+ Nhân tố chủ quan là những nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng, ngân hàng có thể kiểm soát và điều chỉnh được. Bao gồm:
- Chính sách tín dụng của ngân hàng: Hoạt động tín dụng là hoạt động bao trùm của ngân hàng. Với tầm quan trọng và quy mô lớn, hoạt động này được thực hiện theo một chính sách rõ ràng được xây dựng và hoàn thiện qua nhiều năm,
đó là chính sách tín dụng. Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của một ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho mọi cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hoá trong phân tích tín dụng, tạo thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời. Nội dung của chính sách tín dụng bao gồm việc xác định những đối tượng khách hàng nào thì được cho vay, những khách hàng nào thì được hưởng ưu đãi của ngân hàng, xác định quy mô, lãi suất, phí, thời hạn vay, tài sản đảm bảo đối với từng trường hợp vay. Ngoài ra trong chính sách tín dụng còn có chính sách về các tài sản có vấn đề bao gồm quy định về cách thức xác định nợ xấu và các tài sản đáng ngờ khác, mức độ nợ xấu có thể chấp nhận được, trách nhiệm giải quyết vv…Như vậy chính sách tín dụng của ngân hàng có vai trò quan trọng đến chất lượng tín dụng. Một ngân hàng có một chính sách hợp lý sẽ giúp ngân hàng có những khoản cho vay tốt đảm bảo thu lãi đồng thời giúp cho các doanh nghiệp có vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh.
- Quy trình phân tích tín dụng của ngân hàng: Phân tích tín dụng là quá trình thu thập và phân tích thông tin nhằm xác định uy tín, tư cách pháp lý, sức mạnh tài chính, khả năng tài chính của người vay trong quá khứ, hiện tại, tương lai, hiệu quả của dự án để từ đó đưa ra quyết định cho vay hay không. Do vai trò quan trọng của phân tích tín dụng nên mỗi ngân hàng sẽ xây dựng cho mình một quy trình phân tích tín dụng chi tiết và áp dụng thống nhất trong ngân hàng. Chất lượng của các khoản cho vay kinh doanh ngắn hạn phụ thuộc vào quy trình phân tích tín dụng của ngân hàng đối với doanh nghiệp. Nếu quy trình phân tích nhanh, gọn, tiết kiệm chi phí và hiệu quả sẽ giúp ngân hàng lựa chọn được những doanh nghiệp làm ăn hiệu quả nhờ đó các khoản tín dụng được cấp sẽ đảm bảo thu nợ và lãi đúng hạn. Đồng thời các doanh nghiệp cũng không phải chờ đợi lâu để được cấp tín dụng.
- Chất lượng đội ngũ nhân viên: Hoạt động cho vay kinh doanh ngắn hạn được thực hiện bởi con người, do vậy nhân tố con người mà cụ thể là cán bộ tín dụng có ý nghĩa quan trọng đối với việc nâng cao chất lượng tín dụng. Dù ngân hàng có một chính sách tín dụng và quy trình phân tích tín dụng tốt mà cán bộ tín dụng thiếu trình độ chuyên môn hoặc cố tình cấu kết với người vay lừa đảo ngân hàng thì rủi ro trong cho vay chắc chắn sẽ xảy ra.
+ Nhân tố khách quan
- Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế là nhân tố hết sức quan trọng tác động đến chất lượng tín dụng. Vì ngân hàng và doanh nghiệp hoạt động trong môi trường kinh tế nên hoạt động cho vay giữa ngân hàng và doanh nghiệp cũng chịu tác động bởi sự thay đổi của môi trường kinh tế. Nếu nền kinh tế phát triển ổn định, môi trường đầu tư lành mạnh thì hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng cho doanh nghiệp cũng được nâng cao về chất lượng.
- Môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý là tổng hợp các yếu tố pháp lý được thể hiện thông qua hệ thống các văn bản quy phạm pháp luật và sự điều hành, giám sát của các cơ quan nhà nước. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng đặc biệt là hoạt động cho vay của ngân hàng đóng một vai trò quan trọng trong nền kinh tế. Nhưng đó lại là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro, nếu xảy ra nhiều có thể ảnh hưởng lớn đến sự ổn định của nền kinh tế. Do đó hoạt động cho vay của ngân hàng chịu sự kiểm soát chặt chẽ của nhà nước và được điều chỉnh bởi nhiều văn bản pháp luật quy định để hạn chế rủi ro xảy ra. Ví dụ như Quy chế cho vay, quy chế về cho vay bảo đảm…Nếu hệ thống văn bản pháp luật điều chỉnh hoàn thiện, và hợp lý, sự quản lý của nhà nước đối với hoạt động cho vay của ngân hàng chặt chẽ thì sẽ chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng cho vay kinh doanh ngắn hạn nói riêng của ngân hàng sẽ được nâng cao.
