7. Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các
4.4.2 Nợ xấu trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp
Bảng 11: NỢ XẤUTRUNG HẠN HỘ SẢN XUẤT QUA 3 NĂM (2006- 2008)
ĐVT:Triệu đồng
(Nguồn: Phòng tín dụng NHNo & PTNT)
Cũng như nợ xấu ngắn hạn, nợ xấu trung hạn đối với hộ sản xuất luôn giảm trong những năm trở lại đây. Cụ thể, năm 2006 nợ xấu trung hạn là 2.330 triệu đồng thì sang năm 2007 đã giảm xuống còn 2.289 triệu đồng so với năm 2006. Đến năm 2008, nợ xấu xuống đến mức chỉ còn 1.942 triệu đồng. Điều này chứng tỏ nếu thời gian vay nợ 3 năm người dân có thể xoay chuyển vốn vay và thu nhập từ nhiều nguồn để đảm bảo trả nợ đúng hạn, nếu như năm đầu nông dân bị mất mùa qua năm sau có thể cải thiện kịp thời cho nên nợ xấu trung hạn giảm liên tục qua các năm.
Chúng ta thấy rằng, nợ xấu luôn giảm đáng kể qua 3 năm, ngoài những nguyên nhân trên còn một nguyên nhân rất quan trọng không thể không kể đến đó là Ngân hàng có đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn và thâm niên cao, kinh nghiệm làm việc nhiều năm. Ngoài ra, Ngân hàng thực hiện đúng theo quy trình cho vay, công tác thẩm định phương án, dự án, tư cách khách hàng trước khi cho vay được quan tâm đúng mức vì đây là bước quan trọng nhất trong quá trình cho vay. Mỗi cán bộ tín dụng đã đến từng hộ dân để xem xét tình hình thực tế sau đó mới quyết định cho vay. Công tác kiểm tra sau khi cho vay được thực hiện thường xuyên, liên tục, nên việc xử lý nợ đến hạn nhanh chóng.
Đối tượng
Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 2007/2006 2008/2007 ST TT (%) ST TT (%) Trồng trọt 1.652 70,91 1.563 68,27 1.451 74,70 -89 -5,39 -112 -7,17 Chăn nuôi 678 29,09 726 31,73 491 25,30 48 7,08 -235 -32,37 Tổng cộng 2.330 100 2.289 100 1.942 100 -41 -1,76 -347 -15,16 www.kinhtehoc.net http://www.kinhtehoc.net
Th.S LÊ LONG HẬU SVTH: HÀ THỊ HOÀN HẢO
54
thu hồi nợ hộ sản xuất của Ngân hàng đạt hiệu quả, rủi ro trong hoạt động tín dụng thấp.
- Tỷ lệ nợ xấu: phản ánh chất lượng của nghiệp vụ tín dụng tại Ngân hàng.
Trong năm 2006 có tỷ lệ nợ xấu hộ sản xuất là 5,34%, đến năm 2007 là 3,93% giảm 1,41% so với năm trước và tỷ lệ nợ xấu năm 2008 là 2,89% giảm hơn năm 2007 đến 1,04%. Tỷ lệ nợ xấu càng thấp thể hiện hiệu quả hoạt động tín dụng tốt và ngược lại tỷ lệ này cao thể hiện mức độ rủi ro trong hoạt động tín dụng cao.
Trong ba năm tỷ lệ nợ xấu giảm liên tục cho thấy công tác thu nợ của đ ơn vị đạt hiệu quả rất khả quan, hoạt động tín dụng của chi nhánh ngày có chất lượng tốt hơn, công tác thu hồi nợ trong hoạt động tín dụng hộ sản xuất đạt hiệu quả cao, theo đánh giá của ngành thì tỷ lệ này ở mức 5% là bình thường, trên 5% là xấu còn dưới 5% là tốt, có được kết quả này là nhờ vào sự nỗ lực cố gắng của các cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng đã cho vay đúng người, đúng đối tượng, làm tốt khâu thẩm định trước khi cho vay, kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay nên kết quả thu hồi nợ mới tốt như vậy. Điều kiện tự nhiên - xã hội cũng có vai trò quyết định không nhỏ đến kết quả sản xuất kinh doanh của nông hộ, cho thấy đầu t ư vào sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi và ngành nghề khác phục vụ cho nông hộ là một giải pháp đúng của NHNo & PTNT Huyện Giồng Riềng. Trong những năm vừa qua, giá lúa và các mặt hàng nông sản khác tăng cao và ổn định giúp cho hộ nông dân trả nợ tốt cho Ngân hàng.
- Dư nợ/vốn huy động: cho biết vốn huy động tham gia vào việc đầu tư tín
dụng và khả năng huy động vốn tại địa phương. Trong năm 2006 bình quân 382 đồng dư nợ mới có một đồng vốn huy động tham gia, sang năm 2007 bình quân 287 đồng dư nợ có một đồng vốn huy động tham gia, năm 2008 trong 229 đồng dư nợ có một đồng vốn huy động tham gia. Từ chỉ số trên cho thấy nguồn vốn huy động được từ dân cư trong địa bàn còn thấp chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng. Dư nợ cho vay tăng cao qua các năm trong khi đó nguồn vốn huy động có tăng nhưng thấp hơn tốc độ tăng của dư nợ. Do phải trả lãi suất cho vốn điều hòa cao làm tăng lãi suất đầu vào, làm giảm hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Mặt khác có sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng hoạt động trên cùng địa bàn tăng lãi suất huy động vốn để thu hút khách hàng gửi tiền vào tổ chức mình, từ đó thị phần bị chi phối thu hẹp. Bên cạnh đó, đời sống một bộ phận dân cư còn
nghèo, đời sống gặp khó khăn nên không có tiền gửi vào Ngân hàng, do đó công tác huy động vốn của Ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn. Từ đó cho thấy Ngân hàng cần có những biện pháp nhằm thu hút vốn huy động trên địa bàn mang lại hiệu quả cao hơn cho hoạt động tín dụng.
Th.S LÊ LONG HẬU SVTH: HÀ THỊ HOÀN HẢO
56
Chương 5
MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo& PTNT CHI NHÁNH
HUYỆN GIỒNG RIỀNG
Là một Ngân hàng thương mại mục tiêu hàng đầu của Ngân hàng Huyện Giồng Riềng là kinh doanh có hiệu quả mang lại lợi nhuận cao. Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh là kết quả tốt nhất để đánh giá hiệu quả đầu tư vốn tín dụng của Ngân hàng. Bên cạnh đó Ngân hàng nông nghiệp Huyện Giồng Riềng còn thực hiện nhiệm vụ của một Ngân hàng chủ lực trong quá trình cung cấp vốn cho phát triển sản xuất nông nghiệp và nông thôn trên địa bàn, nên hiệu quả đầu tư tín dụng của Ngân hàng gắn liền với quá trình hiện đại hóa, công nghiệp hóa nông thôn.
Giữa đầu tư tín dụng của Ngân hàng và sự phát triển sản xuất nông nghiệp có mối quan hệ tương hỗ thể hiện qua sự phát triển sản xuất nông nghiệp và nông thôn cần có vốn tín dụng đầu tư, tài trợ của Ngân hàng và thành quả của quá trình đầu tư phát triển sản xuất nông nghiệp và nông thôn sẽ cho thấy đồng vốn tín dụng của Ngân hàng đầu tư có hiệu quả, đúng hướng, hợp lý sẽ thúc đẩy tăng trưởng nguồn vốn tín dụng của Ngân hàng.
Do đó để mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp Huyện Giồng Riềng không chỉ đòi hỏi những nỗ lực của bản thân trong việc cung nguồn vốn hiệu quả, kịp thời, quản lý nguồn vốn chặt chẽ tạo mọi điều kiện cho khách hàng tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng, mà còn phải có sự phối hợp của chính quyền địa phương, các ban ngành có liên quan trong việc thúc đẩy sản xuất nông nghiệp và nông thôn.
Sau đây là một số biện pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại NHNo & PTNT Huyện Giồng Riềng.
5.1 BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
Tiếp cận những doanh nghiệp đóng trên địa bàn để thu hút nguồn vốn tiền gửi thanh toán và phát triển dịch vụ Ngân hàng.
Khuyến khích, ưu đãi vận động thanh toán chuyển tiền qua tài khoản, vận động khách hàng có thân nhân ở nước ngoài chuyển tiền ngoại hối.
Đổi mới phương thức huy động với nhiều hình thức: đa dạng hóa các hình thức huy động cả về thời gian và lãi suất phù hợp với tâm lý của từng loại khách
www.kinhtehoc.net
hàng, đáp ứng yêu cầu của mọi tầng lớp dân cư. Phát hành các loại huy động tiết kiệm có thưởng, trả lãi trước.
Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo, nâng cao phong cách lề lối làm việc phục vụ khách hàng với phương châm “ Khách hàng là thượng đế”.
Trong điều kiện cạnh tranh, đổi mới công nghệ là yếu tố cực kỳ quan trọng. Do đó hàng năm Ngân hàng cần trang bị công nghệ, phương tiện làm việc hiện đại nhằm phục vụ nhanh chóng, chính xác, đặc biệt trong lĩnh vực chuyển tiền, thanh toán.
Việc giảm thiểu thời gian làm thủ tục lúc khách hàng đến gửi tiền, cũng như rút tiền có ý nghĩa rất quan trọng. Thái độ cư xử có văn hóa, phong cách giao tiếp lịch sự, vui vẻ sẽ tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái, an toàn và được tôn trọng khi đến giao dịch tại Ngân hàng. Do vậy, Ngân hàng cần mở các lớp đào tạo nhằm trang bị những kiến thức mới cho nhân viên mà yêu cầu thực tế đòi hỏi.
Ngân hàng cần có một chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp với tỷ lệ lạm phát trong từng thời kỳ. Hiện nay, NHNo & PTNT huyện Giồng Riềng phải chịu sự cạnh tranh của các Ngân hàng thương mại trên địa bàn huyện, để huy động vốn được tốt Ngân hàng phải ấn định lãi suất ở mức cho phép, tức là vừa có thể cạnh tranh được với Ngân hàng khác, vừa đảm bảo có lợi nhuận, lãi suất như một đòn bẩy quyết định đối với việc huy động vốn.
5.2 BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY
Việc cho vay theo món được thực hiện trên cơ sở từng phương án sản xuất, theo yêu cầu của khách hàng và Ngân hàng đang sử dụng hiện nay, chỉ phù hợp sản xuất kinh doanh theo mùa vụ. Ngân hàng nên mở rộng thêm hình thức cho vay trả góp, cho vay theo dự án đầu tư, phát hành sử dụng thẻ tín dụng. Làm được thế Ngân hàng sẽ thu được nhiều lợi, lãi cho vay, giảm rủi ro khi cho vay
Chủ động tìm kiếm khách hàng đủ điều kiện vay vốn, có khả năng cạnh tranh và phát triển trong cơ chế thị trường, những dự án có hiệu quả có khả năng hoàn trả vốn vay Ngân hàng.
Thực hiện đúng quy trình tín dụng khi xét duyệt cho vay, Ngân hàng công khai quy định cho vay đến khách hàng, cho vay trực tiếp không qua trung gian. Tăng cường công tác kiểm tra đối chiếu nợ định kỳ, đổi địa bàn cán bộ tín dụng nếu có nghi ngờ trong cho vay.
Th.S LÊ LONG HẬU SVTH: HÀ THỊ HOÀN HẢO
58
Mở rộng mạng lưới phục vụ tới từng địa bàn cấp xã, ấp nhất là vùng sâu vùng xa tạo điều kiện cho người dân vay vốn Ngân hàng. Thông qua các tổ chức đoàn thể, các phương tiện thông tin tuyên truyền sử dụng vốn đúng mục đích, đảm bảo trả nợ Ngân hàng đầy đủ và đúng hạn.
Tăng cường hợp tác với chính quyền địa phương và hội nông dân để quản lý vốn vay và mở rộng thị phần đầu tư của Ngân hàng.
Quan tâm hơn nữa đến những món nợ đã đến hạn thu hồi, cần có những biện pháp hữu hiệu để đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn, giúp gia tăng doanh số thu nợ, đẩy nhanh tốc độ quay vòng vốn tín dụng.
Thường xuyên bám sát chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội của Đảng, Nhà nước và của chính quyền địa phương, các qui định của ngành, định hướng và các biện pháp chỉ đạo điều hành của NHNo & PTNT Việt Nam
5.3 BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
-Tìm hiểu khách hàng trước khi cho vay: Ngân hàng nên kết hợp với các cơ quan địa phương để tìm hiểu khách hàng về uy tín, trung thực, tình hình sản xuất kinh doanh của họ có thực hay không, xem xét dự án của người dân có khả thi hay không, đánh giá nguồn tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng trong tương lai… tất cả thông tin này đều được cán bộ tín dụng thu thập trong quá tr ình kiểm tra thẩm định từ thực tiễn.
- Đôn đốc cán bộ tín dụng tích cực hơn nữa trong việc thu hồi nợ vay nhất là đối với món vay trung hạn có thời gian trả nợ lâu nên người dân lơ là không trả nợ khi đến phân kỳ trả lãi.
