KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
1.2.1. Các chỉ tiêu đánh giá về quy mô
1.2.1.1. Chỉtiêu tổng dư n cho vay đố ớợ i v i KHCN
Là ch tiêu phỉ ản ánh khối lượng tiền cấp cho hoạt đ ng cho vay độ ối với KHCN tại m t thộ ời đi m. Đây là chể ỉ tiêu ph n ánh quy mơ tín dả ụng đồng thời phản ánh uy tín của Ngân hàng. Nếu dư nợ cho vay đối v i KHCN cao thớ ể hiện việc Ngân hàng có uy tín, dịch vụcho khách hàng đa dạng và phong phú. Và ngượ ạc l i,
dư nợ cho vay th p th hi n Ngân hàng khơng có khấ ể ệ ả năng mở ộ r ng mạng lưới khách hàng, hoạ ột đ ng cho vay đố ới v i KHCN còn chưa tốt.
Hiệu quả ủ c a hoạt đ ng cho vay độ ối với KHCN cao chính là cơ sở để tăng dư nợ
cho vay, vì thế ch tiêu tỉ ổng dư nợ cho vay đối với KHCN cho biết một phần về
chất lượng hoạt động này. Tuy nhiên, khơng có nghĩa là dư nợ càng cao thì hi u qu ệ ả
cho vay vốn càng cao.
1.2.1.2. Tăng trưởng dư nợcho vay đố ới v i KHCN
Là chỉ tiêu phản ánh sựtăng trưởng tín d ng v quy mơ. Mụ ề ức tăng trư ng dư ở
n ợ cao chứng tỏNgân hàng phục vụ được nhiều hơn nhu cầu của khách hàng; chất lượng tín dụng của Ngân hàng cao và ngược lại, mức tăng trưởng dư nợ ấ th p ch ng ứ
t ỏchất lượng tín dụng của Ngân hàng chưa đư c quan tâm đúng mợ ức.
1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá về chất lượng cho vay
t
Chất lượng dịch vụ cho vay là một chỉ tiêu ổng hợp, đư c đánh giá dợ ựa trên những chỉ tiêu khách quan. Để đánh giá ch t lưấ ợng cho vay đối với KHCN của
NHTM đòi hỏi ph i có s phân tích t ng hả ự ổ ợp các thơng tin m t cách chính xác. ộ Đánh giá ch t lưấ ợng cho vay đố ới v i KHCN g m ồ
1.2.2.1.Hiệu suấ ử ụt s d ng v n vay: ố
T
ổng dư nợcho vay KHCN d
Hiệu suất sử ụng vốn vay KHCN= ------------------------------------------- Tổng vốn huy động
Chỉ tiêu này cho ta th y khấ ảnăng cho vay so với khảnăng huy động vốn của Ngân hàng, phản ánh hiệu suấ ử ụt s d ng vốn huy đ ng độ ể cho vay dự án.
Nếu hệ ố s này gần bằng 1, Ngân hàng đang cho vay quá nhiều vậy nên Ngân hàng phải chú ý tăng trưởng nguồn vốn để đề phòng mất kh ảnăng thanh toán.
Nếu hệ ố s này quá nhỏ, Ngân hàng đang g p khó khăn trong viặ ệc cho vay và s ử
dụng vốn, tăng chi phí, giảm lợi nhuận của Ngân hàng. Ngân hàng phải tiến hành các biện pháp nhằm tăng cho vay hoặc giảm huy động vốn bằng cách gi m lãi suả ất
huy động để ạ h n ch r i ro ngu n vế ủ ồ ốn tác động đến hiệu qu kinh doanh. ả
+ Vịng quay vốn tín dụng: là chỉ tiêu thường được các Ngân hàng tính tốn mỗi
năm để đánh giá khả năng tổ ch c, mứ ức độ qu n lý v n tín d ng, chả ố ụ ất lượng tín dụng của mỗi NHTM. Vịng quay vốn tín dụng phản ánh số vịng chu chuyển của vốn tín dụng, phản ánh tốc độ luân chuyển vốn là nhanh hay chậm, đồng thời cũng
phản ánh tình hình quản lý vốn tín dụng c a Ngân hàng. Hủ ệ ố s này càng cao ch ng ứ
t rỏ ằng nguồn vốn tín dụng luân chuyển ngày càng nhanh, tham gia càng nhiều vào chu kỳ ả s n xuất và lưu thơng hàng hóa, tình hình quản lý vốn tín d ng càng t t, ch t ụ ố ấ lượng tín dụng càng được nâng cao.
1.2.2.2. T l n xỷ ệ ợ ấu và nợquá hạn:
Dựa theo quyế ịt đ nh 493/2005/QĐ – NHNN, các khoản n ợ được phân loại như sau:
+ Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chu n ẩ
+ Nhóm 2: Nợ ầ c n chú ý
+ Nhóm 3: Nợdưới tiêu chu n ẩ
+ Nhóm 4: N nghi ngợ ờ
+ Nhóm 5: Nợ có kh ảnăng mấ ốt v n.
- T l n ỷ ệ ợ quá hạn: là chỉ tiêu rất quan trọng trong việc đánh giá ch t lưấ ợng cho
vay của Ngân hàng.
N ợ quá hạn T l n ỷ ệ ợquá hạn = ----------------------- Tổng dư nợ
- T l n x uỷ ệ ợ ấ : để đánh giá chất lượng cho vay c a Ngân hàng mủ ột cách chính xác thì ta phải xét tỷ ệ ợ ấ l n x u phân theo từng nhóm. Nếu trong cơ cấu nợ ấ x u, các khoản nợ thu c nhóm 4 và nhóm 5 chiộ ếm tỷ ệ l càng ít thì chứng tỏ chất lượng cho vay của Ngân hàng đối với KHCN tốt hơn so với Ngân hàng có tỷ ọ tr ng n thu c ợ ộ nhóm 4 và nhóm 5 cao hơn. N x u ợ ấ T l n xỷ ệ ợ ấu = --------------------- T ổng dư nợ - Các chỉtiêu về ợ l i nhuận
+ Lợi nhuận từ hoạt đ ng cho vay độ ối với KHCN: Là chỉ tiêu ph n ánh thu nhả ập
của Ngân hàng từ hoạt động cho vay đối với KHCN. Nâng cao chất lượng hoạt
động cho vay đố ới v i KHCN th c s ự ựcó ý nghĩa khi nó góp phần nâng cao l i nhu n ợ ậ
cho Ngân hàng. Chất lượng cho vay càng cao thì thu nhập từ hoạt động cho vay
càng cao và ngược lại, chất lượng cho vay càng thấp thì thu nhậ ừp t hoạ ột đ ng cho vay càng thấp
+ Tỷ ệ ợ l l i nhuận từ cho vay KHCN so với dư nợ bình cho vay KHCN.
Lợi nhuận từhoạ ột đ ng cho vay KHCN = --------------------------------------------------
Dư nợcho vay KHCN
T l ỷ ệnày phản ánh khả năng sinh lời của hoạ ột đ ng cho vay đối với KHCN. Nghĩa
là từ một đ ng đi vay đồ ối với KHCN thì thu đư c bao nhiêu đợ ồng l i nhu n. Chợ ậ ỉ
tiêu này càng cao thì càng có lợi cho Ngân hàng.
L i ợ nhuận từhoạ ột đ ng cho vay KHCN =
T n
ổng lợi nhuậ
T l lKHCN so vỷ ệ ợi nhuận tới từổcho vay ng lợi
nhuận của Ngân hàng:
Chỉ tiêu này cho bi t, trong tế ổng l i nhuợ ận của Ngân hàng thì có bao nhiêu phần
trăm là lợi nhu n t hoậ ừ ạt động cho vay đối với KHCN. T l này càng cao thì thu ỷ ệ
nhập mang lại từ hoạt động cho vay đối v i KHCN càng lớ ớn hay là thu nhập t ừ
những khoản cho vay có chất lượng tốt sẽđóng góp rất lớn vào thu nhập của Ngân
hàng, và ngượ ạc l i.
Ngồi ra, chỉ tiêu này cịn phản ánh vị trí của họat đ ng cho vay độ ối với KHCN trong tổng hoạ ột đ ng của Ngân hàng.
1.3. C YÁC ẾU TỐ ẢNH HƯ NG ĐỞ ẾN VIỆC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO
VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
1.3.1. Các y u t ế ốchủquan.
1.3.1.1. Chính sách tín dụng c a NHTM.ủ
Mỗi Ngân hàng cần phải có m t chính sách tín dộ ụng phù h p vợ ới điều kiện của riêng mình và thị trường. Chính sách này đảm bảo cho hoạ ột đ ng tín dụng đi đúng
quỹ đạo liên quan đến việc mở ộ r ng hay thu hẹp tín d ng. Khi m t chính sách tín ụ ộ
dụng không phù hợp, dẫn đến chất lượng hoạt động tín dụng giảm sút. Và ngược lại, chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiề khách hàng, đảu m bảo khả năng sinh lờ ủi c a hoạ ột đ ng tín d ng. ụ
Giả ử s , trong kế ho ch phát triạ ển, Ngân hàng không chú trọng đến hoạt động cho
vay đối v i KHCN thì khách hàng thuớ ộc nhóm này cũng khơng được quan tâm, thậm chí khi họ có nhu c u thì Ngân hàng ầ cũng khơng thể đáp ứng hoặc đáp ứng với chất lư ng kém. Ngượ ợc lại, nếu Ngân hàng muốn phát triển, muốn nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với KHCN, họ ẽ s đưa ra các chi n lưế ợc, kế ho ch ạ
c ụ thể để thu hút những khách hàng có nhu cầu. Vì thế, đinh hướng phát triển cho vay của Ngân hàng là điều kiện tiên quyế ểt đ Ngân hàng nâng cao chất lượng hoạt
động cho vay đố ới v i KHCN t i Ngân hàng mình. ạ
Quy mơ và uy tín c a Ngân hàng có ủ ảnh hưởng khơng nhỏ đế n doanh s và ch t ố ấ lượng ho t ạ động cho vay đối với KHCN. V i nhớ ững Ngân hàng có lượng v n t có ố ự
cao, mạng lưới chi nhánh rộng khắp, thuận tiện về mặt đ a lý cho ngư i dân đếị ờ n giao dịch sẽ có cơ hội thành cơng cao trong vi c mệ ở ộ r ng hoạ ột đ ng cho vay. Bên cạnh đó, uy tín của Ngân hàng cũng là một yếu tốđóng góp đáng kể vào việc tăng
khả năng thành công cho Ngân hàng do tâm lí c a ngưủ ời dân khi đến vay tại Ngân
hàng có uy tín cao thư ng an tâm hơn nhờ ững ngân hàng khác.
1.3.1.3. T ổchức bộmáy của NHTM.
Ngân hàng có cơ cấu tổ chức đống b và khoa h c s bộ ọ ẽ ảo đảm được s ph i ự ố
hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ, phòng ban trong Ngân hàng v i nhau ớ cũng như các đơn vị kinh t có liên quan, bế ảo đảm cho Ngân hàng hoạt động có thống nhất và hiệu quả. Qua đó đáp ứng kịp thời yêu c u c a khách hàng, theo dõi ầ ủ
quản lý các kho n cho vay, nâng cao hiả ệu qu và chả ất lượng hoạ ột đ ng cho vay.
1.3.1.4. Chất lư ng đ i ngũ cán bợ ộ ộ, nhân viên NHTM.
Chất lư ng đ i ngũ cán b , nhân viên Ngân hàng cũng có nh hượ ộ ộ ả ởng trực tiếp đến khả năng ho t đạ ộng và sinh lời c a m i Ngân hủ ỗ àng. Đ i ngũ cán bộ ộ, nhân viên có
trình độ nghi p v tệ ụ ốt, thái độ làm vi c có trách nhiệ ệm là một yêu cầu hàng đ u đầ ối với mỗi Ngân hàng và đặc biệt là đối với hoạ ột đ ng cho vay. Chất lượng nhân sự ở
đây không chỉ đề ậ c p đến trình độchun mơn mà cịn đến cảlương tâm, đạo đức nghề nghi p, tác phong và kệ ỉ luật lao động của người cán bộ nhân viên. Chất lượng cán bộ tín dụng tốt biểu hiện ở ự s năng động sáng t o trong công viạ ệc, tinh thần trách nhi m và ý thệ ức ký luật cao, điều này sẽđóng góp phần nào giúp Ngân hàng
bù đắp nh ng hữ ạn ch v công ngh ế ề ệ kĩ thuật, và còn là th m nh giúp Ngân hàng ế ạ
cạnh tranh với các đối thủcó tiềm lực cơng nghệ, trang thiết bị kĩ thuật tốt hơn.
1.3.1.5. Khảnăng thu thập và x ửlý thông tin:
Đối với ngân hàng nói chung và chất lượng hoạ ột đ ng cho vay Ngân hàng nói
riêng, thơng tin là cơ sở ra quyế ịt đnh cho vay và theo dõi, giám sát khoản cho vay với mục đích đảm bảo hiệu quả tín dụng. Với những thơng tin đ y đầ ủ, chính xác, kịp thời thì khả năng ngăn ngừa rủi ro, chất lượng tín dụng được nâng cao.
Riêng đối với hoạ ột đ ng cho vay đối với KHCN, thông tin là yếu tố đầu tiên
và cơ bản nh t. Ngay tấ ừ khi ti p xúc v i khách hàng có nhu cế ớ ầu vay vốn, Ngân hàng phải cập nhật những thông tin vềkhách hàng như năng lực pháp lí, uy tín, tính cách, năng lực tài chính…Sau đó là các thơng tin liên quan về d ự án, thông tin về
thịtrường và tiêu thụ ả s n phẩm…Những thông tin này khơng chỉđịi hỏi tính chính xác mà cịn nhanh chóng kịp thờ ểi đ có th ể đẩy nhanh tiến độ công việc.
Đây là một yếu tố tiên quyết đối với sự thành bại của mỗi doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường hiện nay.
1.3.1.6. Trang thiế ịt b ph c v cho hoụ ụ ạ ột đ ng cho vay c a NHTM. ủ
Là công cụ ự th c hiện kiểm tra các hoạ ột đ ng tín dụng như quy trình sử ụ d ng vốn vay, thực hiện các nghiệp vụ giao d ch v i khách hàng. Nhị ớ ờcác thi t bế ị tin học hiện
đại mà các Ngân hàng có th c p nh t thơng tin, x lí thơng tin m t cách nhanh ể ậ ậ ử ộ
chóng, kịp thời, chính xác, trên cơ sở đó quy t đế ịnh việc cho vay đúng đắn. Ngoài ra, các trang thi t b tin hế ị ọc còn là một trong những phương tiện giúp ngân hàng
đơn giản hóa các th t c, rút ng n th i gian giao dủ ụ ắ ờ ịch, đem lạ ự ệi s ti n lợ ối t i đa cho
khách hàng, gúp mở ộ r ng tín dụng và nâng cao uy tín cho Ngân hàng.
1.3.2. Các yếu t ốkhách quan.
1.3.2.1. S ự ổn định của nền kinh tế vĩ mô
S ự ổn định kinh tế vĩ mô sẽ ạ t o cơ hội mở ộ r ng tín dụng tiêu dùng một cách hiệu quả. Khi nền kinh tế ổn định, đặc bi t là ệ ổn định ti n tề ệ ớ v i các ch tiêu giá c , lãi ỉ ả
suất, t giá, l m phát sỷ ạ ẽlàm yên tâm định ch tài chính cho vay vế ốn, các đối tượng vay vốn có thêm việc làm, tăng thu nhập, yên tâm về ự ổ s n định trong thu nhập
hàng hóa, d ch vị ụ khác, do đó làm tăng các khoản vay của họ ồ, đ ng th i tờ ạo điều kiện duy trì và phát triển b n về ững quan hệ hai chiều vay vốn và tr n . ả ợ
Ngượ ạc l i, khi kinh tế khủng hoảng hay điều kiện phát triển chậm chạp, nền kinh tế vĩ mô bấ ổt n định, m t m t s ộ ặ ẽtác động gây hạn ch c p tín d ng tiêu dùng cế ấ ụ ủa các trung gian tài chính. Các khoản cho vay chịu tác động của những biến động trên thị trường tài chính bất ổn có thể ẫ ớ d n t i đổ ỡ v tín d ng. Nhụ ững thay đổi tích cực trong kinh tếvĩ mơ di n ra q nhanh cũng gây ra nhữễ ng xáo tr n nhộ ấ ịt đnh. Chẳng h n tạ ỷ
l lệ ạm phát và lãi suất giảm quá nhanh cũng có thể ẫ d n tới tình trạng võ nợ đối với các món vay với lãi su t dấ ựa vào tỷ ệ ạ l l m phát cao trư c đó. Tớ ỷgiá hối đối kém
linh hoạt, không phản ánh được sự ế bi n động của kinh tếvĩ mơ, làm méo mó những tín hiệu giá cảbên ngoài cũng nh hưả ởng trực tiếp đến thu nhập của khách hàng và các tổ chức tín dụng. Mặt khác, kinh tếvĩ mô phát triển ch p chậ ạm hay bất ổn cũng
khiến thu nhập trong tương lai của người tiêu dùng tr nên b p bênh, các chi phí ở ấ
biến động, khó kiểm sốt, do đó người tiêu dùng ph i gi m các kho n vay cả ả ả ủa họ.
1.3.2.2. Môi trường t ựnhiên
Những rủi ro do tự nhiên gây ra là nh ng rữ ủi ro hoặc là khó tránh hoặc khơng thể tránh khỏi, luôn gây ra những thiệ ạ ặng nềt h i n . Lũ lụt, hỏa hoạn, động đất…gây tác hại đến hoạt động s n xuả ất kinh doanh ( hư hại cơ sở vật chất, phá hoại mùa