3.1. Tổng quan về Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Sơn
3.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội ch
rộng thị trường và tăng cường lực lượng cán bộ công nhân viên, thu hút ngày càng nhiều khách hàng tại địa phương, trở thành một trong những ngân hàng lớn trên địa bàn thị xã Sơn Tây.
3.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội chi nhánh Sơn Tây Sơn Tây
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội chi nhánh Sơn Tây có trụ sở tại số 57 – Phạm Ngũ Lão, Thị xã Sơn Tây, Hà Nội, đứng đầu là ban Giám đốc gồm: Giám đốc và một phó giám đốc, chi nhánh có 2 phịng ban và bộ phận hành chính nhân sự cùng với đội ngũ nhân viên 34 người, hầu hết là nhân viên trẻ đầy nhiệt huyết, năng động và trình độ cao.
Về cơ cấu tổ chức đƣợc thể hiện qua sơ đồ:
Giám đốc Chi nhánh Phó Giám đốc Chi nhánh Phịng kế tốn – Tài chính Cá Doanh Hỗ nhân nghiệp trợ Phịng Quan hệ khách hàng Kỹ Kế Giao Kho
thuật toán dịch quỹ
viên
Phịng hành chính nhân sự
*Văn phịng giám đốc:
Trực tiếp chỉ đạo kinh doanh, hướng dẫn, thực hiện công việc theo sự ủy quyền của giám đốc Hội Sở, chịu trách nhiệm về tất cả hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Có quyền quyết định những vấn đề liên quan đến ngân hàng: bãi nhiệm, khen thưởng, kỷ luật… các cán bộ, nhân viên ngân hàng. Xét duyệt, thiết lập các chính sách hoạt động và đề ra chiến lược kinh doanh, đại diện chi nhánh ký hợp đồng với khách hàng.
- Kết hợp với phịng kế tốn trong việc quản lý tài sản và công cụ lao động, lập kế hoạch trang bị, sửa chữa, bảo trì hàng năm tài sản, cơng cụ lao động trong Chi nhánh.
- Giúp thực hiện điều phối công việc hàng ngày - Quản lý điều phối toàn bộ phương tiện vận chuyển
- Điều hành và quản lý cơng tác hành chính, lưu trữ hồ sơ, tài liệu, văn bản - Quản lý điều hành công tác bảo vệ của tồn cơ quan, phịng cháy chữa cháy
an tồn tuyệt đối.
- Tổ chức thực hiện cơng tác ngoại giao, tiếp tân, khai trương, hội họp. *Phòng quan hệ khách hàng
- Tổ chức và thực hiện công tác tiếp thị và quan hệ khách hàng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội chi nhánh Sơn Tây được thường xuyên và có hệ thống, đảm bảo chất lượng phục vụ khách hàng ngày càng cao, tăng lợi thế cạnh tranh và kinh doanh có hiệu quả.
- Nghiên cứu, phân tích, đánh giá về mơi trường hoạt động, khách hàng và đối thủ cạnh tranh giúp cho các lãnh đạo xây dựng kế hoạch và định hướng phát triển kinh doanh, phương hướng đầu tư, liên doanh, liên kết an toàn và hiệu quả cao cho Ngân hàng.
- Đề xuất phát triển mạng lưới thị trường mới, sản phẩm mới đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng, đề xuất thực hiện các biện pháp, phương thức thông tin thu hút khách hàng, tạo lợi thế cạnh tranh và các chính sách, chương trình phát triển kinh doanh.
- Phối hợp chặt chẽ với các phòng chức năng và các đơn vị trực thuộc, tổ chức đề xuất thực hiện các chương trình hoạt động chăm sóc nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, duy trì lịng trung thành và phát triển khách hàng mới.
* Phịng kế tốn tài chính
- Tổ chức và theo dõi việc hạch tốn đầy đủ, chính xác các loại vốn, quỹ và tất cả các loại tài sản khác, quản lý tập trung, lên bảng cân đối kế toán của Chi nhánh.
- Chỉ đạo và hướng dẫn nghiệp vụ kế tốn trong tồn hệ thống: triển khai, kiểm tra thực hiện quy trình nghiệp vụ, quản lý hồ sơ, chứng từ kế toán. - Theo dõi thực hiện kế hoạch tài chính, chi tiêu mua sắm, xây dựng sửa chữa,…
- Soạn thảo quy trình nghiệp vụ kế tốn về tổ chức bộ máy kế toán của ngân hàng.
- Thu thập thơng tin, tổng hợp và phân tích số liệu báo cáo kế tốn.