- Môi trường chính trị xã hội: Một xã hội đầy rẫy những bất ổn về chính trị như bạo động, chiến tranh… đương nhiên sẽ không phải là môi trường thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng lẫn doanh nghiệp. Theo đó hoạt động cho vay giữa ngân hàng và doanh nghiệp cũng sẽ bị ảnh hưởng.
- Nguyên nhân về phía người vay: Doanh nghiệp là người trực tiếp quyết định chất lượng cho vay. Nếu doanh nghiệp sử dụng vốn vay không hiệu quả, thì có thể ngân hàng sẽ không thu hồi được nợ gốc và lãi đúng hạn. Hoặc doanh nghiệp cố tình lừa đảo ngân hàng, sử dụng vốn vào mục đích khác có thể gây ra rủi ro cho ngân hàng. Do đó việc phân tích doanh nghiệp trước khi cho vay và quá trình kiểm soát trong khi cho vay của ngân hàng có vai trò quan trọng đối với việc nâng cao chất lượng cho vay kinh doanh ngắn hạn.
Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay kinh doanh ngắn hạn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội
2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHNo & PTNT Nam Hà Nội
Với sự phát triển không ngừng của KHKT, nền kinh tế nước ta trong những năm qua đã đạt được những thành tựu to lớn. Kim ngạch xuất nhập khẩu ngày càng tăng với xu hướng tăng tỉ trọng hàng hoá có hàm lượng kỹ thuật cao. Nguồn thu ngoại tệ ngày càng được nâng cao. Bên cạnh đó sức mạnh nội lực trong nước luôn được phát huy, từng bước nâng cao thu nhập. Kinh tế phát triển yêu cầu đối với hệ thống ngân hàng ngày càng tăng, đòi hỏi phải có những cải cách phù hợp.
Thời kỳ bao cấp được đánh dấu bằng sự ra đời của ngân hàng chuyên doanh. Thời kỳ đổi mới, dưới sự ảnh hưởng của khoa học công nghệ và toàn cầu hoá, ngân hàng phải đổi mới, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ và mở rộng thị trường. Các ngân hàng Việt Nam đã từng bước chuyển sang mô hình đa năng, từng bước cải thiện và phát triển. Nhiều ngân hàng còn liên doanh với các ngân hàng nước ngoài và phát
triển các chi nhánh tại khắp các mọi miền đất nước, vươn ra nước ngoài và phát triển các ngân hàng đại lý.
Không nằm ngoài quy luật đó, NHNo & PTNT được thành lập từ ngày 26 tháng 3 năm 1988 theo nghị định số 53/HDBT của HDBT. Đến nay NHNo & PTNT Việt Nam đã trở thành ngân hàng thương mại đứng đầu trong hệ thống các ngân hàng thương mại trong cả nước về tổng nguồn vốn, mức dư nợ, mạng lưới chi nhánh…Sự lớn mạnh của hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam thực sự đã góp phần đáng kể trong công cuộc CNH-HDH đất nước.
Quận Thanh Xuân với diện tích khoảng 914,2 ha với gần 40.000 hộ nhân khẩu. Trên địa bàn quận có rất nhiều cơ sở kinh tế lớn như Nhà máy cao su Sao vàng, Nhà máy Thuốc là Thanh long, Tổng công ty Sông Đà…Mặt khác đây cũng là khu vực đang trong quá trình đô thị hoá với nhiều tiềm năng phát triển. Trước những đòi hỏi về nhu cầu vốn trên địa bàn, tháng 12/2000, Ban trù bị thành lập NHNo & PTNT Nam Hà Nội được thành lập tại phòng D13 tập thể Nam Thành Công, Ba Đình, Hà Nội. Đến ngày 12/3/2002 Chủ tịch hội đồng quản trị ra quyết định số 48/NHNo/QĐ HĐQT thành lập chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội
Tên giao dịch: Chi nhánh NHNo & PTNT Nam Hà Nội
Trụ sở chính: Toà nhà C3 Phương Liệt, Thanh Xuân.
