CHƢƠNG 2 : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI
2.2.3. Thực trạng hoạt động thanh toỏn thẻ
Hà Nội trong vài năm gần đõy
2.2.3.1. Về cụng tỏc phỏt hành thẻ
Mới chỉ bắt đầu phỏt hành thẻ từ thỏng 8 - 2002 nhưng trong vũng 4 thỏng cuối năm 2002, VCB HN đó phỏt hành:
- Thẻ VCB-Connect 24 đạt 2.800 thẻ và doanh số thanh toỏn đạt 18 tỷ đồng.
- Thẻ VISA và MASTER đạt 300 thẻ và doanh số thanh toỏn tớn dụng là 104.000 USD.
Từ 18-3-2003, VCB VN núi chung và cỏc chi nhỏnh VCB núi riờng đó cú thể phỏt hành thẻ AMEX. Tuy nhiờn, tại chi nhỏnh VCB HN chưa cú khỏch hàng nào yờu cầu phỏt hành thẻ AMEX do những đối tượng của thẻ AMEX thường là những người cú thu nhập cao, thường xuyờn đi cỏc nước cụng tỏc, du lịch và cú nhu cầu chi tiờu cao nờn loại hỡnh thẻ này chưa được phổ biến ở Việt Nam.
Đến nay, tớnh trong năm 2003, VCB HN đó phỏt hành:
- Thẻ VCB-Connect 24 là 10.891 thẻ, số lượng giao dịch tiền mặt là 222.912 lần đạt doanh số 239.067 tỷ đồng.
- Thẻ tớn dụng là 1.093 chiếc, trong đú + Thẻ VISA là 807 thẻ
+ Thẻ MASTER là 253 thẻ + Thẻ AMEX là 33 thẻ
Qua một vài số liệu trờn ta cú thể thấy tỷ lệ thẻ để rỳt tiền mặt tăng khỏ cao trong vũng hơn một năm VCB HN bắt đầu cung cấp dịch vụ thẻ cho khỏch hàng. Đõy là một điều dễ hiểu vỡ tại thị trường Việt Nam, thẻ nội địa phỏt hành thỡ cú đến 98% là thẻ ghi nợ và thẻ ATM nờn việc một ngõn hàng cú số lượng
mỏy ATM tương đối nhiều và một hệ thống thanh toỏn online như VCB HN cú thể cung cấp dịch vụ thẻ tốt và thu hỳt một số lượng lớn khỏch hàng lớn là điều dễ hiểu.
Cũn đối với thẻ tớn dụng quốc tế, xột về doanh số sử dụng thẻ, thẻ do chi nhỏnh VCB HN phỏt hành chủ yếu được dựng cho nhu cầu thanh toỏn và rỳt tiền mặt của cỏc chủ thẻ ở nước ngoài. Việc sử dụng thẻ trong nước cũn khỏ hạn chế do số lượng cơ sở chấp nhận thẻ trong thanh toỏn tiền hàng húa, dịch vụ chưa nhiều. Khỏch hàng dựng thẻ để chi tiờu ở nước ngoài vẫn chiếm một tỷ lệ cao, khoảng 75%. Trong số đú cú một phần lớn sinh viờn, học sinh du học ở nước ngoài đều sử dụng thẻ của VCB để chi tiờu. Điều này cho thấy rằng: cụng tỏc phỏt hành cũn phụ thuộc vào bờn ngoài, cụ thể là phụ thuộc vào lượng khỏch nước ngoài đến Việt Nam và người Việt Nam ra nước ngoài. Thực tế này bất lợi cho ngõn hàng khi cú sự biến động nào đú trong quan hệ quốc tế hoặc tỡnh hỡnh kinh tế ở nước ngoài.