- Tổ chức thực hiện công tác chuyển tiền giữa các đơn vị trong hệ thống, cơng tác thanh tốn bù trừ, thanh tốn với nước ngồi cho ngân hàng.
- Phối hợp với phịng cơng nghệ thơng tin soạn thảo hướng dẫn chương trình điện tốn và xử lý số liệu qua mạng đầy đủ kịp thời và chính xác.
- Quản lý, bảo quản đầy đủ an toàn sổ sách chứng từ kế toán Ngân hàng theo đúng chế độ quy định.
*Phịng hành chính nhân sự :
- Tham mưu cho Giám đốc trong việc thực hiện các chủ trương chính sách của Đảng , chế độ, pháp luật của Nhà nước và của ngành về các mặt.
- Tổ chức bộ máy, cán bộ, đào tạo, lao động, tiền lương đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh của toàn chi nhánh.
- Tham mưu cho ban giám đốc về công tác chi tiêu nội bộ, công tác quản lý xây dựng , quản lý tài sản.
- Tham gia thực hiện phát triển cơ sở vật chất kỹ thuật, thực hiện cơng tác hành chính, quản trị, bảo vệ, hậu cần, phục vụ các mặt hoạt động của chi nhánh.
3.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội chi nhánh Sơn Tây
Là một chi nhánh với lịch sử hình thành và phát triển mới chỉ có 5 năm nhưng hoạt động của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội chi nhánh Sơn Tây đã có được những thành cơng nhất định, sản phẩm ngày càng phong phú, đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng, chất lượng sản phẩm liên tục được cải tiến, hình ảnh của ngân hàng ngày càng được biết đến rộng rãi hơn. Có thể đánh giá hoạt động của ngân hàng thông qua việc xem xét các chỉ tiêu tài chính chủ yếu của ngân hàng trong các năm qua.
3.1.3.1. Tình hình huy động vốn
Tình hình huy động vốn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội chi nhánh Sơn Tây từ năm 2012 – 2105 như sau:
Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quân Đội chi nhánh Sơn Tây
Đvt Tỷ đồng
Năm 2012 2013 2014 2015
Tổng vốn huy động 300,66 886,62 998,82 1115,84
- Khách hàng cá nhân 198,83 728,68 806,22 914,63
- Khách hàng doanh nghiệp 101,83 157,94 192,6 201,21
(Nguồn Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh năm 2015 MB Sơn Tây) Năm
2015, MB Sơn Tây huy động đạt 1115,84 tỷ đồng, tăng 117,02 tỷ đồng (+11,7%) so với năm 2014, tăng 229,22 tỷ đồng (+25,9%) so với năm 2013, tăng 2615,18 tỷ đồng (+271,13%) so với năm 2012. Đạt mục tiêu kế hoạch năm 2015 (tăng trưởng từ 10% - 12%).
Qua những số liệu trên ta thấy hoạt động của Chi nhánh ngày càng phát triển, quy mô vốn ngày càng tăng qua các năm. Đặc biệt mức tăng trưởng vốn huy động năm 2013 là 886,62 tỷ đồng tăng 585,96 tỷ đồng (+194,9%) so với năm 2012, đây là mức tăng mạnh. Để đạt được những kết quả trên, trong thời gian qua
MB Sơn Tây đã áp dụng những định hướng, chính sách đúng đắn, những sản phẩm huy động vốn hấp dẫn với nhiều tiện ích cùng mức lãi suất hấp dẫn nên đã duy trì được khách hàng cũ và thu hút thêm nhiều khách hàng mới, cụ thể:
MB chính thức khai trương chi nhánh đầu tiên tại địa bàn Sơn Tây vào tháng 7 năm 2012 nhằm hỗ trợ tốt hơn cho các đơn vị quân đội đóng quân trên địa bàn. Trong suốt 4 năm hoạt động, MB Sơn Tây đã luôn nhận được sự giúp đỡ, ủng hộ rất tích cực của các cơ quan chính quyền địa phương, đặc biệt là Ban chỉ huy Quân sự Thị xã Sơn Tây cùng các đơn vị, doanh nghiệp quân đội trên địa bàn. Cùng với các sản phẩm, dịch vụ chuyên biệt dành cho khách hàng quân đội như: Sản phẩm "Tiết kiệm Quân nhân", chính sách cấp hạn mức tín chấp tự động dành cho qn nhân, gói sản phẩm trả lương qua tài khoản dành cho khách hàng quân nhân,…Trong đó, sản phẩm tiết kiệm quân nhân là sản phẩm tiết kiệm gửi góp đầu tiên trên thị trường ngân hàng Việt Nam được thiết kế phù hợp với nhu cầu đặc thù của khách hàng quân nhân. Các dịch vụ hỗ trợ cho khách hàng nộp tiền hồn tồn miễn phí với các kênh: trực tiếp tại quầy, qua ATM, BankPlus hay eMB hoặc đặt lệnh chuyển tiền tự động từ tài khoản thanh toán của khách hàng đến tài khoản... Ngồi ra, cịn có các sản phẩm như: sản phẩm “Tiết kiệm tích lũy thơng minh”. Đây là sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn dành cho khách hàng cá nhân dưới hình thức gửi tiền tăng gốc, định kỳ nộp tiền không giới hạn với lãi suất hấp dẫn và kênh gửi tiền đa dạng linh hoạt. Sản phẩm nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của nhóm khách hàng có nhu cầu gửi tiền tích lũy cho các kế hoạch tiêu dùng ngắn hạn hoặc dài hạn trong tương lai; sản phẩm tiết kiệm cho con, với sản phẩm này chi nhánh mang đến cho khách hàng giải pháp hồn hảo khi vừa có thể tích lũy tương lai cho con vừa được hưởng lãi suất hấp dẫn,… Do đó, nguồn vốn huy động của Chi nhánh có xu hướng ngày càng tăng và công tác huy động vốn tại chi nhánh luôn đạt hiệu quả.
Tuy nhiên tăng trưởng vốn huy động trong gia đoạn 2013-2015 chỉ ở mức tăng nhẹ, do trong giai đoạn này, kinh tế-xã hội nước ta bị ảnh hưởng bởi sự bất ổn của kinh tế thế giới do khủng hoảng tài chính và khủng hoảng nợ cơng ở Châu Âu chưa được giải quyết. Những bất lợi từ sự sụt giảm của kinh tế thế giới ảnh hưởng
xấu đến hoạt động sản xuất kinh doanh và đời sống dân cư trong nước làm cho tình hình hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung và ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội nói riêng bị ảnh hưởng, MB Sơn Tây cũng khơng nằm ngồi ảnh hưởng đó. Nhìn vào bảng tình hình huy động vốn của chi nhánh, có thể thấy nguồn vốn huy động tăng trưởng với tốc độ như vậy phần lớn là khách hàng cá nhân cho thấy tuy mới hoạt động trên địa bàn thị xã nhưng ngân hàng đã tạo được dấu ấn tốt đối với khách hàng và cũng nhờ vị trí gần khu dân cư có thu nhập cao nên số lượng khách hàng cá nhân đến gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán ở chi nhánh tăng. Trên địa bàn thị xã chủ yếu là các doanh nghiệp sản xuất thủ cơng và có quy mơ nhỏ nên nguồn vốn huy động từ đối tượng này chiếm tỷ trọng không nhiều trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh.
3.1.3.2. Tình hình cho vay
Tình hình cho vay của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội chi nhánh Sơn Tây từ năm 2012 – 2105 như sau:
Bảng 3.2 Tình hình cho vay qua các năm 2012 – 2015 của MB Sơn Tây
Đvt Tỷ đồng
Năm 2012 2013 2014 2015
Dƣ nợ cho vay 123,94 302,24 511,14 682,74
- Khách hàng cá nhân 18,62 84,52 249,3 357,99
- Khách hàng doanh nghiệp 105,31 217,72 261,84 324,754
(Nguồn Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh năm 2015 MB Sơn Tây) Đối tượng
cho vay của MB Sơn Tây cụ thể được chia thành hai loại: khách hàng cá nhân (có thể là dân cư, tiểu thương, các tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng,…) và khách hàng doanh nghiệp, trong đó MB Sơn Tây chủ yếu chú trọng đến đối tượng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của MB Sơn Tây nhìn chung đều tăng trưởng qua các năm. Đặc biệt năm 2013, tổng dư nợ cho vay nền kinh tế của MB Sơn Tây là 302,24 tỷ đồng tăng 178,3 tỷ đồng (+143,86%) so với
năm 2012, trong đó cho vay khách hàng doanh nghiệp từ 105,31 tỷ đồng tăng lên mức 217,72 tỷ đồng (+106,7%), do 2013 là năm thứ hai hoạt động của chi nhánh trên địa bàn thị xã nên bên cạnh tăng mức huy động vốn thì tại thời điểm những năm đầu đi vào hoạt động chi nhánh đang tập trung cho vay doanh nghiệp truyền thống, các doanh nghiệp nhỏ và vừa chưa tập trung vào khách hàng cá nhân do thị trường cho vay tiêu dùng trên địa bàn chưa phát triển, mặc dù tiềm năng là rất lớn và các món vay cá nhân thường tập trung vào cho vay tiêu dùng với hạn mức nhỏ. Chính vì vậy, ngân hàng bước đầu vẫn tập trung vào thị phần khách hàng doanh nghiệp với hạn mức tín dụng lớn, thu được lãi cao. Cuối 2012 ngân hàng cũng có những chính sách mở rộng hoạt động cho vay, đặc biệt đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ có chương trình triển khai gói tín dụng 2.000 tỷ đồng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) với mức lãi suất cho vay ưu đãi từ 11.8% đến 12.5%/năm, chương trình áp dụng đối với các khoản giải ngân mới, thời hạn cho vay tối đa lên tới 6 tháng và thời gian ưu đãi lãi suất là 3 tháng. giúp hỗ trợ họ tiếp cận được nguồn vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh với chi phí thấp. Đầu năm 2013, triển khai gói tín dụng trị giá tối thiểu 1.000 tỷ đồng – “MB chung sức cùng các DNVVN” - với lãi suất cho vay thấp nhất chỉ từ 9.99%/năm. Đây là mức lãi suất tương đối thấp so với mức 13%/năm được áp dụng phổ biến trên thị trường tại thời điểm đó. Đặc biệt, gói tín dụng này của MB khá linh hoạt khi áp dụng chính sách điều chỉnh theo biến động của lãi suất cơ bản.
