CHƢƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN
3.1. Giới thiệu khái quát về ngân hàng
3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triểncủa Ngân hàng TMCP Sài Gòn
CHƢƠNG 3. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN
CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP 3.1. Giới thiệu khái quát về ngân hàng
3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triểncủa Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín. Thƣơng Tín.
Tên tổ chức: NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN
THƢƠNG TÍN.
Tên giao dịch quốc tế: SAI GON THUONG TIN COMMERCIAL JOINT STOCK BANK.
Tên viết tắt: SACOMBANK.
Trụ sở chính: 266 – 268 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Quận 3, TP. Hồ Chí Minh.
Website:www.sacombank.com.vn
Logo:
Vốn điều lệ: 18.853.000.000.000 đồng.
Giấy phép thành lập: Số 05/GP-UP ngày 03/01/1992 của UBND TP.HCM.
Giấy phép hoạt động: Số 0006/GP-NH ngày 05/12/1991 của NHNN Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín đƣợc thành lập ngày 21/12/1991 trên cơ sở hợp nhất 4 TCTD tại Thành phố Hồ Chí Minh: Ngân hàng phát triển kinh tế quận Gị Vấp và 3 hợp tác xã tín dụng Thành Cơng, Tân Bình, Lữ Gia với số vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng.
Trãi qua hơn 24 năm xây dựng và phát triển, đến nay Sacombank phát triển lớn mạnh theo mơ hình Ngân hàng bán lẻ với một mạng lƣới hoạt động rộng khắp cả nƣớc và mở rộng sang các nƣớc Đơng Dƣơng.Tính đến thời điểm 31/12/2015, đã đạt vốn điều lệ khoảng 18.853 tỷ đồng và Sacombank thuộc Top 5 ngân hàng TMCP lớn nhất Việt Nam với 563 điểm giao dịch trên tồn quốc và
Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp
mở rộng phạm vi hoạt động ra khỏi lãnh thổ Việt Nam, với hai Chi nhánh tại Lào, một Chi nhánh tại Campuchia; tổng số cán bộ nhân viên là 15.510 ngƣời.
Ngày 12/07/2006 Sacombank là Ngân hàng đầu tiên chính thức niêm yết cổ phiếu trên Trung tâm giao dịch chứng khoán TP. HCM (nay là sở giao dịch Chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh), đây là một sự kiện rất quan trọng và có ý nghĩa cho sự phát triển của thị trƣờng vốn Việt Nam, cũng nhƣ tạo tiền đề cho việc niêm yết cổ phiếu của các Ngân hàng TMCP khác.
Hơn 25 năm qua, Sacombank luôn kiên định với chiến lƣợc phát triển của mình, tự tin mở ra những lối đi riêng và trở thành ngân hàng tiên phong trong nhiều lĩnh vực. Chiến lƣợc phát triển Sacombank tiếp tục kiên định với mục tiêu trở thành “Ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực” và theo định hƣớng hoạt động HIỆU QUẢ - AN TOÀN – BỀN VỮNG.
3.1.2. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – chi nhánh Đồng Tháp.
3.1.2.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Sacombank Chi nhánh Đồng Tháp.
Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đồng Tháp đƣợc thành lập vào ngày 08/04/2006, trụ sở tại số 41 - 43 Nguyễn Huệ, Phƣờng 2, Tp. Cao Lãnh, Đồng Tháp. Với 10 năm hoạt động, Sacombank Đồng Tháp đã ngày càng khẳng định vị thế trên địa bàn.
Với địa bàn hoạt động có nhiều cơ sở kinh doanh và ngành nghề, Chi nhánh tập trung phát triển đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ trong khu công nghiệp, các tổ chức kinh tế, cá nhân, bên cạnh sản phẩm truyền thống là cho vay nông nghiệp.
Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp 3.1.2.2. Cơ cấu tổ chức nhân sự
GIÁM ĐỐC PHĨ GIÁM ĐỐC Phịng kinh doanh Cá nhân Doanh nghiệp Kinh doanh tiền tệ Thanh tốn quốc tế Phịng kế tốn & ngân quỹ Xử lý giao dịch Ngân quỹ Kế tốn Hành chính & nhân sự CNTT Phịng kiểm sốt rủi ro Phịng giao dịch HĐKD và nội nghiệp tại chi nhánh Phịng giao dịch
(Nguồn: Phịng Kế tốn và Quỹ Sacombank chi nhánh Đồng Tháp)
Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp 3.1.2.3. Chức năng, nhiệm vụ phòng ban.
Giám đốc
Trực tiếp điều hành quản lý mọi hoạt động Ngân hàng, đại diện cho Ngân hàng trong quan hệ với chính quyền các cấp, với Ngân hàng cấp trên, chỉ đạo thực hiện các chế độ nghiệp vụ và kế hoạch kinh doanh, phổ biến các quy định, các chỉ thị, các thông tƣ văn bản hƣớng dẫn đến cán bộ nhân viên của Ngân hàng. Đồng thời, giám đốc là ngƣời chịu trách nhiệm cao nhất về kết quả hoạt động của chi nhánh và quyết định cuối cùng cho một khoản vay vốn, bố trí lao động, khen thƣởng kỷ luật.
Phó giám đốc
Có trách nhiệm hỗ trợ giám đốc trong việc tổ chức điều hành mọi hoạt động chung của toàn chi nhánh, các nghiệp vụ cụ thể trong việc tổ chức hành chính, thẩm định vốn, cơng tác tổ chức tín dụng theo sự ủy quyền của giám đốc.
Phòng kinh doanh
Doanh nghiệp
Thực hiện các khoản cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp, nhận đơn xin vay, thẩm định và phân loại khách hàng, lập kiểm sốt hồ sơ trình lên giám đốc xem duyệt, trực tiếp kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn của khách hàng, đôn đốc thu nợ gốc lãi khi đến hạn, quản lý hồ sơ khách hàng, hạch toán nghiệp vụ cho vay, thu nợ, chuyển nợ quá hạn, báo cáo thống kê, kinh doanh ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến thanh toán quốc tế, bán chéo sản phẩm các dịch vụ liên quan đến khách hàng doanh nghiệp.
Cá nhân
Chuyên về cho vay khách hàng cá nhân, thực hiện các nghiệp vụ, huy động vốn dƣới hình thức tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán của dân cƣ. Tƣ vấn cho khách hàng lựa chọn sử dụng những sản phẩm tín dụng, dịch vụ khách hàng, hƣớng dẫn và giải đáp thắc mắc cho khách hàng về qui định, quy trình tín dụng, thu thập cập nhật hồ sơ thơng tin khách hàng. Theo dõi quản lý tình hình hoạt động của khách hàng, kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay, đôn đốc khách hàng trả nợ gốc lãi khi đến hạn, xử lý khi khách hàng khơng đáp ứng đƣợc các điều kiện tín dụng. quản lý hồ sơ tín dụng theo qui định, tổng hợp, phân tích quản lý thơng tin tín dụng.
Kinh doanh tiền tệ
Tìm kiếm cơ hội kinh doanh ngoại hối nhằm mục đích sinh lời cho Ngân hàng theo kế hoạch. Mua bán ngoại tệ phục vụ nhu cầu khách hàng theo quy định, quy chế kinh doanh ngoại hối của Ngân hàng.
Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp
Thanh toán quốc tế
Hƣớng dẫn khách hàng tất cả các nghiệp vụ liên quan đến thanh toán quốc tế. Kiểm tra về mặt kĩ thuật, quy định và đề xuất phát hành, tu chỉnh, thanh tốn, thơng báo L/C và thực hiện các phƣơng thức thanh toán khác.
