Đvt: Triệu đồng
2007/2006 2008/2007
Chỉ tiêu 2006 2007 2008
Số tiền % Số tiền %
I. Tiền gửi của TCTD 0 10.594,4 2.519,8 10.594,4 - -8.074,6 -76,2
II. Tiền gửi của khách hàng 21.791,2 94.212,8 135.663,2 72.421,6 332,3 51.453,4 54,6
1. TG thanh toán 8.928,7 15.809,4 12.680,1 6.880,7 77,1 -3.129,3 -19,8 - Không kỳ hạn 8.368,7 11.209,4 10.801,4 2.840,7 33,9 -408,0 -3,6 - Có kỳ hạn 560,0 4.600,0 1.878,7 4.040,0 721,4 -2,721.3 -59,2 2. TG tiết kiệm 12.772 74.750,6 122.878,3 61.978,6 485,3 48.127,7 64,4 - Không kỳ hạn 284,9 289,0 22,1 4,1 1,4 -266,9 -92,3 - Có kỳ hạn 12.487,1 74.461,6 122.856,2 61.974,5 496,3 48.394,6 65,0 3. Tiền ký quỹ 90,5 3.652,8 104,8 3.562,3 3.936,2 -3.548,0 -97,1 III. Phát hành GTCG 0 0 10.003,0 0 - 10.003,0 - Tổng vốn huy động 21.791,2 104.807,2 148.186,0 83.016,0 381,0 43.378,8 41,0
Tổng nguồn vốn huy động tại NHTM cổ phần Sài Gòn tăng mạnh qua các năm. Năm 2007, vốn huy động đạt 104.807,2 triệu đồng, tăng khoảng 381% so
với năm 2006. Năm 2008 cũng đánh dấu sự tăng mạnh của vốn huy động, tăng
43.378,8 triệu đồng so với 2007, tức tăng 41% về tương đối. Nguyên nhân là do: Tiền gửi của các tổ chức tín dụng trong nước
Đánh dấu một năm 2006 hoạt động tương đối ổn định và khá hiệu quả tại địa bàn tỉnh An Giang, SCB An Giang đã tạo được sự tin cậy của các TCTD
trong khu vưc nhờ vậy mà trong năm 2007 nguồn vốn huy động từ các TCTD
trong nước đạt gần 10.594,4 triệu đồng. Tuy nhiên, do năm 2008 là một năm đầy biến động trong hoạt động của các TCTD nên nguồn huy động này đã giảm
xuống 8.074,6 triệu đồng, tức là giảm 76,2% so với năm 2007.
Tiền gửi của khách hàng
Tiền gửi của khách hàng tại SCB An Giang bao gồm tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân trong tỉnh An Giang và một vài tỉnh lân cận như Cần Thơ, Kiên Giang,… Từ bảng 02 ta thấy tiền gửi của khách hàng trong năm 2006 đạt
21.791,2 triệu đồng và có xu hướng tăng mạnh trong năm 2007. Năm 2007, loại tiền gửi này tăng 72.421,6 triệu đồng so với năm 2006, xét về mặt tuyệt đối, tức tăng 332,3% về mặt tương đối. Năm 2008 cũng đánh dấu sự tăng mạnh của tiền gửi khách hàng, tăng 54,6%, tức là nó tăng 61.453,4 tỷ đồng so với năm 2007.
Nguyên nhân là do:
- Tiền gửi thanh toán
Tiền gửi thanh toán là loại tiền gửi dùng để đáp ứng cho nhu cầu thanh
toán của các tổ chức kinh tế, đặc biệt là thanh tốn qua Ngân hàng. Ngồi ra, nó cịn đáp ứng cho nhu cầu tiêu dùng tức thời của người dân. Loại tiền gửi này tăng giảm không điều qua các năm. Đầu tiên, đạt 8.928,7 triệu đồng trong năm 2006, rất thấp. Nguyên nhân là do, chi nhánh mới thành lập chưa được sự tin tưởng của người dân và doanh nghiệp. Nhưng nhờ những chính sách đúng đắn của ban
Giám đốc, đặc biệt là tập trung vào đối tượng là các tổ chức kinh tế đang hoạt động tại thành phố Long Xuyên và các vùng lân cận với lãi suất khá hấp dẫn,
cộng với cung cách phục vụ nhanh gọn, lịch sự đã tạo được lòng tin nơi khách
hàng. Kết quả là năm 2007, tiền gửi thanh toán tăng lên 77,1% trong đó tiền gửi khơng kỳ hạn tăng lên 33,9% và tiền gửi có kỳ hạn tăng lên đáng kể 721.4% so
với năm 2006, mặc dù tiền gửi có kỳ hạn tăng lên rất nhiều tuy nhiên nó chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tiền gửi thanh tốn. Nên nhìn chung khơng ảnh hưởng lớn
đến tiền gửi thanh toán.
