Mã biến Hệ số tương Alpha Cronbach Thang đo quan sát quan biến nếu bỏ đi Alpha
tổng mục hỏi X4.2 0,628 0,750 X4.3 0,573 0,764 F2 = THỦ TỤC X4.1 0,603 0,755 X3.4 0,627 0,747 0,800 X3.1 0,487 0,790 X5.1 0,678 0,635 F7 = SẢN PHẨM DỊCH X3.2 0,550 0,709 VỤ X5.2 0,493 0,738 0,761 X5.4 0,521 0,726
4.3.2.4 Kết quả tƣơng quan Bảng 4.15: Kết quả tƣơng quan Correlations F1 F2 F3 F4 F5 F6 F7 Y Pearson 1 0,000 0,000 0,000 0,000 0,000 0,000 0,391** F1 Correlation Sig. (2-tailed) 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 0,000 F2 Pearson 0,000 1 0,000 0,000 0,000 0,000 0,000 0,450** Correlation Sig. (2-tailed) 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 0,000 F3 Pearson 0,000 0,000 1 0,000 0,000 0,000 0,000 0,193** Correlation Sig. (2-tailed) 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 0,007 F4 Pearson 0,000 0,000 0,000 1 0,000 0,000 0,000 0,230** Correlation Sig. (2-tailed) 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 0,001 F5 Pearson 0,000 0,000 0,000 0,000 1 0,000 0,000 0,235** Correlation Sig. (2-tailed) 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 0,001 F6 Pearson 0,000 0,000 0,000 0,000 0,000 1 0,000 0,378** Correlation Sig. (2-tailed) 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 0,001 F7 Pearson 0,000 0,000 0,000 0,000 0,000 0,000 1 0,325** Correlation Sig. (2-tailed) 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 0,000 Pearson 0,391 0,450* 0,193* 0,230* 0,235* 0,378* 0,325* 1 Y Correlation ** * * * * * * Sig. (2-tailed) 0,000 0,000 0,007 0,001 0,001 0,000 0,000 **. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
(Nguồn: Nghiên cứu của tác giả 03/2012)
Kiểm định tương quan với hệ số Pearson để lượng hóa mức độ chặt chẽ của mối liên hệ tuyến tắnh giữa các biến định lượng. Trị tuyệt đối của hệ số này cho biết mức độ chặt chẽ của mối liên hệ tuyến tắnh.
Bảng kết quả hiện thị là một ma trận vuông gồm các hệ số tương quan. Tương quan của một biến nào đó với chắnh nó sẽ có hệ số tương quan là 1 và đó chắnh là đường chéo của ma trận. Mỗi biến sẽ xuất hiện hai lần trong ma trận với hệ
số tương quan y hệt nhau trong hai tam giác bên trên và bên dưới đối xứng nhau qua đường chéo của ma trận. Ma trận này cho biết tương quan giữa biến phụ thuộc với từng biến độc lập cũng như tương quan giữa các biến độc lập với nhau. Kết quả của kiểm định Pearson cho thấy tất cả các hệ số Pearson của các biến độc lập với biến độc lập < 0,05 chứng tỏ giữa các biến độc lập khơng có mối tương quan nào với nhau và hệ số tương quan giữa biến phụ thuộc và biến độc lập đều > 0,05 nên có sự tương quan giữa các biến độc lập với biến phụ thuộc. Sơ bộ ta có thể kết luận 7 biến độc lập đưa vào mơ hình đều có thể giải thắch cho sự phát triển của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại.
4.3.2.5 Kết quả kiểm định hồi quy
Từ kết quả của kiểm định Pearson ta kết luận được là giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc có liên hệ tương quan tuyến tắnh chặt chẽ với nhau. Tuy nhiên vẫn chưa thể khẳng định được là giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc có quan hệ nhân quả hay khơng và nếu có thì mơ hình nào sẽ biểu thị mối quan hệ nhân quả đó. Do đó tác giả tiến hành bước tiếp theo là chạy hồi quy tuyến tắnh.
Bảng 4.16: Hệ số xác định R2 hiệu chỉnh và ANOVA
Model Summary
c
Mode R R2
R2 hiệu Sai số chuẩn Durbin-Watson
l chỉnh của ước lượng
2 0,858b 0,736 0,728 0,31225 1,855
b. Ước lượng: (hằng số), SPDV, tâm lý, công nghệ, tiếp cận, tin cậy, thủ tục c. Biến phụ thuộc: y
ANOVA
a
Tổng bình Sai số
Mơ hình df chuẩn của F Sig.
phương ước lượng Hồi quy 51,462 6 8,577 87,972 0,000c 2 Số dư 18,427 189 0,097 Tổng 69,889 195 a. Biến phụ thuộc: y
c. Ước lượng: (hằng số), SPDV, tâm lý, công nghệ, tiếp cận, tin cậy, thủ tục
R2 = 0,736 nghĩa là mơ hình hồi quy tuyến tắnh đã xây dựng phù hợp với tập dữ liệu đến mức 73,6 %. Hay 73,6 % khác biệt của sự phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại có thể được giải thắch bởi sự thay đổi của các biến: Độ tin cậy, độ tiếp cận, thủ tục, sản phẩm dịch vụ, hệ thống công nghệ, tâm lý khách hàng.