Phịng kế tốn và ngân quỹ Xử lý giao dịch và ngân quỹ
Thực hiên các nghiệp vụ tiền gửi thanh toán và các dịch vụ khác có liên quan đến tài khoản tiền gửi thanh toán theo yêu cầu của khách hàng. Trực tiếp bán sản phẩm, dịch vụ tại quầy, giao dịch với khách hàng, quản lý tài khoản, xử lý giao dịch tài khoản theo yêu cầu của khách hàng, nhận tiền gửi, rút tiền, thanh toán, chuyển tiền trong nƣớc và quốc tế, thu đổi mua bán ngoại tệ, giải ngân vốn, trực tiếp thực hiện các giao dịch về thẻ, chi trả kiều hối đối với khách hàng, tiếp nhận các ý kiến phản hồi của khách hàng về sản phẩm, dịch vụ, thủ tục, phong cách giao dịch,… để phản ánh với lãnh đạo.
Kế tốn, hành chính nhân sự, cơng nghệ thơng tin
Quản lý cơng tác kế tốn tại chi nhánh, quản lý nghiệp vụ an toàn kho quỹ, quản lý cơng tác hành chính.
Phịng kiểm sốt rủi ro
Quản lý tín dụng
Hỗ trợ cơng tác tín dụng, kiểm sốt và quản lý nợ, lƣu trữ hồ sơ tín dụng.
Quản lý rủi ro hoạt động
Thực hiện nhiệm vụ kiểm tra, kiểm sốt tính tn thủ trong hoạt động kế tốn, thanh tốn tại chi nhánh. Tổ chức cơng tác kiểm sốt rủi ro trong hoạt động ngân quỹ và các hoạt động khác tại chi nhánh.
Các phòng giao dịch
Cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng theo quy định của Sacombank và pháp luật. Triển khai các hoạt động nghiệp vụ thuộc chức năng, nhiệm vụ của các phòng nghiệm vụ thuộc chi nhánh trong phạm vi thẩm quyền giao dịch của phòng giao dịch theo quy định của Sacombnak và pháp luật.
3.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp tronggiai đoạn 2013 – 2015 giai đoạn 2013 – 2015
Để đánh giá về một Ngân hàng, ngƣời ta thƣờng dựa vào nhiều yếu tố trong đó chủ yếu là dựa vào hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đƣợc phản ánh trên mọi lĩnh vực hoạt động của Ngân hàng từ hoạt động huy động vốn, cho vay, tình hình tài chính
Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp
nhƣng kết quả cuối cùng vẫn phản ánh qua thu nhập, chi phí và lợi nhuận của Ngân hàng tạo ra.
Bảng 3.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 -2015 ĐVT: Triệu đồng NĂM SO SÁNH CHỈ TIÊU 2014/2013 2015/2014 2013 2014 2015 Tuyệt % Tuyệt % đối đối Tổng thu nhập 175.640 198.760 218.280 23.120 13,16% 19.520 9,82% Tổng chi phí 158.872 178.434 195.650 19.562 12,31% 17.216 9,65%
Lợi nhuận trƣớc thuế 16.768 20.326 22.630 3.558 21,22% 2.304 11,34%
(Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Đồng Tháp)
ĐVT: Triệu đồng
Thu nhập Chi phí Lợi nhuận
250000,0 218280,0 200000,0 198760,0 195650,0 175640,0 178434,0 158872,0 150000,0 100000,0 50000,0 16768,0 20326,0 22630,0 ,0
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Biểu đồ 3.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 - 2015
Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp
lợi nhuận vẫn tăng vào năm 2014. Sang năm 2015 tình hình hoạt động của NH đã có đƣợc nhiều lợi thế hơn, lợi nhuận tăng do thu nhập tăng với tốc độ nhanh hơn chi phí. Cụ thể nhƣ sau:
3.1.3.1. Thu nhập
Bảng 3.2. Tổng thu nhập của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015
ĐVT: Triệu đồng NĂM SO SÁNH CHỈ TIÊU 2014/2013 2015/2014 2013 2014 2015 Tuyệt % Tuyệt % đối đối Thu nhập từ lãi 171.992 194.221 213.254 22.229 12,92% 19.033 9,80%
Thu nhập ngoài lãi 3.648 4.539 5.026 891 24,42% 487 10,73%
Tổng thu nhập 175.640 198.760 218.280 23.120 13,16% 19.520 9,82%
(Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Đồng Tháp)
Qua bảng 3.2 trên ta thấy thu nhập của NH bao gồm thu nhập từ lãi và thu nhập ngoài lãi (nhƣ thu nhập từ hoạt động dịch vụ và các khoản thu nhập khác). Năm 2014 tổng thu nhập tăng 23.120 triệu đồng, ƣớc tính tăng 13,16% so với năm 2013 và năm 2015 đạt giá trị 218.280 triệu đồng tăng 19.520 triệu đồng tƣơng đƣơng 9,82% so với năm 2014. Trong đó, thu nhập từ lãi chiếm tỷ trọng cao, chiếm khoảng trên 96% tổng thu nhập. Điều này cho thấy, hoạt động chủ yếu của NH là cho vay. Sacombank Đồng Tháp đã thực hiện tốt hoạt động tín dụng về số lƣợng và cả chất lƣợng cũng nhƣ đa dạng hóa các loại hình dịch vụ NH nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn của dân cƣ và các tổ chức kinh tế trên địa bàn.
Bên cạnh nguồn thu từ lãi, NH cịn có nhiều khoản thu từ các sản phẩm dịch vụ khác nhƣ: dịch vụ thanh toán giữa các NH, dịch vụ thanh toán ngoại tệ, dịch vụ thanh toán thẻ,… Tuy nhiên nguồn thu này chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn thu của NH do Sacombank Đồng Tháp chƣa chú trọng phát triển về các sản phẩm dịch vụ thanh tốn và một phần là do KH vẫn cịn sử dụng thanh tốn tiền mặt là chủ yếu, nhƣng nhìn chung nguồn thu này cũng tăng đều qua các năm. Ta thấy sự tăng trƣởng thu nhập qua các năm.
Sài Gòn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp 3.1.3.2 Chi phí
Bảng 3.3. Tổng chi phí của Sacombank Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015
ĐVT: Triệu đồng NĂM SO SÁNH CHỈ TIÊU 2014/2013 2015/2014 2013 2014 2015 Tuyệt % Tuyệt % đối đối Chi phí lãi 144.364 160.114 173.030 15.750 10,91% 12.916 8,07%
Chi phí ngồi lãi 14.508 18.320 22.620 3.812 26,28% 4.300 23,47%
Tổng chi phí 158.872 178.434 195.650 19.562 12,31% 17.216 9,65%
(Nguồn: Phòng kinh doanh Sacombank Đồng Tháp)
Một Ngân hàng có thu nhập tăng qua từng năm chƣa thể khẳng định rằng NH đó kinh doanh hiệu quả, để xác định đƣợc hiệu quả đó cần có sự so sánh, xem xét giữa thu nhập và chi phí.
Cùng với sự biến động của thu nhập qua 3 năm (2013 - 2015) thì chi phí cũng có sự thay đổi theo. Nhìn chung, các khoản chi phí đều tăng qua các năm dẫn đến tổng chi phí cũng tăng theo. Cụ thể, năm 2014 tổng chi phí là 178.434 triệu đồng tăng 19.562 triệu đồng tƣơng đƣơng 12,31% so với năm 2013. Nguyên nhân tăng là do NH phải trả lãi suất huy động tƣơng đối cao nhằm giữ vững lòng tin nơi KH cũ và thu hút thêm KH mới. Năm 2015 tổng chi phí là 195.650 triệu đồng tăng 17.216 triệu đồng tƣơng đƣơng 9,65% so với 2014 là do nguồn vốn huy động của NH tăng.
Nguyên nhân dẫn đến sự gia tăng của chi phí của Sacombank Đồng Tháp qua các năm là do chạy đua cùng với các ngân hàng khác nhằm thu hút khách hàng huy động vốn, cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trên địa bàn làm cho ngân hàng phải đƣa ra mức lãi suất hấp dẫn cho huy động cũng nhƣ cho vay nhằm thu hút đƣợc khách hàng ngày một nhiều hơn. Cải thiện hệ thống, mở thêm phòng giao dịch… để mở rộng thị phần nhằm thu hút và đáp ứng nhu cầu của KH nâng cao uy tín của NH. Trong các khoản chi phí đó thì chủ yếu là chi phí từ lãi, chi phí này tăng tăng mạnh cùng với sự gia tăng của tổng chi phí, tăng mạnh nhất vào năm 2014. Phần lớn là chi trả lãi tiền gửi, lãi tiền vay đây là hai loại chi phí ln chiếm tỷ trọng cao trong tổng chi phí của NH. Bên cạnh chi phí trả lãi thì
Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đồng Tháp 3.1.3.3. Lợi nhuận
Lợi nhuận là mục tiêu đặt ra hàng đầu của NHTM, là yếu tố then chốt nhất, cụ thể để đánh giá kết quả hoạt động của Ngân hàng. Nhìn chung lợi nhuận tăng đều trong giai đoạn 2013 - 2015. Cụ thể năm 2014 lợi nhuận đạt đƣợc là
20.326 triệu đồng, tăng 3.558 triệu đồng tƣơng đƣơng với 21,22% so với năm
2013, năm 2015 là 22.630 triệu đồng, tăng 11,34% tƣơng ứng tăng 2.304 triệu đồng so với năm 2014. Nguyên nhân là do nền kinh tế đƣợc phục hồi và dần đi vào ổn định nên NH cũng đã bắt nhịp đƣợc với sự thay đổi của nền kinh tế và cùng với chiến lƣợc phát triển kinh doanh phù hợp, đúng đắn giúp cho hoạt động kinh doanh của NH ngày càng có hiệu quả. Đồng thời, NH đã chú trọng hơn trong việc quản lý khoản mục chi phí nên lợi nhuận của NH tăng. Qua kết quả phân tích cho thấy kết quả hoạt động kinh doanh của NH diễn biến theo chiều hƣớng tốt thể hiện ở chỗ lợi nhuận của NH luôn tăng qua các năm. Tuy nhiên, các NH cạnh tranh ngày càng gây gắt và thêm nhiều phịng giao dịch của các NHTM đƣợc hình thành nên việc giữ cho lợi nhuận tăng đều nhƣ vậy lại càng khó khăn hơn trong những năm tới.
3.1.4.Thuận lợi – khó khăn3.1.4.1. Thuận lợi 3.1.4.1. Thuận lợi
Chi nhánh Ngân hàng đƣợc đóng tại trung tâm Thánh phố Cao Lãnh. Đây là trung tâm kinh tế của tỉnh Đồng Tháp nơi có nhiều cơ sở sản xuất kinh doanh, thu nhập của ngƣời dân tƣơng đối cao nên có nhiều cơ hội huy động vốn nhàn rỗi từ dân cƣ và cho vay.
Chất lƣợng đội ngũ, cán bộ công nhân viên đã ngày càng đƣợc cũng cố và hồn thiện về trình độ tay nghề cũng nhƣ kỹ năng chăm sóc khách hàng.
Ban lãnh đạo bố trí CBTD phù hợp với trình độ cũng nhƣ hiểu biết của cán bộ trên địa bàn mình phụ trách. CBTD tận tình hƣớng dẫn, tƣ vấn giúp khách hàng trong quá trình làm hồ sơ, tiết kiệm đƣợc thời gian và chi phí giúp ngƣời đi vay tiếp cận đƣợc nguồn vốn.
Trong nhiều năm qua, Sacombank không ngừng phát triển và vƣơn lên trở thành một trong những NHTMCP hàng đầu Việt Nam. Điều này tạo niềm tin cho