II. Một số giải phỏp nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tớn dụng tại ngõn hàng Đầu
2. Nhúm giải phỏp trực tiếp
2.1. Tuõn thủ chặt chẽ quy trỡnh tớn dụng
Đõy là giải phỏp cần thiết trước tỡnh hỡnh hoạt động tớn dụng của Ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Lào Cai, trước những nhu cầu vốn phỏt triển mạnh của nền kinh tế tỉnh.
- Thẩm định hiệu quả và tớnh khả thi của dự ỏn vay vốn
Cụng tỏc thẩm định dự ỏn của Ngõn hàng chưa thật chỳ trọng lắm, chưa cú riờng 1 phũng và cỏc chuyờn gia thẩm định dự ỏn, cỏn bộ phải đảm nhiệm luụn cả cụng tỏc này trong khi đú cỏc bộ tớn dụng của ngõn hàng chưa được chuyờn sõu, khụng thể thiếu được trước khi cấp tớn dụng cho khỏch hàng. Do
thực hiện một cỏch nghiờm tỳc trong phõn tớch thẩm định dự ỏn.
+) Trong phõn tớch, thẩm định dự ỏn, cỏn bộ tớn dụng cần kiểm tra tớnh chớnh xỏc hợp lý của cỏc số liệu được khỏch hàng đưa vào bảng dự trự doanh thu lời lói của dự ỏn. Việc thẩm định dự ỏn một cỏch kỹ lưỡng sẽ là cơ sở để xỏc định mức cho vay, thời gian thu nợ, mực thu nợ từng thời kỳ...hợp lý tạo điều kiện cho doanh nghiệp thuận lợi.
+) Để phục vụ cho việc thẩm định dự ỏn, Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Lào Cai cần phải đào tạo cỏc chuyờn gia về thảm định trang bị những phần mềm hiện đại để việc tớnh toỏn cỏc chỉ tiờu kinh tế nhanh chúng và chớnh xỏc hơn, vớ dụ phần mềm Crystal ball, rất cú hiệu quả ứng dụng, trong phõn tớch mụ phỏng, với phần mềm này, cấn bộ tớn dụng cú thể xỏc định được sự thay đổi của chỉ tiờu hiệu quả NPV, IRR. Khi cú sự thay đổi đồng thời của cỏc chỉ tiờu nhõn tố chứ khụng phải chỉ cú sự thay đổi của 1 nhõn tố trong phương phỏp phõn tớch độ nhậy thụng thường.
- Thành lập tổ thẩm định dự ỏn cú tớnh chuyờn nghiệp cao,
- Cỏc phõn tớch về thị trường cho thấy cơ hội đầu tư dự ỏn là rất lớn trong thời gian tới, trong khi đú kinh nghiệm trong lĩnh vực nàyv lại khụng cú do đú nhằm đảm bảo cho vay an toàn, nờn thành lập 2 tổ thẩm định cú tớnh chuyờn nghiệp cao, 1 tổ chuyờn tỏi thẩm định cỏc dự ỏn vay vốn cú giỏ trị cao và thời gian dài. Tổ cũn lại là cỏc cỏn bộ tớn dụng chưa đủ kinh nghiệm thẩm định dự ỏn nếu chỉ giới hạn cho vay cỏc dự ỏn cú giỏ trị nhỏ và thời gian vay ngắn.
2.2. Kiểm tra giỏm sỏt tớn dụng chặt chẽ hơn.
Để đảm bảo an toàn trong cho vay, trỏnh được những rủi ro tớn dụng khụng đỏng cú cỏn bộ tớn dụng cần thường xuyờn kiểm tra, giỏm sỏt hoạt động kinh doanh của khỏch hàng, hoạt động thực hiện dự ỏn của đối tượng vay để đảm bảo vốn vay được sử dụng đỳng mục đớch, an toàn và hiệu quả. Do ở ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Lào Cai số lượng nhõn viờn tớn dụng rất
khỏch hàng đến vay vốn ngày càng nhiều, hướng dẫn khỏch hàng làm thủ tục vay, hay khỏch hàng cũ xin vay tiếp nờn ớt cú điều kiện xuống từng doanh nghiệp kiểm tra giỏm sỏt hoạt động kinh doanh của khỏch hàng vay. Chớnh vỡ những bất lợi đú cỏn bộ tớn dụng cần phải nõng cao kỹ năng giỏm sỏt của mỡnh, thu thập thụng tin bằng nhiều cỏch để thời gian giỏm sỏt khụng nhiều nhưng khai thỏc được những thụng tin cần thiết để kịp thời xử lý trỏnh dẫn đến rủi ro tớn dụng cho ngõn hàng.
