1.1.2 .Thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại
2.2. Phân tích thực trạng marketingthẻ tín dụng tại ngân hàng thương mạ
2.2.3. Chính sách chi phí sử dụng thẻ tín dụng của BIDV Đống Đa
BIDV chi nhánh Đống Đa định vị sản phẩm và cạnh tranh bằng mức giá thấp. ĐỒng thời, các chính sách giá của BIDV Đống Đa hầu hết đều tiếp nhận chính sách giá của BIDV. Nhận biết được việc đi sau trong thị trường đồng thời cũng là một ngân hàng nhỏ, các lợi thế cạnh tranh chưa nhiều. Vì vậy BIDV Đống Đa xây dựng chính sách giá ưu đãi với khách hàng với chính sách “GIÁ” cho sản phẩm.
Chính sách phí của BIDV Đống Đa được áp dụng công khai trên website và có thơng báo cho khách hàng khi có những thay đổi qua sms và email về Biểu phí thẻ tín dụng BIDV Đống Đa và Chính sách lãi suất.
Các loại phí của thẻ tín dụng BIDV Đống Đa được thơng báo chi tiết trong biểu phí thẻ tín dụng quốc tế. Mức phí của từng loại thẻ tín dụng có thể khác nhau và được BIDV Đống Đa quy định theo từng thời kỳ. Các loại phí này thường được áp dụng theo các loại sau:
+ Phí quản lý thẻ (phí thường niên...)
+ Phí giao dịch (phí rút tiền mặt tại ATM/POS...) + Phí liên quan đến tín dụng (phí chậm thanh tốn...)
Biểu phí mới nhất được cập nhật tại website: www.bidv.com.vn hoặc tại các Chi nhánh BIDV trên toàn quốc hoặc liên hệ Trung tâm Chăm sóc khách hàng của BIDV theo số 1900 9247 (xem phụ lục 3 và 4).
Do phí và lãi là nhân tố biến động liên tục, việc BIDV không thường xuyên nghiên cứu thị trường dẫn đến việc khơng kịp thay đổi lãi và phí theo chính sách mà BIDV đề ra với chính sách “GIÁ” thấp. Có một số loại phí của BIDV ở mức bằng hoặc cao hơn một số ngân hàng. Chính sách “GIÁ” của BIDV tại thời điểm hiện tại được đánh giá là ở mức trung bình. Điều này được thể hiện thơng qua nghiên cứu về chính sách lãi – phí của các ngân hàng với sản phẩm thẻ tín dụng trên thị trường. Tác giả tập hợp và so sánh chi phí của BIDV Đống Đa và một số đối thủ cạnh tranh trong bảng 2.12.
Bảng 2.12. So sánh một số chi phí của BIDV Đống Đa và một số đối thủ cạnh tranh thời điểm tháng 12/2019
Lãi suất (%) Phí thường niên (đồng) Phí giao Phí rút Phí Ngân hàng Thẻ Thẻ Thẻ chuẩn Thẻ vàng dịch ngoại tiền chậm
chuẩn vàng tệ (%) (%) trả (%) HSBC 31.2 28.0 300,000 600,000 4/Class 4 4 3/Gold Techcom Bank 24.8 25.8 300,000 500,000 3.5 4 4 ANZ 31.8 31.8 350,000 550,000 3.5 4 6 Sacom Bank 25.8 25.8 299,000 399,000 2.8 4 6 ACB 25.8 25.8 300,000 500,000 2.6/Gold 4 3.95 3.7/class VIB 28.8 26.4 250,000 400,000 3 4 4 Ocean Bank 25.8 25.8 300,000 400,000 3.6 4 4 MB Bank 24 24 200,000 500,000 3 4 3 AnBinh 25.8 24 200,000 300,000 3.3 4 4 BIDV 23.0 23.0 150,000 300,000 2.5 4 4 Nguồn: Tác giả tổng hợp
Qua bảng 2.12 so sánh cho thấy, các loại phí cơ bản của BIDV thấp hơn rất nhiều so với các ngân hàng khác, đặc biệt là lãi suất sử dụng thẻ, đây là một trong các loại phí chiếm tỷ trọng cao khi sử dụng thẻ tín dụng. BIDV áp dụng chính sách phí thấp, tuy nhiên chưa có sự điều chỉnh thưởng xuyên để đảm bảo mức phí cạnh tranh so với các ngân hàng trong cùng phân khúc thị trường.
