Vốn huy động tại NHTMCP Sài Gòn chi nhánh An Giang tăng mạnh qua các năm. Tuy vậy, vốn điều chuyển từ hội sở vẫn chiếm số lượng lớn về mặt giá trị và tỷ trọng, lớn hơn hẳn so với vốn huy động. Do đó, để cho hoạt động tín
dụng hoạt động ngày càng tốt và hiệu quả hơn thì bên cạnh việc sử dụng vốn vay từ Hội Sở để cho vay, ngân hàng cần phải tăng cường huy động vốn dưới nhiều hình thức khác nhau, phong phú chủng loại và hấp dẫn về lãi suất. Để tạo thế chủ
động cho ngân hàng khi khách hàng có nhu cầu vay vốn
5.1.1. Đa dạng hoá phương thức huy động vốn.
- Tăng cường mở rộng huy động vốn trong dân cư và các TCKT, đảm bảo chiếm tỷ trọng lớn trong toàn bộ vốn kinh doanh của Ngân hàng. Khách hàng truyền thống là các cá nhân, hộ kinh tế gia đình và các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Do vậy, Ngân hàng cần đẩy mạnh các phương thức ưu đãi và nâng cao chất
lượng dịch vụ nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hang này.
- Áp dụng phí chuyển tiền ưu đãi đối với khách hàng chuyển tiền thanh
tốn qua NHTMCP Sài Gịn – Chi nhánh An Giang thường xuyên và trị giá lớn
để tăng tiền gửi thanh toán.
- Thị trường thẻ hiện là thị trường tiềm năng đối với các ngân hàng. Tuy nhiên, thị trường thẻ tại SCB An Giang còn nhiều hạn chế và thua sút nhiều ngân hàng khác trên địa bàn, trong năm 2008 Chi nhánh chỉ phát hành thẻ ATM Link. Do vậy, trong tương lai Ngân hàng cần có những chính sách trong việc phát triển thẻ, nâng cao cả về mặt chủng loại và tiện tích trên thẻ. Ngân hàng nên có những chính sách trong việc phát hành thẻ Visa Card, Master Card, Credit Card,… để tạo sự tiện dụng cho khách hàng trong việc thanh tốn và tiêu dùng. Ngồi ra, Ngân hàng đã có những chương trình khuyến mãi khách hàng trong việc phát
hành thẻ, nhưng chưa có nhưng chương trình khuyến mãi cho những khách hàng sau khi làm thẻ do vậy tình trạng một số lượng lớn khách hàng sau khi làm thẻ
không sử dụng thẻ. Ngân hàng cần tăng cường tiện ích cho thẻ. Hiện nay, SCB An Giang có thể thanh toán tiền lương, tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại qua
thẻ nhưng Chi nhánh chưa liên kết với các siêu thị, khách sạn, cửa hàng để khách hàng có thể thanh toán trực tiếp qua thẻ. Đây là hạn chế mà ngân hàng cần khắc phục trong thời gian ngắn để có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác trên cùng
địa bàn.
- Tăng cường giao lưu tạo sự quan hệ giữa ngân hàng với các tổ chức kinh tế trong và ngồi địa bàn, từ đó tranh thủ sự đồng tình và khuyến khích các đơn
vị giao dịch với Ngân hàng để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi, đặc biệt là các doanh nghiệp lớn. Có kế hoạch làm việc vận động các đơn vị, cơ quan đóng trên địa
bàn mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng. Thường xuyên tuyên truyền, quảng bá các thể thức và lãi suất huy động trên các phương tiện thông tin của địa
phương.
- Phân công cán bộ am hiểu nghiệp vụ để tư vấn giúp khách hàng lựa chọn những thang lãi suất thích hợp, áp dụng những chính sách linh hoạt hơn đối với những khách hàng hiện có nhằm duy trì ổn định nguồn vốn huy động từ dân cư, thường xuyên theo dõi những khách hàng có tiền gửi tiết kiệm tại đơn vị khi đến hạn để kịp thời tư vấn khách hàng tiếp tục gửi lại tiền.
- Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, ngồi các hình thức huy động truyền thống như tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn,… Ngân hàng nên thực hiện tốt mơ hình tiết kiệm theo lãi suất bậc thang, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm gửi một nơi nhưng rút được nhiều nơi để thu hút tiền gửi của khách hàng.