Năm 2008, tiền gửi thanh toán giảm 3,129,3 triệu đồng, tức là giảm 19,8% so với năm 2007, trong đó, tiền gửi không kỳ hạn giảm với số lượng rất thấp
3,6%, cịn tiền gửi có kỳ hạn giảm với lượng lớn hơn 59% so với năm 2007. Nguyên nhân là do trong năm 2008, tình hình kinh tế thế giới và Việt Nam có nhiều biến động, do đó nó ảnh hưởng rất lớn đối với các doanh nghiệp. Ta thấy, khủng hoảng tài chính Mỹ đã lây lan tới hầu hết các nước trong năm 2008, điều này đã ảnh hưởng khá lớn đối với hoạt động sản xuất kinh doanh trong nước, sản xuất bị trì trệ, đặc biệt là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu. Kết quả là nhu cầu thanh toán qua ngân hàng của các tổ chức kinh tế giảm xuống.
- Tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm tại NHTM cổ phần Sài Gòn chi nhánh An Giang tăng lên đáng kể qua 3 năm 2006-2008. Năm 2006 tiền gửi tiết kiệm đạt 12.772 triệu
đồng. Năm 2007 đánh dấu một sự tăng mạnh của tiền gửi tiết kiện tại SCB An
Giang. Loại tiền gửi này về mặt tuyệt đối tăng 61.978,6 triệu đồng so với năm
2006, tức là tăng lên 485% về mặt tương đối. Và nó lại tiếp tực tăng trong năm 2008, đến cuối năm 2008 tiền gửi tiết kiệm đạt 122,.878,3 triệu đồng tăng hơn
64% so với năm 2007. Nguyên nhân là do:
+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiện không kỳ hạn tại SCB An Giang có xu hướng giảm qua 3 năm 2006-2008. Trong năm 2007 loại tiền gửi này có xu hướng tăng nhẹ, đạt 289 triệu đồng tăng hơn 1,4% so với năm 2006. Mặc dù, nền kinh tế Việt Nam
tăng rất mạnh trong năm 2007 nhưng loại tiền gửi này tăng rất nhẹ nguyên nhân là do SCB khơng có nhiều chính sách thu hút loại tiền gửi này, SCB An Giang tập trung thu hút tiền gửi có kỳ hạn nên khách hàng gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn vẫn có thể rút vốn trước hạn chỉ trừ những chương trình khuyến mãi quy định rõ khơng rút vốn trước hạn. Đơi khi có nhiều chương trình khách hàng được rút vốn trước hạn và lãi suất nhận được cao hơn lãi suất không kỳ hạn. Chẳng hạn như, khách hàng gửi tiết kiệm kỳ hạn linh hoạt ba tháng nhưng mới có một tháng khách hàng rút ra thì khi đó lãi suất khách hàng nhận được là lãi suất tiền gửi tiết
kiệm kỳ hạn một tháng. Điều này đã tạo thuận lợi rất lớn cho đối tượng khách
hàng có món tiền lớn nhưng khơng xác định rõ được nhu cầu sử dụng trong thời gian sắp tới. Kết quả là tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn năm 2008 tại SCB An Giang giảm mạnh, giảm 266,9 triệu đồng, tức giảm hơn 92,3% so với năm 2007. Tuy nhiên, do loại tiền gửi này chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng số tiền gửi tiết kiệm nên nó ảnh hưởng khơng đáng kể.
+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Đây là loại tiền gửi chủ yếu và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tiền gửi tiết
kiệm tại SCB An Giang. Loại tiền gửi này có xu hướng tăng mạnh qua 3 năm 2006-2008. Năm 2006 tổng số tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn đạt 12.487,1 triệu đồng và bắt đầu tăng mạnh trong năm 2007. Năm 2007, tiền gửi tiết kiệm có kỳ
hạn tăng 61.974,5 triệu đồng so với năm 2006 về tuyệt đối, tức là nó tăng 496,3% về tương đối. Điều này đã thể hiện hiệu quả trong huy động vốn tài SCB An
Giang. Nguyên nhân là do Ngân hàng đã chủ động nâng lãi suất lên cao để thu
hút được nhiều tiền gửi. Ngân hàng còn áp dụng tiền gửi đa dạng với nhiều kỳ
hạn khác nhau như 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng và trên 12 tháng với lãi suất linh hoạt cho từng kỳ hạn. Ngồi ra, SCB cị có các sản phẩm dành cho các đối tượng khách nhau và có những chính
sách ưu đãi đặc biệt như sản phẩm tiền gửi tiết kiệm “Tích lũy hưu trí” dành cho người trên 50 tuổi với lãi suất cộng thêm là 0,6%/năm, “Tiền gửi tiết kiệm tích lũy học” đối tượng tham gia chủ yếu là học sinh, sinh viên với nhiều quà tặng hấp dẫn cho những ngày đặc biệt như 01/06, tốt nghiệp các cấp, trúng tuyển đại học,…cùng với phong cách phục vụ văn minh, lịch sự chu đáo, thuận tiện, tạo
được tâm lý an toàn cho khách hàng.
Năm 2008 cả thế giới phải đối diện với rất nhiều thăng trầm về kinh tế và Việt Nam cũng bị ảnh hưởng rất nhiều. Tất cả các Ngân hàng cũng như Doanh nghiệp Việt Nam phải đối diện và vượt qua những khó khăn để tồn tại và đứng vững trên thị trường. Được sự chỉ thị của Hội sở, SCB An Giang luôn đồng hành cùng khách hàng để vượt qua giai đọan khó khăn chung của đất nước bằng
những chính sách ưu đãi vượt trội. Ngồi việc duy trì lãi suất cạnh tranh SCB cịn ln có những sản phẩm và chương trình khuyến mãi nhằm mang lại lợi ích cao nhất cho Khách hàng như: Sản phẩm tiền gửi “Lạm phát vẫn có lãi”, với cam kết
đảm bảo Khách hàng có mức lãi suất tiết kiệm luôn cao hơn mức lạm phát trong
mọi tình huống; sản phẩm “Tiết kiệm đảm bảo bằng Vàng”, “Gửi tiền ngay – quà trao tay”, “Hoán đổi lãi suất – Kéo dài kỳ hạn”. Đặc biệt, SCB ln có chính
sách tri ân đối với Khách hàng cao tuổi. Theo đó, từ tháng 7/2008, hàng tháng
SCB (Hội sở) chi thêm 30 đến 50 tỷ đồng để bù đắp lãi suất trước biến động lạm phát cho khách hàng từ 50 tuổi tham gia gửi tiền. Khi đó, khách hàng từ 50 tuổi trở gửi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tại SCB An Giang sẽ được cộng thêm lãi suất là 0,6%/năm. Kết quả là, tiền gửi tiết kiệm tại SCB An Giang tăng 65% so với năm 2007, tức là tăng gần 48.394,7 triệu đồng về mặt tuyệt đối.
- Tiền ký quỹ
Tiền ký quỹ chiếm tỷ trọng rất thấp trong tiền gửi của khách hàng và nó có xu hướng tăng giảm khơng ổn định qua 3 năm 2006-2008. Năm 2006, tiền ký quỹ tại SCB An Giang rất thấp khoảng 90,5 triệu đồng. Nguyên nhân là do Chi nhánh mới bắt đầu hoạt động nên một số khách hàng chưa biết đến Ngân hàng TMCP Sài Gòn –Chi nhánh cũng như là chưa nắm rõ đầy đủ các nghiệp vụ tại
Ngân hàng. Ngoài ra, trên địa bàn An Giang có rất nhiều ngân hàng có nhiều
kinh nghiệm về các nghiệp vụ có tiền ký quỹ như ký quỹ mở L/C, ký quỹ thanh toán,…… Năm 2007, tiền ký quỹ của SCB tăng lên khá cao, tăng 3.562,3 triệu
đồng so với năm 2006 tức tăng khoảng 3.936,2% về mặt tương đối. Nguyên nhân
là do tình hình phát triển kinh tế khá ổn định nên nhu cầu thanh toán của các
doanh nghiệp tăng cao. Tuy nhiên, do ảnh hưởng của tình hình kinh tế trong
nước và thế giới năm 2008 tiền ký quỹ đã giảm xuống một cách đáng kể chỉ còn 104,8 triệu đồng, giảm 97,1% so với 2007.
Bên cạnh tiền gửi của các tổ chức tổ tín dụng, tổ chức kinh tế và dân cư là nguồn huy động chính, thì ngân hàng cũng tìm cách tăng vốn huy động bằng
cách phát hành giấy tờ có giá. Trong năm 2008, SCB An Giang đã huy động hơn 10 tỷ đồng nhờ phát hành giấy tờ có giá.
4.1.2.1. Phân loại vốn huy động theo thời gian
Nếu phân loại tình hình huy động vốn theo thời gian thì có thể chia vốn
huy động thành hai loại tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi khơng kỳ hạn. Trong đó,
tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của cá nhân,… Tiền gửi này đóng vai trị quan trọng. Nó quyết định đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Tiền gửi không kỳ hạn bao gồm: tiền gửi thanh toán các tổ chức kinh tế, cá nhân,… Đây loại tiền gửi không ổn định. Nó thường được các tổ chức kinh tế sử dụng để thuận tiện cho việc thanh tốn. Nó chiếm tỷ trọng không cao trong
nguồn vốn huy động của Ngân hàng.