Một điểm nổi bật trong cụng tỏc phỏt hành của chi nhỏnh VCB HN là cụng tỏc phũng chống rủi ro. Rủi ro về thu nợ phỏt hành hầu như khụng cú, chỉ chiếm khoảng 0,05%. Ngoài ra khụng cú rủi ro nào khỏc. Thành cụng này xuất phỏt từ việc chi nhỏnh đó đề ra được một hệ thống biện phỏp xử lý khi rủi ro xảy ra. Chi nhỏnh cũng đó tũn thủ chặt chẽ cỏc quy định về việc phỏt hành thẻ do Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam đề ra, nhất là trong khõu thẩm định hồ sơ khỏch hàng. Bờn cạnh đú, khi mua thẻ, khỏch hàng phải ký quỹ một số tiền nhất định. Do đú khụng xảy ra rủi ro tớn dụng mà chỉ cú một vài trường hợp nợ quỏ hạn.
2.2.3.2. Về cụng tỏc thanh toỏn thẻ
Trong khoảng thời gian hơn 1 năm bắt đầu kinh doanh thẻ, doanh số thanh toỏn thẻ của VCB HN cú sự tăng trưởng đỏng kể.
tiền mặt lờn đến 239 tỷ VND, tổng giao dịch chuyển khoản đạt 13 tỷ VND. Số lượng mỏy ATM từ 8 mỏy năm 2002 đó được bổ xung thờm 3 mỏy vào năm 2003. Đõy được coi là một hướng đi đỳng đắn của VCB HN nhằm hướng tới mục tiờu chiến lược: "VCB Vision 2010" của toàn hệ thống VCB VN. Đõy là một dịch vụ đỏp ứng nhu cầu thực sự của đụng đảo người dõn Việt Nam hiện nay. Thẻ VCB-Connect 24 được kết nối trực tiếp vào tài khoản cỏ nhõn của chủ thẻ và với tõm lý ngại vay nợ của người dõn Việt Nam thỡ họ cú thể yờn tõm vỡ họ đang chi tiờu bằng tiền của chớnh mỡnh. Với đặc tớnh đú, thẻ đó được rất nhiều cụng ty dựng để trả lương cho cụng nhõn viờn. Đến nay ngoài cỏc giao dịch cơ bản như rỳt tiền mặt, chuyển khoản cỏc chủ thẻ VCB-Connect 24 cú thể thực hiện thờm cỏc giao dịch thanh toỏn tiền điện, phớ bảo hiểm. Sắp tới, VCB sẽ liờn kết thờm với cỏc nhà cung ứng điện, nước, mạng điện thoại di động... để phục vụ dịch vụ thanh toỏn cho khỏch hàng.
Đối với hệ thống ATM, đại bộ phận mọi người nhỡn nhận hệ thống ATM chỉ để phục vụ thẻ Connect 24 nhưng trờn thực tế, hệ thống ATM cũn phục vụ rất nhiều đối tượng chủ thẻ: chủ thẻ Connect 24, chủ thẻ quốc tế, thậm chớ cú thể phục vụ chủ thẻ ghi nợ nội địa của cỏc ngõn hàng khỏc. Với khả năng kết nối với hệ thống của cỏc ngõn hàng khỏc, VCB HN cũng thu được một nguồn lợi khụng nhỏ nhờ khả năng mở rộng mạng lưới rỳt tiền mặt.
- Thẻ tớn dụng quốc tế: trước đõy, doanh số thanh toỏn chủ yếu của chi nhỏnh là doanh số của hai loại thẻ VISA và MASTER, cỏc loại thẻ khỏc cú doanh số rất thấp hoặc hầu như bằng 0. Đến năm 2003, doanh số thẻ tớn dụng quốc tế tăng đều ở cả 5 loại thẻ với tổng doanh thu là 467.063 USD, tổng số phớ thu được từ hoạt động thanh toỏn là 13.714 USD trong đú phớ tiền mặt là 6.922 USD và phớ dịch vụ là 6.792 USD.