- Xây dựng biểu lãi suất hấp dẫn mang tính cạnh tranh để thu hút khách
hàng để vừa đảm bảo có lợi cho khách hàng vừa tăng lợi nhuận cho Ngân hàng. Lãi suất là yếu tố nhạy cảm, nhất là trong điều kiện có sự cạnh tranh của các
Ngân hàng thương mại trên cùng địa bàn, do vậy việc vận dụng yếu tố lãi suất
một cách phù hợp, linh động sẽ thu hút được nhiều vốn huy động. Ngoài ra,
Ngân hàng nên áp dụng các hình thức huy động dự thưởng trúng vàng, quà tặng khuyến mãi cho khách hàng gửi vào và một số hình thức huy động khuyến mãi khác phù hợp với sở thích người dân trên địa bàn theo từng thời kỳ.
- Mở rộng mối quan hệ với nhiều ngân hàng hơn để tạo sự liên thông giữa các ngân hàng, tiện lợi hơn cho khách hàng khi gửi và rút tiền.
- Đối với nguồn vốn xin điều chuyển, Ngân hàng cần tính tốn một cách
hợp lý về kế hoạch sử dụng nguồn vốn này để đảm bảo thời gian thu hồi vốn,
mức lợi thu được có đủ bù đắp cho chi phí để sử dụng vốn không (với lãi suất
khá cao).
5.1.2. Đầu tư cơ sở vật chất, mở rộng mạng lưới.
Cơ sở vật chất rất quan trọng, vì nó thể hiện tầm vóc, vị thế và uy tín của một Ngân hàng. Nhiều khách hàng căn cứ vào tầm vóc của trụ sở, trang thiết bị sử dụng để đặt niềm tin vào ngân hàng đó. Do đó, Ngân hàng cần nâng cấp trụ
sở, mua sắm trang thiết bị đáp ứng yêu cầu hiện đại hoá, nâng cao vị thế cạnh
tranh, tạo niềm tin và sự thoải mái cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ứng dụng các công nghệ để rút ngắn thời gian giao dịch, tạo thêm nhiều tiện ích trong thanh toán giao dịch với khách hàng. Ngoài ra, Ngân hàng cần mở rộng thêm mạng lưới hoạt động, nên có những chiến lược phân khúc thị trường và hoạt động hướng vào phân khúc để chủ động mở rộng thị trường và chiếm thị phần. Đồng thời mở nhiều phòng giao dịch để huy động nhiều hơn vốn nhàn rỗi của
khách hàng cá nhân.
5.1.3. Tăng cường cơng tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng.
Ngồi các yếu tố nêu ở trên, vấn đề ảnh hưởng rất lớn đến thu hút nguồn vốn là công tác chăm sóc khách hàng. Làm thế nào để khách hàng thấy được
ngân hàng luôn quan tâm đến họ, tạo sự yên tâm, tin tưởng để họ gửi tiền lâu dài tại ngân hàng.
- Nâng cao chất lượng phục vụ của nhân viên tại ngân hàng. Đội ngũ
nhân viên luôn lịch thiệp, chu đáo, tận tình tạo sự thoải mái và hài lòng cho
khách hàng, có khả năng xử lý cơng việc một cách chun nghiệp, hiểu rõ tính chất cơng việc và có khả năng tiếp cận với công nghệ tiên tiến hiện đại.
- Tổ chức chăm sóc khách hàng truyền thống như tặng quà nhân ngày sinh nhật, ngày thành lập Cơng ty, xí nghiệp, tổ chức thăm hỏi nhân dịp lễ tết. Quan tâm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng bằng cách gửi phiếu yêu cầu khách hàng đánh giá, đo lường sự hài lòng của khách hàng đối với các sản phẩm của Ngân hàng cũng như cung cách phục vụ
- Tăng cường tiếp thị phù hợp và hiệu quả đối với từng đối tượng khách hàng khác nhau như gặp gỡ khách hàng theo khu vực, theo nhóm, theo ngành nghề… Trong đó giới thiệu cụ thể các thủ tục, điều kiện và nêu bật được các tiện ích khi khách hàng tìm đến giao dịch với Ngân hàng.
- Tăng cường quảng bá Ngân hàng mình thơng qua các chương trình giới thiệu sản phẩm bằng cách: sử dụng các phương tiện truyền thông như báo Tuổi Trẻ, báo An Giang, Đài truyền hình An Giang; tham gia các hội nghị khách hàng, gặp gỡ trao đổi với các doanh nghiệp, cá nhân về những chuyên đề tài chính, giới thiệu tiện ích của Ngân hàng.