Chi nhánh chính thức đi vào hoạt động từ ngày 08/05/2001 với biên chế ban đầu gồm 36 người từ trụ sở chính chuyển về, từ các ngân hàng địa phương và qua tuyển dụng. Nhiêm vụ của chi nhánh trong thời kỳ đầu là nhanh chóng ổn định về con người, cơ sở vật chất, triển khai các hoạt động kinh doanh với phương châm “ Vì sự thành đạt của khách hàng và ngân hàng”. Phạm vi hoạt động chủ yếu của chi nhánh là trên địa bàn quận Thanh Xuân và các quận nội thành Hà Nội.
NHNo&PTNT CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI CN Nam Đô CN Tây Đô CN Giảng võ HỘI SỞ
PGD số 4 Nam Hà PQD Số 5 Nam Hà Nội BAN LÃNH ĐẠO Phòng Hành chính nhân sự Phòng Tín dụng Phòng Thanh toán quốc tế
Phòng kế toán ngân quỹ
Phòng nguồn vốn và kế hoạch tổng hợp Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ
PGD số 1- CN Tây Đô PGD số 3- CN Nam Đô PGD số 2- CN Nam Đô Phòng thẩm định PGD số 1-CN Giảng Võ PQD Số 9 Nam Hà Nội PQD Số 6 Nam Hà Nội
2.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu của NHNo&PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội
2.3.1 Hoạt động huy động vốn
- Nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ của mọi cá nhân, tổ chức trong và ngoài nước, với lãi suất linh hoạt, hình thức đa dạng, phong phú, đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng.
- Phát hành các loại giấy tờ có giá: Chứng chỉ, trái phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu…
2.3.2 Hoạt động cho vay
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn các tổ chức kinh tế, cá thể, hộ gia đình.
- Cho vay đời sống cán bộ công nhân viên, cho vay sinh viên,cho vay xuất nhập khẩu lao động, du học sinh…
- Cho vay tài trợ dự án, đồng tài trợ, cho vay theo chương trình chỉ định của Chính phủ…
- Nhận vốn uỷ thác, cho vay uỷ thác vốn đầu tư trong nước. 2.3.3 Các loại hình dịch vụ của Ngân hàng
- Các dịch vụ thanh toán
+ Thanh toán xuất nhập khẩu qua SWIFT + Chuyển tiền điện tử trong nước
- Chiết khấu, tái chiết khấu - Dịch vụ thu hộ, chi hộ
- Dịch vụ thu chi tiền mặt tại chỗ - Đại lý chi trả kiều hối
- Kinh doanh ngoại tệ - Các dịch vụ bảo lãnh - Hợp tác đào tạo quảng cáo
2.3.4 Các loại hình dịch vụ đặc biệt của Ngân hàng
- Ngân hàng đầu mối tiếp nhận và quản lý dự án nước ngoài
- Ngân hàng đầu mối thanh toán cho các đơn vị tổ chức có mạng lưới giao dịch trên toàn quốc.
- Giao dịch online với các khách hàng lớn. - Thu xếp vốn đồng tài trợ.
- Internet- Banking 2.3.5 Dịch vụ ATM - Phát hành thẻ ATM.
- Nhận tiền nộp vào tài khoản thẻ ATM tại tất cả các điểm giao dịch. - Đại lý chấp nhận thanh toán các loại thẻ Ngân hàng.
Sử dụng thẻ ATM của NHNo&PTNT Nam Hà Nội, khách hàng có thể
+ Rút tiền mặt 24/24 ở tất cả các máy ATM của NHNo&PTNT trên toàn quốc.
+ Chuyển khoản và thanh toán hoá đơn tại máy ATM + Vấn tin tài khoản.
+ Liệt kê các giao dịch gần nhất. + Các dịch vụ khác
2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong 3 năm 2004, 2005, 2006
Bảng 2.1 Tổng nguồn vốn của qua các năm (Đơn vị triệu đồng)
Năm 2006 là năm thắng lợi vượt bậc của NHNo&PTNT Nam Hà Nội trên cả về tốc độ tăng trưởng, quy mô, cơ cấu nguồn vốn, thế hiện: Tổng nguồn vốn đạt 7.953 tỷ đồng, tăng 3.514 tỷ đồng so với năm trước, tốc độ tăng trưởng 79%, vượt 5% so với kế hoạch Trụ sở chính giao (KH đã được điều chỉnh tăng). Đây là năm có tốc độ tăng trưởng cao nhất, số lượng tăng nhiều nhất trong 5 năm hoạt động của Nam Hả Nội. Trong đó nguồn vốn bằng nội tệ đạt 7.373 tỷ đồng, nguồn vốn ngoại tệ quy đổi VNĐ 580 tỷ đồng.