Bên cạnh việc tăng cường hợp tác với các tổ chức thanh toán quốc tế nhằm mở rộng hệ thống thanh tốn và phát hành thẻ, BIDV cũng ln chú trọng phát triển dịch vụ giá trị gia tăng, đơn giản hóa thủ tục cho chủ thẻ. Tùy theo mục đích và nhu cầu sử dụng, khách hàng có thể lựa chọn Hạng thẻ khác nhau. Thậm chí để mở rộng thêm đối tượng phát hành thẻ, tạo sự thuận tiện dễ dàng sử dụng cho khách hàng, BIDV đã áp dụng thay đổi thời hạn sử dụng thẻ từ 03 năm lên 05 năm.
Từ năm 2016-2019, BIDV Đống Đa đã khai trương dịch vụ rút tiền từ thẻ tín dụng Visa/Master Card tại máy ATM, do vậy đã tận dụng được mạng lưới ATM trên tồn quốc, từ đó tăng mạnh doanh số thanh tốn từ thẻ tín dụng, đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho Chi nhánh. Dịch vụ khách hàng 24/24 đã góp phần củng cố thương hiệu của BIDV Đống Đa trên thị trường.
Ngoài ra, căn cứ từng hạng thẻ, BIDV Đống Đa còn cung cấp các dịch vụ giá trị gia tăng như: miễn phí dịch vụ bảo hiểm tai nạn con người, được chiết khấu giá tại một số ĐVCNT của BIDV Đống Đa, dịch vụ thơng báo giao dịch qua SMS, tích lũy điểm thưởng hưởng chiết khấu thanh toán...
Bảng 2.13. Kết quả khảo sát sự quan tâm của khách hàng tới thẻ tín dụngMức độ đánh Phí, lãi suất Tính bảo mật Các chương trình Lý do Mức độ đánh Phí, lãi suất Tính bảo mật Các chương trình Lý do
giá của sản phẩm khuyến mại khác
Số người 50 68 64 18
Tỷ lệ (%) 25,0 33,33 31,67 8,33
(Nguồn: Kết quả điều tra khảo sát của tác giả) Đối với sản phẩm thẻ tín dụng BIDV
tại CN Đống Đa, điều thu hút được khách hàng là sự an tồn của sản phẩm và các chương trình khuyến mãi từ phía ngân hàng khi yếu tố này chiếm tới 33,33%. Tiếp sau đó là yếu tố các chương trình khuyến mại chiếm 31,67% và yếu tố phí, lãi suất chiếm 25% còn 8,33% là những lý do khác. Từ kết quả này chi nhánh cần thay đổi chính sách marketing cho thẻ tín dụng cần hướng tới đặc điểm tính bảo mật của sản phẩm, các chương trình khuyến mại đối với thẻ để từ đó thu hút thêm khách hàng sử dụng thẻ tín dụng BIDV trong thời gian tới.
Bảng 2.14. Đánh giá về phí, lãi suất đối với thẻ tín dụng BIDV Đống Đa
Mức độ đánh giá Cao Trung bình Thấp
Số người 50 127 23
Tỷ lệ (%) 25,00 63,33 11,67
(Nguồn: Kết quả điều tra khảo sát của tác giả) Theo kết quả khảo sát phí và lãi đối
với sản phẩm thẻ tín dụng, số khách hàng đánh giá trung bình chiếm cao nhất là 63,33%, khách hàng đánh giá cao chiếm 25% và còn lại là khách hàng đánh giá thấp. Mặc dù yếu tố phí và lãi suất khơng phải là vấn đề quan tâm lớn nhất của khách hàng khi sử dụng thẻ tín dụng BIDV Đống Đa nhưng vẫn chiếm tỉ trọng khá cao. Nên việc lựa chọn một chính sách tốt và cạnh tranh về phí, lãi suất đối với thẻ tín dụng là cần thiết. Đây cũng là một trong những chính sách marketing để nâng cao hiệu quả KD thẻ tín dụng của chi nhánh trong thời gian tới.