Thụng qua việc theo dừi vay vốn, cỏn bộ tớn dụng cần lưu ý khỏch hàng biết kỡ hạn trả nợ và đụn đốc thu xếp ngõn quỹ để trả nợ ngõn hàng đỳng thời gian thoả thuận. Nừu khỏch hàng cú khú khăn chớnh đỏng khụng thể trả nợ đỳng thời hạn thỡ cạn bộ tớn dụng hướng dẫn khỏch hàng lập giấy xin điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, cũn nếu những khú khăn của khỏch hàng khụng phải do cỏc nguyờn nhõn bờn ngoài mà là do sự yếu kộm của chớnh họ thỡ cỏn bộ tớn dụng cần gợi ý, tư vấn cho họ cỏc biện phỏp để thỏo gỡ khú khăn. Cũn nếu khoản vay đó được xỏc định là ”cú vấn đề” dự đang cũn trong hạn, cỏn bộ tớn dụng cần chuyển khoản vay bộ phận xử lý rủi ro cao để cú phương ỏn điều chỉnh khoản vay về trạng thỏi bỡnh thường trước khi hết hạn.
Để làm được điều này, cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ cần được tăng cường hơn nữa trong năm 2004 nhằm kịp thời phỏt hiện cỏc dấu hiệu rủi ro để phũng trỏnh. Hoạt động của tổ kiểm tra nội bộ tại cỏc chi nhỏnh cần được tăng cường. Cỏc phũng ban liờn quan tại chi nhỏnh ( liểm toỏn nội bộ, quản lý tớn dụng, nguồn vốn..) cần phối hợp, thống nhất xõy dựng chương trỡnh kiểm tra hoạt động tớn dụng tại cỏc chi nhỏnh thường xuyờn.
Việc kiểm tra giỏm sỏt như vậy đũi hỏi thành viờn đoàn kiểm soỏt khụng chỉ cú kỹ năng phõn tớch tài chớnh thụng thường nà cũn phải am hiểu nhất định về lĩnh vực cho vay và đặc biệt phải cú trực giỏc nhạy bộn cú thể phỏt hiện ngay những trường hợp bất thướng trong hoỏt động của doanh nghiệp và lớ giải đỳng những hiện tượng đú. Muốn vậy ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Lào Cai phải chỳ trọng bồi dưỡng kiến thức về nghiệp vụ, phỏp
kinh nghiệm của những cỏn bộ điển hỡnh trong ngành, và nếu như điều kiện cho phộp, ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Lào Cai nờn cú kế hoạch đưa cỏn bộ đi tham quan học hỏi ở nhiều nơi trong nước và ngoài nước.
2.3. Thực hiện tốt đảm bảo tớn dụng.
Để đảm bảo khi xảy ra rủi ro tớn dụng làm giảm tối đa thiệt hại đến ngõn hàng, cần phải tài sản đảm bảo kỹ lưỡng. Khi nhận tài sản cầm cố, thế chấp, ngõn hàng cần thẩm định tài sản đú cú đủ điều kiện để thế chấp, cầm cố khụng và cú đủ lớn để đảm bảo khoản vay khụng...Khỏch hàng cũng cú thể đảm bảo khoản vay bằng bảo lónh của người thứ 3, trong trường hợp này, ngõn hàng cần thẩm người bảo lónh về năng lực phỏp lý, năng lực tài chớnh, về uy tớn...như đối với khỏch hàng vay vốn
2.4. Nõng cao chất lượng thụng tin tớn dụng.
Phõn tớch tớn dụng chặt chẽ trước khi cho vay là giải phỏp tốt nhất cú thể loại trừ tận gốc rủi ro. Để phõn tớch 1 cỏch chớnh xỏc nhất thỡ phải cú thụng tin tớn dụng kịp thời và chuẩn xỏc. Về vấn đề này ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Lào Cai chưa làm được, chủ yếu dựa vào cỏc con số mà khỏch hàng trỡnh cho ngõn hàng hay chỉ xuống tận doanh nghiệp thỡ mới biết 1 phần thực trạng hoạt động của doanh nghiệp đú, giữa trờn những quan hệ cỏ nhõn. Do đú trong thời gian tới ngõn hàng cần thu thập và lưu trữ thụng tin thành kho dữ liệu trong đú tập hợp thụng tin thành từng lĩnh vực kinh tế khỏc nhau.
