo khoản vay (nếu có)
- Giấy tờ pháp lý về tài sản cầm cố, thế chấp, bảo lãnh.
b5. Các tài liệu, giấy tờ chứng minh doanh nghiệp thuộc ựối tượng khách hàng của PVFC
- Các tài liệu, giấy tờ, hợp ựồng, bản thoả thuận,Ầchứng minh việc xin cấp tắn dụng ựể thực hiện các hợp ựồng dịch vụ cho khách hàng thuộc ựối tượng khách hàng phù hợp với ựiều 5 của Quy chế tắn dụng và ựầu tư của PVFC.
- Bản sao Giấy chứng nhận là hội viên các tổ chức mà PVFC ựang tham gia hoặc có thoả thuận hợp tác.
b6. Các tài liệu, giấy tờ khác (tùy vào từng trường hợp cụ thể, theo yêu cầu của PVFC)
Trường hợp khách hàng ựã có quan hệ tắn dụng với PVFC (PVFC ựã có hồ sơ tắn dụng) thì CBTD yêu cầu khách hàng bổ sung các giấy tờ, tài liệu cịn thiếu.
Hình 1 - Lưu ựồ quy trình tắn dụng của PVFC Ờ HCM Trách nhiệm Trình tự thực hiện CBTD CBTD CBTD Trưởng phòng nghiệp vụ Hội ựồng thẩm ựịnh Lãnh ựạo công ty CBTD Lãnh ựạo công ty CBTD Phịng Kế tốn CBTD CBTD CBTD
Nguồn: Quy trình tắn dụng của Công ty Tài chắnh Dầu khắ Ký kết các hợp ựồng Tiếp cận khách hàng Hướng dẫn khách hàng làm thủ tục Thẩm ựịnh hồ sơ Phê duyệt Kiểm tra
Hoàn thiện các thủ tục bảo ựảm tắn dụng
Cấp tắn dụng
Giám sát khoản vay và thu nợ, thu lãi
Thanh lý hợp ựồng
Hồn thiện và lưu hồ sơ
KH
HCM ta có thể thấy quy trình này ựã ứng dụng ựầy ựủ các cơng cụ phân tắch ựịnh tắnh và lượng hóa những rủi ro tiềm tàng của khách hàng vay vốn, từ việc hoàn thành bộ hồ sơ pháp lý chứng minh tư cách pháp nhân và các ựiều kiện khác của khách hàng cho ựến việc phân tắch tình hình tài chắnh và xếp hạng tắn dụng doanh nghiệp vay vốn nhằm bảo ựảm việc ra quyết ựịnh cấp tắn dụng là ựúng ựắn và ựảm bảo ựược việc hạn chế rủi ro tắn dụng ở mức thấp nhất. Trong chương sau thông qua việc phân tắch khách hàng - Cty CPSG Intimex - vay vốn của PVFC Ờ HCM ta sẽ tìm hiểu kỹ hơn về quy trình này.