2.2.2.1.Hạn chế: Bờn cạnh những kết quả đó đạt được thỡ cũn cú một số khú
khăn mà chi nhỏnh cần phải vượt qua.
Thứ nhất, trong thời gian vừa qua cơ chế lói suất cú nhiều biến động,
chưa thực sự tạo được yờn tõm khỏch hàng, cỏc loại hỡnh dịch vụ mặc dầu phỏt triển mạnh song vẫn chưa tương xứng với vị thế của chi nhỏnh. Cơ cấu về đồng tiền huy động được, mức độ tăng hàng năm của ngoại tệ đó cú nhiều
biến đổi theo chiều hướng gia tăng nhưng vẫn chưa đỏp ứng được nhu cầu sử dụng của chi nhỏnh, cơ cấu giữa tài sản nợ và tài sản cú cũn hàm chứa nhiều rủi ro.
Thứ hai, về chi phớ huy động vốn,mức chờnh lệch lói suất trong thời
gian vừa qua khụng thay đổi là bao. Điều này đỏng chỳ ý bởi nếu khụng thực sự tạo được khoảng cỏch rộng chờnh lệch thỡ sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận của Chi nhỏnh. Lói suất huy động vào ngày càng cao.
Thứ ba, nguồn vốn huy động và dư nợ tại chi nhỏnh cũn cao, chưa thu
hỳt được đa dạng khỏch hàng. Do vậy cú thể gõy rủi ro cho chi nhỏnh, khi mà khỏch hàng của họ gặp rủi ro trong hoạt động kinh doanh. Trong tổng nguồn vốn huy động nguồn vốn dài hạn chiếm tỷ lệ cũn quỏ khiờm tốn tỷ trọng nguồn vốn này là quỏ nhỏ và cú thể ảnh hưởng tới khả năng hoạt động của doanh nghiệp đồng thời khả năng rủi ro của ngõn hàng cũng tăng lờn nếu nguồn vốn này quỏ ớt. Và nguồn vốn dài hạn cũng ảnh hưởng tới lợi nhuận và mục tiờu dài hạn của doanh nghiệp.
Thứ tư, chớnh sỏch khỏch hàng, cụng tỏc tuyờn truyền quảng cỏo chưa
được chỳ trọng. Chưa cú bộ phận riờng chuyờn trỏch về khỏch hàng. Nhỡn chung cỏc chớnh sỏch về khỏch hàng của Chi nhỏnh cũn chung chung chưa đi sõu vào từng nhúm khỏch hàng.Vớ dụ như:nhúm khỏch hàng lớn thỡ như thế nào? nhúm khỏch hàng nhỏ? khỏch hàng tiềm năng,…Cỏc biệt phỏp thu hỳt khỏch hàng chưa cú được sự khỏc biệt đột phỏ.
Thứ năm, chi nhỏnh đó ỏp dụng nhiều thành tựa khoa học cụng nghệ
vào hoạt động kinh doanh cựng với hệ thống Ngõn hàng Nụng nghiợ̀p Việt Nam và cỏc ngõn hàng thương mại khỏc, nhưng nhỡn chung cũn cú nhiều hạn chế nhất định như: dịch vụ rỳt tiền cũn ỏp dụng trờn phạm vi nhỏ nờn số lượng thẻ của Agribank được khỏch hàng sử dụng cũn ớt. Việc ỏp dụng cụng nghệ chưa được ỏp dụng trờn toàn bộ cỏc phũng giao dịch, cỏc quỹ tiết kiệm. Nhiều quỹ tiết kiệm vẫn đang hoạt động hầu như là thủ cụng.
Thứ sỏu, một điều khỏ nhận thấy là cụng tỏc chăm súc khỏch hàng nơi
làm việc chưa thực sự cụng nghiệp,chưa cú cỏc nhõn viờn chưyờn hướng dẫn cho khỏch hàng đến làm việc.