Tuy nhiên mơ hình thường khơng phù hợp với dữ liệu thực tế như giá trị R2 thể hiện. Do đó R2 hiệu chỉnh (Adjusted R Square) đươc sử dụng để phản ánh sát hơn mức độ phù hợp của mơ hình. So sánh 2 giá trị R2 và R2 hiệu chỉnh ta thấy R2 hiệu chỉnh nhỏ hơn, dùng nó để đánh giá mức độ phù hợp của mơ hình sẽ an tồn hơn vì nó khơng thổi phồng mức độ phù hợp của mơ hình.
R2 hiệu chỉnh = 0,728. Mơ hình trên giải thắch được 72,8 % sự thay đổi của biến phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại do các biến trong mơ hình tạo ra, cịn lại 27,2 % sự biến thiên được giải thắch bởi các biến nằm ngồi mơ hình.
Kiểm định độ phù hợp của mơ hình (kiểm định F):
Ta thấy sig = 0,000 nên mơ hình hồi quy tuyến tắnh xây dựng là phù hợp.
Sự phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại của Agribank Biên Hòa được phản ánh qua giá trị của các hệ số β được trình bày trong bảng sau:
Bảng 4.17: Hệ số hồi quy chuẩn hóa của phƣơng trình Coefficientsa
Mơ hình Hệ số chưa Hệ số Thống kê
chuẩn
chuẩn hóa Giá trị đa cộng tuyến
hóa Sig
t
B Std. Beta Toleran VIF
Error ce ((Hằng số) -0,493 0,205 -2.410 0,017 ĐỘ TIN CẬY 0,239 0,032 0,307 7,580 0,000 0,851 1,175 THỦ TỤC 0,296 0,045 0,317 6,528 0,000 0,592 1,688 2 ĐỘ TIẾP CẬN 0,108 0,031 0,140 3,475 0,001 0,859 1,164 TÂM LÝ KH 0,149 0,036 0,163 4,169 0,000 0,914 1,094 HTCN 0,225 0,034 0,269 6,585 0,000 0,834 1,200 SPDV 0,162 0,040 0,181 4,010 0,000 0,688 1,453 a. Biến phụ thuộc: y
Kết quả cho thấy các biến độc lập có giá trị Sig rất nhỏ = 0,000. Hệ số phóng đại phương sai VIF <10 nên các biến độc lập này khơng có quan hệ chặt chẽ với nhau vì vậy khơng có hiện tượng đa cộng tuyến xảy ra. Do đó mối quan hệ giữa các biến độc lập khơng ảnh hưởng đáng kể đến kết quả giải thắch của mơ hình này. Chứng tỏ các thành phần đều tham gia vào việc phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại. Thứ tự tầm quan trọng của từng yếu tố phụ thuộc vào giá trị tuyệt đối của hệ số Beta. Nhân tố nào có hệ số Beta càng lớn thì mức độ tác động đến sự phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại càng nhiều.
Thủ tục giao dịch 0,317 Độ tin cậy Hệ thống công nghệ Sản phẩm dịch vụ 0,307 0,269 0,181 Tâm lý khách hàng 0,163 Độ tiếp cận 0,140
(Nguồn: Nghiên cứu của tác giả 03/2012)
Sơ đồ 4.3: Mức độ tác động của các nhân tố đến s ự phát triển sản phẩm DVNHHĐ Từ kết quả trên, phương trình hồi quy được xác định như sau: Mơ hình sau kiểm định là:
Y=0,317*TT+0,307*TCAY+0,269*CN+0,181*SPDV+0,163*TL+0,140*TCAN Dị tìm sự vi phạm các giả định trong mơ hình:
Để tăng cường khả năng giải thắch và sự chắnh xác cho mơ hình, tác giả tiến hành dị tìm các vi phạm cần thiết để xem mơ hình có vi phạm những giả định quan trọng khơng và nếu có thì có ảnh hưởng lớn đến ý nghĩa của mơ hình khơng.Tác giả tiến hành kiểm tra một số giả định sau:
- Giả định liên hệ tuyến tắnh:
Phương pháp sử dụng là dùng biểu đồ phân tán Scatterplot với giá trị phần dư chuẩn hóa trên trục tung và giá trị dự đốn chuẩn hóa trên trục hồnh. Nhìn vào biểu đồ ta thấy phần dư không thay đổi theo một trật tự nào đối với giá trị dự đoán.Vậy giả thuyết về liên hệ tuyến tắnh không bị vi phạm.