Bảng 2.10 Doanh số thanh toỏn cỏc loại thẻ tớn dụng quốc tế tại VCB HN 2003
Đơn vị: USD
Loại thẻ D/số thanh toỏn % trong tổng d/số h/động thẻ Phớ thu được
VISA 290.294 62,153% 9.167 MASTE R 134.366 28,77% 3.746 JCB 5.924 1,27% 159 AMEX 36.347 7,8% 366 DINNER 132 0,000% 8
Nguồn: Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh VCB HN năm 2003
Đối với dịch vụ thanh toỏn thẻ tớn dụng, mạng lưới đơn vị chấp nhận thanh toỏn (ĐVCNTT) đúng một vai trũ rất quan trọng. Hiện nay mạng lưới ĐVCNTT của VCB HN là 13 cơ sở. Đối với toàn bộ hệ thống VCB và đối với mạng lưới ĐVCNTT của cỏc ngõn hàng thương mại trờn địa bàn Hà Nội, đõy là một mạng lưới tương đối mỏng, chưa đỏp ứng được nhu cầu thực tế của thẻ trờn thị trường. Tại cỏc cơ sở này, số cỏc đơn vị được lắp đặt mỏy EDC vẫn cũn quỏ ớt, do khụng đủ trang bị đồng loạt nờn VCB HN chỉ trang bị cho những đơn vị cú doanh số lớn, đõy là một nhược điểm để cỏc ngõn hàng khỏc cú thể thõm nhập vào cỏc cơ sở chấp nhận thẻ của VCB HN.
2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG HÀ NỘI
Chỉ trong vũng chưa đầy 2 năm bắt đầu kinh doanh thẻ, VCB HN đó đạt được một số thành quả đúng gúp vào thành tớch chung của toàn hệ thống VCB. Tuy cú nhiều thuận lợi để phỏt triển hoạt động nhưng VCB HN cũng đó và đang phải đương đầu với những khú khăn từ nhiều phớa.
2.3.1. Những thuận lợi
Nằm trong hệ thống VCB VN, Chi nhỏnh VCB HN cú những điều kiện rất tốt để phỏt triển hoạt động thanh toỏn thẻ nhờ những lợi thế của hệ thống VCB VN.
* Hệ thống VCB là hệ thống ngõn hàng đi đầu trong lĩnh vực thanh toỏn thẻ ở Việt Nam
Với vị thế là ngõn hàng đi tiờn phong trong lĩnh vực thẻ, VCB luụn là một thương hiệu lớn trong phỏt hành và thanh toỏn thẻ. Là ngõn hàng đầu tiờn được Ngõn hàng Nhà nước chấp thuận thực hiện đại lý thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế cho cỏc ngõn hàng và cỏc tổ chức tài chớnh nước ngoài, VCB HN cú thể chấp nhận thanh toỏn cho cả 5 loại thẻ tớn dụng thụng dụng nhất hiện nay: VISA, MASTER, JCB, AMEX, DINNERS CLUB. Là ngõn hàng đầu tiờn thực hiện thanh toỏn thẻ cho nờn VCB HN đó và đang chiếm giữ một thị phần lớn trờn thị trường thẻ thủ đụ, cú được ưu thế lớn trong cạnh tranh trờn thị trường.
* VCB VN là một ngõn hàng lớn và cú nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực thanh toỏn, dịch vụ
VCB VN được biết đến là một ngõn hàng hoạt động trờn lĩnh vực đối ngoại, vỡ vậy trong lĩnh vực thanh toỏn quốc tế VCB VN luụn là ngõn hàng đi đầu, VCB VN cú nhiều kinh nghiệm và tạo được nhiều mối quan hệ kinh doanh với cỏc tổ chức lớn trong nước cũng như nước ngoài. Trong cụng tỏc thanh toỏn thẻ, chủ yếu là thanh toỏn quốc tế, với cỏc mối quan hệ cú sẵn với
cỏc tổ chức thanh toỏn quốc tế, VCB cú một lợi thế to lớn khi tham gia lĩnh vực thanh toỏn thẻ.
Là một ngõn hàng lớn đó cú nhiều kinh nghiệm trong thanh toỏn quốc tế, VCB sẵn cú những trang thiết bị phục vụ cho thanh toỏn như: mỏy tớnh nối mạng, mỏy Fax, Telex... Điều này giỳp cho hệ thống VCB núi chung và VCB HN núi riờng bước vào hoạt động thanh toỏn thẻ quốc tế mà khụng cần đầu tư quỏ nhiều cho cơ sở hạ tầng thụng tin liờn lạc.
