CHƢƠNG 2 : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI
3.3. Một số kiến nghị nhằm thực hiện giải phỏp phỏt triển hoạt động
3.3.3.2. Cú cỏc chớnh sỏch thu hỳt cỏc cơ sở kinh doanh chấp nhận thanh
thanh toỏn thẻ của VCB
Hiện nay sự cạnh tranh của cỏc ngõn hàng trờn thị trường thẻ là vụ cựng khắc nghiệt. Đó cú hiện tượng một số cơ sở chấp nhận thẻ của hệ thống VCB đó chuyển sang chấp nhận thẻ của ngõn hàng khỏc. Điều này là do cỏc ngõn hàng cỏc cú cỏc chớnh sỏch ưu đói hơn so với VCB như: giảm tỷ lệ chiết khấu, trớch lại % giỏ trị thanh toỏn cho cơ sở chấp nhận thẻ, ưu đói tớn dụng,...
Đối với VCB VN, là một ngõn hàng lớn, cú uy tớn lõu năm, đõy là một lợi thế cạnh tranh rất lớn để thu hỳt cỏc cơ sở chấp nhận thanh toỏn. Tuy nhiờn bờn cạnh đú cần phải chỳ ý hơn đến cụng tỏc chăm súc cỏc đại lý, cơ sở chấp nhận thẻ VCB bằng cỏc ưu đói rộng mở hơn, chỳ trọng đến việc đầu tư trang thiết bị trang bị cho cơ sở chấp nhận thẻ như cỏc mỏy EDC, cỏc mỏy trạm, cỏc mỏy tớnh nối mạng với VCB...
KẾT LUẬN
Thẻ thanh toỏn là một phương thức thanh toỏn hiện đại, đa tiện ớch, rất được ưa chuộng trờn thế giới, hiện nay theo số liệu thống kờ của cỏc tổ chức thẻ trờn thế giới nguồn thu từ dịch vụ thẻ chiếm khoảng từ 15-22% tổng thu dịch vụ của ngõn hàng. Ngoài ra, việc tham gia thị trường thẻ đũi hỏi cỏc ngõn hàng luụn phải chỳ trọng đầu tư khoa học kỹ thuật nhằm hiện đại húa cụng nghệ ngõn hàng, đỏp ứng nhu cầu khỏch hàng.
Như vậy, thụng qua việc triển khai nghiệp vụ phỏt hành và thanh toỏn thẻ, cỏc ngõn hàng thương mại khụng những thực hiện đỳng chủ trương hiện đại húa cụng nghệ ngõn hàng của Chớnh phủ mà cũn tạo điều kiện thuận lợi để tham gia vào quỏ trỡnh toàn cầu húa, gúp phần xõy dựng mụi trường tiờu dựng văn minh và hũa nhập vào cộng đồng tài chớnh ngõn hàng quốc tế. Do đú, phỏt hành và thanh toỏn thẻ là những nghiệp vụ kinh doanh khụng thể thiếu của một ngõn hàng hiện đại, gúp phần làm tăng thu nhập và làm phong phỳ thờm hoạt động ngõn hàng.
Cụng tỏc phỏt hành và thanh toỏn thẻ là một trong những lợi thế của Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam. Cho đến nay, Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam đó thực hiện cụng tỏc phỏt hành và thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế được gần 10 năm. Tuy vậy, đối với chi nhỏnh Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội, hoạt động kinh doanh thẻ chỉ mới được triển khai trong vũng chưa đầy hai năm. Chớnh vỡ vậy, với kinh nghiệm cũn chưa nhiều, trong thời gian qua, chi nhỏnh đó gặp phải khụng ớt những khú khăn, thỏch thức. Song trong tương lai khụng xa, với tiềm năng to lớn của thị trường thẻ Việt Nam cộng với chiến lược kinh doanh đỳng đắn và sự nỗ lực từ phớa chi nhỏnh, thờm vào đú là sự trợ giỳp tớch cực từ phớa Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam, em tin rằng chi nhỏnh Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội sẽ đạt được những kết quả khả quan hơn, đưa dịch vụ thẻ trở thành một trong những dịch vụ hàng đầu của mỡnh, đồng thời củng cố và phỏt triển hơn nữa vị thế của mỡnh trờn thị trường thẻ Việt Nam.