- Thường xuyên phân tích rõ nguyên nhân tất cả các loại nợ xấu, thực hiện tốt trong quy trình về việc xử lý nợ, tăng cường sự phối hợp với chính quyền địa phương, các ban ngành đoàn thể liên quan để giải quyết dứt điểm các hộ vay có nợ xấu.
- Có chính sách ưu đãi như quà tặng, ưu tiên về lãi suất…khuyến khích cho những khách hàng lớn có uy tín với Ngân hàng, đồng thời phải có biện pháp xử lý đối với hộ vay trả nợ trễ hạn.
- Khống chế tỷ lệ nợ xấu bằng cách xem xét lại việc định kỳ trả lãi và nợ có hợp lý với việc nông dân bán sản phẩm để trả nợ vay đúng kỳ hạn.
www.kinhtehoc.net
- Tập trung xử lý giải quyết các khoản nợ tồn đọng, từng bước lành mạnh hóa nền tài chính của đơn vị, đồng thời nâng cao chất lượng giữ vững nhịp độ tăng trưởng dư nợ.
Qua phân tích hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất của Ngân hàng, có một số kiến nghị nhằm phòng ngừa rủi ro tín dụng cũng như nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của Ngân hàng:
6.2.1. Đối với NHNo & PTNT Việt Nam
- Cần giảm bớt thủ tục giấy tờ cho vay hộ nông dân, cải tiến về mặt thủ tục, hồ sơ vay vốn được gọn nhẹ, đơn giản, dễ hiểu đối với người nông dân giúp khách hàng thuận tiện khi lập hồ sư vay vốn đồng thời giảm bớt công việc của cán bộ tín dụng.
- Thủ tục vay vốn đối với hộ sản xuất vay trên 10 triệu đồng còn phức tạp vì nhìn chung trình độ dân trí trong Huyện còn thấp, có thể xem xét để đơn giản hóa các giấy tờ trong hồ sơ vay vốn nhưng vẫn đảm bảo tính hợp lệ nhằm tạo sự thõa mãn nhu cầu của người vay.
- Có thể xem xét rút ngắn thời gian thẩm định những món vay lớn vượt mức phán quyết của chi nhánh bởi vì thời gian là rất quan trọng nhất là khi có nhu cầu cần thiết. Thêm vào đó nên cung cấp miễn phí hồ sơ vay vốn cho khách hàng, nguồn chi phí này chiếm rất nhỏ trong tổng chi phí của đơn vị, nhưng nó có thể tạo nên sự thông thoáng cho mục tiêu phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn.
6.2.2. Đối với NHNo & PTNT Giồng Riềng
- Cần có quy định, khuyến khích, khen thưởng đối với những cán bộ tín dụng cho vay nhiều và có mức rủi ro ít nhất.
- Phát động phong trào thi đua hàng quý và đột xuất đối với những cán bộ thu hồi nợ tốt.
- Mở rộng mạng lưới để phục vụ, thu hút đông đảo các tầng lớp dân cư và các doanh nghiệp để mở tài khoản và vay vốn thuận lợi.
- Đối với tài sản thế chấp có giá trị dễ biến động theo thị trường đòi hỏi cán bộ tín dụng ngân hàng phải thẩm định kỹ lưỡng giá trị tài sản loại này và thường xuyên kiểm tra chúng để có biện pháp xử lý kịp thời tránh những điều hối tiếc xảy ra.
- Hạn chế rủi ro và khống chế tỷ lệ nợ xấu bằng cách tăng cường hơn nữa việc nâng cao chất lượng thẩm định cũng như thường xuyên kiểm tra khách hàng có sử
Th.S LÊ LONG HẬU SVTH: HÀ THỊ HOÀN HẢO
62
dụng vốn vay đúng mục đích không? Nếu không Ngân hàng cần phải có biện pháp xử lý kịp thời để thu hồi nợ trước thời hạn.
- Đa số người dân ở đây đều là nông dân nên trình độ dân trí còn thấp kém, việc tiếp nhận hồ sơ vay vốn còn ít nhiều băn khoăn chưa biết, đề nghị nơi phát hồ sơ hướng dẫn cụ thể, chi tiết về việc điền thông tin vào hồ sơ cũng như mục đích vay vốn, phương án hoạt động…từ đó giúp cho cán bộ tín dụng giảm bớt được khối lượng công việc thúc đẩy quy trình phát vay được rút ngắn.