7. Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các yêu cầu chỉnh sửa)
4.2.6. Đánh giá tình hình cho vay
Bảng 20: ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG
Chỉ tiêu ĐVT 2006 2007 2008
Vốn huy động Triệu đồng 153.070 204.395 333.716 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 498.438 573.500 692.212 Doanh số cho vay Triệu đồng 532.618 792.369 1.165.094 Doanh số thu nợ Triệu đồng 464.918 709.187 1.099.918 Dư nợ đầu kỳ Triệu đồng 408.424 476.124 559.306 Dư nợ cuối kỳ Triệu đồng 476.124 559.306 627.805 Dư nợ bình quân Triệu đồng 442.274 517.715 593.556 Nợ quá hạn Triệu đồng 4.583 9.006 16.685 Nợ xấu Triệu đồng 3.710 8.931 15.641 Dư nợ/Tổng nguồn vốn % 95,52 97,53 90,70 Dư nợ/Tổng vốn huy động Lần 3,11 2,74 1,88 Nợ quá hạn/Dư nợ % 0,96 1,61 2,66 Rủi ro tín dụng % 0,78 1,60 2,49 Hệ số thu nợ % 87,29 89,50 94,41 Vòng quay vốn TD ngắn hạn Vòng 1,12 1,51 2,20 Vòng quay vốn TD trung và dài hạn Vòng 0,81 0,83 0,59
- Dư nợ/Tổng nguồn vốn
Đây là một trong những chỉ tiêu rất quan trọng để đánh giá kết quả hoạt động của Ngân hàng, nó phản ánh hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng. Năm 2006, chỉ tiêu này là 95,52%, năm 2007 là 97,53% và năm 2008 là 90,70%. Chỉ tiêu này luôn ở mức rất cao (trên 90%), chứng tỏ Ngân hàng đã sử dụng gần như tối đa nguồn vốn để cho vay, làm tốt vai trò điều tiết nguồn vốn giữa người thiếu vốn và người thừa vốn, đồng thời Ngân hàng cũng phải gánh chịu một mức rủi ro rất lớn. Tuy nhiên Chi nhánh sử dụng phần lớn nguồn vốn để cho vay ngắn hạn, đây là loại hình kinh doanh có khả năng thu hồi vốn nhanh và ít rủi ro hơn loại hình cho vay trung và dài hạn nên đảm bảo hơn mục tiêu kinh doanh, an toàn và hiệu quả.
- Dư nợ/Tổng vốn huy động
Chỉ tiêu này giúp đánh giá khả năng sử dụng vốn huy động vào hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Năm 2006 tỷ lệ này là 3,11 lần, năm 2007 là 2,74 lần và năm 2008 là 1,88 lần. Chỉ tiêu này quá lớn hay quá nhỏ đều không tốt, chỉ tiêu này quá lớn thì có nghĩa là khả năng huy động vốn của Ngân hàng thấp, ngược lại nếu chỉ tiêu này quá nhỏ thì tức là Ngân hàng sử dụng vốn huy động không hiệu quả. Năm 2006 bình quân 3,11 đồng dư nợ có 1 đồng vốn huy động tham gia. Năm 2007 tình hình vốn huy động của Ngân hàng được cải thiện hơn so với năm 2006, bình quân 2,74 đồng dư nợ thì có 1 đồng vốn huy động tham gia. Sang năm 2008 công tác huy động vốn có tốt hơn, bình quân 1,88 đồng dư nợ thì có 1 đồng vốn huy động tham gia vào. Từ đó cho thấy Ngân hàng đã và đang sử dụng triệt để nguồn vốn huy động, qua mỗi năm nguồn vốn huy động càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu cho vay.
- Nợ quá hạn/Dư nợ
Chỉ tiêu này phản ánh chất lượng tín dụng của Ngân hàng, một đồng dư nợ sẽ có bao nhiêu đồng nợ quá hạn. Chỉ số này càng thấp thì càng tốt, khi đó có ít nợ quá hạn và chất lượng tín dụng cao. Nếu chỉ số này càng cao thì chất lượng tín dụng thấp và hoạt động tín dụng của Ngân hàng có nhiều rủi ro.
Chỉ tiêu nợ quá hạn trên tổng dư nợ tại MHB Trà Vinh qua 3 năm có xu hướng tăng lên. Cụ thể năm 2006 chỉ tiêu này là 0,96%, năm 2007 là 1,61% và năm 2008 là 2,66%. Chỉ tiêu này tăng dần làm cho chất lượng tín dụng của Ngân
hàng giảm dần, MHB Trà Vinh cần tiếp tục nâng cao hiệu quả trong công tác thu nợ.
