Hoạt đụ̣ng bảo lảnh,cho thuờ

2.1. Thực trạng hoạt đụ̣ng tớn dụng của NHNo & PTNT Thanh Húa chi nhánh số

2.1.5. Hoạt đụ̣ng bảo lảnh,cho thuờ

-Theo kờt quả năm 2011 chi nhỏnh đả thẩm định và phỏt hành nhiờ̀u món bao lảnh cỏc loại : Bảo lảnh dự thõ̀u, bảo lảnh thực hiện hợp đồng, bảo lảnh hoàn thanh toỏn và bảo lảnh khỏc cho cỏc khỏch hàng có quan hệ giao dịch với Chi nhỏnh. Toàn bộ cỏc khoản bảo lảnh của Chi nhỏnh đờ̀u thuộc thẩm quyờ̀n khụng có món bảo lảnh nào vượt thẩm quyờ̀n. Nhìn chung cỏc món bảo lảnh do Chi nhỏnh phỏt hành đờ̀u được khỏch hàng thực hiện đỳng quy định, khụng có món bảo lảnh nào phải phải cho vay bắt buộc. Có thể nói hoạt động bảo lảnh của Chi nhỏnh là rṍt tụ́t, khả năng sinh lời cao, ít rủi ro điờ̀u này nõng cao vị thờ hình ảnh, uy tín của Chi nhỏnh trờn thị trường tài chính tạo niờ̀m tin đụ́i với cỏc tụ̉ chức kinh tờ trong và ngoài nước.

-hoạt đọng cho thuờ là hình thức Chi nhỏnh kí hợp đồng cṍp vụ́n với cỏc doanh nghiệp, tụ̉ chức bằng cỏch mua mỏy móc, thiờt bị,.. rồi cho họ thuờ lại theo thoả thuận. Đõy là nghiệp vụ có khả năng sinh lời cao nhưng đòi hỏi cụng tỏc thẩm định tụ́t. Hiện nay, dịch vụ này mới đang được chi nhỏnh triển khai tiờn hành trong thời gian tới.

2.1.6. Đánh giá chṍt lương tớn dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh số 3 Thanh Húa

2.1.6.1 Kết quả đạt được

Mặc dự đi vào hoạt động hơn 15 năm nhưng những thành tựu mà Chi nhỏnh đạt được những thành cụng nhṍt định:

- Doanh sụ́ cho vay và dư nợ trong toàn chi nhỏnh liờn tục tăng từ năm 2009 đờn nay. Tụ̉ng dư nợ tính đờn thời điểm 30/5/2012 cao hơn tụ̉ng dư nợ năm 2011. Thành cụng này có được được nhờ Chi nhỏnh đó định hướng đỳng mục tiờu, chiờn lược đó đờ̀ ra. Mở rộng mạng lưới trờn địa bàn hoạt động. Cụ thể Chi nhỏnh đó mở thờm 3 phòng giao dịch tăng sụ́ phòng giao dịch lờn toàn Chi nhỏnh lờn con sụ́ 7, tạo điờ̀u kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vụ́n và hoạt động tín dụng của toàn Chi nhỏnh.

- Xõy dựng cơ chờ lải suṍt linh hoạt, bỏm sỏt với lải suṍt của Ngõn hàng khỏc, nhưng khụng vượt quỏ mức lải suṍt quy định của NHNN0 & PTNT VIậ́T NAM. Lải suṍt này còn dựa trờn cơ chờ lải suṍt thoả thuận lải suṍt, tuỳ từng khỏch hàng là cỏ nhõn, Doanh nghiệp Nhà nước hay Doanh Nghiệp Ngoài quụ́c doanh,... và lịch

cao khả năng cho vay, củng cụ́, mở rộng, nõng cao chṍt lượng tín dụng của Chi nhỏnh .

