2.4. NHỮNG VẤN ĐỀ NẢY SINH TRONG QUÁ TRÌNH THẨM ĐỊNH TÍN
2.4.2. Vấn đề nảy sinh khi kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn
Các CBTD sẽ tiếp xúc với DN đầu tiên qua bộ hồ sơ vay vốn. Việc thẩm
định tư cách pháp lý và năng lực hoạt động của các DN rất quan trọng, tạo tiền đề
cho việc quyết định DN này có thỏa mãn điều kiện cần để tiếp nhận khoản vay từ Ngân hàng hay không.
Việc kiểm tra tư cách pháp nhân của DN còn bao gồm xác định trụ sở làm việc, các chi nhánh liên quan, giấy phép hoạt động… của DN. Đối với riêng Agribank, việc xác định trụ sở của DN rất quan trọng vì nó giúp cho các CBTD xác
định địa bàn cho vay phù hợp với quy định của Agribank Việt Nam (Không cho vay
trái địa bàn).
Một vấn đề nữa mà các CBTD của Chi nhánh cũng hay gặp phải, đó là tình trạng khơng hợp lệ của các tài liệu, giấy tờ trong bộ hồ sơ vay vốn. Khơng loại trừ khả năng DN vì muốn có được khoản vay từ Ngân hàng mà cố tình làm giả, làm sai lệch chứng từ, tài liệu nhằm lách luật, tạo lòng tin từ Ngân hàng, hoặc do thiếu hiểu biết mà không thu thập được những tài liệu hợp lệ và đầy đủ.
Chẳng hạn như trường hợp của công ty Tân Bảo, bộ hồ sơ xin vay để mua sắm phương tiện vận chuyển là ô tô bao gồm Hợp đồng mua bán xe ô tô, tuy nhiên Hợp đồng này theo đánh giá của các CBTD là khơng hợp pháp vì giá trị số tiền ghi trong hợp đồng được tính bằng đơn vị USD ($27.500) là sai quy chế vì các Hợp
đồng kinh tế ở Việt Nam không được dùng đơn vị ngoại tệ cho trị giá hợp đồng
(theo Điều 29 Chương VI “Sử dụng ngoại hối trên lãnh thổ Việt Nam”, Nghị định 160/2006/NĐ-CP ngày 28/12/2006 Quy định chi tiết thi hành Pháp lệnh Ngoại hối
[17]). Tuy nhiên, công ty Tân Bảo đã có quan hệ lâu năm với Chi nhánh, đồng thời sau khi phát hiện ra sự bất hợp pháp của bản hợp đồng, Chi nhánh đã đề nghị công ty sửa lại theo đúng quy định của pháp luật và vẫn tiếp tục cho vay vốn.
Thứ hai là việc kiểm tra mục đích vay vốn. Mục đích chủ yếu của các DN
đến vay tại Chi nhánh Bách Khoa nhằm tăng thêm vốn, thanh toán tiền hàng hoặc
trả nợ đến hạn. Tuy nhiên khơng phải DN nào cũng tn thủ theo mục đích ban đầu của mình. Do đó các CBTD phải có cách kiểm sốt chặt chẽ mục đích vay vốn của DN bằng cách theo dõi sát sao hoạt động của DN, đồng thời đối chiếu với các Luật hiện hành, đảm bảo DN kinh doanh hợp pháp theo quy định của Nhà nước. Đồng thời, để đảm bảo độ chính xác của các hồ sơ vay vốn, các CBTD của Chi nhánh phải đi thực tế tại nơi sản xuất kinh doanh của KH để tìm hiểu thêm thơng tin về tình trạng nhà xưởng, máy móc thiết bị và tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của DN.
Ở hai ví dụ trên, Chi nhánh đã cử CBTD đi khảo sát tại cả hai doanh nghiệp.
Với trường hợp của Cơng ty Giovanni, ngồi việc đi thực tế ở trụ sở chính, các CBTD cịn đi khảo sát ở các cửa hàng phân phối của Giovanni trong địa bàn Hà Nội
như cửa hàng phân phối độc quyền sản phẩm thời trang Giovanni tại siêu thị Tràng
Tiền Plaza và Vincom để xem xét tình hình kinh doanh tại hai cửa hàng này. Kết quả cho thấy công ty đang trong giai đoạn làm ăn hiệu quả, sản phẩm bán chạy.
Trường hợp của Công ty Tân Bảo cũng tương tự. Khi khảo sát tại trụ sở của
Công ty, CBTD cũng nhận thấy sự khó khăn trong việc đi lại, cơng tác của các cán bộ công nhân viên khi khơng đủ phương tiện vận chuyển. Do đó, việc xin vay để mua sắm thêm phương tiện vận chuyển phục vụ cho công việc chung của Cơng ty là hồn tồn hợp lý và chính đáng.