b. Các nguyên nhân khách quan
3.2.3 Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay
Có nhiều bộ phận cấu thành nên một sản phẩm cho vay bao gồm lãi suất, kỳ hạn trả nợ, phương pháp tính lãi, phương thức trả nợ. Số lượng các DNVVN rất lớn, hoạt động ở khắp các lĩnh vực, ngành nghề khác nhau. Hoạt động kinh doanh của mỗi DN khác nhau dẫn đến nhu cầu vay vốn và dòng tiền vào của DN cũng khác nhau rất nhiều. Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của các DNVVN, gói sản phẩm cho vay của chi nhánh phải phong phú, tính chất của gói sản phẩm cũng cần linh hoạt theo từng đối tượng DN vay vốn.
Lãi suất là yếu tố quan tâm hàng đầu với mỗi KH đến vay vốn vì DN cần cân đối doanh thu và chi phí. Chính sách lãi suất đầu ra đóng vai trị quan trọng trong hoạt động cho vay nói chung của chi nhánh. Khung lãi suất đầu ra phải được linh hoạt theo từng lĩnh vực kinh doanh, từng mục đích vay vốn tùy theo mức độ rủi ro. Như khung lãi suất của Vietinbank chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh, vay vốn đầu tư chứng khốn có rủi ro cao, chịu lãi suất cao nhất là 21%, các DN trong lĩnh vực nông nghiệp được hưởng lãi suất là 17,6%, cho vay phục vụ xuất khẩu với điều kiện bán ngoại tệ cho chi nhánh được hưởng lãi suất thấp nhất là 16%.
Khung lãi suất nên được thay đổi theo nhóm ngành nghề kinh doanh do đặc điểm về hoạt động kinh doanh cũng như mức độ rủi ro của DN. KH truyền thống nên được hưởng lãi suất ưu đãi hơn các KH khác. Phương thức tính lãi KH phải trả có thể lựa chọn tính lãi trên dư nợ hoặc tính trên gốc vay… KH sẽ
được hưởng những mức lãi suất khác nhau tùy theo từng phương thức tính lãi. Do tính chất dịng tiền vào và vịng quay vốn của các DN là khác nhau. Ví dụ các DN hoạt động trong lĩnh vực du lịch, doanh thu thu được chủ yếu vào mùa du lịch hay các DN thu mua nơng sản mang tính chất thời vụ, nhu cầu vay vốn và dịng tiền vào cũng mang tính chất thời vụ. Như vậy, kỳ hạn trả nợ và phương thức trả nợ cũng cần được linh hoạt, tạo điều kiện cho các DN đủ khả năng hoàn trả vốn vay. Chi nhánh có thể đưa ra cho KH các phương thức như trả theo niên kim cố định, trả gốc một lần, lãi trả định kỳ, gốc và lãi trả định kỳ hoặc trả vào một số thời điểm nhất định trong năm tài chính.