Thụng qua những phõn tớch đỏnh giỏ về thực trạng hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ tại chi nhỏnh Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội, chuyờn đề đưa ra một số giải phỏp kiến nghị nhằm gúp phần nhỏ bộ hoàn thiện hoạt động kinh doanh thẻ tại chi nhỏnh. Tuy nhiờn, do tớnh mới mẻ của vấn đề và do sự hạn chế về năng lực của bản thõn, những nhận xột, đỏnh giỏ là những ý kiến chủ quan của bản thõn em nờn khụng thể trỏnh khỏi những sai sút. Em rất
mong nhận được sự đúng gúp ý kiến của cỏc thầy cụ, cỏc anh chị và cỏc bạn để hoàn chỉnh hơn nữa chuyờn đề của mỡnh.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội năm 2002, 2003.
2. Bỏo cỏo tỡnh hỡnh hoạt động thẻ 2003 Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội. 3. Bỏo cỏo tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh thẻ Ngõn hàng Ngoại thương Việt
Nam năm 2003
4. Bỏo cỏo tỡnh hỡnh kinh doanh thẻ của cỏc ngõn hàng Việt Nam - Hiệp hội thẻ Việt Nam năm 2002, 2003
5. Quy trỡnh hướng dẫn nghiệp vụ phỏt hành và thanh toỏn thẻ của Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam
MỤC LỤC
LỜI NểI ĐẦU ........................................................................................................................ 1
CHƢƠNG 1: Lí LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ................................................................... 3
1.1 Tổng quan về Ngõn hàng thƣơng mại .................................................. 3
1.1.1. Khỏi niệm Ngõn hàng thương mại ..................................................... 3
1.1.2. Chức năng hoạt động của ngõn hàng thương mại ............................. 4
1.2 Giới thiệu chung về thẻ .......................................................................... 6
1.2.1. Sự ra đời và phỏt triển của thẻ trờn thế giới ....................................... 6
1.2.2. Khỏi niệm, đặc điểm cấu tạo và phõn loại thẻ ................................... 8
1.2.2.1. Khỏi niệm thẻ .............................................................................. 8
1.2.2.2. Đặc điểm cấu tạo của thẻ ............................................................. 9
1.2.2.3. Phõn loại thẻ .............................................................................. 10
1.2.2.3.1 Phõn loại theo đặc tớnh kỹ thuật ............................................. 10
1.2.2.3.2 Phõn loại theo chủ thể phỏt hành ............................................. 11
1.2.2.3.3 Phõn loại theo tớnh chất thanh toỏn của thẻ ............................. 11
1.2.2.3.2 Phõn loại theo chủ thể phỏt hành ............................................. 12
1.2.2.3.4 Phõn loại theo hạn mức tớn dụng ............................................. 12
1.2.2.3.5 Phõn loại theo phạm vi sử dụng của thẻ .................................. 13
1.3 Hoạt động thanh toỏn thẻ tại Ngõn hàng thƣơng mại ...................... 13
1.3.1. Chủ thể tham gia vào hoạt động thanh toỏn thẻ .............................. 13
1.3.2. Quy trỡnh phỏt hành và thanh toỏn thẻ ............................................. 15
1.4. Một số lợi ớch khi sử dụng thẻ ............................................................. 18
1.5. Nhõn tố tỏc động đến hoạt động thanh toỏn thẻ .............................. 20
1.6. Rủi ro trong hoạt động thanh toỏn thẻ.............................................. 22
1.6.1 Rủi ro trong phỏt hành ...................................................................... 22
1.6.2 Rủi ro trong thanh toỏn ..................................................................... 23
1.7. Hoạt động thanh toỏn thẻ trờn thế giới .............................................. 24
1.7.1. Hoạt động hiện tại ............................................................................ 24
1.7.2. Xu hướng phỏt triển dịch vụ thẻ trờn thế giới .................................. 27
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI ..................... 29
NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG HÀ NỘI (VCB HN) ........................... 29
2.1. Tổng quan về Ngõn hàng Ngoại thƣơng Hà Nội .............................. 29
2.1.1. Lịch sử hỡnh thành và phỏt triển của Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội ............................................... 29
2.1.2. Hoạt động kinh doanh trong vài năm gần đõy ................................. 33
2.1.2.1. Cụng tỏc điều hành vốn ............................................................. 34
2.2 Thực trạng hoạt động thanh toỏn thẻ
tại Ngõn hàng Ngoại thƣơng Hà Nội trong vài năm gần đõy ........... 43
2.2.1. Quy trỡnh phỏt hành thẻ tại Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội ........ 45
2.2.1.1. Quy trỡnh phỏt hành thẻ tớn dụng quốc tế .................................. 45
2.2.1.2. Quy trỡnh phỏt hành thẻ Connect 24 .......................................... 47
2.2.2. Quy trỡnh thanh toỏn thẻ tại Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội ....... 48
2.2.2.1. Quy trỡnh thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế ................................. 48
2.2.2.2. Quy trỡnh thanh toỏn thẻ Connect 24 ........................................ 50
2.2.3. Thực trạng hoạt động thanh toỏn thẻ tại Ngõn hàng Ngoại thương Hà Nội trong vài năm gần đõy ......... 51
2.2.3.1. Về cụng tỏc phỏt hành thẻ ......................................................... 51
2.2.3.2. Về cụng tỏc thanh toỏn thẻ ........................................................ 52
2.3 Đỏnh giỏ về hoạt động thanh toỏn thẻ tại Ngõn hàng Ngoại thƣơng Hà Nội .................................................. 55
2.3.1. Những thuận lợi ............................................................................... 55
2.3.2. Những khú khăn ............................................................................... 57
CHƢƠNG 3: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN TỚI 59 3.1. Định hƣớng phỏt triển hoạt động thanh toỏn thẻ tại Ngõn hàng Ngoại thƣơng Hà Nội .................................................. 59
3.1.1. Đối với nghiệp vụ phỏt hành thẻ ...................................................... 60
3.1.2. Đối với nghiệp vụ thanh toỏn thẻ ..................................................... 61
3.1.3. Về tổ chức, con người ...................................................................... 61
3.1.4. Về cụng nghệ, kỹ thuật .................................................................... 62
3.2. Giải phỏp phỏt triển hoạt động thanh toỏn thẻ tại Ngõn hàng Ngoại thƣơng Hà Nội trong thời gian tới .................. 62
3.2.1. Giải phỏp về kỹ thuật cụng nghệ ..................................................... 62
3.2.2. Giải phỏp về con người .................................................................... 62
3.2.3. Giải phỏp về hoạt động Marketing .................................................. 63
3.2.3.1. Lựa chọn thị trường mục tiờu .................................................... 63
3.2.3.2. Đa dạng cỏc hỡnh thức thẻ, phự hợp với điều kiện Việt Nam ... 65
3.2.3.3. Đẩy mạnh cụng tỏc quảng cỏo, giới thiệu dịch vụ thẻ .............. 67
3.2.3.4. Đẩy mạnh cụng tỏc phõn phối và khuyến khớch việc mở tài khoản cỏ nhõn tại ngõn hàng ............................................... 68
3.2.4. Giải phỏp nhằm mở rộng mạng lưới cơ sở chấp nhận thẻ ............... 68
3.2.5. Giải phỏp hạn chế rủi ro trong thanh toỏn thẻ ................................. 69
3.3. Một số kiến nghị nhằm thực hiện giải phỏp phỏt triển hoạt động thanh toỏn thẻ tại Ngõn hàng Ngoại thƣơng Hà Nội ........................ 70
3.3.1. Kiến nghị đối với Chớnh phủ ........................................................... 70
3.3.1.1. Ban hành hệ thống văn bản phỏp lý bảo vệ quyền lợi của cỏc chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ .......................................................... 70
3.3.1.3. Đề ra những chớnh sỏch khuyến khớch hoạt động thanh toỏn thẻ
tại Việt Nam ............................................................................. 72
3.3.1.4. Tạo mụi trường kinh tế xó hội ổn định ...................................... 72
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngõn hàng Nhà nước .......................................... 73
3.3.2.1. Hoàn thiện cỏc văn bản phỏp quy về thẻ ................................... 73
3.3.2.2. Cần cú cỏc chớnh sỏch khuyến khớch mở rộng kinh doanh thẻ . 73 3.3.3. Kiến nghị đối với Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam ................... 74
3.3.3.1. Cần mở rộng hoạt động Marketing ........................................... 74
3.3.3.2. Cú cỏc chớnh sỏch thu hỳt cỏc cơ sở kinh doanh chấp nhận thanh toỏn thẻ của VCB ...................................................................... 74
KẾT LUẬN ...................................................................................................................... 75