Doanh số thu nơ, nơ quá hạn

2.1. Thực trạng hoạt đụ̣ng tớn dụng của NHNo & PTNT Thanh Húa chi nhánh số

2.1.4. Doanh số thu nơ, nơ quá hạn

2.1.4.1.doanh số thu nợ:

Bảng 6: Doanh số thu nơ

Đơn vị: triệu đồng

Chỉ tiờu Năm 2010 Năm 2011 Tăng, giảm

Tuyệt đụ́i Tương đụ́i %

I. Ds cho vay 196960 238220 41260 17,32 II. Doanh sụ́ thu nợ 177646 170756 -6890 -4,03 - Ngắn hạn - Trung hạn va dài hạn 151298 26348 154876 15880 3578 -10468 1,66 -0,65

Qua bảng sụ́ liệu ta thṍy doanh sụ́ thu nợ năm 2011 giảm 6890 triệu đồng so với năm 2010 (tức giảm 4,03%),trong đó đặc biệt doanh sụ́ thu nợ trung và dài hạn giảm tới 10468 triệ đồng,doanh sụ́ thu nợ ngắn hạn tăng 3578 triệu đồng(tức tăng 1,66%). Như vậy ,doanh sụ́ cho vay tăng,nhưng doanh sụ́ thu nợ giảm xuụ́ng rṍt nhiờ̀u nguyờn nhõn là do cỏc khoản vay trung và dài hạn những năm trước đó đờn hạn thu nợ là năm 2011, nhưng Chinh nhỏnh chưa triển khai thu nợ được, đõy khụng phải là tín hiệu lạc quan, cụng tỏc thu nợ của doanh nghiệp đang có vṍn đờ̀.kể cả cho vay ngắn hạn tuy tăng nhưng cụng tỏc thu nợ vẫn đang còn kộm hiệu quả.

Để khắc phụ tình trạng này doanh nghiệp cõ̀n phải chỳ trọng cụng tỏc thẩm định, cụng tỏc bảo lảnh đờ̀ phòng những trường hợp rủi ro mṍt vụ́n có thể sảy ra. Tích cức giỏm sỏt cỏc khoản vay, đảm bảo nguồn vụ́n vay được sử dụng đỳng mục đích, đỳng nhu cõ̀u, thỳc đẩy cỏc khoản nợ phải thu khi tín dụng đờn hạn, trỏnh để quỏ lõu gõy nờn tình trạng ứ đọng vụ́n.

2.1.4.2 nợ quỏ hạn:

Nợ quỏ hạn Tỷ lệ nợ quỏ hạn= -------------------- Tụ̉ng dư nợ

Trong kinh doanh tín dụng của ngõn hàng khụng thể trỏnh khỏi dược việc có nợ quỏ hạn.nợ quỏ hạn này đang là vṍn đờ̀ bức xỳc cõ̀n giải quyờt của mọi ngõn hàng.Những khoản nợ quỏ hạn mà khỏch hàng khụng trả được ( cụ́ tình khụng trả hoặc khoongcos khả năng trả) đờ̀u phải chuyển sang nợ quỏ hạn ,với những khn nợ này,ngõn hàng tính lải sṹt cao hơn lải suṍt cho vay bình quõn nhằm bự lại thiệt thòi cho ngõn hàng khi khụng thu hồi được vụ́n và để phạt doanh nghiệp.

Bảng 7: Nơ quá hạn giai đoạn 2009 - 2011

Đơn vị: triệu đồng

Chỉ tiờu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011

Dư nợ 137083 152789 187323

Nợ quỏ hạn 367,003 575,934 1457,963

Tỷ lệ nợ quỏ hạn % 0,26 0,37 0,77

( Nguồn: Phong nguồn vốn và kế hoạch)