- Doanh sụ́ cho vay va dư nợ, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng liờn tục tăng trong 6 năm, đõy là cơ sở tạo nờ̀n tảng tài chính vững mạnh của chi nhỏnh. Điờ̀u đó cũng thể hiện hình ảnh,uy tín của Chi nhỏnh đó có chỗ đững vững chắc trờn thị trường, tạo được niờ̀m tin cho khỏch hàng, khi sử dụng dịch vụ của Chi nhỏnh.

- Hoạt động tín dụng hiệu quả, tỉ lệ nợ quỏ hạn luụn duy trì ở mức thṍp dưới 3% theo tiờu chuẩn quy định của Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam.

- Hoạt động tín dụng của Chi nhỏnh đó góp phõ̀n quan trọng vào việc tích luỹ, tập trung cung cṍp vụ́n cho nờ̀n kinh tờ đặc biệt là cỏc doanh nghiệp nhỏ và vừa là đụ́i tượng mà doanh nghiệp rṍt quan tõm. Điờ̀u này đ? thỳc đẩy sự phỏt tăng trưởng và tăng trưởng kinh tờ đṍt nước.

- Cụng tỏc tín dụng đạt được kờt quả như vậy trước hờt là nhờ ban lảnh đạo của Chi nhỏnh đó đưa ra cỏc biện phỏp thỳc đẩy để thực hiện chiờn lược kinh doanh đụ́i với cỏc khỏch hàng của mình. Những chính sỏch này vừa mang tính định lượng vừa mang tính định tính có tỏc động tích cực thỳc đẩy, khuyờn khích khỏch hàng đờn vay vụ́n. Cỏc khoản cho vay đờ̀u được thẩm định kiểm tra, giỏm sỏt chặt chẽ trước, trong và sau khi vay bảo đảm sử dụng vụ́n vay đỳng mục đích, tăng tính an toàn cho Chi nhỏnh.

2.1.6.2 Hạn chế:

Mặc dự đó đạt được một sụ́ thành tựu nhưng bờn cạnh đó còn một sụ́ hạn chờ

nhṍt định:

- Nguồn vụ́n chi nhỏnh huy động hàng năm tăng trưởng ở mức độ cao nhưng lượng vụ́n sử dụng cho hoạt động tín dụng còn cao hơn

Năm 2011 tụ̉ng nguồn vụ́n huy động được là 234269 triệu đồng trong khi đó doanh sụ́ cho vay là 238220 triệu đồng như vậy tình hình huy động vụ́n đang còn han chờ, Cụng tỏc huy động vụ́n vẫn còn thụ động chờ khỏch hàng đờn gửi tiờ̀n, chưa thực sự quan tõm thường xuyờn đờn cụng tỏc tiờp thị, chưa có được biện phỏp tích cực trong việc giao và quyờt toỏn chỉ tiờu huy động vụ́n đờn từng cỏn bộ, gắn với việc phõn phụ́i thu nhập.Bờn cạnh đó cơ cṍu cho vay cũng chưa hợp lý trong năm 2011

nguồn vụ́n huy động trung và dài hạn là 41542 triệu dồng trong khi đó dư nợ là 30246 triệu đồng ,còn cho vay ngắn hạn vụ́n huy đụng dượ trong năm 2011 là 189088 triệu đồng trong khi đó dư nợ là 157077 triệu đồng . Đõy có thể nói là sự rṍt lảng phí vụ́n, đồng thời nó cũng có thể gõy ra rủi ro biờn động lải suṍt, ảnh hưởng đờn hoạt động kinh doanh, thu nhập của Chi nhỏnh.

- Sụ́ lượng khỏch hàng có quan hệ tín dụng còn chiờm một con sụ́ rṍt nhỏ so với tiờ̀m năng của Chi nhỏnh.tính dờn năm 2011 thì chỉ có hơn 100 doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với chi nhỏnh,còn lại là tập trung vao dõn cư.