- Quảng cáo tiếp thị khách hàng: phát hành tờ rơi, tờ bướm được gởi tới từng nhà, từng khách hàng để giới thiệu sản phẩm dịch vụ đồng thời tạo lòng tin và giữ mối quan hệ lâu dài với khách hàng, mục tiêu nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng, tăng thị phần tạo ra lượng khách hàng truyền thống ổn định
trong kinh doanh.
5.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN 5.2.1. Giải pháp nâng cao doanh số cho vay 5.2.1. Giải pháp nâng cao doanh số cho vay
- Ngân hàng nên tăng cường cho vay đối với các tổ chức kinh tế. Vì đây là khách hàng mục tiêu, mang lợi ích rất lớn cho hoạt động kinh doanh của ngân
hàng. Tuy vậy, cán bộ tín dụng cần phải thẩm định thật kỹ trước và sau khi cho vay, cần nhằm nắm rõ về tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng trong những năm qua để đánh giá được nhu cầu vay vốn cũng như khả năng trả nợ của khách hàng, khơng vì chủ quan mà đánh giá sai khách hàng. Tuy nhiên, để phân tán rủi ro, ngân hàng không nên tập trung cho vay quá nhiều cho một số đối
tượng. Ngoài ra, Ngân hàng cần tăng cường thông tin giữa các Ngân hàng về tình hình tài chính của các doanh nghiệp và những sai phạm để có thể sàng lọc khách hàng nhằm phịng ngừa rủi ro.
- Đơn giản hóa thủ tục vay vốn bởi vì một bộ hồ sơ vay vốn đơn giản, dễ hiểu, dễ thực hiện nhưng đủ thủ tục, đủ các yếu tố pháp lý sẽ giảm bớt khối
lượng công việc cho cán bộ tín dụng, giảm bớt khó khăn cho khách hàng. Từ đó, tạo điều kiện cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng nhanh chóng hơn, góp phần nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động tín dụng.
- Cập nhật tình hình phát triển kinh tế của địa phương, chủ trương chính sách ở khu vực và Nhà nước để kịp thời điều chỉnh lãi suất cho vay nhằm đảm
bảo khả năng cạnh tranh. Ngân hàng nên định hướng cho vay phù hợp với từng
ngành nghề, từng thành phần kinh tế khác nhau nhằm đạt hiệu quả tốt việc sử
dụng nguồn vốn.
- Quan tâm giúp đỡ khách hàng khi họ lâm vào tình trạng khó khăn, làm
ăn thua lỗ thì Ngân hàng nên tư vấn nhằm tạo điều kiện cho họ vượt qua khó
khăn để tiếp tục sản xuất kinh doanh. Điều này giúp Ngân hàng tạo được mối
quan hệ lâu dài với khách hàng, và giúp cho việc thu nợ cũng như xử lý nợ quá hạn sẽ dễ dàng hơn.
- Với từng địa bàn nhất định Ngân hàng nên cử cán bộ tín dụng chuyên
cho vay và thu nợ ở địa bàn đó, có như vậy cán bộ tín dụng sẽ nắm chắc được
tình hình tài chính, hiểu được mục đích, nhu cầu vay vốn, tạo mối quan hệ lâu dài và bền vững giữa ngân hàng và khách hàng. Từ đó, vốn cho vay được sử dụng
đúng mục đích, đảm bảo thu nợ và lãi một cách nhanh chóng, an tồn tín dụng được nâng cao.
- Trang bị, nâng cao kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ, luật pháp cho cán bộ, nhân viên làm công tác thẩm định để thực hiện tốt công tác thẩm định vì đây là khâu quan trọng nhất nhằm giúp ngân hàng đưa ra các quyết định đầu tư một cách chuẩn xác, nhăm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất. Thường xuyên được đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng.
5.2.2 Các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng
- Ngân hàng cần tập trung xử lí, thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn, nợ đã cơ cấu thời hạn trả nợ và những khoản nợ cho vay theo chỉ định tồn đọng không sinh lời. Hạn chế tối đa nợ quá hạn mới phát sinh bằng biện pháp nâng cao chất lượng
thẩm định tín dụng và kiểm tra, giám sát chặt chẽ các khoản vay. Khi khoản cho vay trở nên có vấn đề cần phải tách biệt trách nhiệm đòi nợ độc lập với chức
năng cho vay nhằm kiểm tra xác định rõ nguyên nhân và trách nhiệm trong từng khâu trong quá trình cho vay, thu nợ, tránh những xung đột về quyền lợi có thể xảy ra giữa các cán bộ ngân hàng đồng thời công việc xử lý thu hồi nợ nên được thực hiện bởi các chuyên gia trong lĩnh vực thu hồi nợ sẽ hiệu quả hơn.
- Ngoài ra, cần tăng cường chất lượng công tác thông tin phòng ngừa rủi ro và kiểm tra, kiểm soát nội bộ; nâng cao kiến thức pháp luật, khả năng dự đoán xu hướng và cảnh báo rủi ro tiềm tàng của cán bộ làm cơng tác kiểm sốt tín dụng.
- Thường xun phân tích đánh giá thực trạng dư nợ của từng khách hàng nhằm xem xét đánh giá điều kiện đảm bảo sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng, từ đó phát hiện ra những món nợ có rủi ro tiềm ẩn, nhất là các khoản nợ có gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ, các khoản nợ chậm trả lãi. Đối với
những khách hàng có thực hiện đảm bảo tiền vay phải phân tích biến động của tài sản làm đảm bảo nếu phát hiện trong sản xuất kinh doanh của khách hàng gặp
phải khó khăn, cần có biện pháp thích hợp cùng khách hàng giải quyết kịp thời nhằm đảm bảo cho việc thu hồi vốn đạt hiệu quả.
5.3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ 5.3.1. Phát huy nguồn lực con người. 5.3.1. Phát huy nguồn lực con người.
Con người là yếu tố cực kỳ quan trọng trong bất kỳ hoạt động của Ngân hàng. Ta thấy, ngân hàng là một loại hình kinh doanh dịch vụ nên trình độ nghiệp vụ cũng như phong cách phục vụ của nhân viên là rất quan trọng. Nó tạo nên bản sắc văn hoá rất riêng cho mỗi Ngân hàng. Vì vậy để tạo sự hài lòng nơi khách
hàng, Ngân hàng cần nâng cao chất lượng phục vụ cũng như trình độ nguồn nhân lực.
- Cần mạnh tay hơn về thay đổi chính sách về thu nhập đối với các vị trí cao cấp để thu hút nguồn nhân sự có chất lượng cao. Tăng cường đội ngũ nhân
viên trẻ, có trình độ chun mơn đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng. Đầu tư hơn
cho ngân sách đào tạo và học tập các phương pháp đào tạo từ nước ngoài. Liên kết với các trường hoặc các giảng viên có kinh nghiệm để mở các kháo đào tạo
chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ, công nhân viên.
- Những chỉ tiêu về huy động vốn cần giao cụ thể cho từng thành viên và có chế độ đãi thưởng đối với thành viên hồn thành xuất sắc cơng việc. Ngân
hàng cần tạo một môi trường làm việc thơng qua các chính sách quản lý khoa học, rõ ràng và chế độ đãi ngộ tương xứng.
- Chủ động tìm kiếm khách hàng, khi đó Ngân hàng sẽ chủ động nắm bắt
Cán bộ, nhân viên sẵn sàng tư vấn, hướng dẫn khi khách hàng vay vốn có yêu cầu hoặc thắc mắc về thủ tục, hồ sơ vay vốn.
- Không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên. Phải thường
xuyên đào tạo và đào tạo lại CBNV. Tăng cường hình thức đào tạo tập trung, kết hợp hình thức tập huấn tại chỗ, hình thức đào tạo này nhằm làm cho CBNV nắm bắt được một số nghiệp vụ nhất định trong thời gian ngắn như: tổ chức các buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, thảo luận các vướng mắc trong công tác tín
dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ. Phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tránh sự tụt hậu trước sự thay đổi của nền kinh tế thị trường, của cơng nghệ trong q trình phát triển và hội nhập của ngân hàng.
- Đi đơi với việc đào tạo, thì việc tuyển dụng cán bộ lao động phải thực
hiện tốt, đúng quy định của ngành và cần tuyệt đối có sự cơng bằng trong khâu
tuyển dụng
- Thực hiện chính sách đãi ngộ cơng nhân viên, thực hiện chế độ đi đôi