Sụ́ liệu trờn cho ta thṍy tỉ lệ nợ quỏ hạn của Chi nhỏnh liờn tục tăng qua cỏc năm, song đõy khụng phải điờ̀u đỏng lo ngại vì nó vẫn nằm trong tõ̀m kiểm soỏt của Chi nhỏnh.Năm 2009 doanh sụ́ cho vay của chi nhỏnh là 166452 triệu đồng ,dư nợ là 137083 triệu đồng tỷ lệ nợ quỏ hạn là 0,26% ,năm 2010 tỷ lệ nợ quỏ hạn tăng 0,37% ,đờn năm 2011 tỷ lệ năm này tăng lờn cao nhṍt 0,77% nhưng trong năm này tụ̉ng dư nợ trong năm này tăng lờn là 187323 doanh sụ́ cho vay tăng lờn 238220 triệu đồng , nhưng điờ̀u nói lờn rằng hoạt động tín dụng của Chi nhỏnh là tương đụ́i tụ́t. Tỷ lệ nợ quỏ hạn vẫn nằm trong phạm vi kiểm soỏt, đạt yờu cõ̀u của Ngõn hàng nhà nước vờ̀ tỉ lệ nợ quỏ hạn tụ́i thiểu 3%. Nhưng bờn cạnh đó cũng cõ̀n phải thṍy rằng nợ quỏ hạn cũng tăng lờn rṍt nhanh theo doanh sụ́ và dư nợ. Nguyờn nhõn là do cỏc khoản nợ trung và dài hạn những năm trước đờn thời gian đỏo hạn là năm 2011 mà doanh nghiệp chưa thu được nợ, nhiờ̀u khoản vay phải chuyển nơ, gia hạn nợ làm cho nợ qỳa hạn tăng lờn. Nờu trong thời gian tới cứ tụ́c độ tăng nhanh như thờ này sẽ vượt qua tỷ lệ nợ quỏ hạn cho phộp của Ngõn hàng Nhà nước, rủi ro mṍt vụ́n sẽ xảy ra, chṍt lượng tín dụng của Chi nhỏnh chắc chắn giảm.

2.1.4.3 vòng quay vốn tín dụng :

Doanh sụ́ thu nợ Vòng quay vụ́n tín dụng = -------------------------

Dư nợ bình qũn

Hệ số này phản ánh số vịng chu chuyển của vốn tín dụng. Hệ số này ngày càng tăng phản ánh tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng càng tốt, có tình hình tài chính vững chắc, đây là cơ sở để khách hàng thực hiện những cam kết trên hợp đồng tín dụng.

Về phía Ngân hàng vịng quay của vốn tín dụng thể hiện khả năng tổ chức quản lý vốn tín dụng, chất lợng tín dụng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng giải quyết hợp lý giữa ba lợi ích : Nhà nớc, khách hàng và Ngân hàng.

Bảng 8: Vũng quay vốn tớn dụng

Đơn vị: triệu đồng

Chỉ tiờu Năm 2010 Năm 2011

Doanh sụ́ thu nợ 177646 170756

Dư nợ bình quõn 152789 183323

Vòng quay vụ́n 1,16 0,93

( Nguồn: Phòng nguồn vốn và kế hoạch)

Tụ́c độ chu chuyển năm 2010 khỏ tụ́t,vòng quay vụ́n tín dụng năm 2010 là 1,16. Chi nhỏnh có nhiờ̀u cơ hội hơn trong việc sử dụng vụ́n thực hiện đõ̀u tư, cho vay nhiờ̀u khỏch hàng hơn, đa dạng hoỏ cơ cṍu tín dụng, đỏp ứng nhu cõ̀u của khỏch hàng tăng lợi nhuận cho ngõn hàng.tuy nhiờn sang năm 2011 vòng quay vụ́n giảm xuụ́ng còn 0,93 nhỏ hơn 1 tức là hiệu quả vụ́n bằng năm 2010,vụ́n khụng được sử dụng tụ́t ,khụng được quay nhiờ̀u vòng ,vòng quay tăng tức là thu nợ tăng lớn hơn dư nợ và ngược lại,năm 2011 vòng quay vòng quay vụ́n tín dụng giảm là do doanh sụ́ thu nợ giảm 4,03% trong khi đó tụ́c độ tăng dư nợ bình quõn lại tăng 20,9% điờ̀u này là nguyờn nhõn trực tiờp làm giảm vòng quay vụ́n tín dụng. Để giải quyờt tình hình này Chi nhỏnh cõ̀n tích cực giỏm sỏt cỏc khoản nợ đờn hạn phải thu, tăng điờ̀u kiện đảm bảo nờu thṍy rủi ro cho vay là rṍt lớn.