2.1.1 .Lịch sửhình thành và phát triển
2 Một sốquy định cho vay tínchấp của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
2.2.3. Nguyên tắc và điều kiện cho vay
2.2.3.1. Nguyên tắc cho vay
Trước hết cho vay tín chấp của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng phải tuân thủcác nguyên tắc cho vay nói chung nên cho vay tín chấp của ngân hàng VP Bank cũng bao gồm đầy đủcác nguyên tắc cho vay đã nêu ra trong cơ sởlý luận chung.
Bên cạnh đó khách hàng vay vốn phải tn thủcác ngun tắc sau: •Sửdụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận
•Hồn trảnợgốc, lãi tiền vay và các loại phí (nếu có) đầy đủ,đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng
•Mang lại lợi ích hợp lý cho VP Bank vàđápứng quy định pháp luật và ngân hàng nhà nước liên quan đến hoạt động cho vay
N hững nhu cầu vốn khơng được cho vay:
•VP Bank khơng được cho vay các nhu cầu vốn sau
•Đểmua sắm các tài sản và chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi
•Đểthanh tốn các chi phí thực hiện giao dịch mà pháp luật cấm •Để đápứng nhu cầu tài chính cho các giao dịch mà pháp luật cấm
•Đểtrảnợgốc, lãi vốn vay cho hệthống VP Bank hoặc tổchức tài chính, tổ chức tín dụng khác, trừtrường hợp thuộc đối tượng được phép cho vay do giám đốc quy định trong từng thời kỳtrên cơ sởbáo cáo và được HĐQT chấp nhận
•Đểnộp thuếthu nhập cá nhân trực tiếp cho Ngân hàng Nhà nước •Đểmua vàng, trừtrương hợp gia công trang sức, mỹnghệ
2.2.3.2. Điều kiện cho vay
Đ ộtuổi:
độtuổi nữthì từ18 đến 55 tuổi, nam giới là đến 60 tuổi. Người đi vay phải thuộc diện này bởi tất nhiên phải thuộc độtuổi lao động thì bạn mới có khảnăng trảnợcho ngân hàng. Đây cũng là thời gian có năng lực pháp luật hình sựvà dân sự.
Có mức lươngổn định:
Bởi đây là hình thức vay vốn khơng cần tài sản đảm bảo nên uy tín của người đi vay là rất quan trọng. Khách hàng muốn vay tiền thếchấp thì phải chứng minh được mình có việc làmổn định đểcó khảnăng trảnợvà phải có mức thu nhậpổn định khơng dưới 3 triệu đồng/tháng. Đó là điều kiện đểcó thểvay theo lương, ngồi ra phải thống kê được mức thu nhập 3 tháng gần nhất với thời điểm vay vốn.
Bên cạnh đó nếu vay theo hóa đơn tiền điện thì khách hàng phải trìnhđược hóa đơn tiền điện đứng tên mình và hóađơn phải ít nhất 300.000 đồng/tháng. Hoặc phải có bảo hiểm nhân thọtừcơng ty bảo hiểm bất kì nhưng đã muađược 1 năm trởlên và phí bảo hiểm phải tối thiểu 1 triệu đơng/ năm đối với hình thức vay theo bảo hiểm nhân thọ
Khơng có nợxấu:
Bắt đầu từthời gian giao dịch, khách hàng khơng có bất kì nợxấu nào. Đểtránh nợxấu, trước khi thực hiện vay tiền ngân hàng, xem trước lãi suất phải trảhàng tháng là bao nhiêu. Đảm bảo chi phí trảnợkhơng được q 50% mức lương để đảm bảo chất lượng cuộc sống.
Khi có sửdụng thẻCredit Card, khách hàng phải trảhết nợ, và không sửdụng thẻ q sốtiền mà khách hàng có thểthanh tốn trong vòng một tháng
VP Bank sẽkhơng cho vay tín chấp nếu như lịch sửtín dụng của khách hàng khơng tốt trong vịng 2 năm.
2.2.4. Quy trình cho vay tín chấp tại chi nhánh VP Bank Huế
Diễn ra gồm 4 bước:
Bước 1: Liên hệvới hệthống hỗtrợvay
Khi khách hàng xác định được mục đích vay vốn cũng như sốtiền muốn vay việc đầu tiên khách hàng cần làm là liên hệvới đội ngũ nhân viên hỗtrợvay để được tư vấn các hình thức vay, mức lãi suất, hạn mức vay hợp lýđểquyết định lựa chọn một khoản vay và thời gian phù hợp nhất với khảnăng chi trảcủa mình.
Bước 2: Chuẩn bịhồsơ vay vốn và ký hợp đồng vay
ỞVP Bank hiện nay có 4 sản phẩm vay là: Vay tín chấp theo lương, vay theo bảo hiểm nhân thọ, vay theo hóa đơn điện, vay theo hợp đồng tín chấp khác. Và mỗi hình thức vay sẽcó bộhồsơ vay vốn khác nhau.
Hồsơ vay vốn tín chấp theo lương:
•01 tấmảnh 3*4 •01 bản sao CMND
•Hộkhẩu photo nguyên cuốn
•Sao kê chi tiết lương 3 tháng gần nhất/ bản lương/ giấy xác nhận lương photo •01 hồsơ vay tín chấp theo lương theo mẫu của ngân hàng VP Bank
Hồsơ vay vốn tín chấp hộkinh doanh:
Giấy Đềnghịvay vốn theo mẫu của VPBank
Bản sao CMND/ Sổhộkhẩu/ Chứng từtương đương
Chứng từchứng minh nguồn thu nhập theo quy định của VPBank
Sau khi chuẩn bi đầy đủgiấy tờyêu cầu của hồsơ vay vốn tín chấp theo sản phẩm khách hàng đăng kí vay thì khách hàng lại nhân viên hỗtrợ để đối chiếu bản gốc toàn bộhồsơ, qua kiểm tra nếu phù hợp sẽký hợp đồng vay với khách hàng và up lên hệthống ngân hàng
Bước 3: Thẩm định
Sau khi hồsơ vay vốn tín chấp của khách hàng lên hệthống ngân hàng thì sẽcó nhân viên thẩm định của ngân hàng sẽxác minh lại thơng tin khách hàng. (Vd: Năng lực tài chính, nơiở…) qua điện thoại, hoặc thẩm định trực tiếp tại nhà.
Bước 4: Duyệt hồsơ vay
Sau khi được thẩm định hồsơ của khách hàng sẽcó được đáp án là có được vay hay không.
Nếu hồsơ của khách hàng rớt (nhiều nguyên nhân : hồsơ không đủ điều kiện, khách hàng gian dối, hoặc rớt trong khâu thẩm định nhà,…) thì nhân viên hỗtrợvay sẽ gọi điện thơng báo tình trạng hồsơ cho khách hàng.
Nếu hồsơ khách hàng đạt vàđược giải ngân thì khách hàng có thểmang theo CMND trực tiếp đến ngân hàng đểnhận tiền vay và sửdụng vào mục đích của riêng mình.
2.3. Tình hình hoạt động của chi nhánh trong 3 năm gần đây
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Huế đã bắt đầu triển khai hoạt động cho vay tín chấp ngay từ đầu những năm thành lập, cùng với việc cho phép của ngân hàng Nhà Nước vềloại hình cho vay này nhằtạo ra thịtrường hoạt động của mình, thu hútđược khách hàng mới trong giai đoạn đầu. Tuy nhiên trong giai đoạn này, do nhiều yếu tốkhông thuận lợi, như môi trường pháp lý chưa hoàn thiện, mức sống người dân chưa cao, hàng hóa cịn ít, thói quen tiêu dùng chưa có nên doanh sốcịn ít. Chođến những năm gần đây dịch vụcho vay tín chấp mới thực sựphát triển và bắt đầu mởrộng.
2.3.1.Tình hình doanh sốcho vay tín chấp
Bảng 2.3 Tình hình cho vay tín chấp tại Chi nhánh VP Bank HuếĐơn vị: Triệu đồng Đơn vị: Triệu đồng Chỉtiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 2016/2015 2017/2016 Giá trịGiá trịGiá trị+/- % +/- %
Doanh số cho vay tín chấp 28.380 48.174 66.288 19.794 69,75 18.114 37,60 Doanh số cho vay thế chấp 15.000 9.360 7.476 - 5640 -37,60 - 1884 - 20,12 Doanh số cho vay 43.380 57.534 73.734 14.154 32,63 16.200 28,16
( Nguồn: Báo cáo thường niênVP Bank Huế) Nhìn vào bảng trên ta thấy hoạt động cho vay tín chấp của chi nhánh VP Bank Huếthực sựkhá phát triển. Ta thấy tổng doanh sốcho vay tín chấp năm 2015 đạt 28.380 triệu đồng. Đến năm 2016 doanh sốtiếp tục tăng lên đáng kể, với 48.174 triệu
đồng và so với năm 2015 là 69,75% . Sang đến năm 2017 hoạt động cho vay tín chấp thực sựphát triển, với 66.288 triệu đồng, so với năm 2016 là 37.60% cho ta thấy tốc độphát triển có chậm lại nhưng vẫn là dịch vụchủchốt của ngân hàng khi doanh số cho vay của năm 2017 so với năm 2016 chỉlà 28,16%.