Ngõn hàng cần trang bị cụng nghệ hiện đại nhằm phục vụ cho cụng tỏc thu thập, xử lý và lưu trữ thụng tin tớn dụng để làm tăng số lượng cũng như độ chớnh xỏc, cập nhập thụng tin phục vụ cho hoạt động tớn dụng.
2.5. Đa dạng hoỏ danh mục tớn dụng
Để giảm thiểu rủi ro tớn dụng cần phõn tỏn rủi ro bằng cỏch đadạng hoỏ nghiệp vụ tớn dụng.
- Ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Lào Cai nờn đẩy mạnh đầu tư cho cỏc ngành mũi nhọn tiềm năng của tỉnh, những ngành xuất khẩu cho Trung Quốc, đồng thời quan tõm nhiều hơn nữa cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ. - Cho nhiều ngành hoạt động vay, nờn đầu tư vào nhiều ngành nghề kinh tế
khỏc nhau thỡ trỏnh được rủi ro xảy ra ngành đú, xem xột cỏc loại rủi ro chia theo tỡnh hỡnh kinh tế, diễn biến hoạt động kinh tế của tỉnh Lào Cai. - Cho vay đầu tư vào nhiều vựng khỏc nhau, khụng nhất thiết phải phõn
loại theo huyện xó mà cú thể phõn loại theo vựng kinh tế.
Do đa dạng hoỏ danh mục đầu tư thỡ cần nguồn vốn của Ngõn hàng rất lớn vỡ vậy Ngõn hàng khụng được cho vay quỏ khả năng tài chớnh của mỡnh để trỏnh ứ đọng vốn, kiểm soỏt được dư nợ.
Khuyến khớch đầu tư vào cỏc ngành trọng điểm tỉnh, cỏc cụng ty, doanh nghiệp lớn mang tớnh quốc gia, cỏc cụng ty phục vụ cho xuất nhập khẩu của tỉnh. Thận trọng đối với cỏc cụng ty xõy dựng vỡ tỉnh Lào Cai đang ồ ạt thành lập nờn rất nhiều cỏc cụng ty xõy dựng tư nhõn vừa và nhỏ, chưa mấy uy tớn, tài chớnh thỡ khụng mạnh, tham gia đầu tư xõy dựng chủ yếu dựa vào nguồn vốn của Ngõn hàng.
- Liờn kết đầu tư
Trong kinh doanh cú những doanh nghiệp cú nhu cầu vốn rất lớn mà một Ngõn hàng khụng thể đỏp ứng được hoặc khú xỏc định khả năng mức độ rủi ro cú thể cú thỡ Ngõn hàng cần liờn kết đầu tư. Theo cỏch này thỡ Ngõn hàng cũng đó tự phõn tỏn rủi ro cuả mỡnh với cỏc Ngõn hàng khỏc. Liờn kết đầu tư là cỏc ngõn hàng cựng xem xột đỏnh giỏ khỏch hàng và dự ỏn xin vay vún của khỏch hàng để tiến hành đầu tư. Cỏc ngõn hàng phải ký kết với nhau một hợp đồng liờn kết đầu tư, thoả thuận với nhau mức độ quyền hạn mỗi bờn, kể cả việc chia lợi nhuận và rủi ro nếu cú.