- Mặt khỏc mặc dự trong ba năm qua NHNo&PTNT chi nhỏnh sụ́ 3 Thanh Hóa có tỷ lệ nợ quỏ hạn đạt chỉ tiờu an toàn cho phộp, nhưng trong cỏc khoản nợ chưa đờn hạn vẫn còn một sụ́ khoản có khả năng phỏt sinh nợ quỏ hạn. Đó là những khoản nợ mà người vay thanh toỏn khụng đỳng kờ hoạch, kỳ hạn của khoản vay thay đụ̉i (chuyển gia hạn cỏc kỳ hạn cho vay ngắn hạn thành cho vay trung hạn), yờu cõ̀u gia hạn nợ kộm hiệu quả (khụng trả nợ cỏc kỳ hạn).

Trong những khoản nợ quỏ hạn, một sụ́ khoản nợ khó đòi đó được bự đắp bằng quỹ dự phòng rủi ro (Cỏc khoản nợ này được theo dừi ngoại bảng) mặc dự đó tích cực đụn đụ́c khỏch hàng trả nợ, nhưng NHNo&PTNT Chi nhỏnh sụ́ 3 chưa kiờn quyờt xử lý để thu hồi những khoản nợ này.

- Một tồn tại nữa là trình độ cỏn bộ nhõn viờn còn yờu kộm so với yờu cõ̀u của hoạt động kinh doanh cả vờ̀ nghiệp vụ, ngoại ngữ, tin học, kiờn thức phỏp luật... Cụng tỏc phụ́i kờt hợp trong mụ́i quan hệ tỏc nghiệp giữa cỏc phòng ban trong toàn chi nhỏnh còn cõ̀n được rỳt kinh nghiệm để đạt được hiệu quả cao hơn . -Cụng tỏc kiểm soỏt trong và sau khi cho vay còn lỏng lẻo, mang tính hình thức, thụng tin tín dụng khụng được cập nhật đõ̀y đủ, dẫn đờn việc thẩm định chṍt lượng khụng cao.

2.1.6.3 Nguyờn nhõn ảnh hưởng đến chṍt lượng tín dụng:

Có nhiờ̀u nguyờn nhõn dẫn đờn những hạn chờ vờ̀ hoạt động tín dụng của NHNN0 & PTNT VIậ́T NAM Chi nhỏnh sụ́ 3 Thanh Hóa,sau đõy là những nguyờn nhõn chính:

a) rủi ro từ phía khỏch hàng:

Khỏch hàng cung cṍp những thụng tin khụng chính sỏc, sai sự thõt liờn quan đờn họ. Khỏch hàng thiờu vụ́n nờn tìm mọi cỏch để vay được vụ́n Ngõn hàng, điờ̀u này dẫn đờn họ gian dụ́i trong quan hệ tín dụng như: cung cṍp giṍy tờ, tài sản, kờt quả hoạt động sản xuṍt kinh doanh,...sai sự thật điờ̀u này gõy khó khăn, sai sót cho hoạt động thẩm định tín dụng, dẫn đờn việc ra quyờt định tín dụng sai. Vì vậy, khi khỏch hàng của Chi nhỏnh làm ăn thua lỗ, hoạt động khụng có hiệu quả dẫn đờn tình trạng khụng trả được nợ, khả năng mṍt vụ́n của Chi nhỏnh sảy ra.

b)nguyờn nhõn từ phía ngõn hàng

Mạng lưới chi nhỏnh tương đụ́i lớn song sụ́ lượng cỏn bộ cỏn bộ cụng nhõn viờn ít khụng đỏp ứng được hờt yờu cõ̀u của cụng việc. Hệ thụ́ng thụng tin vờ̀ khỏch hàng khụng được cung cṍp đõ̀y đủ, khụng theo dỏi sỏt sao hoạt động sử dụng vụ́n của họ, ảnh hưởng đờn cụng tỏc kiểm tra giỏm sỏt. Cỏn bộ thẩm định Chi nhỏnh có trình độ chuyờn mụn cao , song còn thiờu kinh nghiệm thực tiễn và hiểu biờt vờ̀ khỏch hàng, trong khi đó mụi trường kinh doanh đõ̀y biờn động phức tạp đòi hỏi cỏn bộ tín dụng phải có khả năng phõn tích và tụ̉ng hợp thụng tin rṍt rộng điờ̀u nay dẫn đờn xỏc định thời hạn, lải suṍt tín dụng chưa chính sỏc, chưa phự hợp điờ̀u này làm giảm chṍt lượng tín dụng của Chi nhỏnh .