Tuy nhiên trong những năm gần đây, do những bất lợi từ sự sụt giảm của kinh tế thế giới ảnh hưởng xấu đến hoạt động sản xuất kinh doanh và đời sống dân cư trong nước. Thị trường tiêu thụ hàng hóa bị thu hẹp, hàng tồn kho ở mức cao, sức mua trong dân giảm. Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng ở mức đáng lo ngại. Nhiều doanh nghiệp, nhất là doanh nghiệp nhỏ và vừa phải thu hẹp sản xuất, dừng hoạt động hoặc giải thể nhưng với sự thay đổi cơ chế chính sách nhằm khuyến khích các ngành, các thành phần kinh tế phát triển đã khiến các doanh nghiệp trên địa bàn thị xã, đẩy mạnh nhu cầu sử dụng vốn, điều này đã tạo điều kiện cho sự phát triển của MB Sơn Tây. Vì vậy, MB Sơn Tây cũng triển khai nhiều chương trình ưu
đãi cho các nhóm khách hàng DNVVN trên cơ sở đặc thù nhóm ngành, vùng miền, với mức giảm tối đa 10% lãi suất cho vay theo biểu lãi suất hiện hành; 20% phí thanh tốn quốc tế, 10% phí bảo lãnh, 30% phí dịch vụ tài khoản hay ưu tiên giải quyết hồ sơ trong 03 ngày làm việc… Bên cạnh những ưu đãi về lãi suất, MB Sơn Tây cũng thường xuyên áp dụng các điều kiện cho vay linh hoạt, giải ngân nhanh, cùng các chương trình hỗ trợ vốn, ưu đãi phí dịch vụ, tạo sự thuận tiện trong giao dịch cho khách hàng…. từ đó giúp họ giảm thiểu thời gian và chi phí giao dịch. Tập trung các giải pháp tài chính vững chắc cho nhóm khách hàng DNVVN là một trong những ưu tiên phát triển của MB Sơn Tây. Hiện nay, MB Sơn Tây đang đi theo hướng tập trung tư vấn và cung cấp gói sản phẩm phù hợp với đặc thù của mỗi doanh nghiệp nhất. Các sản phẩm này được chọn lọc theo loại hình hoạt động, cấu trúc lại để phù hợp với đặc điểm riêng của mỗi doanh nghiệp cùng với một mức giá trọn gói hợp lý, giúp tối đa hóa hiệu quả tài chính cho doanh nghiệp. Nhờ đó, dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp tăng nhẹ trong năm 2014 và 2015.
- Cho vay khách hàng cá nhân có xu hướng tăng, năm 2013 là 84,52 tỷ đồng tăng 65,9 tỷ đồng so với năm 2012, do tại địa bàn thị xã số lượng các doanh nghiệp nhỏ và vừa không nhiều, số lượng tiểu thương và đặc biệt là cán bộ công nhân viên chức trên địa bàn khá lớn khiến dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh tăng sau một năm đi vào hoạt động. Đặc biệt trong hai năm 2014 và 2015, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng mạnh từ 84,52 tỷ đồng năm 2013 lên 249,3 tỷ đồng (+194,96%), năm 2015 ở mức 457,99 tỷ đồng tăng 298,69 tỷ đồng (+83%) so với năm 2014. Do kinh tế-xã hội nước ta bị ảnh hưởng bởi sự bất ổn của kinh tế thế