+ Tình hình tăng trưởng nguồn vốn của các đơn vị
Bảng 2.2 Nguồn vốn của các đơn vị trực thuộc NHNo & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội (Đơn vị: triệu đồng)
STT Đơn vị Năm 2005 Năm 2006 (+ , - ) (%)
1 Hội sở 2.234.775 4.822.072 2.587.29
7
115.77% 2 Chi nhánh Giảng Võ 1.114.218 1028.825 (85.393) -7.66% 3 Chi nhánh Nam Đô 422.106 765.978 343.872 81.47% 4 Chi nhánh Tây Đô 373.472 813.900 440.428 117.93%
5 PGD số 4 85.099 110.814 25.715 30.22%
6 PGD số 5 105.090 151.296 46.206 43.97%
7 PGD số 6 70.012 113.192 43.180 61.68%
8 PGD số 9 33.828 146.773 112.945 333.88%
Cộng 4.438.600 7.952.850 3.514.25 79.17%
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh của Nhno & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội năm 2005,2006)
Như vậy nguồn vốn của các đơn vị trực thuộc đều tăng trưởng, số dư vượt trên 100 tỷ đồng, bình quân nguồn vốn của một chi nhánh cấp II là 869 tỷ đồng, của một phòng giao dịch là 130 tỷ đồng.
+ Các biện pháp chỉ đạo đã được triển khai có hiệu quả về công tác nguồn vốn:
- NHNo&PTNT Nam Hà Nội luôn xác định nhiệm vụ hàng đầu của Chi nhánh là tăng trưởng nguồn vốn vì vậy đã chỉ đạo mọi hoạt động của nghiệp vụ
khác đều hỗ trợ cho công tác huy động vốn, tất cả cán bộ công nhân viên, các phòng ban, các đơn vị đều làm công tác huy động vốn.
- Chủ động, tích cực triển khai thực hiện các đợt phát hành kỳ phiếu, trái phiếu dài hạn do TSC tổ chức.
- Phát triển mạng lưới, phát triển dịch vụ, tăng cường giao lưu mở rộng khách hàng mới và kiên quyết không để mất khách hàng cũ.
- Ưu tiên quỹ khen thưởng cho việc huy động vốn, xét khen thưởng đột xuất cho các cá nhân, đơn vị phát triển thêm khách hàng mới, tăng thêm nguồn vốn, đem lại hiệu quả cho Chi nhánh.
2.4.2 Công tác Tín dụng
Năm 2006 công tác tín dụng của Nam Hà Nội thực sự có nhiều khó khăn, cho hết 9 tháng đầu năm dư nợ tại địa phương còn thấp hơn so với số đầu năm. Các dự án đầu tư dài hạn có chỉ tiêu kế hoạch cao nhưng giải ngân rất chậm, nhất là Dự án Nhà máy Nhiệt điện Hải Phòng mới giải ngân được 8 tỷ/100 tỷ đồng kế hoạch. Các nhu cầu cho vay vốn lưu động cũng không tăng trưởng được. Tình hình tín dụng tăng trưởng nhanh kể từ khi giải ngân cho Công ty Vận tải Biển Đông mua tàu chở dầu. Cuối năm dư nợ tại địa phương đạt 1.601 tỷ đồng bằng 99% kế hoạch, tăng 482 tỷ đồng so với đầu năm, tốc độ tăng trưởng đạt 43%. Bên cạnh đó Nam Hà Nội còn cho vay 3 đơn vị trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam là : Công ty Chứng khoán, Công ty In thương mại NH, Công ty cho thuê tài chính I với số dư cuối năm là 2.145 tỷ đồng, đưa tổng dư nợ của Chi nhánh Nam Hà Nội cuối năm lên: 3.747 tỷ đồng.
+ Tình hình nợ xấu
Tuy tỷ lệ nợ xấu của Nam Hà Nội còn rất thấp hơn rất nhiều so với mức TSC cho phép (3%) nhưng năm 2006 nợ xấu tăng từ 0,5% (năm 2005) lên 1,79% chủ yếu xảy ra vào thời điểm cuối năm. Nợ xấu phát sinh nguyên nhân chính do cuối năm thực hiện chỉ đạo của Tổng giám đốc về việc tăng cường trích lập dự phòng rủi ro nên Chi nhánh đã chuyển 20 tỷ đồng sang nhóm III để trích thêm 7.163 triệu đồng dự phòng rủi ro.
2.4.3. Công tác Kinh doanh ngoại hối và phát triển sản phẩm dịch vụ + Công tác kinh doanh ngoại hối và thanh toán quốc tế: + Công tác kinh doanh ngoại hối và thanh toán quốc tế: