- Đối với khách hàng là pháp nhân
4.2.1.3 Lập tờ trình thẩm định trình duyệt.
Sau khi phân tích hồ sơ vay, CBTD đồng ý cho vay thì tiến hành lập biên bản kiểm định tài sản đảm bảo. Nội dung bản kiểm định nêu lên loại tài sản, vị trí, hiện trạng, giá trị tài sản bảo đảm (giá trị tài sản đảm bảo trong bản kiểm định là cơ sở để xác định mức cho vay). Đồng thời, Cán bộ thẩm định cũng sẽ lập tờ trình thẩm định và đề xuất cho vay trình cho Cấp Lãnh Đạo. Căn cứ vào nội dung tờ trình và các giấy tờ liên quan mà Cấp Lãnh Đạo xem xét việc chấp thuận hay không chấp thuận hồ sơ vay của khách hàng. Vì vậy, tờ trình phải đầy đủ, rõ ràng và nêu lên được các nội dung sau:
Giới thiệu khách hàng.
Tình hình quan hệ tín dụng với ngân hàng và với các tổ chức tín dụng khác, uy tín của khách hàng trong việc quan hệ tín dụng với ngân hàng và với các tổ chức tín dụng khác.
Giới thiệu về nhân thân, địa chỉ, tính pháp lý của khách hàng.
Tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng hiện tại: ngành nghề kinh doanh, nơi sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm của khách hàng, nhân công, nguồn cung cấp, nguồn tiêu thụ. Uy tín của khách hàng trong kinh doanh
Hoạt động kinh doanh của khách hàng.
Tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng tính đến thời điểm hiện tại. Giải trình từng khoản mục. Kết quả hoạt động kinh doanh thực tế
Các chỉ số tài chính: tỉ số thanh tốn hiện hành, vòng quay vốn lưu động, tỉ suất lợi nhuận trên doanh thu, tỉ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu… nhận xét các chỉ số
Lợi nhuận dự kiến khi thực hiện dự án: khi thực hiện phương án thì lợi nhuận mang lại cho khách hàng là bao nhiêu
Nhu cầu vốn, kế hoạch trả nợ vay của khách hàng.
Nhu cầu vốn của khách hàng: tổng nhu cầu vốn, vốn tự có, vốn vay, tỉ lệ vốn vay/tổng nhu cầu vốn
Kế hoạch trả nợ vay của khách hàng
Tài sản đảm bảo nợ vay.
Loại giấy tờ (giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy đăng ký xe ô tô…) nơi cấp, ngày cấp, giá trị của từng loại tài sản theo bản định giá. Tổng giá trị tài sản đảm bảo
Kết luận.
Điều kiện pháp lý của khách hàng, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàn, tình hình tài chính của khách hàng, mục đích vay, tài sản thế chấp
Đề xuất cho vay, các kiến nghị khác nếu có.
Cán bộ thẩm định trình cấp lãnh đạo duyệt tờ trình thẩm định, bao gồm: tờ trình thẩm định, biên bản kiểm định giá trị tài sản đảm bảo, các giấy tờ chứng minh tư cách pháp lý của khách hàng, các giấy tờ về tài sản đảm bảo, giấy đề nghị vay vốn, giải trình mục đích vay vốn. Tuỳ từng trường hợp mà có thêm các giấy tờ khác như:
- “Cam kết gia tộc về việc thế chấp tài sản vay vốn ngân hàng” của những người thừa kế tài sản đó đối với tài sản thuộc sở hữu chung mà có 01 người đứng tên trên tài sản đã mất.
- Trường hợp tài sản thế chấp của khách hàng nằm trong khu quy hoạch, giải toả thì khách hàng sẽ lập “Giấy cam kết thế chấp tài sản vay vốn ngân hàng trong việc ưu tiên trả nợ trước cho ngân hàng khi Nhà nước thực hiện đền bù”.
- Trong trường hợp khách hàng có thế chấp nhà nhưng nhà chưa được chủ quyền chấp nhận thì khách hàng lập “Tờ cam kết thế chấp nhà, đất bằng tờ cam đoan chủ quyền nhà, tờ trình nguồn gốc đất đai hoặc thay đổi kết cấu nhà, diện tích nhà, đất”.
- Nếu hồ sơ không được Cấp Lãnh Đạo duyệt thì CBTD phải thông báo cho khách hàng và giải thích lý do từ chối. Nếu hồ sơ được Cấp Lãnh Đạo duyệt, CBTD tiến hành lập hợp đồng đảm bảo tiền vay và hợp đồng tín dụng.