Thứ bảy, trong lĩnh vực cho vay cỏc dự ỏn thỡ cũn gặp nhiều hạn chế
như thời gian thẩm định dài so với cỏc ngõn hàng trờn địa bàn, chờnh lệch kết quả dự bỏo so với thực tế cũn khỏ lớn. Điều này làm cho hiệu quả sử dụng vốn chưa hiệu quả.
Là chi nhỏnh cấp 1, hoạt động trực thuộc Ngõn hàng Nụng nghiợ̀p Việt Nam nờn ớt nhiều cú những chớnh sỏch chưa thực sự hợp với Chi nhỏnh, vỡ những chớnh sỏch này là ỏp dụng chung cho toàn bộ chi nhỏnh của ngõn hàng trờn cả nước nờn cú thể gõy nhưng phản ứng khỏc nhau. Địa bàn hoạt động cú nhiều trụ sở của ngõn hàng đầu mối. Hiện tại trờn địa bàn chỉ cú 8 phũng giao dịch hầu như ở trờn địa bàn thành phố Vinh. Cỏc cụng cụ huy động vốn chưa thực sự đa dạng, nguồn huy động chủ yếu huy động từ tiền gửi. Tuy nhiờn phương thức nhận tiền gửi cũn đơn giản, nờn cơ cấu vốn chưa hợp lý, chi nhỏnh chưa quan tõm đến việc huy động tiền gửi bằng việc phỏt hành giấy tờ cú giỏ bằng ngoại tệ.
Cụng nghệ ngõn hàng mặc dầu cú xu hướng đầu tư, chi nhỏnh đó triển khai lắp đặt và cỏi đặt cỏc phần mền phục vụ cho việc thanh toỏn, chuyển tiền điện tử, thanh toỏn liờn ngõn hàng,cựng với một số phần mền khỏc đỏp ứng nhu cầu sử dụng của khỏch hàng như nhận lương, gửi tiền, nhận tiền, thanh toỏn,….song vẫn chưa đỏp ứng nhu cầu thị trường. Về cơ sở vật chất hạ tầng, trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngõn hàng măc dự trong những năm qua đó cú sự đầu tư đỏng kể song vẫn cú những hạn chế nhất định. Trong thời gian tới ngõn hàng vẫn tiến hành dần từng bước thực hiện chương trỡnh hiện đại húa NH trờn mọi phương diện: Đổi mới cơ sở vật chất. Mở rộng mạng lưới trang thiết bị, dịch vụ đụng thời với việc đào tạo nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ cho cỏn bộ cụng nhõn viờn.
Chớnh sỏch khỏch hàng cũn nhiều bất cập, cụng tỏc quảng cỏo, tiếp thị để thu hỳt khỏch hàng, tạo uy tớn và mở rộng thị phần trờn thị trường. Chi nhỏnh chưa cú dịch vụ chắm súc khỏch hàng, mà chỉ cú cỏc quầy khỏch hàng.
Chưa cú những cỏn bộ chuyờn sõu vào từng lĩnh vực cụ thể, việc chuyển đội mụ hỡnh từ Ngõn hàng quốc doanh sang Ngõn hàng cổ phần đó làm cho một số cỏch làm cũ khụng cũn hiệu quả như: Cơ chế quản lý tổ chức, điều hành, tỏc phong làm việc cần phải nhanh chúng thay đổi sao cho bộ mỏy hoạt động hiệu quả.
