1.1.2 .Thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại
1.2. Nội dung marketingthẻ tín dụng trong ngân hàng thương mại
1.2.1. Marketing sản phẩm thẻ tín dụng
1.2.1.1. Mareting về thương hiệu thẻ thơng qua phân loại thẻ tín dụng
- Phân loại theo phạm vi sử dụng [13]
+ Thẻ tín dụng nội địa: đây là loại thẻ tín dụng chỉ có thể thanh tốn trong nước. Ưu điểm là phí quản lý và phí dịch vụ khơng q cao. Tuy nhiên thẻ tín dụng nội địa có hạn mức khơng lớn, thấp hơn thẻ tín dụng quốc tế. Điều này có thể đưa đến một số trở ngại khi khách hàng sử dụng.
+ Thẻ tín dụng quốc tế: có thể thanh tốn trong và ngồi nước, đưa đến sự thuận tiện cho khách hàng, đặc biệt khi khách hàng mua sắm hoặc đi du lịch ở nước ngồi. Khách hàng có thể thanh tốn trực tiếp bằng các loại thẻ tín dụng quốc tế mà khơng cần đổi tiền mặt của quốc gia sở tại hoặc quốc gia nơi khách hàng đến. Hạn mức của thẻ tín dụng quốc tế có thể rất lớn, tùy thuộc vào mỗi ngân hàng và mỗi vị trí cơng tác của khách hàng. Tuy nhiên, cũng như thẻ tín dụng nội địa, phí rút tiền mặt của thẻ tín dụng quốc tế khá cao. Bên cạnh đó, với loại thẻ này khách hàng cũng có thể gặp trường hợp khơng kiểm sốt được tài chính khi chi tiêu quá nhiều.
- Phân loại theo chủ thể sử dụng [13]
+ Thẻ tín dụng DN: được phát hành cho các tổ chức có nhu cầu sử dụng thẻ và chịu trách nhiệm thanh tốn bằng nguồn tiền của tổ chức đó. Tổ chức, DN xin phát hành thẻ sẽ uỷ quyền cho một cá nhân trong DN dùng thẻ (thường là Tổng giám đốc, Giám đốc tài chính, cũng có thể là bất kỳ người nào trong công ty). Việc ủy quyền này phải kèm giấy ủy quyền hợp pháp theo chỉ định.
+ Thẻ tín dụng cá nhân: được phát hành cho các cá nhân có nhu cầu sử dụng thẻ và chịu trách nhiệm thanh toán bằng nguồn tiền của cá nhân đó. Thẻ tín dụng cá nhân gồm thẻ chính và thẻ phụ:
o Thẻ chính dành cho người đứng tên xin phát hành sử dụng.
o Thẻ phụ sẽ do chủ thẻ chính đứng tên xin phát hành và chịu trách nhiệm với các khoản chi tiêu của thẻ phụ. Hạng thẻ phụ khơng được phép cao hơn thẻ chính, hạn mức thẻ phụ sẽ do thẻ chính quy định.
- Phân loại theo thương hiệu phổ biến trên thế giới. Có khá nhiều loại thẻ tín dụng ra đời nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng của khách hàng. Trong đó có 2 loại thẻ tín dụng thuộc 2 thương hiệu phổ biến nhất, đó là thẻ Visa và thẻ MasterCard [13].
+ Thẻ tín dụng Visa là thẻ tín dụng có mạng lưới thanh tốn do cơng ty Visa International Service Association của Mỹ cung cấp. Thẻ Visa được dùng khá phổ biến ở nhiều quốc gia châu Á, tuy nhiên ở khu vực châu Mỹ, một số điểm thanh tốn khơng chấp nhận loại thẻ này.
+ Thẻ tín dụng MasterCard là thẻ tín dụng có mạng lưới thanh tốn do cơng ty MasterCard Worldwide cung cấp. Thẻ MasterCard được sử dụng rộng rãi trên toàn thế giới, do đó sẽ rất hữu dụng và tiện lợi nếu khách hàng sở hữu thẻ MasterCard trong trường hợp du lịch, cơng tác nước ngồi hoặc du học.
Bên cạnh 2 loại thẻ trên, cịn có các loại thẻ tín dụng phổ biến khác trên thế giới, thương hiệu thẻ tín dụng khá được ưa chuộng như JCB, American Express hay Diners Club. Những thương hiệu thẻ này thực chất khơng có điểm nào khác biệt về chức năng. Đây đều là những loại thẻ hỗ trợ khách hàng chi tiêu qua thẻ nhanh chóng và tiện lợi hơn.