(Nguồn: Nghiên cứu của tác giả tháng 3/2012)
Biểu đồ 4.5: Biểu đồ phân tán Scatterplot
Giả định về phân phối chuẩn phần dƣ: Phần dư có thể khơng tn theo phân
phối chuẩn vì những lắ do như: Sử dụng sai mơ hình, phương sai không phải là hằng số, số lượng phần dư nhiều khơng đủ để phân tắch,Ầ Để dị tìm sự vi phạm giả định phân phối chuẩn phần dư. Tác giả sử dụng công cụ vẽ của phần mềm SPSS là biểu đồ Historgram và P- P Plot.
(Nguồn: Nghiên cứu của tác giả tháng 3/2012)
Biểu đồ 4.6: Biểu đồ Historgram
(Nguồn: Nghiên cứu của tác giả tháng 3/2012)
Biểu đồ 4.7: Biểu đồ tần số của phần dƣ chuẩn hóa
Nhìn vào biểu đồ, ta thấy đường cong phân phối chuẩn được chồng lên biểu đồ tần số, phần dư có phân phối chuẩn với giá trị trung bình gần bằng 0 và độ lệch chuẩn của nó gần bằng 1 (= 0,984). Như vậy, kết luận giả định về phân phối chuẩn của phần dư không bị vi phạm.
- Giả định hiện tƣợng đa cộng tuyến: Xem xét tại bảng 4.17, ta thấy VIF đều <10
điều này kết luận được mơ hình khơng xảy ra hiện tượng đa cộng tuyến.
- Giả định về tắnh độc lập của phần dƣ: Dùng đại lượng thống kê Durbin Watson
để kiểm định. Đại lượng này có giá trị từ 0 đến 4 là chấp nhận được. Ta thấy Hệ số Durbin Watson đạt 1,855 gần bằng 2, do đó kết luận các phần dư độc lập với nhau và giả định này không bị vi phạm.
Như vậy mơ hình hồi quy tuyến tắnh được xây dựng không bị vi phạm các giả định cần thiết trong hồi quy tuyến tắnh.
Như vậy, sau khi làm sạch và xử lý dữ liệu tác giả đã rút ra những kết quả như sau:
Về thang đo: Sau khi kiểm định các thang đo thành phần, số liệu thang đo đều có độ tin cậy cao. Với 08 nhóm biến độc lập và 01 biến phụ thuộc ban đầu (kết quả nghiên cứu định tắnh) qua quá trình phân tắch nhân tố đã có sự thay đổi là làm giảm số biến của nhóm biến độc lập. Kết quả hồi quy cho thấy 06 thành phần tham gia vào mơ hình là: Độ tin cậy, độ tiếp cận, thủ tục, sản phẩm dịch vụ, hệ thống công nghệ, tâm lý khách hàng.
4.4 Đánh giá sự phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại tại chi nhánh với kết quả của mơ hình nhánh với kết quả của mơ hình
Qua kết quả của việc chạy mơ hình hồi quy tác giả có một số nhận xét sau: Mức độ ảnh hưởng của các nhóm nhân tố chỉ là tương đối. Tuy nhiên ta cũng thấy được sự phát triển của các sản phẩm DVNHHĐ tại chi nhánh ngày càng tăng vì do sự phát triển của cơng nghệ thông tin do sự phát triển chung của nền kinh tế và do nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Số lượng các sản phẩm dịch vụ ngày càng được cung cấp nhiều hơn tới khách hàng.
Sự đơn giản hóa giấy tờ thủ tục và rút ngắn thời gian giao dịch giúp khách hàng có sự thuận tiện và dễ dàng hơn trong việc giao dịch từ đó tăng lượng khách hàng tới giao dịch cũng như là sử dụng các dịch vụ ngân hàng hiện đại tại chi nhánh.
Vì từ xưa Agribank ln là một ngân hàng nhà nước lớn được đông đảo ngươi dân biết đến. Nên sự tin cậy là điều mà khách hàng nào cũng khẳng định khi đến giao dịch tại chi nhánh. Khi mà khách hàng đăng kắ sử dụng các dịch vụ hay là khi giao dịch mà khơng gặp sai sót gì thì chắc chắn khách hàng ngày càng tin tưởng hơn vào ngân hàng mà mình lựa chọn.
Hệ thống công nghệ của chi nhánh là áp dụng hệ thống công nghệ hiện đại trong tồn hệ thống Agribank nên nếu hệ thống cơng nghệ tốt sẽ thu hút được nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ của mình hơn. Vì khi thực hiện các giao dịch mà bị lỗi mạng hay lỗi đường truyền thì khách hàng sẽ rất mất nhiều thời gian và sẽ rất bực bội từ đó mà việc sử dụng các giao dịch tiện ắch hiện đại sẽ ắt đi.