- Rủi ro tín dụng
Đây là chỉ tiêu phản ánh rõ nhất về tỷ lệ rủi ro phát sinh trong các món vay của Chi nhánh, nó thể hiện khả năng mà vốn đầu tư của chi nhánh không thu hồi đúng hạn hoặc có khả năng mất vốn. Do chưa có biện pháp ngăn ngừa hữu hiệu nên tỷ lệ này của Chi nhánh tăng qua các năm: năm 2006 là 0,78%, năm 2007 là 1,60%, đến năm 2008 tỷ lệ tăng lên đến 2,49%. Nguyên nhân là do Chi nhánh mở rộng qui mô hoạt động nên tất cả các chỉ tiêu của Chi nhánh đều tăng kể cả nợ quá hạn, nợ xấu.
- Hệ số thu nợ
Hệ số thu nợ phản ánh kết quả thu hồi nợ của Ngân h àng cũng như khả năng trả nợ vay của khách hàng, nó sẽ cho biết số tiền Ngân hàng thu hồi được trong thời kỳ nhất định.
Qua bảng số liệu trên cho ta thấy hệ số này tăng qua 3 năm. Năm 2006 hệ số thu nợ là 87,29%, đến năm 2007 thì hệ số này đạt 89,50%, năm 2008 hệ số này tiếp tục tăng lên đạt 94,41%. Đây là một kết quả khá tốt, năm 2006 cứ 100 đồng đi cho vay Ngân hàng thu lại được 87,29 đồng, năm 2007 mang 100 đồng đi cho vay ngân hàng đã thu lại được 89,50 đồng và đến năm 2008 thì 100 đồng đem cho vay Ngân hàng thu lại được 94,41 đồng. Ngân hàng cần tiếp tục duy trì và phát huy các biện pháp thu hồi nợ đang thực hiện, cần phải kết hợp giữa tăng doanh số cho vay và tăng cường việc thu hồi nợ giúp cho đồng vốn của Ngân hàng luân chuyển liên tục và đảm bảo an toàn.
- Vòng quay vốn tín dụng
Chỉ số này nhằm đánh giá được tình hình thu nợ so với dư nợ mà Chi nhánh đã cho vay để thấy rõ hơn tình hình luân chuyển vốn của Ngân hàng.
Trong 3 năm qua vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn của MHB Trà Vinh luôn tăng. Năm 2006 là 1,12 vòng, năm 2007 là 1,51 vòng và 2008 tăng lên 2,20 vòng. Điều này cho thấy tốc độ luân chuyển vốn tín dụng cao, thời gian thu hồi nợ nhanh. Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn tăng lên là nhờ chính sách tín dụng của Chi nhánh là các món vay ngắn hạn, bên cạnh đó là chính sách chú trọng đến công tác thu hồi nợ, các nhân viên được ban lãnh đạo Chi nhánh phổ biến rất kỹ
về tầm quan trọng của nó. Nên ngoài việc xem xét và thẩm định thật kỹ trước khi cho vay thì sau khi cho vay cán bộ Ngân hàng còn rất tích cực trong công tác kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng và đôn đốc khách hàng trả nợ khi đến hạn.
Còn vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn tăng nhẹ và sau đó lại giảm. Năm 2006 vòng quay vốn tín dụng là 0,81, năm 2007 là 0,83 vòng, đến năm 2008 chỉ có 0,59 vòng giảm 0,24 vòng so với năm 2007. Vòng quay vốn tín dụng trung và dài hạn có xu hướng giảm cho thấy công tác thu hồi nợ của Ngân hàng đối với món vay trung và dài hạn chưa rốt. Ngân hàng nên quan tâm hơn đối với các món vay trung và dài hạn.
Tóm lại, qua việc phân tích các chỉ tiêu tài chính, có thể nhận thấy tình hình hoạt động tín dụng tại MHB Trà Vinh là khá tốt, mạng lưới tín dụng ngày càng được mở rộng. Tuy nhiên, Ngân hàng cần phát huy tích cực hơn nữa công tác huy động vốn tại chỗ để tương xứng với quy mô tín dụng hiện có, giảm bớt gánh nặng tín dụng cho nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở. Ri êng về vấn đề nợ quá hạn, đây là khó khăn chung của rất nhiều ngân hàng. MHB Trà Vinh trong thời gian tới cần chủ động nâng cao hiệu quả của công tác thu nợ để cho đồng vốn của Chi nhánh được đảm bảo an toàn, quay vòng nhanh mang lại nhiều lợi nhuận.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG
SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH TRÀ VINH 5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN
5.1.1 Huy động vốn
Công tác huy động vốn đóng một vai trò quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng, đó là cơ sở để Ngân hàng có được một nguồn vốn ổn định và tạo thế chủ động cho Ngân hàng trong quá trình hoạt động. Ngoài ra, có được một nguồn vốn đủ lớn, đủ mạnh còn là cơ sở quyết định sự tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng.
Nguồn vốn huy động qua 3 năm 2006 – 2008 có sự tăng lên rõ rệt, đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng nhưng trong đó nguồn vốn điều chuyển từ Trung ương vẫn còn chiếm tỷ trọng khá cao. Chi phí sử dụng vốn điều chuyển sẽ làm giảm đi lợi nhuận của Ngân hàng.
Nguồn vốn huy động của Ngân hàng chủ yếu là từ tiền gửi tiết kiệm của cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh nhỏ nên vốn huy động chưa nhiều, chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng có nhu cầu ngày càng tăng.
Sản phẩm huy động vốn còn đơn giản, vẫn là tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu. Phương thức huy động chưa phong phú, chưa có sản phẩm đặc thù, do đó chưa tạo được lợi thế cạnh tranh riêng nên chưa huy động được hết vốn nhàn rỗi của dân cư. Ngoài ra, những sản phẩm dịch vụ tiện ích phát triển chưa nhiều cũng làm hạn chế nguồn huy động vốn của Ngân hàng.
MHB Trà Vinh được thành lập không lâu nên sức cạnh tranh cũng như kinh nghiệm của Ngân hàng vẫn chưa bằng một số ngân hàng khác trên địa bàn như NH Nông nghiệp & Phát triển nông thôn, NH Đầu tư và Phát triển, NH Đông Á, Sacombank..., được thành lập sớm và đã có quan hệ giao dịch truyền thống với hầu hết các khách hàng sản xuất kinh doanh lớn, đồng thời có kinh nghiệm v à biết áp dụng các biện pháp cạnh tranh để lôi kéo và giữ khách hàng của mình.
5.1.2. Cho vay
Cho vay là vấn đề được tất cả các ngân hàng quan tâm vì nó mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng.
Lực lượng cán bộ tín dụng không nhiều mà địa bàn cho vay rộng, số lượng khách hàng đến vay ngày càng nhiều. Mặt khác, cán bộ tín dụng phải thực hiện nhiều khâu trong quá trình cho vay, từ tìm kiếm khách hàng cho tới thẩm định, làm hồ sơ cho khách hàng. Sau đó cán bộ tín dụng còn phải nhắc nhở nợ, thu nợ, phân loại nợ,... nên không tránh khỏi những thiếu sót trong công tác thẩm định, xét duyệt cho vay, việc kiểm tra các món nợ đến hạn không thường xuyên dẫn đến nợ quá hạn tăng lên
Giá cả thị trường không ổn định làm cho người dân và các doanh nghiệp không đảm bảo mức hoàn trả cho Ngân hàng. Và do sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến tình trạng đến hạn trả nợ mà người dân không có khả năng hoàn trả cho Ngân hàng.
Ngân hàng còn chưa thật sự chủ động tiếp cận với nhu cầu phát triển của kinh tế tư nhân, thông tin cần thiết để khách hàng có thể tự lựa chọn các dịch vụ ngân hàng còn có phần hạn chế.
Công tác giám sát khách hàng sau khi vay vốn hiện nay chưa thật sự hiệu quả. Nguyên nhân là do thói quen sử dụng tiền mặt của xã hội và khách hàng cùng lúc quan hệ với nhiều ngân hàng nên rất khó kiểm soát.
5.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
Mặc dù vốn huy động của MHB Trà Vinh trong 3 năm qua có sự tăng trưởng, nhưng xét về tỷ trọng thì vốn huy động chiếm tỷ trọng thấp trong cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng. Để nâng cao lợi nhuận, chủ động trong việc cấp tín dụng thì Ngân hàng cần tăng cường công tác huy động vốn. Do đó em đề nghị một số giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của MHB Trà Vinh trong thời gian tới.
* Tạo lòng tin từ khách hàng
Trước hết cần phải tạo niềm tin đối với khách hàng, bởi vì lòng tin là một trong những vấn đề sống còn của ngân hàng. Ngân hàng có huy động vốn được không là nhờ vào lòng tin của dân chúng. Tạo lòng tin nơi khách hàng là một biện pháp tổng hợp nhiều khía cạnh, sau đây là một số biện pháp điển hình:
- Cơ sở vật chất: Là một trong những cơ sở vững vàng nhất để tạo niềm tin nơi khách hàng, nhất là vấn đề huy động tiền gửi. Trước hết Ngân hàng cần đầu tư vào cơ sở vật chất cho trụ sở làm việc thêm tiện nghi, trang trí thẩm mỹ, sắp xếp một cách khoa học. Như thế sẽ tạo ấn tượng tốt cho khách hàng, có thể yên tâm ký thác tiền vốn của mình.
- An toàn: Đây là yếu tố khách hàng rất quan tâm khi họ gửi tiền vào ngân hàng, vì ngoài lãi suất khách hàng còn chú ý đến độ an toàn vốn của mình. Rất có thể khách hàng ưa chuộng mức lãi suất vừa phải mà độ an toàn vốn của họ cao hơn lãi cao mà không an toàn. Để khách hàng thấy được độ an toàn vốn của mình Ngân hàng cần phải nâng cao hiệu quả hoạt động của mình đây là một biện pháp cơ bản để lôi kéo khách hàng đặc biệt là khách hàng gửi tiền để thanh toán. Bởi vì Ngân hàng làm ăn có hiệu quả, có nguồn tài chính dồi dào, có uy tín thì khi khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng, khách hàng mới tin rằng trong bất cứ tình huống khẩn cấp nào khi họ cấn vốn thì Ngân hàng cũng có thể đáp ứng được.
- Phong cách phục vụ và trình độ nhân viên: Phong cách phục vụ là yếu tố rất quan trọng tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng, họ là cầu nối giữa Ngân hàng và khách hàng. Do đó những nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng cần có một tác phong và phong cách tốt như ân cần, niềm nở, lịch sự, nhã nhặn, cởi mở, tận tâm và nhất là phải có trình độ. Mục tiêu chính là làm sao cho họ hoàn thành nhiệm vụ với tinh thần trách nhiệm cao, có hiểu biết để giải thích cho khách hàng một cách tường tận và chính xác những vấn đề mà họ quan tâm.
* Chính sách Marketing
Ngân hàng muốn tồn tại và phát triển trong môi trường kinh doanh có sự cạnh tranh sôi nổi và gay gắt giữa các tổ chức tín dụng hiện nay, việc ứng dụng marketing ngân hàng hiện nay là rất cần thiết trong hoạt động ngân hàng. Marketing đóng vai trò đặc biệt quan trọng đến sự th ành công của một ngân hàng trong một môi trường cạnh tranh sôi nổi giữa các tổ chức tín dụng, nó được xem là chiến lược có tính kế hoạch lâu d ài của ngân hàng nhằm thoả mãn nhu cầu vốn của khách hàng. Cần phải có chiến lược cụ thể cho từng giai đoạn :
- Quảng cáo hình thức bằng tờ bướm: Đây là hình thức tiết kiệm và hiệu quả, trong tờ bướm giới thiệu ngắn gọn, đặc biệt chú trọng sự tin tưởng của khách hàng đối với Ngân hàng như: giới thiệu về vốn điều lệ, thời gian hoạt động
và phát triển, giới thiệu các thể thức huy động và các tiện ích phục vụ của Ngân hàng
- Gửi phiếu trưng cầu ý kiến trong dân, thông qua hình thức thống kê trắc nghiệm về thu nhập, phương thức phục vụ và nhu cầu phục vụ. Nếu phương thức thuận tiện và có lợi cho người gửi đã chọn, từ đó quyết định các hình thức huy động phù hợp với nhận thức của người dân trong từng thời kỳ, từng khu vực và từng đơn vị.
- Thực hiện tốt công tác tiếp thị thông qua phương tiện thông tin đại chúng bằng hình thức truyền thanh hoặc truyền hình về công tác huy động vốn.
- Khuyến mại hấp dẫn, đẩy mạnh tiếp thị, đổi mới phong cách giao dịch.
* Đa dạng hóa các hình thức huy động
Trong những năm gần đây tốc độ tăng trưởng dư nợ của ngân hàng luôn cao hơn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tự huy động. Các hình thức huy động truyền thống như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi của các tổ chức kinh tế, kỳ phiếu có mục đích với nhiều kỳ hạn khác nhau là hình thức gửi gọn rút gọn khó có thể thu hút thêm vốn nhàn rỗi. Trong xã hội phải có nhiều hình thức huy động tiền gửi mới