Phần 1 : Tổng quan về NHNo&PTNT thị xã Thái Hoà
2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng DN vừa và nhỏ tại Ngân hàng
2.2.2.3 Chỉ tiêu dư nợ
Trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, dư nợ là chỉ tiêu hàng đầu mà bất kỳ một Ngân hàng nào muốn tồn tại và phát triển cũng phải quan tâm. Dư nợ phản ánh số tiền khách hàng còn nợ tại một thời điểm nhất định. Hiện nay, các Ngân hàng quốc tế nói chung và Ngân hàng Việt Nam nói riêng đều dùng chỉ tiêu dư nợ phản ánh quy mơ của tín dụng, qua đó phần nào phản ánh chất lượng tín dụng.Có thể thấy tình hình dư nợ đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh qua việc phân tích các bảng số liệu sau:
Bảng 2. 6: TÌNH HÌNH DƯ NỢ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ PHÂN THEO THỜI HẠN
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu 31/12/2009 31/12/2010 31/12/2011
Số Tiền % Số Tiền % Số Tiền %
Ngắn hạn 30.469 80,3 39.031 78,9 50.556 80,6 Trung, dài hạn 7.474 19,7 10.437 21,1 12.168 19,4 Tổng số 37.944 100 49.469 100 62.725 100
( Nguồn :Báo cáo tín dụng năm 2009-2011 )
Doanh nghiệp vừa và nhỏ trong những năm qua là khách hàng chủ yếu của chi nhánh, tuy cịn nhiều khó khăn như cuộc khủng hoảng kinh tế vừa qua nhưng dư nợ của thành phần này tại CN liên tục tăng qua các năm;
trong đó, doanh số dư nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao hơn tuy có giảm dần về tỷ trọng so với dư nợ trung-dài hạn nhưng vẫn chiếm trên tỷ lệ cao. Cụ thể: doanh số dư nợ DNVVN tăng từ con số 37.944 trđ thời kỳ 31/12/2009 lên 49.469 trđ năm 2010 và lên tới 62.725 trđ năm 2011; trong đó: doanh số dư nợ ngắn hạn tăng từ 30.469 trđ tương ứng 80.3% năm 2009 lên 39.031 trđ năm 2010 tương ứng 78,9%, năm 2011 đạt 50.556 trđ tương ứng với 80.6%; Doanh số dư nợ trung và dài hạn tăng tuyệt đối và cũng tăng về tương đối qua các năm.
Điều này xuất phát từ những nguyên nhân sau:
-. Những vướng mắc về thủ tục pháp lý cũng như những điều kiện vay vốn đối với bộ phận doanh nghiệp VVN đã làm cho việc cho vay vốn đối với loại dn này này mang tính rủi ro cao, khả năng thu hồi vốn thấp và việc phát mại tài sản cũng gặp nhiều khó khăn.
- Bên cạnh đó những hạn chế này cịn xuất phát từ chính bản thân DNVVN mà vấn đề vướng mắc nhất là hiệu quả hoạt động kinh doanh, tình hình tài chính, tính khả thi, hiệu quả của từng dự án của khu vực này còn thấp chưa tạo ra được sự thuyết phục đối với Ngân hàng.
- Hơn nữa, hoạt động của DNVVN chưa đạt hiệu quả cao, đa số doanh
nghiệp làm ăn thua lỗ, phá sản, nợ nần chồng chất, xuất hiện nhiều công ty “ma”. Bên cạnh đó là sự quản lý yếu kém, quy mô sản xuất nhỏ, chủ yếu mang tính chất “gia đình”, việc hạch tốn kế tốn chưa đúng quy định, chưa mang tính đồng bộ, khoa học. Những doanh nghiệp có đủ điều kiện thế chấp vay vốn chẳng hạn thì khi vay được vốn họ khơng muốn cho cán bộ kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn của họ. Mặt khác, các doanh nghiệp này cũng không muốn thế chấp tài sản để vay vốn, họ chỉ muốn vay vốn dựa vào tình hình tài chính và số tiền sẽ thu được trong tương lai của họ nhờ bán sản phẩm.Với những vướng mắc như vậy, quan điểm của Ngân hàng và doanh nghiệp không đồng nhất với nhau nên việc cho vay vốn càng gặp khó khăn. - DNVVN thường chỉ được vay vốn ngắn hạn, còn vốn trung dài hạn rất ít. Nguyên nhân dẫn đến việc cho vay dài hạn của DNVVN tại Chi nhánh còn kém bởi lẽ họ không đảm bảo được các điều kiện vay vốn. Tỷ lệ dự án không được vay vốn do không đảm bảo đủ các điều kiện cần thiết là không nhỏ, một số điều kiện mà các doanh nghiệp thường không thoả mãn được là:
- Không bảo đảm tỷ lệ vốn tự có / tổng vốn đầu tư vào dự án - Thiếu tài sản thế chấp với đầy đủ giấy tờ hợp lý.
- Trình độ lập dự án của các doanh nghiệp vvn cịn kém, số liệu thiếu chính xác hơn dnvvn là thành phần hay biến động, kinh doanh không ổn định. Do vậy, Chi nhánh cũng thận trọng khi cho vay đối với thành phần này
Ta có thể tham khảo thêm bảng sau:
Bảng 2.7: TÌNH HÌNH DƯ NỢ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ PHÂN THEO NGHÀNH KINH TẾ. Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 31/12/2009 (%) 31/12/2010 % 31/12/2011 % Ngành NN 1.176 3,1 0 0 0 0 Ngành CN 18.670 49,3 16.720 33,8 17.123 27,3 Ngành TM-DV 9.410 24,8 15.731 31,8 21.828 34,8 Ngành XD 8.233 21,7 16.176 32,7 22.894 36,5 Ngành khác 455 1,2 840 1,7 878 1,4 Tổng 37.944 100 49.469 100 62.725 100
( Nguồn : Báo cáo tín dụng 2009-2010-2011 )
Qua đó ta có thể thấy, các doanh nghiệp thuộc ngành cơng nghiệp vẫn là đối tượng có dư nợ cao nhất, sau đó là ngành xây dựng, TM-DV đã có sự tăng trưởng đáng kể, cụ thể là năm 2009, dư nợ tại thời điểm 31/12 của DNVVN đối với ngành TM-DV là 9.410 tương ứng với 24,8%, sau đó tăng lên 15.731 triệu tương ứng với 31,8%, năm 2011 là 21.828 với tỷ trọng là 34,8%.
Điều này cũng là do xu hướng phát triển của nền kinh tế nước ta, chủ trương CNH-HĐH đất nước kèm theo những điều kiện thuận lợi cho ngành cơng nghiệp và TM-DV phát triển. Do đó dư nợ của các thành phần này cũng thuận đà tăng theo qua các năm.