Hình 03: HUY ĐỘNG VỐN THEO THỜI GIAN QUA 3 NĂM 2006-2008
Nhìn chung ba năm qua 2006-2008, mặc dù vốn huy động không ngừng
tăng lên nhưng nguồn vốn huy động còn rất thấp so với nhu cầu sử dụng vốn. Tuy nhiên dựa vào hình 03 ta, tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng vốn huy động và không ngừng tăng lên qua các năm. Cụ thể, trong
năm 2006, tiền gửi có kỳ hạn chiếm 60% so với tổng vốn huy động, đến năm
2007 tỷ trọng này tăng lên 79% và đạt tỷ trọng cao trong năm 2008, 91%.
Nguyên nhân là do Ngân hàng đã chủ động nâng lãi suất lên cao để thu hút được nhiều tiền gửi và khách hàng mới. Ngân hàng còn áp dụng tiền gửi đa dạng với nhiều kỳ hạn khác nhau. Ngoài ra, SCB cịn có các sản phẩm độc đáo dành cho các đối tượng riêng biệt và có những chính sách ưu đãi đặc biệt. Điều này đã nói lên hiệu quả trong huy động vốn của SCB An Giang. Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi rất ổn định, nó sẽ giúp cho Ngân hàng thuận tiện trong việc sử dụng.
2006 60% 40% 2007 79% 21% 2008 91% 9% Có kỳ hạn Khơng kỳ hạn
4.1.2.2. Phân loại vốn huy động theo đối tượng
Như các NHTM khác, hoạt động kinh doanh chủ yếu của SCB An Giang là dựa vào nguồn vốn huy động. Trong điều kiện tăng trưởng kinh tế, nhu cầu về vốn của các cá nhân cũng như các tổ chức kinh tế ngày càng tăng cao và trở nên bức thiết thì việc ngân hàng phát huy tốt công tác huy động vốn khơng những
góp phần mở rộng kinh doanh, tăng cường vốn cho nền kinh tế mà cịn gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng, góp phần ổn định nguồn vốn, giảm tối đa việc sử dụng vốn từ Hội sở. Trong thời gian qua, để từng bước tự chủ nguồn vốn phục vụ cho nền kinh tế nói chung và phục vụ cho việc phát triển kinh tế trên địa bàn nói
riêng, SCB An Giang đã ra sức tăng cường công tác huy động vốn bằng cách đưa ra nhiều hình thức huy động, tăng cường tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn từ các tổ chức kinh tế, cá nhân.
Hình 04: HUY ĐỘNG VỐN THEO ĐỐI TƯỢNG TẠI SCB AN GIANG
Dựa vào hình 04, ta có thể nói tình hình huy động vốn tại SCB An Giang
khá hiệu quả trong 3 năm 2006-2008. Vốn huy động của Chi nhánh chủ yếu hình thành từ tiền gửi của cá nhân, nó có xu hướng tăng mạnh qua các năm. Năm 2006, loại tiền gửi chỉ 61% trên tổng vốn huy động, năm 2007 tăng lên 72% và tiếp tực tăng lên trong năm 2008, đạt 87%. Đây là loại tiền gửi rất ổn định vì đặc
2007 10% 72% 18% 2006 0 % 3 9 % 6 1% 2008 2% 11% 87% Tổ chức tín dụng Tổ chức kinh tế Cá nhân
điểm tiền gửi của cá nhân là món tiền có giá trị thấp nhưng số lượng gửi thì cao
do đó khơng ảnh hưởng nhiều đến khả năng thanh khoản của ngân hàng. Nguyên nhân của sự tăng mạnh này là do hiệu quả trong chính sách huy động vốn của
Hội sở nói chung và của chi nhánh SCB An Giang nói riêng. Ngân hàng đã có
những sản phẩm huy động vốn thật độc đáo, đáp ứng các nhu cầu riêng biệt của từng khách hàng khác nhau.
Tỷ trọng vốn huy động từ tiền gửi của các tổ chức kinh tế kinh tế trên tổng vốn huy động tai SCB An Giang từ 2006 đến 2008 có xu hướng giảm qua các
năm. Trong năm 2006 tỷ trọng của nguồn vốn này so với tổng vốn huy động
chiếm tỷ lệ khá cao 39%. Tuy nhiên, trong năm 2007 tỷ trọng này lại xuống thấp khoảng 18% và tiếp tục giảm trong năm 2008, đạt 11%. Tuy nhiên, tỷ trọng này giảm đã thể hiện sự hợp lý trong huy động vốn của SCB An Giang, khi đó khả
năng thanh tốn của SCB được đảm bảo bởi vì đặc điểm của loại tiền gửi này là giá trị của món tiền gửi rất lớn song song đó nhu cầu sử dụng vốn của các tổ
chức kinh tế lại rất cao, thường xuyên và khó dự đốn trước. Do đó để đảm bảo