- Tham gia bảo hiểm tớn dụng
Bảo hiểm tớn dụng là loại hỡnh bảo hiểm danh cho ngõn hàng nhằm đảm bảo sẽ bồi thường cho cỏc ngõn hàng trong trường hợp khỏch hàng của họ gặp rủi
chỉ cho cỏc tổ chức kinh tế, cỏc cỏ nhõn tham gia vào quan hệ tớn dụng mà cũn đảm bảo cho sự ổn định của nền kinh tế làm giảm đi mất mỏt thiệt hại trong quan hệ tớn dụng. Thực tiễn cú 3 hỡnh thức bảo vệ vốn tớn dụng ngõn hàng. +) Khỏch hàng vay vốn tớn dụng ngõn hàng tham gia bảo hiểm cho ngành nghề mà họ kinh doanh, nhu vậy những khoản tớn dụng đầu tư trong trường hợp này đó được coi là tham gia bảo hiểm. Đõy là phương phỏp trỏnh rủi ro tớn dụng tốt mà ngõn hàng lại khong phỏt sinh thờm thao tỏc nghiệp vụ. Do đú, để sử dụng tốt hỡnh thức này ngõn hàng cần cú những chớnh sỏch ưu tiờn về khối lượng cũng như lói suất tớn dụng đối với những khỏch hàng này, làm như vậy sẽ kớch thớch họ tớch cực mua bảo hiểm cú lợi cho vả người đi vay và người cho vay.
+) Ngõn hàng lập quỹ dự phũng rủi ro để bự đắp thiệt hại khi gặp rủi ro tớn dụng, hạn chế được hậu quả xấu cú thể xảy ra mà vẫn đảm bảo ổn định tài chớnh của ngõn hàng.
+) Ngõn hàng trực tiếp mua Bảo hiểm từ cỏc tổ chức Bảo hiểm chuyờn nghiệp và sẽ được bồi thường thiệt hại khi gặp rủi ro mất vốn tớn dụng. Tuy nhiờn hiện nay ở Việt Nam, ngành bảo hiểm chưa thực hiện nghiệp vụ bảo hiểm tớn dụng, bờn cạnh đú, một số cụng ty bảo hiểm lớn của nước ngoài đang hoạt động trờn thị trường Việt Nam cũng sẽ khụng dỏm tham gia hoạt động bảo hiểm trong lĩnh vực tớn dụng, nguyờn nhõn là do chế độ kế toỏn, kiểm toỏn chưa chặt chẽ. Trong khi đú, bảo hiểm tớn dụng đũi hỏi người bảo hiểm phải tiến hành đỏnh giỏ cẩn thận và kỹ càng đối với tỡnh hỡnh tài chớnh của người vay tiền. Hệ thống luật phỏp của Việt Nam cũng chưa được hoàn thiện để tạo mội trường phỏp lý đầy đủ cho hỡnh thức bảo hiểm tớn dụng hoạt động cú hiểu quả.
Vỡ vậy, Nhà nước nờn thành lập một tổ chức bảo hiểm tớn dụng với chức năng thực hiện bảo hiểm của mỡnh với mọi ngõn hàng. Tổ chức này phải động lập với Ngõn hàng Nhà nước để trỏnh tỡnh trạng ỷ lại của cỏc ngõn hàng vào
càng phỏt triển khi ỏp dụng loại nghiệp vụ này thỡ nờn thực hiện hỡnh thức bảo hiểm bắt buộc. Như thế sẽ cú điều kiện để ngăn ngừa hạn chế rủi ro tớn dụng.
2.6. Triển khai đề ỏn xếp loại tớn dụng, phõn loại khỏch hàng
Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Lào Cai đó bắt đầu thực hiện phõn loại khỏch hàng, xếp loại tớn dụng nhưng cụng việc này vẫn cũn mờ nhạt chưa chỳ trọng. Ngõn hàng cần phải triển khai và thực hiện ngay, mặc dự đõy là vấn đề phức tạp, khụng thể đạt được kết quả tốt ngày được.