b. Nguyờn nhõn khỏch quan
Nghệ An vẫn là tỉnh nghốo, tốc độ tăng trưởng kinh tế chạm chưa tương xỳng với tiềm năng và lợi thế,chuyển dịch kinh tế cũn chậm và khụng vững chắc. Cụng tỏc tổ chức, hoạt động của cỏc doanh nghiệp cũn nhỏ về quy mụ và thiếu về kinh nghiệm. Do vậy hoạt độnh của Chi nhỏnh cũng gặp nhiều hạn chế, thờm vào đú tỡnh hỡnh kinh tế trong những năm qua rơi vào
khủng hoảng kộo theo thị trường tiền tệ và tài chớnh trong nước và quốc tế cú nhiều diễn biến phức tạp, đầu tư vào địa bàn tỉnh Nghệ An ở mức khỏ khiờm tốn. Nền kinh tế cũng khụng nằm ngoài vũng khủng hoảng đú, cộng thờm đú là tỷ lệ lạm phỏt cao, thị trương tiền tệ cú nhiều diễn biến bất lợi. Thị trường bất động sản, thị trường vàng,ngoại tệ cú xu hướng tăng mạnh trong thời gian gần đõy gõy nờn những tõm lý trong người dõn ảnh hưởng bất lợi đến việc huy động vốn. Những nhõn tố đú làm giảm đỏng kể việc mở rộng thị trường tớn dụng, bởi cỏc doanh nghiệp gặp khú khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, hoặc thiếu những dự ỏn cú tớnh khả thi cao. Thị trường tớn dụng khụng mở rộng sẽ gõy ứng đọng vốn và làm ảnh hưởng đến việc thực hiện chớnh sỏch huy động vốn. Hơn nữa một thực tế dễ nhận thấy đú là gõy tõm lý khụng nhỏ tới khỏch hàng, và do đú họ một phần gửi tiền ngắn hạn,h ai là tớch luỹ tiền mặt hoặc ngoại tệ, mà trong thời gian qua chớnh tõm lý dữ trữ vàng, đola làm cho cỏc ngõn hàng điều cú xu hướng dư nợ cao. Điều này gõy nờn sựy khú khăn trong huy động vốn vỡ khỏch hàng nhận thấy tự mỡnh đầu tư vào vàng, ngoại tệ và bất động sản là thu được nhiều lợi nhuận hơn, làm cơ cấu vốn ngõn hàng cú nhiều thay đổi.
- Mụi trường phỏp lý cũn thiếu đồng bộ và nhất quỏn, cỏc văn bản luật và dưới luật cũng như cỏc văn bản hướng dẫn thực hiện nú cũn nhiều bất cập, nhiều chồng chộo, nhiều khi khụng phự hợp với thực tế. Mặt khỏc hoạt động ngõn hàng là hoạt động liờn quan đến nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực và nhiều chế tài luật phỏp khỏc nhau. Chớnh vỡ vậy, trong hoạt động kinh doanh gặp nhiều khú khăn nhất là việc thực hiện chớnh sỏch huy động vốn.
- Cụng cụ tài chớnh chủ yếu để thu hỳt vốn của NHNo TP Vinh hiện nay là chứng chỉ tiền gửi dài hạn và trỏi phiếu nhưng ngõn hàng chưa cú thị trường cho phỏt hành và giao dịch chứng khoỏn nờn những người cú vốn khụng muốn đầu tư vào những giấy tờ cú giỏ dài hạn khú chuyển đổi thành tiềm mặt khi cần thiết.
- Thị trường tài chớnh trong nước chưa thực sự phỏt triển, hiện nay tuy đó cú thị trường tiền tệ liờn ngõn hàng và thị trường chứng khoỏn nhưng quy mụ và hiệu quả chưa cao, nhất là thị trường chứng khoỏn chưa trở thành kờnh dẫn vốn quan trọng cho nền kinh tế.
- Với sự cạnh tranh gay gắt gữa cỏc NHTM, cỏc TCTD, TCTC ngày càng quyết liệt, nờn phần nào gõy khú khăn tới hoạt động của chi nhỏnh.
- Cụng tỏc cho vay theo dự ỏn gặp nhiều khú khăn do cụng tỏc thậm định cũn nhiều hạn chế như:nội dung thậm định cũn nhiều sai sút, thậm định
cỏc bảng dự trự tài chớnh cũn nhiều sai sút, thậm định độ rủi ro cũn phức tạp về hỡnh thức nhưng kỹ thuật phõn tớch cũn mang tớnh thủ cụng,… Điều này dẫn đến mức dư nợ cũn nhiều,khả năng tiếp cận với khỏch hàng cũn chậm, do thời gian thõ̉m định cũn kộo dài.