Có thểthấy qua 3 năm 2015, 2016, 2017, doanh sốcho vay tín chấp tại VP Bank Huếbiến động theo chiều hướng tăng lên và tăng khá nhanh. So với cho vay thế chấp chiếm tỷtrọng thấp so với doanh sốcho vay.Điều nay cho thấy, hoạt động cho vay tín chấp của VP Bank Huế đang có xu hướng mởrộng và điều này do ngân hàng rất quan tâm chú trọng đến lĩnh vực này bởi ngân hàng tập trung chủyếu cho vay khối khách hàng cá nhân, hộgia đình… Hơn nữa 3 năm gần đây, tình hình kinh tếViệt Nam đã từng bướcổn định và phát triển,đời sống được cải thiện, con người có nhu cầu mua sắm tiêu dùng, sản xuất kinh doanh cao nên nhu cầu vay tín chấp cũng tăng lên. Mặt khác, trên thịtrường hiện nay có rất nhiều ngân hàng cạnh tranh trong dịch vụcho vay tín dụng nhưng VP Bank đãđẩy mạnh dịch vụvay tín chấp, nắm được nhu cầu thiết yếu của khách hàng và đã có chỗ đứng trên thịtrường hiện nay. Với phân khúc khách hàng cá nhân, hộgia đình, VP Bankđã làm tăng doanh sốcho vay lên đáng kể.
2.3.2.Tình hình doanh sốthu hồi nợcho vay tín chấp
Bảng 2.4 Doanh sốthu hồi nợcho vay tín chấp của chi nhánh ngân hàng VP Bank Huế
Đơn vị: Triệu đồng Chỉtiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 2016/2015 2017/2016 Giá trịGiá trịGiá trị+/- % +/- %
Doanh sốthu
nợtín chấp 13.482 29.082 32.118 15.600 115,70 18.636 60,08
Doanh số
thu nợ 18.312 36.756 41.292 18.444 100,72 4.536 12,34
( Nguồn: Báo cáo thường niên VP Bank Huế) Từbảng ta có thểthấy doanh sốthu hồi nợcho vay tín chấp thay đổi qua các năm. doanh sốthu nợqua các năm biến động, năm 2016 so với 2015 tăng 115,70%, từnăm 2017so với 2016 giảm mạnh 60,08%. Nguyên nhân chính là do kinh tếthếgiới đứng trước nhiều khó khăn và biến động như sựkiện nước Anh rời khỏi Liên minh
Châu Âu, tổng thống Donald Trump đắc cử. Cùng với đó đầu năm 2016 Việt Nam đứng trước những tổn thất lớn như sựcốmôi trường biển miền Trung, hạn hán tại miền Nam và Tây Nguyên, bất động sản liên tục tăng giá và xảy ra tranh chấp... Đó là những yếu tốtác động xấu đến khảnăng trảnợcủa khách hàng cũ và làm hạn chế những khách hàng mới, điều này đồng nghĩa với doanh số. Tuy nhiên, tại chi nhánh do khâu thẩm định và kiểm tra, giám sát và thu nợ được thực hiện một cách bài bản nên rủi ro đạo đức của khách hàng cũng được hạn chế. Như vậy có thểnói, do sựbiến động vềkinh tếtừnăm 2016 đến 2017 đã làm cho tỷtrọng cho vay tín chấp chi nhánh ngân hàng VP Bank Huếgiảm nhẹ, tuy nhiên không đáng kể. Thực tếkhách quan cho công tác, giám sát thu nợ, kiểm tra của chi nhánh được thực hiện khá tốt. Tại chi nhánh có riêng bộphận quản lý nợcó vấn đềchun vềtheo dõi, rà sốt vàđơn đốc những món nợq hạn đồng thời phân tích và đưa ra các giải pháp xửlý đối với những món nợcó vấn đề, phối hợp cùng phòng khách hàng quản lý dư nợmột cách an toàn và hiệu quảnhất. Do thực hiện một cách chặt chẽtheo quy trình cơng tác giám sát, thu nợ, kiểm tra mà trong nhiều năm liên tiếp chi nhánh không phát sinh nợxấu hoặc có năm phát hiện nợxấu nhưng với tỷlệrất nhỏtrên tổng dư nợ. Chất lượng tín dụng của chi nhánh vẫn kiểm sốt tốt.