c) ảnh hưởng của mụi trường kinh doanh:

Mụi trường kinh doanh là vṍn đờ̀ muụn thủa tại Việt Nam. Đó là sự can thiệp quỏ mức của cỏc cơ quan quản lý nhà nước vào hoạt động kinh tờ, đặc biệt cỏc thức quản lý mang tính chṍt hành chính. Cỏc văn bản luật ban hành chồng chộo, chưa cụ thể rỏ ràng, gõy khó khăn cho hoạt động của cỏc doanh nghiệp. Hoạt động huy động vụ́n khó khăn hơn trước nhiờ̀u do cuộc cạnh tranh tăng lải suṍt giữa cỏc Ngõn hàng trong nước làm Lải suṍt huy động liờn tục tăng cao, trong khi đó lải suṍt cho vay lải khụng biờn động nhiờ̀u làm cho lợi nhuận của toàn hệ thụ́ng Ngõn hàng và Chi nhỏnh giảm.

Tóm lại: Chṍt lượng tín dụng là kờt quả tụ̉ng hoà của nhiờ̀u yờu tụ́ trong đó

nợ quỏ hạn là một yờu tụ́ ảnh hưởng trực tiờp và cụ thể nhṍt. Tuy còn một sụ́ tồn tại và hạn chờ nhưng NHNo & PTNT chi nhỏnh sụ́ 3 vẫn đảm bảo kinh doanh có hiệu qủa, đứng vững và khẳng định vai trò của mình trong sự cạnh tranh gay gắt của nờ̀n kinh tờ thị trường, góp phõ̀n phỏt triển kinh tờ địa phương, thực hiện tụ́t cỏc chính sỏch tiờ̀n tệ, đẩy lựi lạm phỏt, góp phõ̀n chuyển dịch cơ cṍu kinh tờ địa phương theo hướng CNH-HĐH. Tuy nhiờn, những vṍn đờ̀ còn tồn tại trờn cõ̀n được xem xột nghiờm tỳc để có những biện phỏp giải quyờt hữu hiệu nhằm nõng cao hơn nữa chṍt lượng hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT chi nhỏnh nói riờng và hệ thụ́ng NHTM nói chung.

2.2. Giải pháp nõng cao chṍt lương tớn dụng của NHNo & PTNT chi nhánh số 3 Thanh Húa

Trong sự nghiệp đụ̉i mới và phỏt triển kinh tờ-xó hội của đṍt nước nói chung và phường hàm rồng nói riờng, vụ́n sản xuṍt kinh doanh, phỏt triển dịch vụ đòi hỏi ngày một lớn, nó đó trở thành yờu cõ̀u cṍp bỏch khụng thể thiờu được. Để đỏp ứng yờu cõ̀u đó NHNo & PTNT chi nhỏnh sụ 3 sẽ phải tăng khụ́i lượng tín dụng cho khỏch hàng, đó là cỏc đơn vị tụ̉ chức kinh tờ, cỏc hộ nụng dõn cỏ thể trờn phạm vi địa bàn hoạt động. Việc mở rộng tín dụng là điờ̀u cõ̀n thiờt, nhưng phải hạn chờ tụ́i đa những rủi ro có thể xảy ra.

Vì vậy để tồn tại và phỏt triển trong sự cạnh tranh của cơ chờ thị trường và phỏt huy vai trò của mình thì vṍn đờ̀ nõng cao chṍt lượng hoạt động tín dụng sẽ luụn luụn là mục tiờu mà NHNo&PTNT chi nhỏnh sụ́ 3 hay bṍt cứ một ngõn hàng thương mại nào cũng phải thực hiện cho bằng được.