2.3. Cỏc giải phỏp nõng cao hiệu quả huy động vốn của NHNo & PTNT Thành Phụ́ Vinh
2.3.1. Định hướng phỏt triển
Trờn cơ sở chiến lược phỏt triển chung của Ngõn hàng Nụng Nghiợ̀p Việt Nam, hướng đến mục tiờu đưa chi nhỏnh NHNo thành phụ́ Vinh trở thành một trong những chi nhỏnh phỏt triển mạnh nhất của hệ thống NHTM và là trung tõm thanh toỏn của khu vục Miền Trung. Chi nhỏnh ngõn hàng Nụng nghiợ̀p Vinh xỏc định tiếp tục phỏt huy mọi tiềm năng sẵn cú, khắc phục khú khăn, vượt qua mọi thỏch thức để phỏt triển và mở rộng phạm vị hoạt động kinh doanh trong đú phỏt triển hoạt động cho vay đặc biệt là cho vay theo dự ỏn gắn liền với nõng cao chất lượng tớn dụng được coi như là định hướng quan trọng trong chiến lược phỏt triển của chi nhỏnh.
Chỳ trọng cụng tỏc phỏt triển và mở rộng mạng lưới hoạt động ở những khu vực tiềm năng để khai thỏc và cung cấp dịch vụ ngõn hàng hiện đại đến mọi đối tượng khỏch hàng, qua đú gúp phần đưa thương hiệu AgriBank núi chung và chi nhỏnh NHNo Vinh núi riờng thực sự gần gũi và là lựa cho tin cậy của khỏch hàng.
Đẩy mạnh huy động nguồn vốn, nhằm chủ động hoàn toàn về nguồn vốn, đỏp ứng kịp thời, đầy đủ vốn cho hoạt. Đa dạng hoỏ cỏc loại hỡnh huy động, đỏp ứng tối đa nhu cầu phong phỳ, đa dạng của Khỏch hàng, kể cả Khỏch hàng là cỏc DN; TCKT và dõn cư. Chỳ trọng cỏc loại hỡnh huy động hấp dẫn đối với Khỏch hàng. Nõng cao hơn chất lượng chăm súc, phục vụ Khỏch hàng, sẵn sàng cung cấp cỏc sản phẩm dịch vụ trọn gúi cho khỏch hàng. Cải thiện đơn giản thủ tục mở tài khoản tiền gửi cỏ nhõn để thu hỳt Khỏch hàng mở tài khoản, tăng vốn tiền gửi thanh toỏn.
Đẩy mạnh cụng tỏc tiếp thị nhằm khuếch trương sản phẩm; tớnh chất hoạt động và những thế mạnh của NHNo. Tăng cường khõu quảng cỏo, giới thiệu, tư vấn trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng để thu hỳt Khỏch hàng, nhất là Khỏch hàng sử dụng dịch vụ và chi trả kiều hối.
Khụng ngừng phỏt huy thế mạnh của ngõn hàng trờn địa bàn hoạt động về uy tớn đối với khỏch hàng,về trỡnh độ cỏn bộ cụng nhõn viờn...cựng với sự giỳp đỡ của Ngõn hàng Nụng nghiợ̀p Việt Nam và cỏc cấp chớnh
quyền địa phương đẩy mạnh việc nghiờn cứu, ứng dụng khoa học kỹ thuật cụng nghệ tiến vào hoạt động thanh toỏn, qua đú rỳt ngắn thời gian và giảm chi phớ cho khỏch hàng và ngõn hàng. Tạo đà cho vụng tỏc huy động vốn bỏm sỏt với nguồn.
2.3.2.Cỏc giaỉ phỏp nõng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Thành Phụ́ Vinh