Với những kinh nghiệm đó tớch luỹ được, VCB luụn coi trọng cụng tỏc Marketing và chiến lược khỏch hàng nhằm luụn luụn nõng cao chất lượng dịch vụ của mỡnh. Khỏch hàng thường xuyờn được cập nhật những thụng tin, hướng dẫn cụ thể về cỏc quy trỡnh nghiệp vụ thanh toỏn thẻ. Ngoài ra, với mỗi đối tượng khỏch hàng, VCB luụn cú thể đưa ra những chớnh sỏch ưu đói phự hợp nhằm thu hỳt khỏch hàng.
* Cụng nghệ thụng tin trong những năm gần đõy ở Việt Nam cú những bước tiến bộ nhanh chúng
Ngày nay, tốc độ phỏt triển của tin học trờn thế giới được vớ như vũ bóo và ở Việt Nam, cụng nghệ thụng tin là một ngành đang cú những tiến bộ vượt bậc. Những bước phỏt triển vượt bậc trong cụng nghệ thụng tin là một thuận lợi cho cỏc ngõn hàng núi chung và VCB núi riờng trong hoạt động kinh doanh thẻ. Ngõn hàng cú thể ỏp dụng những thành tựu trờn thế giới cũng như những phần mềm và đội ngũ nhõn lực trong nước để đỏp ứng những đũi hỏi về mặt tin học trong cụng nghệ thẻ. Đõy là một yếu tố quan trọng giỳp ngõn hàng phỏt triển tốt cụng tỏc phỏt hành và thanh toỏn thẻ.
Trong hoạt động thanh toỏn thẻ, hệ thống thụng tin đúng một vai trũ vụ cựng quan trọng. Thẻ là một thành tựu của cụng nghệ thụng tin, chớnh vỡ thể để phỏt huy hết cỏc tớnh năng ưu việt của thẻ, ngõn hàng phỏt hành cần phải cú
một nền tảng cụng nghệ thụng tin mạnh mẽ. Việc thanh toỏn thẻ khụng thể diễn ra suụn sẻ mà khụng cú sự trợ giỳp của hệ thống cụng nghệ thụng tin.
2.3.2. Những khú khăn
* Tõm lý chuộng tiền mặt vẫn cũn phổ biến trong người dõn Việt Nam
Một trong những khú khăn lớn trong việc phỏt triển thị trường thẻ là tõm lý ưa chuộng tiền mặt trong tiờu dựng từ lõu đó bộn rễ trong thúi quen tiờud ựng của người dõn Việt Nam. Trong những cụng sở Nhà nước, những doanh nghiệp sản xuất, thương mại, hỡnh thức trả lương vẫn là bằng tiền mặt. Chớnh vỡ thế người Việt Nam hiện tại rất hiếm khi nghĩ đến một hỡnh thức thanh toỏn khỏc.
Thờm nữa, trỡnh độ dõn trớ và hiểu biết của người dõn Việt Nam về cỏc thành tựu khoa học cụng nghệ khụng được cao. Trong tõm lý người dõn, đến ngõn hàng chỉ cú cỏc doanh nghiệp và giao dịch phải hàng trăm triệu đồng, hàng tỷ khụng thể chỉ là vài triệu nờn đa phần xa lạ với cỏc dịch vụ ngõn hàng. Và một khú khăn khú cú thể khắc phục trong nay mai là vấn đề thu nhập bỡnh quõn đầu người Việt Nam cũn quỏ thấp, việc sử dụng thẻ được coi là xa xỉ, khụng cần thiết.
Hiện tại Việt Nam vẫn chưa thể coi thẻ là một phương tiện thanh toỏn phổ thụng. Hy vọng trong tương lai, với việc mức sống được nõng cao hơn và cỏc cụng tỏc Marketing của ngõn hàng cú hiệu quả, dịch vụ thẻ sẽ khụng cũn xa lạ với phần lớn người dõn.
* Khú khăn trong việc phỏt triển mạng lưới cỏc cơ sở chấp nhận thẻ
Số lượng cỏc cơ sở chấp nhận thẻ tuy cú tăng qua 2 năm VCB HN hoạt động nhưng về mặt bản chất, cỏc sơ sở chấp nhận thẻ vẫn đa phần là cỏc cơ sở tiếp xỳc với người nước ngoài thường xuyờn như: hàng khụng, khỏch sạn, nhà hàng lớn... Với cơ cấu như vậy, VCB khụng thể đưa thẻ vào sử dụng đại chỳng ở Việt Nam.