Để phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại ra cơng chúng thì trước hết ngân hàng phải làm thay đổi được tâm lý khách hàng vì người Việt Nam vốn có thói quen dùng tiền mặt và tâm lý chung khi sử dụng các dịch vụ mới là ngại sử dụng vì sợ tắnh phức tạp cũng như gặp phải rủi ro trong quá trình thực hiện và một số khách hàng cịn chưa có nhu cầu sử dụng các dịch vụ đó. Chắnh vì vậy mà số lượng khách hàng tiềm năng còn rất nhiều và ngân hàng phải xây dựng được 1 kế hoạch cụ thể để khai thác hết lượng khách hàng này.
Sự đa dạng về các sản phẩm dịch vụ cũng như là mức phắ sử dụng dịch vụ có tác động trực tiếp tới sự phát triển của dịch vụ ngân hàng hiện đại. Chắnh vì thế ngân hàng ngày càng cung cấp nhiều sản phẩm mới với nhiều tiện ắch giúp khách hàng có thể lựa chọn cho mình những sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của mình.
Kết quả nghiên cứu tương đối phù hợp với thực tế, nhưng chỉ phản ánh đúng riêng cho Agribank chi nhánh Biên Hòa, đối với các ngân hàng khác kết quả này chỉ mang tắnh chất tham khảo. Nếu muốn được kết quả chắnh xác thì cơng tác khảo sát phải được thực hiện lại trên quy mô của ngân hàng cần thực hiện đo lường.
TÓM TẮT CHƢƠNG 4
Trong chương 4, tác giả đã trình bày lịch sử hình thành và phát triển, chức năng nhiệm vụ, thực trạng về tình hình hoạt động cũng như các loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại của Agribank chi nhánh Biên Hòa từ năm 2009 Ờ 2011, đồng thời phân tắch những yếu tố bên trong và bên ngoài ảnh hưởng đến sự phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại của Agribank Biên Hòa.
Từ những kết quả phân tắch trong chương 4 sẽ là một cơ sở cho việc đưa ra những giải pháp nhằm phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại của Agribank Biên Hòa. Những giải pháp này xuất phát từ việc phát huy những điểm mạnh đồng thời khắc phục những điểm yếu để Agribank Biên Hịa có thể nâng cao chất lượng dịch vụ cũng như việc phát triển các sản phẩm dịch vụ tiện ắch mới của mình.
CHƢƠNG 5 : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BIÊN
HÒA
5.1 Định hƣớng của ngân hàng trong việc phát triển các SPDV NHHĐ [1]
Theo đánh giá, trên địa bàn cịn nhiều tiềm năng về phát triển các nhóm sản phẩm dịch vụ như: Phát hành thẻ, chuyển tiền trong nước, chi trả lương qua tài khoản, Mobile banking, Internet banking, thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ.
Chi nhánh phấn đấu đến cuối năm 2012 doanh thu ngoài tắn dụng đạt tối thiểu 13 tỷ trong đó:
- Doanh thu về thanh toán trong nước 5,8 tỷ tăng so với 2011 là 1,3 tỷ( +30%) - Doanh thu về dịch vụ TTQT là 1,3 tỷ tăng so với 2011 là 0,3 tỷ ( +29%) - Doanh thu về kinh doanh ngoại tệ 1 tỷ tăng so với 2011 là 0,2 tỷ (+31%) - Doanh thu về nghiệp vụ thẻ 0,6 tỷ tăng so với 2011 là 0,149 tỷ (+33%) - Doanh thu về các nghiệp vụ khác 4 tỷ tăng so với 2011 là 1 tỷ (+30%)
Tổ chức tập huấn và triển khai các sản phẩm, dịch vụ đang và sẽ triển khai của NHNo&PTNT đến toàn thể cán bộ nhân viên trong ngân hàng.
Đăng kắ sử dụng 100% các sản phẩm dịch vụ mới cho từng cán bộ ngân hàng
để hiểu rõ về sản phẩm, dịch vụ, từ đó có khả năng tư vấn cho khách hàng một cách chuyên nghiệp, thường xuyên tổ chức kiểm tra nghiệp vụ về sản phẩm dịch vụ định kì hàng quý để đánh giá khả năng tiếp thu các sản phẩm mới.
Kết hợp chặt chẽ giữa cho vay với huy động vốn và phát triển sản phẩm dịch vụ. Cụ thể rà soát lại tất cả khách hàng hiện có quan hệ tắn dụng với ngân hàng để
có kế hoạch tư vấn và thu hút khách hàng tham gia sử dụng các sản phẩm dịch vụ