2.7. Mở rộng và phỏt triển nguồn nhõn lực
Trong bất cứ loại hỡnh kinh doanh nào con người bao giờ cũng là yếu tố hàng đầu quyết định mọi hoạt động. Bởi vỡ con người là chủ thể của mọi hoạt động kinh tế và suy cho cựng, chớnh họ tạo nờn cỏc mối quan hệ, cỏc kết quả kinh doanh. Trong kinh doanh ngõn hàng – một ngành kinh doanh đặc biệt và đầy rẫy rủi ro – thỡ vai trũ của con người càng phải thể hiện với đầy đủ tư cỏch của một con người nắm vững trỡnh động chuyờn mụn, cú đầy đủ tư cỏch đạo đức với vốn kiến thức xó hội phong phỳ. Nghĩa là cỏn bộ ngõn hàng phải hơn hẳn những người khỏc “một cỏi đầu”. Để thực hiện được điều này Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển tỉnh Lào Cai phải cú ý thức chỳ trọng nõng cao chất lượng cỏn bộ tớn dụng thụng qua cỏc cụng việc chủ yếu sau đõy:
- Đỏnh giỏ cỏn bộ phải đỏnh giỏ đỳng theo chức vụ của từng cỏn bộ, đặc biệt chỳ trọng đến cỏn bộ tớn dụng. Việc đỏnh giỏ cỏn bộ là rất hệ trọng và phức tạp đũi hỏi phải cú 1 sự nhỡn nhận đỳng đắn và khỏch quan, là khõu đầu tiờn quyết định đến việc bố trớ sử dụng. Sử dụng đỳng người, đỳng việc là yếu tố đầu tiờn liờn quan tới việc thành hay bại của Ngõn hàng. Muốn đỏnh giỏ đỳng phải cú phương phỏp khoa học và khỏch quan dựa trờn cơ sở:
Đ Phải nắm vững và dựa vào cỏc tiờu chuẩn cỏn bộ núi chung và cỏn bộ tớn dụng núi riờng.
Đ Phải lấy hiệu quả cụng tỏc và sự đúng gúp thực tế làm thước đo phẩm chất năng lực cỏn bộ khụng nờn đồng nhất bằng cấp học vị
tạo nõng cao nhằm phự hợp với nhiệm vụ đề ra.
- Bố trớ cỏn bộ tớn dụng phải dựa trờn cơ sở phự hợp với năng lực thực tế của họ theo yờu cầu “ biết người biết việc”, phỏt huy được đỳng sở trường của họ đảm bảo an toàn trong hoạt động tớn dụng của Ngõn hàng. - Thực hiện tốt chế độ khoỏn lương và thưởng phạt vật chất theo cỏc chỉ
tiờu doanh số.
Túm lại, đối vúi cỏn bộ tớn dụng cần phải giao trỏch nhiệm một cỏch rừ ràng nhưng cũng cần quan tõm đến lợi ớch của họ nhằm khuyến khớch lũng hăng say nhiệt tỡnh trong cụng việc. Thực ra khi nhận nhiệm vụ thỡ bản thõn cỏn bộ tớn dụng đều hiểu rằng họ cần phải làm gỡ. Nhưng nhỡn chung để cú hiệu quả thỡ một trong những yếu tố quan trọng là mức độ cụ thể của cụng việc, cụng việc càng được lượng hoỏ cụ thể bao nhiờu thỡ càng chớnh xỏc bấy nhiờu. Mặt khỏc nhỡn nhận một cỏch toàn diện ta thấy hoạt động tớn dụng là nguồn cơ bản của thu nhập hoặc thua lỗ của một Ngõn hàng cho nờn rủi ro tớn dụng sẽ tạo khú khăn lớn nhất cho Ngõn hàng. ý nghĩa quan trọng đú của tớn dụng khụng chỉ là làm cho cỏn bộ tớn dụng thấy vinh dự, tự hào, mà cũn giao cho họ một trỏch nhiệm nặng nề bởi đỏnh giỏ rủi ro tớn dụng và hạn chế rủi ro tớn dụng là một cụng việc hết sức phức tạp và đầy khú khăn. Cụng việc của một cỏn bộ tớn dụng đũi hỏi họ khụng chỉ cú kiến thức chuyờn sõu, kinh nghiệm hoạt động trong lĩnh vực mà họ đầu tư vốn vào và khả năng phõn tớch phỏn đoỏn mà phải biết đưa ra những quyết định chớnh xỏc, xử lý kịp thời thụng minh. Đũi hỏi thỡ cao, trỏch nhiệm thỡ nặng nề nhưng quyền lợi của họ như thế nào thỡ ớt được quan tõm tới. Phải thừa nhận rằng hoạt động tớn dụng