Ngoài ra, cỏch tớnh chiết khấu 2,5% đối với cỏc cơ sở chấp nhận thẻ là giảm hứng thỳ của họ đối với việc chấp nhận thẻ do thấy trước mắt lợi nhuận bị giảm. Thờm nữa, VCB HN gặp phải sự cạnh tranh của cỏc ngõn hàng khỏc trong việc mở rộng mạng lưới cơ sở chấp nhận thanh toỏn. Với cỏc mức ưu đói đầy hấp dẫn của một số ngõn hàng khỏc trờn địa bàn, một số cơ sở chấp nhận thẻ của VCB HN đó chuyển sang chấp nhận thẻ của một số ngõn hàng khỏc.
* Vốn đầu tư vào cụng nghệ quỏ cao đối với một chi nhỏnh như VCB HN
Từ cụng đoạn sản xuất thẻ cho đến cỏc nghiệp vụ thanh toỏn thẻ đều đũi hỏi ngõn hàng phải cú cỏc trang thiết bị hiện đại. Đối với một chi nhỏnh như VCB HN, việc sản xuất thẻ trắng để làm thẻ là điều khụng thể, chớnh vỡ thế việc nhập thẻ trắng làm tăng chi phớ sử dụng thẻ lờn bớnh qũn 3-4 USD/thẻ. Ngồi ra, cỏc loại mỏy đọc thẻ, mỏy ATM phần lớn đều phải nhập cho đến tận phụ tựng thay thế. Điều này đũi hỏi một khối lượng vốn tương đối lớn nằm ngoài khả năng của VCB HN. Chớnh vỡ vậy, việc cú những hỗ trợ từ VCB VN là cỏc chớnh sỏch trong nhập khẩu thiết bị thẻ của Nhà nước là vụ cựng quan trọng trong việc phỏt triển cơ sở hạ tầng cho dịch vụ thẻ tạo VCB HN.
* Một số khú khăn liờn quan đến chớnh sỏch quản lý ngoại hối hiện hành
- Hạn mức sử dụng của thẻ: với chế độ hạn mức tuần hoàn, rất khú cú thể quản lý được việc chi tiờu ngoại tệ của chủ thẻ. Khi sử dụng hết hạn mức, họ cú thể thanh toỏn với ngõn hàng và ngay lập tức hạn mức lại trở về như cũ. Hơn nữa, hiện nay ta chưa cú quy định về việc khai bỏo khi mang thẻ thanh toỏn quốc tế xuất cảnh ra khỏi Việt Nam.
- Hiện nay, việc phỏt hành thẻ tớn dụng quốc tế đồng nghĩa với việc chấp nhận chuyển đổi tự do giữa đồng VND và USD mà khụng cần xin phộp, điều này ảnh hưởng lớn đến việc kiểm soỏt lượng ngoại tệ mà cỏ nhõn cú thể mang ra nước ngoài.
CHƢƠNG 3
PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG HÀ NỘI
TRONG THỜI GIAN TỚI
3.1. ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG HÀ NỘI
Nếu so sỏnh lợi nhuận thu được từ hoạt động phỏt hành và thanh toỏn thẻ với lợi nhuận của toàn ngõn hàng cú thể thấy rừ đõy chưa phải là một nghiệp vụ lớn tại VCB HN. Tuy nhiờn, ban lónh đạo ngõn hàng vẫn luụn coi đõy là một nghiệp vụ quan trọng trong chiến lược phỏt triển của ngõn hàng. Chớnh vỡ thế, trong những năm tới, cụng tỏc phỏt hành và thanh toỏn thẻ sẽ tiếp tục được đẩy mạnh ở VCB HN. Điều này được thể hiện trờn cỏc mặt:
3.1.1. Đối với nghiệp vụ phỏt hành thẻ
Nhiệm vụ trọng tõm của ngõn hàng là tập trung nỗ lực để đẩy mạnh cụng tỏc phỏt hành thẻ, phối hợp phũng thẻ với cỏc phũng ban khỏc như phũng