- Phân loại theo mục đích sử dụng: Tùy theo nhu cầu khi dùng thẻ tín dụng của khách hàng, hiện nay các đơn vị phát hành thẻ cịn phân loại thẻ tín dụng theo mục đích sử dụng như: Thẻ tín dụng hồn tiền; Thẻ tín dụng tích điểm; Thẻ tín dụng tích dặm bay; Thẻ tín dụng rút tiền…
1.2.1.2. Marketing về công nghệ hiện đại và chất lượng của thẻ
- Thẻ tín dụng là một sản phẩm gắn liền với cơng nghệ hiện đại. Vì thế có thể nói trình độ phát triển và cập nhật cơng nghệ cũng ảnh hưởng rất lớn đến việc cung cấp đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Tùy thuộc vào chiến lược của từng ngân hàng mà họ có thể đưa ra những biện pháp khắc phụ hoặc thay thế công nghệ khác nhau phù hợp với tình hình thực tế. Các ngân hàng triển khai dịch vụ thẻ phải đầu tư vào hệ thống công nghệ tiêu chuẩn quốc tế bao gồm hệ thống quản lý thông tin khách hàng, hệ thống quản lý sử dụng và hệ thống thanh toán thẻ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng tổ chức tài chính quốc tế. Hệ thống này sẽ kết nối trực tuyến với hệ thống xử lý dữ liệu của các tổ chức tín dụng quốc tế. Ngồi ra, ngân hàng cũng phải đầu tư hệ thống thiết bị phát hành và thanh toán thẻ như máy thanh toán thẻ tự động, thiết bị thanh toán thẻ tay, máy in thẻ, máy ATM, thiết bị kết nối hệ thống, thiết bị đầu cuối. Hệ thống này phải được đồng bộ hóa và tích hợp cao vì các giao dịch thẻ được xử lý nhanh hay chậm tùy thuộc vào tốc độ đồng bộ hóa và tốc độ xử lý của hệ thống.
- Các sản phẩm của ngân hàng được tồn tài dưới hình thức dịch vụ, vì vậy khách hàng khó cảm nhận và đánh giá chất lượng sản phẩm trước khi sử dụng. Vì thế việc lựa chọn dịch vụ và ngân hàng dể sử dụng trở thành vấn đề khó khăn cho khách hàng, do đó cần có những hình thức cụ thể nào đó giúp khách hàng hình dung các sản phẩm này. Bằng chứng cụ thể đi kèm với dịch vụ làm tăng thêm chất lượng dịch vụ trong mắt khách hàng có thể là cơ sở hạ tầng như trụ sở, văn phòng bán hàng, trung tâm dịch vụ khách hàng, trung tâm bảo hành, điểm phục vụ trang trí ấn
tượng nổi bật với phong cách chuyên nghiệp. Hoặc dấu hiệu uy tín và chất lượng dịch vụ của ngân hàng như tên ngân hàng, logo, slogan, màu chủ đạo, chứng chỉ khu vực và quốc tế... Vì vậy, thẻ tín dụng trở thành thiết bị đi kèm cũng là bằng chứng cụ thể cho chất lượng dịch vụ thẻ ngân hàng.
Marketing về thời gian và dịch vụ thẻ tạo sự hài lòng cho khách hàng
Quy trình cung cấp dịch vụ là tập hợp các thủ tục, trình tự cơng việc, cơ chế hoạt động và thực tiễn thường được sử dụng trong việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ cho khách hàng của ngân hàng. Mặc dù con người giữ vai trò thiết yếu trong quá trình cung cấp dịch vụ nhưng nếu quy trình này khơng hợp lý, cho dù nhân viên có chuyên nghiệp và chăm chỉ đến đâu, điều đó cũng khơng thể có được sự hài lịng của khách hàng. Vì quy trình hoạt động đã được ngân hàng đặt ra từ đầu và bắt buộc mọi giao dịch đều phải tuân thủ nên khơng thể thay đổi, nó mang tính cố định. Nếu muốn cải thiện chất lượng dịch vụ ngân hàng thì việc đầu tiên cần phải tìm phương pháp hợp lý để thay đổi quy trình hoạt động ban đầu của ngân hàng nhằm đạt hiệu quả tốt nhất.
Các dịch vụ thẻ của các ngân hàng thường nhằm mục đích giảm thiểu sự tham gia của khách hàng vào quy trình cung ứng sản phẩm, đơn giản hóa thủ tục, tiết kiệm thời gian và tăng sự đồng thuận là cơ sở tạo ấn tượng tốt và làm hài lịng khách hàng. Vì thế, muốn cho dịch vụ của ngân hàng được khách hàng ưu tiên sử dụng và đánh giá tốt thì phải đảm bảo thực hiện các bước trong q trình được hồn thành một cách chính xác và hồn hảo nhất,cùng với đó là việc giải quyết các biến cố diễn ra trong quá trình thực hiện phải chuyên nghiệp, nhanh gọn và hiệu quả.