2.3.3.Tình hình dư nợcho vay tín chấp 2.3.3.1.Tổng dư nợ cho vay chấp 2.3.3.1.Tổng dư nợ cho vay tín chấp
Bảng 2.5 Tổng dư nợcho vay tín chấp của chi nhánh VP Bank Huế
Đơn vị: Triệu đồng Chỉtiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 2016/2015 2017/2016 Giá trịGiá trịGiá trị+/- % +/- %
Dư nợcho
vay tín chấp 51.768 70.860 105.030 19.092 36,87 34.170 48,22
Tổng dư nợ
cho vay 64.290 85.068 117.564 20.778 32,32 32.496 38,20
( Nguồn: Báo cáo thường niên VP Bank Huế) Vềdư nợcho vay tín chấp, có thểthấy dư nợcho vay tín chấp đang trên đà tăng lên. Năm 2015 dư nợcho vay tín chấp là 51.768 triệu đồng, trong khi tổng dư nợcho vay là 64.290 triệu đồng. Sang năm 2016 dư nợcho vay tín chấp tăng khá mạnh là
70.860 triệu đồng và so với năm 2015 là 36,87% . Và đến năm 2017, dư nợcho vay tín chấp tăng mạnh lên đến 105.030 triệu đồng, so với năm 2016 là 48,22%.
Có thểthấy, qua ba năm 2015, 2016, 2017 cùng với doanh sốcho vay tín chấp thì dư nợcho vay tín chập tại chi nhánh VP Bank Huếcũng tăng lên. Bởi vì trong những năm gần đây, nền kinh tếViệt Nam đãđi dần vàoổn định, thu nhập bình quân đầu người cũng tăng, người dân có nhu cầu chi tiêu, mua sắm, mởrộng kinh doanh…, cùng với đó là độtuổi lao động hiện chiếm tới khoảng 60%, mà những đối tượng này có rất nhiều nhu cầu: mua nhà, sắm xe, các vật dụng cần thiết cho cuộc sống... Vì thế, họcó nhu cầu vay vốn ngân hàng đểchi tiêu, mua sắm nhiều hơn. Mặc dù trên thị trường hiện nay, rất nhiều ngân hàng đẩy mạnh cho vay tín chấp, nhưng VP Bank Huế đã áp dụng mức lãi suất hợp lý, hồsơ vay vốn khá dễdàng nên khách hàng rất chuộng dịch vụvay tín chấp tại VP Bank Huế.
2.3.3.2.Cơ cấu dư nợ cho vay tín chấp theo thời gian
Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợcho vay tín chấp theo thời gian
Đơn vị: Triệu đồng Chỉtiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 2016/2015 2017/2016
Giá trịGiá trịGiá trị+/- % +/- %
Ngắn hạn 8.370 8.508 9.288 138 1,64 780 9,17 Trung và dài hạn 55.920 76.560 108.276 20.640 36,90 31.716 41,43 Dư nợcho vay tín chấp 64.290 85.068 117.564 20.778 32,32% 32.469 38,20
( Nguồn: Báo cáo thường niên VP Bank Huế)
Có thểthấy cho vay ngắn hạn tăng dần qua các năm, nhưng so với trung và dài hạn vẫn cònởmức thấp. Cụthểnăm 2015 là 8.370 triệu đồng, năm 2016 là 8.508 triệu đồng, so với năm 2015 là tăng 138 triệu đồng và năm 2017 là 9.288 triệu đồng. Còn cho vay trung, dài hạn tăng qua các năm với giá trịlớn.Cụthể, năm 2015 là 55.920 triệu đồng. Năm 2016 là 85.068 triệu đồng, tăng 36,90% so với năm 2015. Năm 2017 là 108.276 triệu đồng, tăng 41,43% so với năm 2016. Với việc khách hàng chọn kỳhạn vay cịn phụthuộc vào khảnăng tài chính của khách hàng. Khách hàng thường lựa chọn Do việc lựa chọn thời gian dài từ3 đến 5 năm thì việc trảnợgốc phù hợp với khảnăng tích lũy của khách hàng cũng như làm giảm gánh nặng trảdồn một
sốtiền lớn vào một thời gian nhất định nên khách hàng đa sốchọn vay tín chấp trung và dài hạn.
2.3.3.3.Cơ cấu dư nợ cho vay tín chấp theo mụcđích sử dụng vốn
Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợcho vay tín chấp theo mục đích sửdụng vốn
Đơn vị: Triệu đồng Chỉtiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 2016/2015 2017/2016 Giá trịGiá trịGiá trị+/- % +/- %
Cho vay mua sắm nội thất, phương tiện 51.432 72.307,8 105.807,6 20.875,8 40,59 33.499,8 46,33 Cho vay tín chấp khác 12.858 12.760,2 11.756,4 - 97,8 - 0,76 - 1.003,8 - 7,87 Cho vay tín chấp 64.290 85.068 117.564 20.778 32,32 32.496 38,20
( Nguồn: Báo cáo thường niên VP Bank Huế) Ta thấy cho vay mua sắm nội thất, phương tiện tăng dần qua các năm, tốc độ tăng khá nhanh, năm 2015 dư nợcho vay mua sắm nội thất, phương tiện là 51.432 triệu đồng. Năm 2016 là 72.307,8 triệu đồng, và so với năm 2015 tăng 20.875,8 triệu đồng, tăng 40,59%. Năm 2017 là 105.807,6 triệu đồng, so với năm 2016 tăng 33.499,8 triệu đồng. Cho vay tín chấp khác giảm dần qua các năm. Năm 2015 là 12.858 triệu đồng, năm 2016 dư nợcho vay là 12.760,2 triệu đồng. Năm 2017 là 11.756,4 triệu đồng. Cho thấy nhu cầu mua sắm cuảngười tiêu dùng ngày càng tăng cao. Do nền kinh tếphát triển, thu nhập người dânổn định, họcó nhu cầu hưởng thụcuộc sống. Vì thếhọdễdàng và thoải mái trong việc chi tiêu và cho phép bản thân vay vốn ngân hàng đểcó một sốtiền trong việc mua sắm tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân. Còn một sốhộkinh doanh thơng thường vay tín chấp đểmua sắm thêm nguyên vật liệu, thiết bịphục vụcho sản xuất kinh doanh.
2.4. Tình hình mởrộng cho vay tín chấp tại VP Bank Huế
2.4.1.Các chỉtiêu đánh giá khảnăng mởrộng cho vay tín chấp tại VP Bank Huế 2.4.1.1. Số lượng khách hàng
Bảng 2.8. Sốlượng khách hàng qua ba năm 2015 – 2017 của chi nhánh VP Bank Huế của chi nhánh VP Bank Huế
Số lượng khách
hàng Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
11.388 11.910 12.780
( Nguồn: Báo cáo thường niên của VP Bank Huế) Qua bảng trên ta thấy, sốlượng khách hàng tăng dần qua ba năm. Năm 2015 với 11.388 người, năm 2016 với 11.910 người, năm 2017 với 12.780 người. Như vậy, khảnăng mởrộng thịtrường cho vay tín chấp rất khảthi. Sốkhách hàng sửdụng dịch vụvay vốn của VP Bank ngày một tăng chứng tỏnhu cầu vay vốn của họcũng tăng cao. Để đápứng được nhu cầu ngày càng tăng cao của khách hàng thì việc mởrộng cho vay tín chấp của chi nhánh là điều hiển nhiên và rất có triển vọng. Càng những năm vềsau, nền kinh tếcàng phát triển, thu nhập người dân ngày càngổn định thì việc họthoải mái trong chi tiêu là điều hợp lý. Họsẽtìmđến các ngân hàng đểvay vốn sản xuất kinh doanh cũng như mua sắm nên mởrộng thịtrường cũng là một phần đápứng nhu cầu tăng cao của khách hàng, một phần đểtăng doanh sốcho ngân hàng. Việc mở rộng thịtrường cũng rất được chi nhánh chú trọng đến. Kết quảlà doanh sốcho vay tín chấp ln chiếm tỷtrọng cao trên dooanh sốcho vay và sốlượng khách hàng cũng tăng nhanh qua các năm.
2.4.1.2. Lợi nhuận trong cho vay tín cấp
Bảng 2.9. Lợi nhuân cho vay tín chấp của chi nhánh qua 3 năm 2015 - 2017Đơn vị: Triệu đồng Đơn vị: Triệu đồng
Lợi nhuận 2015 2016 2017
14.436 33.624 55.272